Artikulu hau itzulpen automatikoko sistema batek itzuli du. Informazio gehiago, hemen.

Euskarara itzultzeko sistemek aurrerapen handiak izan dituzte azken urteotan, baina oraindik badute zer hobetua. Hobekuntza horren parte izan nahi? Aukeratu esaldi osoak nahieran, eta klikatu hemen.

Banku-bat-egiteak, bezeroei eragiten dizkien ondorioak

Bankuen edo kutxen arteko elkarketak kostuak asko aurreztea dakar, eta erakunde berriari produktu lehiakorragoak eskaintzeko aukera ematen dio.
Egilea: roserblasco 2008-ko urriak 28
Img negocios
Imagen: Henk L

Kontsumitzailearentzako onurak

Nazioarteko finantza-krisiak mundu erdiko bankuak ukitu ditu. Kasu batzuetan, banku zentraletako edo gobernuetako kapital-injekzioek lagundu egiten diete lapurretatik irteten. Beste askotan, estualdietan dauden banku edo kutxetarako irtenbidea entitate handiago batekin bat egitea da. Urrunago joan gabe, duela aste batzuk, gure mugetatik kanpo, Bank of America eta Merrill Lynch (Estatu Batuetan), HBOS eta Lloyd's (Erresuma Batuan) edo BNP Paribas eta Fortis (Frantzia-Belgika) bezalako elkartze garrantzitsuak gertatu dira. Espainian, hainbat erakundek ziurtatzen dute banku nazionalak kaudimendunak direla, inork ez duela hautsiko eta aurreztaileen dirua ez dela arriskuan jarriko. Hala ere, Espainiako erakundeak ere ohitu gabeko zurruntasuna aurkitzen ari dira kreditu-merkatuan, eta horrek zaildu egiten die negozioa kudeatzea. Testuinguru horretan, aditu ugarik diote finantza-krisiak bategiteak eragingo dituela bankuen eta Espainiako aurrezki-kutxen artean, eta bat egingo dutela lehiakorragoak eta eraginkorragoak izateko. Aurreztaileari, bankuaren kudeaketa aldatzeak ez du zertan eragin negatiboa izan, alderantziz baizik. Printzipioz, fusio baten bidez, erakundeak interes-tasa lehiakorragoak eskain ditzake aurrezki-, inbertsio- eta kreditu-produktuetan. Gainera, erabiltzaileak erakunde berriaren tamainarik handiena izango luke, bulego eta kutxazain automatiko gehiago izango baititu.

Zergatik fusio bat?

Adreiluaren eraginpean egoteak eragiten du Espainiako finantza-erakunde asko ahulagoak izatea egungo egoeran. Aditu askorentzat, litekeena da fusioak gertatzea, eta, Self Tradeko analista Céline Giffard-Foreten arabera, "banku-mapa lehiakorragoa eta eraginkorragoa lortzen lagunduko dute"; haren iritziz, fusio- eta berregituratze-prozesuak egon daitezke Espainiako finantza-sisteman, egungo krisiak azkartuta. Egoera hori onuragarria izan daiteke erabiltzailearentzat, bategiteak eta integrazioak finantza-erakundeak krisi ekonomikoaren aurrean indartzeko tresna bihurtu ohi baitira, Nuria Álvarez 4 Errentaren analistak dioenez.

Fusioen bidez, eskalako ekonomiak sortu nahi dira, ekoizpen-prozesuetan eraginkortasun handiagoa lortu eta gastu operatiboak murriztu.

Bat-egite bat gertatzen da ordura arte modu independentean jarduten zuten bi finantza-erakunde edo gehiago elkartzen direnean. Oro har, elkartze horien helburua da eskala-ekonomiak sortzea, ekoizpen-prozesuetan eraginkortasun handiagoa lortzea, gastu operatiboak murriztea eta, batzuetan, baita langileenak ere. Bere negozio-ahalmena eta merkatu-kuota handitzea, inbertsioan gehiegizko ahaleginik egin gabe; jakina, fusio orok aukera ematen du zerbitzuen eta produktuen zorroa eta bezero-kopurua handitzeko. Tamaina eta ospea irabaztea, askotan, osagai erakargarria da erabiltzaile berriak erakartzeko.

