Aurrez esleitutako kredituak

Berriak eta kontsumitzailearentzat erakargarriak. Finantza-erakundeei produktu berriak diseinatzea besterik ez zaie geratzen, banku-merkatua aldatzen ari delako eta bankuek badakitelako. Finantza-merkatuko azken eskaintzen artean daude aurrez esleitutako kredituak, erakundearen bezeroentzako maileguak, kontsumorako kredituen antzeko baldintzekin kontratatzen direnak. Ohiko formulak ez bezala, bezeroak ez du mailegua eskatu eta negoziatzeko beharrik, baizik eta kreditua izan dezake, bere bankuak eskaintzen dion produktua, diseinatua, onartuz.

Gero eta erakunde gehiagok eskaintzen dituzte aurrez esleitutako kredituak, eta horren arrazoiak askotarikoak dira. Hala ere, familia askok mailegua eskatu behar dute hipotekaren kuota igotzean (Euriborra etengabe handitu da azken hilabeteetan, eta, orain, lehen etxebizitzarako erabiltzen zutena baino 100 euro gehiago ordaintzen dute hilean). Horri gehitu behar zaio premiazko artikulu askoren prezio-igoera, baita inflazioa ere. Horrelako zerbitzuak kontratatzeko erraztasuna eta bankuek zerbitzu horiek amortizatzeko proposatzen dituzten itxurazko erraztasunak ez dira kontuan hartzen une txarra igarotzen ari diren etxeko ekonomia askorentzat. Baina konponbide horretara jotzeko orduan, komeni da zuhur jokatzea eta oso kontuan hartzea aldagai guztiak, hala nola eskatzen den diru-kopuru zehatza, eskatutako itzultze-epea, interes-tasa eta bankuak kobratzen dituen irekitze-, amortizazio- eta kitatze-komisioak, eta horiek produktua izugarri garestitu dezakete.

Kontuan hartu behar da, hala ere, aurrez esleitutako kredituek, berehalakoak izan arren, ez dutela zerikusirik 24 edo 48 orduan dirua agintzen duten kreditu azkarrekin, 6.000 euroraino iristen diren kopuruengatik, eta, kasu batzuetan, baita kopuru hori baino handiagoa ere. Kreditu horien "trukua" haien interesak dira, oso altuak, ia beti %20tik gorakoak, askotan kontsumorako ohiko kredituen hirukoitzak. Beste aukera bat zorrak bateratzea da. Etxea jabetzan izanez gero, modalitate honek aukera ematen du mailegu guztiak hipoteka-kreditu batean bateratzeko. Interesak gutxitu egiten dira, baina epe luzera gehiago ordaintzen da. Baina egia esan, "leporaino" zorpetuta dagoen familia batek zorrak bateratzean aurki dezake aurrera egiteko aukera bakarra. Bai kreditu azkarretara bai bateratzera jotzen dute bankuen finantzaketa lortzeko ohiko aukerak baztertzera behartuta daudenek. Mailegu bat azkar eskuratzeko aukera horiei beste bat gehitu behar zaie: aurrez esleitutako kredituak.

Basileako Banku Ikuskapenerako Batzordearen arriskua neurtzeko arau eta sistema berriei esker, aurrez emandako maileguak orokortu egin daitezke, eta horietan ez da beharrezkoa bezeroek kreditua zuzenean eskatzea erakundeari. Horrelako maileguen inspiratzailea Antón Gasol da, "La industria banca en el marco de Basilea II" liburuaren egilea. Horren arabera, bankuek "hobeto aukeratu ahal izango dituzte bezeroak eta finantziazioa haien arrisku-profilera egokituko da, beharrezko prezio, epe eta bermeak barne, eta horrek denbora irabazi eta eraginkortasuna hobetzeko aukera emango du". Hala ere, aurrez esleitutako kredituetan, arrisku-profila funtsezkoa da, eta bankuek arrisku-profil apalak eskaintzen dituzten bezeroei eta ordainketei erantzungo dietela ziur dauden bezeroei bakarrik ematen dizkiete horrelako kredituak. Bankuekin fidatzen ez diren bezeroek ohiko kreditu azkarrak erabiltzen jarraitu behar dute, edo zorrak bateratzen, arestian aipatu bezala.

Finantza-merkatura atera diren produktuen artean, Bancajaren Berehalako Mailegua nabarmentzen da. Aurrez esleitutako kreditu-modalitate horretan, bezeroak zuzenean onartzen eta sinatzen du sinadura digitalarekin, kutxako banku elektronikoaren zerbitzuaren bidez. Bezeroak amortizazio-epea, ordainketa-eguna, kuoten kargu-kontua eta zenbatekoa aukera ditzake, gehienez ere 10.000 euroraino. Interes-tasa %7koa da. Beste erakunde batzuetan bezala, hilero eguneratzen da produktua eskaintzen zaien bezeroen zerrenda, baita baldintza ekonomikoak ere. Bezeroak hipoteka-aholkulari-simulatzaile bat ere badu webgunean, eta, horri esker, entitatearekin egiten dituen kreditu-eragiketa guztiak simulatzen ditu.

Caja Madridek %0ko irekiera-komisioa eta %7tik %8,5era bitarteko interes-tasa dituen kreditu-kanpaina eskaintzen du. Bestalde, ING Direct Espainiako online erakunde liderrak mailegu laranja % 7,5era bidali du Nomina Kontuan alta emanda dauden bezeroentzat. BBVAk edo La Caixak, berriz, aurrez esleitutako kredituen alde egin dute (arrisku txikiko profila duten bezeroei zuzendutakoak). Kreditu horiek ekitaldian kontrata daitezke, sukurtsaletik pasatu beharrik gabe. BBVAren maileguaren urteko kostua %7,5 eta %11 artekoa da; La Caixarena, berriz, %9,9 eta %14,5 artekoa. Sabadell Bankuak ere indartu egin du kreditu-mota horien eskaintza, eta Banco Popular-ek % 1,25 murriztu du mailegu pertsonalaren hasierako interesa, nomina helbideratuta badu. Online kontuan saldoa izateagatik (Cuenta Con), beherapena %0,5 da; pentsio-plan bat edo bizi-aseguru bat kontratatua izanez gero, berriz, %0,25.

Era horretako kredituak eman dituen beste erakunde bat Caixanova da, Credinova Instantáneo izenarekin. Kasu honetan, maileguaren bidez 6.000 euro eskura daitezke berehala, eta itzultzeko epea bost urtekoa da gehienez. Banco Santander-ek, berriz, Zuzeneko Dirua du; zerbitzu horri esker, bezeroak berehalako mailegua izan dezake kreditu-txartela erakundearen edozein kutxazainetan erabiliz.