Saltatu nabigazio-menua eta joan edukira

EROSKI CONSUMER, kontsumitzailearen egunkaria

Bilatzailea

Fundazioaren logotipoa

EROSKI CONSUMERen kanalak


Kokaleku honetan zaude: Azala > Etxeko ekonomia

Artikulu hau itzulpen automatikoko sistema batek itzuli du. Informazio gehiago, hemen.

Euskarara itzultzeko sistemek aurrerapen handiak izan dituzte azken urteotan, baina oraindik badute zer hobetua. Hobekuntza horren parte izan nahi? Aukeratu esaldi osoak nahieran, eta klikatu hemen.

50 urte ditut, erretirorako aurrezteko garaiz nago?

Egokiena gaztetan hastea bada ere, finantza plan on bati jarraituz gero, erretiroa iritsitakoan bizi-maila ona mantentzea lortuko dugu.

  • Egilea: Argitaratze-dataren
  • arabera: Osteguna, 2020ko otsailaren 20a
ahorro hucha dinero jubilacion Irudia: Simon

Zahartzaroaz pentsatzen dugunean, forma fisiko onean iristeaz gain, gure bizi-maila ez murriztea da geure buruari jartzen diogun baldintzetako bat. Horretarako, erretirorako aurrezten lehenbailehen hastea komeni da. Edozein finantza-aholkularik esango digu 30 urterekin hastea gomendagarriagoa dela 35 urterekin baino, eta 35 urterekin itsulapikoa betetzen hastea hobea dela 40 urterekin baino. Baina 50eko hamarkadara iritsi bazara txerritxoa hutsik, ez etsi: oraindik garaiz zaude erretiratzeko gogoa lortzeko.

“Pentsioen itsulapikoa” deritzonaren kapitaletik etengabe erretiratzeak eta gero eta zaharragoa den biztanleriak, langabezia handiak eta soldata txikiago batzuek sistemari egiten dizkioten ekarpen txikiek ikuspegi ezkorra erakusten dute etorkizuneko erretiratuentzat. Erretiroari begira aurrezkia beti funtsezkoa izan bada, gaur egun, eta are gehiago etorkizunean, funtsezkoa da.

Horretarako, beharrezkoa da gaztetan aurrezten hastea. Ez adituek diotelako bakarrik, baizik eta arrazoia bere pisuagatik erortzen delako. Zenbat eta urte gehiago izan, orduan eta ahalegin txikiagoa egin beharko dugu aurrezte-helburu bera lortzeko, eta handiagoak izango dira etekinak. Hala ere, inoiz ez da berandu hasteko, eta 50 urterekin finantza-plan on bat egiten badugu, ezer ez da galduko.

Erretiro berantiarra, urte gehiago aurrezten

Zorionez —horrela dei badaiteke—, ez zara erretiratuko 65 urte eta 10 hilabeterekin, 2020an espainiarrak dagokien pentsiora sartzeko, baizik eta 67 urterekin. Beraz, aurrezteko 15 urte gehiago izan beharrean, beste bi izango dituzu.

Gainera, 50 urteko aurreztaileen abantaila nagusia, hain zuzen ere, aurrezteko gaitasuna da. Ez da gauza bera gure lan-bizitzaren hasierako soldata eta azken txanpan gaudenean. Dena behar bezala joan bada, mailakatu egingo gara, eta gure ordainsaria handiagoa izango da. Autonomoen kasuan, denborak bezero-zorroa loditu eta leialdu egingo du; beraz, oro har, lehen urteetan baino diru-sarrera gehiago jasoko ditugu.

Egoera hori aprobetxatu egin behar dugu gure diru-sarrera guztien ehuneko handiagoa aurrezteko. Erretiroaren atarian gaudenean, % 20 inguru aurreztea gomendatzen dute adituek, are gehiago bizi-une horretara iristean poltsikoa hutsik dagoenean.