Fusioaren baldintzak eta inguruabarrak, gakoa

Aditu askok uste dute finantza-krisiaren ondorioz Espainian banku-fusioak gerta daitezkeela, batez ere aurrezki-kutxen artean. Aurrezki-kutxa bat estuasunean badago, irtenbidea beste handiago batekin bat egitea da, baina ez banku batekin. "Juridikoki, aurrezki-kutxak fundazio baten izaera dute, irabazi asmorik gabekoa baita, garapen sozialekoa baizik", dio Fernando Zunzunegui finantza-erregulazioan espezializatutako abokatuak. Nola eragingo liekete balizko bat-egite horiek aurreztaileei?

Bat-egite batek ez luke modu negatiboan eragin behar, nahiz eta gertatzen den moduaren eta inguruabarren arabera egon. Printzipioz, bi lotura-eremu izan daitezke:

  • Bat-egite desiratuak eta oso aztertuak

    Bi erakunderen edo gehiagoren arteko bat-egite hitz egina eta negoziatua baldin bada, oso lurralde lokalizatuan lan egiteagatik kostu-aurrezpen handia ekar dezakeelakoan eta negozioaren ustiapenean esperientzia handia izan dezakeelakoan, bat-egitea oso positiboa izan daiteke aurreztailearentzat. Hori, historikoki, aurrezki-kutxen arteko bat-egiteetan gertatu da. Oro har, kutxek lan egiten dute eta esperientzia handia dute tokiko lurraldeetan, eta ondo ezagutzen dute haien bezero-masa. "Kasu horietan, fusio batek kostu-aurrezki handia ekarri ohi du, erakunde berriari eraginkorragoa izateko eta produktu hobeak emateko aukera ematen diona", dio abokatuak. Bat-egitearen ondoren, produktu-eskaintza indartuta atera ohi da; izan ere, lortutako kostu-aurrezkia bezeroari alda dakioke, produktuen, interes-tasen eta sustapen berrien baldintza hobeen bidez. Oro har, fusioek eskatzen dute entitateen artean ezagutzak partekatzea, eta horrek politika komertzial hobeak ekartzen ditu. Tamaina irabaztea ere onuragarria da erabiltzailearentzat. Bat-egiteak bulegoen eta kutxazain automatikoen sarea handitzea dakar, eta horrek eragiketak egiteko aukera gehiago ematen ditu.

    Horren adibide argia eta berria dugu Cajasol, Andaluziako El Monte eta San Fernando kutxen arteko bat-egitearen ondorioz 2007an sortutako aurrezki-kutxa. Erakundeko iturriek ziurtatu zuten beren arteko lotura azken 30 urteetan aztertzen ari ziren prozesua zela, eta hobekuntza handia ekarriko zuela, bai merkatu-kuotan bai eraginkortasunean. Fusioa zehaztu aurretik, Caja San Fernandok 382 bulego zituen, eta El Montek 350; hurrenez hurren, Andaluziako sukurtsal kopuruaren seigarren eta zortzigarren postuan zeuden. Fusioaren ondoren, Cajasol bigarren tokian jarri da, Unicajak bakarrik gaindituta. Produktuei dagokienez, elkarteak bere eskaintzetan agresiboagoa izateko aukera eman dio. Gaur egun, adibidez, urtebeterako gordailuak eskaintzen ditu %5etik gorako interesekin (merkatuko batez bestekoaren gainetik).

    Are garrantzitsuagoak izan daitezke azken urteotan Espainian gertatu diren banku-bat-egiteen beste adibide batzuk: Barclays eta Banco Zaragozano (azken hori Barclaysek xurgatu zuen), Banco Sabadell eta Banco Atlánticok. Bietan, aurreztaileak gogotsu atera dira, dirua eta eragiketak egiteko bulegoak ateratzeko kutxazain automatikoen sare handiagoa izateko aukera izan baitute, bai eta produktu-eskaintza askotarikoa eta lehiakorra ere.

  • "Obligazioz" bategiteak

    Fusio bat egiten bada erakunde bat estualdian dagoelako eta beste bat handiagoa bere erreskatean ateratzen delako xurgatuz, baliteke bigarren konpainia horretako aurreztailea ez hain mesedegarria izatea, baina ez du zertan hala izan. Hasiera batean, horrelako bat-egiteak prebentzio ekintza gisa egiten dira, ez aldez aurretik eragiketa interesgarri gisa aztertu eta aztertu den zerbait bezala. Entitate txikienak beste handiago batzuetara joan daitezke, egungo finantza-zurrunbiloen aurkako babes gisa.

    Kasu horietan, xurgatzen duen erakundeak (beraz, xurgapen bidezko bat-egitea litzateke, eta ez bi erakundeen artean zati berdinetan egindako bat) ezartzen ditu bere kudeaketa-irizpideak, eta horrek ere eragina du bere merkataritza-politikan.

