Saltatu nabigazio-menua eta joan edukira

EROSKI CONSUMER, kontsumitzailearen egunkaria

Bilatzailea

Fundazioaren logotipoa

EROSKI CONSUMERen kanalak


Kokaleku honetan zaude: Azala > Etxeko ekonomia

Artikulu hau itzulpen automatikoko sistema batek itzuli du. Informazio gehiago, hemen.

Euskarara itzultzeko sistemek aurrerapen handiak izan dituzte azken urteotan, baina oraindik badute zer hobetua. Hobekuntza horren parte izan nahi? Aukeratu esaldi osoak nahieran, eta klikatu hemen.

Banku baten eskakizunak dirua mailegatzeko

Kredituak emateko baldintzak ez dira aldatzen aspalditik, baina azken ebazpena oso bestelakoa da

Img papeles hipoteca Irudia: Shlomit Wolf

Mailegu erraz eta merkeak oroitzapenerako geratu dira. Krisi ekonomikoak banku-erakundeek kredituak emateko politika aldatu du, eta, likidezia orokorrik ez dutenez, dirua ez ematea edo eskaintzaile onenari bakarrik ematea erabaki dute, interes handia aplikatuta. Mailegu bat emateko baldintzak aspalditik aldatzen ez diren arren, azken ebazpena oso bestelakoa da orain. Mailegatutako kapitala lortzea oso enpresa zaila bihurtu da kontsumitzailearentzat, benetako kaltetua baita, eta ia ezinezkoa da hastea aurreikusten duen edozein jarduera ekonomikotarako finantziazioa aurkitzea.

Mailegu erraz eta merkeen amaiera

/imgs/2008/10/papeles-hipoteka.jpg art.

Etxebizitza bat erosteko, auto bat erosteko edo edozein gastu pertsonal finantzatzeko, bankuek eta kutxek duela urtebeteko baldintza berberak eskatzen dizkiete eskatzaileei, banku ezagun bateko arriskuen analista den María Rodríguezek dioenez, baina "parametro doigarrienekin". Hau da, bezeroak mailegu bat emateko bankuak ezartzen dituen parametroekin bat etortzeko eskakizunak ez du orain inolako malgutasunik onartzen. Ildo beretik, Javier Villoriak dio La Caixak kasu bakoitzaren azken ebazpena aldatu duela. "Orain, oso desberdina da aurreko denborarekin alderatuta".

Kreditu pertsonalak

Banku-mailegu bat lortzea enpresa bereziki konplexua bihurtu den arren, eskatzen jarraitzen dute. Eskatzen diren baldintzak eta erakundeek eskaera bakoitzaren aurrean berme gisa aztertuko dituzten ezinbesteko baldintzak honako hauek dira:

  • Lan-egonkortasuna

    Ezinbesteko baldintza lan egonkortasuna izatea da, eta, beraz, izangaiak frogatu beharko du azken bi urteetan ez dela lanbideko geldialdirik izan. Bankuak egiaztatu eta ziurtatu egiten du lanean jarraitzen duela, eta enpresa kontratatzailearen irmotasuna ere aztertzen du, kaudimenari eta seriotasunari buruzko edozein zalantza argituko duen ibilbide ukaezina egiaztatzeko. Alde horretatik, ekonomiaren egoera berriaren aurrean kalteturik suertatu diren lehenak, ezbairik gabe, etorkinak dira —Rodríguezek azaltzen duenez— "zuzenean eta bortizki" "iturria moztu" zaie, lan-ezegonkortasuna dela eta. Funts-ekarpen kontrastatu batek eta aurrezki-gaitasun frogatuak bakarrik jardun dezakete, banku-erakundeak kreditu bati argi berdea eman diezaion.

  • Aurrezteko gaitasuna frogatuta

    Diru-sarrerak sortzeko gaitasuna eta kaudimen egiaztatua ezinbestekoak dira banku-mailegu bat eman ahal izateko. Pertsona bakoitzaren egoera berezia, bere bizitza ibilbidea, luparekin berrikusten da. Bankuak espero du 25 urteko gazte batek bere lehen etxebizitza erosteko aukera izango duela inolako ondare edo aurrezki handirik gabe; baina zer gertatzen da 45 urteko pertsona batek lehen etxebizitza erostea proposatzen badu inolako babes ekonomikorik gabe? Horrelako kasuetan, bankuak eskatzailearen "modus vivendi" epaitu ahal izango du: xahutzailea izan ote daitekeen, bere bizitzan zeri eskaini zaion edo aurrezkirik sortu gabe hainbeste denbora bizitzea eragin duen.