Turismoko bidaian aurreztutako emakume erretiratuak
Irudia: Engin_Akyurt

Bestalde, gure helburua lortzeko, gainera, zenbait arrisku hartu behar ditugu. Teoriak gure finantza-ibilbidearen hasieran arriskuak hartzea gomendatzen badu, 30 urte izan beharko genituzke ustez, eta gure posiziorik arriskutsuenak murrizten joan beharko genuke urteak bete ahala aktibo seguruagoetara eramateko; 50 urte betetzen hasten garenean, arau hori saihestu egin behar dugu.

Aurrean ditugun 17 urteekin, aparteko errentagarritasuna ekar dezaketen produktuak aukeratu beharko ditugu. Eta hori, interes-tasa txikiak direla eta, errenta aldakorreko posizioekin lortzen da.

Adibidez, hilean 350 euro 67 urte bete arte inbertitzen baditugu, eta profil ertaineko pentsio-plan batean inbertitzen baditugu, %5eko batez besteko errentagarritasunarekin, 124.404 eta 135.872 euro bitarteko aurrezki-tartea izan dezakegu, Finect aurreztean espezializatutako atariko simulatzailearen arabera. Aukera honekin 894 euroko osagarria eskuratu ahal izango dugu 20 urtez.

Adibideari jarraiki eta kalkulagailu bera erabiliz, % 5eko errentagarritasuna lortu beharrean % 10eko errentagarritasuna lortzea arriskatuko bagenu, 176.962 eta 225.177 euro arteko aurrezkiak lor genitzake; horrek, era berean, 2.000 euroko osagarria ekarriko luke 20 urtean.

Aurrezkia eta inbertsioa: zer produktu hautatu?

Aurrezteari eta erretiroari buruz pentsatzen dugunean, ziurrenik pentsio-planak izango dira gure burura etortzen diren lehen produktuak. Zure kontratazioak abantaila fiskalak ditu, urtean 8.000 eurorainoko PFEZa aurrezteko aukera ematen baitigu. Baina gure dirua berreskuratu nahi dugunean, kontratatu ditugun urteetan ordaindu ez ditugun zergei aurre egin beharko diegu.

Pentsio-planen unibertsoan aukera ugari daude: arrisku-profil neurrizkoenetarako pentsatutakoetatik arriskutsuenetara. Baina unibertso horretatik kanpo beste aukera batzuk ere aurki ditzakegu:

  • PPA (Aseguratutako Aurreikuspen Plana). Pentsio-planen oso antzeko produktua da, baina alde nagusi batekin: aurrezki-aseguru honek bermatzen du erretiroan sartzean gutxienez inbertitutako diru bera izango dugula. Gaur egun behar dugun aparteko errentagarritasuna ematen ez duten aurrezki-produktu kontserbadoreen taldekoa da, gure lan-bizitzaren azken etapan aurrezten hasten bagara.
  • Inbertsio funtsak. Pentsio-planek bezala, produktu horiek aktibo dibertsifikatuen zorro batean inbertitzen dute. Alde gisa, erretirora iritsi gabe dirua berreskuratzeko aukera ematen dute eta, oro har, errentagarritasun interesgarriagoak eskaintzen dituzte.
  • PIAS (Aurrezki Sistematikoko Banakako Plana). Aseguru-etxeek merkaturatzen duten beste produktu bat da. Aurrezki-aseguru honek interes bermatua duten funtsetan inbertitzen du. Funtsak bezala, edozein unetan ere erreskatatu daiteke, eta gainbalioengatik bakarrik ordaintzen da zerga, hau da, gure inbertsioarekin lortzen dugun errentagarritasunagatik. Gure dirua behin bakarrik berreskuratu beharrean biziartean berreskuratzen badugu eta kontratatu eta bost urte igaro ondoren, asko aurreztuko dugu tributazioan.
  • Linked unit. PIAS eta bizi-aseguruaren arteko erdibidean dagoen produktua. Gure ekarpenak funts eta bizi-aseguru batera bideratu behar ditugu, eta, heriotza gertatuz gero, estaldura bermatu behar diogu onuradunari, errentagarritasun zehatzik ziurtatu gabe.

Hau interesa dakizuke:

Infografiak | Argazkiak | Ikerketak