Saltatu nabigazio-menua eta joan edukira

EROSKI CONSUMER, kontsumitzailearen egunkaria

Bilatzailea

Fundazioaren logotipoa

EROSKI CONSUMERen kanalak


Kokaleku honetan zaude: Azala > Etxeko ekonomia

Artikulu hau itzulpen automatikoko sistema batek itzuli du. Informazio gehiago, hemen.

Euskarara itzultzeko sistemek aurrerapen handiak izan dituzte azken urteotan, baina oraindik badute zer hobetua. Hobekuntza horren parte izan nahi? Aukeratu esaldi osoak nahieran, eta klikatu hemen.

Banku komisioak: gero eta traizio gehiago

Banku batzuek kontuan dirusarrerak egiteagatik, 2.000 euro baino gutxiago izateagatik edo transferentziak jasotzeagatik kobratzen dute

Azken asteetan, krisiaren aurretik modan jarri zen sustapen bati ekin dio bankuak, 2006. eta 2007. urteetan: oinarrizko banku-zerbitzuengatik komisiorik ez kobratzea. Banku eta kutxa batzuek (Bankia, BBVA, Banca Cívicak, Ibercajak…) “Zero Komisioen” plan berriak jarri dituzte abian, publizitate-kanpaina handietan zabaldu dira eta iragarki ikusgarriak jarri dituzte beren sukurtsaletako erakusleihoetan, kalean bertan. Oinarrizko tarifak kentzen dira, hala nola kontuen mantentzea, transferentziak, txekeak edo txartelen kuotak. Honaino, dena positiboa. Baina kontuz! Gehiago ere bada: ekimen mota horrek sortzen duen diru-sarreren murrizketa ordezkatzeko, bankuek beste tarifa batzuk asmatzen dituzte, kasu askotan bereziak edo surrealistak baino gehiago. Entitate batzuek kontuan dirusarrerak egiteagatik kobratzen dute, beste batzuek hiruhileko sei euroko tarifa eskatzen diete 2.000 euro baino gutxiago dituztenei. Batzuek hipoteka-maileguetan ikasketa-komisioak berreskuratzearen aldeko apustua egiten dute, edo bezeroak kontu bat bertan behera utzi nahi duenean irabazten dute. Komisio batzuk kentzen ari diren bitartean, beste tarifa-multzo handi bat gailentzen da. Haiek ezagutzea komeni da, haiek saihesten saiatzeko.

Dirusarreren komisioak

Img comisiones art
Irudia: Willi Heidelbach

Banku-erabiltzaile batek izan dezakeen komisio ustekabeko eta harrigarrienetako bat da. Orain arte, bankuei eta kutxei ez zitzaien kobratzea bururatu, norbait sukurtsal batera joan zelako beren edo beste norbaiten kontura diru-sarrera bat egitera. Hau doakoa zen. Baina aldatzen hasi da.’ Bankinter enpresak bi euro kobratzen dizkie bere bulegoetako leihatiletan beste pertsona baten kontuan dirua sartzen dutenei, entitatearen bezero izan gabe.

Bankutik justifikatu egiten dute komisio hori, bezero ez den pertsona bati finantza-zerbitzu bat ematen diotelako; beraz, kostu bat du. Tarifa hori jasota zegoen bere komisioen liburuxkan (Espainiako Bankuan erregistratua), aspalditik, nahiz eta erakundea aurtengo ekainean hasi den aplikatzen. Entitateek kobratu dezaketen komisioa da, baina kontuaren titularra ez den pertsona batek egiten duenean bakarrik.

Entitate batek ere ez du komisiotik salbuesten zenbaki gorrietan kontua edukitzeagatik

Bankinter ez ezik, entitate gehiago ere sartu dira gurdian. Openbank-en (Banco Santander-en Interneteko filiala) aplikatzen dute, baina bestela. Kasu horretan, bezero batek hilean hiru diru-sarrera baino gehiago jasotzen dituen bakoitzean, euro bat kobratuko dio bere kontuan. Berdin dio nor sartzen den. Hilabete batean hiru sarrera egin badira eskudirutan (Santanderko bulegoen bidez), kontuaren titularrak euro bateko zigorra izango du.

  • Aholkua: komisio horiek saihesteko, komeni da kontuaren titularrarekin hitz egitea eta dirua beste bide batetik emateko plangintza egitea, eskuz edo transferentzia bidez, eta aukera hori doakoa dela ziurtatzea.

Transferentziak jaso

Orain arte, transferentziak egiteagatik ordaintzera ohituta zeuden bankuak. Hala ere, harrigarria dirudi jasotzen dituenari kobratzea. Hori aldatu egin da. 2010az geroztik, Espainiako Bankuak aukera ematen die erakundeei transferentzia egiten duenari eta jasotzen duenari kobratzeko. Azken praktika hori Espainiako bankuen ahultasunen eta baliabideen beharraren aurrean zabaltzen da.

Batez beste, transferentzia bat jasotzearen kostua 4,41 eurokoa da, Espainiako Bankuak urriaren amaieran emandako datuen arabera. Zerbitzu hori %37 garestitu da 2010eko itxieraren aldean, transferentzia bat batez beste 3,14 euro ordaintzen zenean.