    Kreditua lortzeko, eskatzailearen zorpetze mailak ez du diru-sarreren %40 gainditu behar.

  • Egiaztatutako kaudimena.

    Eskatzen diren parametroekin bat ez datorren xahutzaile posible baten aurrean egotea funtsezko faktorea izan daiteke finantza-erakundearentzat konfiantza ez emateko orduan. Egoera itxaropentsu samarra bada, bankuak eskatzaileak izan dezakeen zorpetzea ikertuko du, eta lehenik eta behin, interesdunak beste banku entitate batzuekin maileguak dituen egiaztatuko du. Erakunde batzuek are gehiago zehazten dute: interesdunaren azken hiru nominak eta azken urteotako PFEZ eskatzen dituzte.

  • Bezeroak sortzen duen konfiantza

    Kreditu bat emateko orduan, faktore garrantzitsu bat dago: bezeroak sortutako konfiantza, Javier Villoriak dioenez, "zenbat eta gehiago ezagutu bezeroa, orduan eta errazagoa da jakitea dirua itzuliko duen ala ez", baina onartzen du "ez dela beti horrela gertatzen". Parametro hori kontuan hartzeak zenbait urte normaltasunez lanean daramatzaten bulego-bezeroei maileguak emateko erraztasuna justifikatzen du, frogatutako kaudimen-maila erakusten duela uste baita.

  • Zorpetze-maila

    Oso kontuan hartzen da zorpetzea ez dela handia; eskatutako koefizienteak ez du izan behar langilearen diru-sarrera guztien %40 baino handiagoa.

  • Maileguaren helburua

    Gaur egungo egoeran, eskatutako maileguen helburua ere auzitan jartzen eta balioesten da, beharrezkoak ez diren asko direla uste baita. Orain dela hilabete batzuk arte, kredituak eskatu ohi ziren, adibidez, lehen jaunartzea egiteko, auto berri bat lortzeko, merkealdiez gozatzeko edo Karibetik itsas bidaia batek zekartzan kuotak ordaintzeko. Orain, adituek diotenez, oporrak ordaintzeko kredituak eskatzen jarraitzen duten arren, kontsumoa nabarmen jaitsi da, eta bezeroak bigarren eskuko ibilgailu batekin edo urte eta kilometro gehiagoko ibilgailuarekin eustea erabaki du.

  • Hipoteka-maileguak

    Notariotzaren kostuak, tasazio-balioaren ehuneko ehunaz gain, eta altzarien balioa barne. Hipoteken emakidarekin eragiketak egiteko modu hori ohiko moneta zen banku eta kutxetan, krisia hasi aurretik. Hilabete gutxiren buruan, goitik behera aldatu da egoera, oraindik etxe bat erosi eta hipoteka-kreditua eskatzera ausartzen diren gutxientzat. Orain, erakundeak ez du etxebizitzaren balioaren %80 baino gehiago diruz laguntzen, eta bezeroak gainerako %20ari aurre egin behar dio. Kopuru horri higiezinaren erosketak sortutako gastu guztiak batu behar zaizkio.

    Ez dago salbuespenik, ez formula magikorik. Hipotekei dagokienez, zenbateko handieneko maileguak kontuan hartuta, kreditu pertsonalekin gertatzen den gauza bera gertatzen da: hipoteka-mailegu bat emateko eskatzen diren baldintzak (nominak, PFEZ eta higiezinaren tasazioa) ia berdinak izaten dira krisi ekonomikoaren aurretik, salbuespen garrantzitsu batekin: diru gutxiago dagoenez, gutxiago eta askoz gehiago ematen da. Eta, batez ere, ondasun higiezinek babestutako bezero bati ematen zaio diru edo itzultze-berme gehien, adibidez.

    Eduki honen barruko orrialdekatzea


    Hau interesa dakizuke:

    Infografiak | Argazkiak | Ikerketak