Produktuen eskaintza

Nola edo hala, produktu-zorroa nahiko gutxi aldatzen da. Bat-egitea eraginkorra izan arte, batez beste sei hilabetez luza daitekeen prozesu juridikoa, bi erakundeen produktuak aldaketarik gabe mantentzen dira. Ondoren, bat-egitea eraginkorra denean, erakunde nagusia da bere politika ezartzen duena. Nolanahi ere, fusioaren aurretik indarrean dauden produktu guztiek beren terminoak mantentzen dituzte. Hipoteken kasuan, adibidez, bat-egite batek ez dio inolako eraginik erabiltzaileari, baldintza guztiak maileguaren eskrituran adierazita baitaude.

Fusioaren aurretik kontratatutako eta indarrean dauden produktuen baldintzak ez dira aldatzen

Pasiboko produktuak, kontuak eta gordailuak dira aldaketa gehien izan ditzaketenak. Ageriko kontuetan, adibidez, erakundeek nahi dutenean alda ditzakete beren interes-tasak, baina bezeroei jakinarazi behar diete gutxienez hamabost eguneko epean. Gordailuen kasuan, interesa bermatuta dago mugaegunera arte. Hala ere, mugaegunean bertan autorrbidera daitezkeen gordailuak badira, entitateak interesa alda dezake merkatuaren baldintzen edo bere estrategia komertzialaren arabera.

Zein dira Espainiako bankuen arrisku handienak?

Gaur egungo ziurgabetasunaren testuinguruan, banku-fusioa irtenbide egokia da porrota saihesteko edo egoera zailetatik kaudimen- edo likidezia-arazoak dituzten erakunde txikiei pasatzeko. Oro har, bankuen arteko fusio batek talde-sinergiak sortu behar ditu: kostuak murriztea, eraginkorragoa izatea eta erabiltzaileari laguntzea. Fernando Zunzuneguik dioenez, gaur egun "banku edo aurrezki kutxen arteko bat-egiteak erakunde txikienak estutzea saihesteko balioko luke. Batasun batek, oro har, finantza-egiturak indartzeko balio behar du".

Azken urteetan, 2007ra arte, Espainiako bankuak urrezko etapa handi bat bizi izan zuen, eta hainbat irabazi-errekor lotu zituen. Urte horretan, Espainiako bost erakunde handiek (Santander, BBVA, La Caixa, Caja Madrid eta Banco Popular) bakarrik irabazi zuten 21.795,02 milioi, hau da, %25,14ko hazkundea. Hala ere, aurtengo lehen seihilekoan emaitzak ahultzen hasi dira, eta erakunde handiek %0,8 murriztu dituzte diru-sarrerak, aurreko urtearekin alderatuta. Merkatuaren ziurgabetasuna handitu egin da azken hilabeteetan, eta, beraz, litekeena da irabaziak gutxitzen jarraitzea.

Entitate handiek hobeto geldiaraziko dute krisia, dibertsifikazio geografikoagatik eta negozioagatik

Entitate asko ari dira kaudimena eta likidezia erortzen, batez ere berankortasuna asko handitu delako. Espainian, aurrezki-kutxen eta banku ertain eta txikien arazorik handiena higiezinen sektorearen krisiaren eraginpean egotea da. Haren negozioa sustatzaileei eta partikularrei maileguan ematera bideratu da, eta, orain, berankortasuna handitzen ari da, Norbolsaren analisi-zuzendari Sara Herrandok dioenez. Egoera hobean daude erakunde handienak, dibertsifikazio handiagoa baitute, bai negozioagatik bai eremu geografikoengatik. Espainiako erakunde handiak, adibidez, Asian, Latinoamerikan, Estatu Batuetan… daude. "Kutxa txikiek izan dezakete zailtasun gehien egungo ingurune ilunean aurrera egiteko", erantsi du adituak.

Iritzi berekoa da Nuria Álvarez, Espainian negoziorik kontzentratuena mantentzeak Espainiako entitate txikientzat duen arriskutzat jotzen baitu gaur egun; izan ere, askok hipotekak ematean oinarritu dute eraginkortasuna. Eta duela urte batzuk finantza-erakundeen aukera nagusia kredituak ematea zen, "gaur, azaltzen duenez, arrisku nagusia da, berankortasun-indizeak errukirik gabe igotzen ari baitira".