  • Aholkua: erabiltzaile gehienek ez dakite beren bankuak kobratu egin diezaiekeela transferentzia bat jasotzeagatik. Espainiako Bankuaren 8/1990 Zirkularraren arabera, erakundeak behartuta daude beren zerbitzuetan aplikatzen dituzten gehienezko tarifak erakunde ikuskatzaileari jakinaraztera eta, aplikatu baino bi hilabete lehenago, gutxienez, prezioen edozein aldaketa beren bulegoetan argitaratzera. Hala ere, horrek ez du galarazten ez jakitea.

    Zilegi denez zerbitzu horrengatik kobratzea eta erreklamatzerik ez dagoenez, garaiz aurretik informazioa jasotzea da zozketatzeko onena. Espainiako bankuek dituzten zailtasunak direla eta, ordainketa orokortu egin daiteke.

Kontuko saldoa

Denborak aurrera egin ahala (bankuarentzat diru-sarrera txikiagoak), erakundeek errenta ertain-handiko bezeroak dituzte ardatz negozio-estrategiak. Klase apalek gehiago izaten dute oinarrizko komisioen igoera.

Banco Santanderren, duela urte batzuk abian jarri zuten “Zero Komisioen” programa handiaz harro daude, eta oraindik arrakastaz argitaratu dute. Banku horretan, bezero asko daude oinarrizko tarifak ordaintzetik salbuetsita. Hala ere, behartsuenak dira langabeturik gutxien ateratzen direnak.

Programaren letra txikiak dio lanbidearteko gutxieneko soldata (641,49 euro 2011rako) lortzen ez duten nominak edo pentsioak dituzten guztiek ordaindu behar dituztela komisioak. Horrek kanpoan uzten ditu pentsiodun asko, batez ere 400 eurotik beherako prestazioak dituztenak. Bankian, kontuan 2.000 eurotik beherako saldoa dutenentzat, 6 euroko tarifa aplikatzen dute hiruhilekoan, eta horrek 24 euroko kontua mantentzea esan nahi du. Entitatearekin nomina mantentzen dutenei edo bankuaren 1.000 akzioen titular direnei oinarrizko komisioak kenduko zaizkie.

Hala ere, Bankiaren tarifa ez da garestiena. Espainiako Bankuak argitaratu berri dituen estatistiken arabera, kontu korronteen mantentze- eta administrazio-komisioak %15,3 igo ziren urteko lehen bederatzi hilabeteetan. Urriaren amaieran, kontu bat mantentzeak 25,8 euro balio zuen batez beste; 2010eko abenduan, berriz, 22,36 euro. Aurrezki-kontuetan, komisioak 3,43 euro igo dira.

  • Aholkua: kontu batengatik inolako baldintzarik bete gabe ordaindu behar ez izateko eta inongo taldetan sartu gabe, onena on line kontuetara jotzea da. Interneteko erakunde puru gehienek (ING Direct, Openbank, Bancopopular-e, Uno-e, Ibanesto edo Activobank, besteak beste) ez dute kobratzen kontu bat mantentzeagatik, saldoa edozein dela ere, nominarik, hipotekarik edo pentsio-planik gabe… Banku horiek komisioak kobratzeko gardenenen artean daude.

Komisiodun txartelak

Erakunde batzuek abian jarri dituzten zero komisioen ekimenek zordunketa-txartelen eta, kasu batzuetan, kreditu-txartelen urteko kostua kentzen dute. Hala ere, programa horiek talde oso zehatz batzuei bakarrik zuzentzen zaizkie: akziodunei, nomina edo pentsioa helbideratuta duten bezeroei edo lotura handia duten erabiltzaileei, pentsio-planekin, inbertsio-funtsekin eta aurrezki-gaitasun handiarekin.

Talde horietatik kanpo geratzen direnei komisio-sorta handia dagokie. Batez beste 19,89 euro ordaindu behar dira zordunketa-txartelaren truke, hau da, 2010eko ekitaldiaren amaieran baino %15 gehiago. Kreditu txartelen kasuan, komisioa %7,4 garestitu da, 36,39 euroraino. Bankian, abuztutik, 17 euro kobratzen dira urteko kuota gisa zordunketa-txartel batengatik.

  • Aholkua: aurreko kasuan bezala, txartelagatik ezer ordaindu nahi ez bada, kontua on line banku batean irekitzea da onena. Horietan guztietan kuota salbuetsita dago, lehenengo titularrarentzat behintzat (Openbanken bezala). Beste batzuetan (adibidez, Bancopopular-e.com), zordunketa- eta kreditu-txartelak doakoak dira bi titularrentzat. Lotutako bezeroa bada (nomina, ekintzak edo zenbait inbertsio-produktu dituena), ordaintzetik salbuetsita egon daiteke.

Kontua bertan behera uztea

“Zero Komisioen” paketeak oinarrizko banku-zerbitzuetako tarifen salbuespenari buruzkoak dira. Definizio horretan, ordea, ez da sartzen kontua bertan behera uztea.

Kontu bat bertan behera uztea ez da oinarrizko zerbitzutzat hartzen eta komisioa kobratzen da

Ez da praktika orokorra, baina entitate batzuk kobratzen dute bezeroak kontua bertan behera uzteko eskatzen duenean. Bankian 6 euroko tarifa aplikatzen dute. Askok pentsa dezakete, tarifa hori saihesteko, onena diru guztia ateratzea eta kontu bat baliogabetzea dela, kitapena eskatu gabe. Hala ere, hori gertatzen denean, erakundeek tratamendu berezia ematen diete kontu “abandonatuei”, eta kontu horiei Espainiako Bankuan erregistratuta dituzten mantentze-lanengatiko komisio maximoak kargatzen hasten dira. Hori dela eta, kontua zenbaki gorrietan geratzen da eta, denbora bat igaro ondoren, erakundea bezeroarekin harremanetan jartzen da ordainketa eskatzeko.

  • Aholkua: diru guztia kontu batetik atera eta erabilezin uztea kitatze-komisiorik ez ordaintzeko balio du. Erakundeak, eguraldi ona egin ondoren, kontuan zorpekoa sortu duten komisioak kobratzeko eskatzen dionean, onena izango da Bezeroaren Defendatzaileari, lehenik, eta Espainiako Bankuari, bigarrenik, erantzun positiborik lortu ez bada, salbuespena eskatzea.

    Kasu askotan, erakundeak arrazoia eman die antzeko egoeretan dauden bezeroei, eta komisioak ordaintzetik salbuetsi ditu kontua zeroan utzi eta erabiltzen ez dutenean. Hala ere, horrek zenbait izapide eta kudeaketa egitea eskatzen du, gogaikarriak eta ez oso atseginak izan daitezkeenak.

Kontuan zorpekoak

Zalantzarik gabe, hori da bezero batek aurre egin diezaiekeen komisio traizionagarri eta desatseginenetako bat: kontua agerian geratzen denean bankuari zigorra ordaindu behar izatea. Entitateek, krisiarekin batera, nabarmen igo dute tarifa hori, eta, nolanahi ere, “zero komisioko” sustapen edo paketeetatik kanpo dago beti, ez baita oinarrizko banku-zerbitzutzat hartzen.

Urriaren amaieran, zorpeko bati aurre egiteko batez besteko kostua zordundutako zenbatekoaren %4,15 zen, gutxienez 12,72 euro. Hau da, 2010eko ekitaldiaren amaieran baino %5,56 gehiago. Tarifa horri, gainera, zorpeko erreklamazioarena gehitu behar zaio, hau da, kontu hori zenbaki gorrietan (telefono-deiak eta mezu arruntak) duela bezeroari jakinarazteagatik bankuak egin behar dituen izapide eta kudeaketak ordaintzea. Kasu honetan, batez besteko komisioa 31,93 eurokoa da, 2010aren amaieran baino %2,50 handiagoa. Argi dago kontua galeretan uztea oso garestia dela.

  • Aholkua: komeni da dirusarreren eta gastuen plangintza egokia egitea eta kontua zenbaki gorrietan gera ez dadin zenbat denboratan eginen den argi izatea. Erakunde batek ere ez du batzorde horretatik salbuesten. Beherapena negoziatzea ere oso zaila da, erosteko ahalmen handiko bezeroa ez bada, arazo puntual batekin topo egin baitu edo, akats baten ondorioz, agerian geratu baita.

Hipoteka-kreditu baten azterketa

Higiezinen “boom” aren garaian, batzorde hori erabat desagertu zen. Erakundeek ez zuten kobratu bezeroaren azterketa egiteagatik, hipoteka-mailegu baten harpidedun izan zitekeen jakiteko. Hala ere, egungo kreditu urritasuna eta bankuek maileguak eskaintzeko dituzten zailtasunak direla eta, tarifa zahar hau hautsi egin da. Erakunde batzuek berriro aplikatzen dute.

Batez beste, Espainiako Bankuaren urriaren amaierako datuen arabera, bankuak 132 euroko komisioa aplikatzen du kontzeptu horrengatik, eta 107k, berriz, 2010aren amaieran. Horrek %23ko garestitzea dakar. Zalantzarik gabe, kostu handia da, eta saihestu egin behar da, batez ere, mailegu baten bideragarritasunaren azterketak ez duelako onarpenari lotuta. Hau da, erakunde batek komisio hori eskatu, azterketa egin eta ondorioztatu dezake bezeroak ezin duela mailegua sinatu.

  • Aholkua: bideragarritasun-azterketa eskatu aurretik, bankuak bezero bati mailegua ematen dion jakiteko, eragiketa hori doakoa izango den edo ez kontsultatu behar da. Kostu bat eskatzen badu, hobe da aplikatzen ez duen erakunde batera joatea. Oraindik dezente daude. Gainera, hipoteka bilatzen denean, azterketa hainbat erakundetan eskatzea da gomendagarriena, negatiboak saihesteko eta hipoteka baldintza hobeekin bilatzen saiatzeko.

RSS. Sigue informado

Hau interesa dakizuke:

Infografiak | Argazkiak | Ikerketak