Saltatu nabigazio-menua eta joan edukira

EROSKI CONSUMER, kontsumitzailearen egunkaria

Bilatzailea

Fundazioaren logotipoa

EROSKI CONSUMERen kanalak


Kokaleku honetan zaude: Azala > Etxeko ekonomia

Artikulu hau itzulpen automatikoko sistema batek itzuli du. Informazio gehiago, hemen.

Euskarara itzultzeko sistemek aurrerapen handiak izan dituzte azken urteotan, baina oraindik badute zer hobetua. Hobekuntza horren parte izan nahi? Aukeratu esaldi osoak nahieran, eta klikatu hemen.

Banku-terminoak, ulertzen dira?

Zenbait kontzeptu ez ezagutzeak ondorio negatiboak izan ditzake bezeroarentzat.

“Nahi izanez gero, hipoteka subrogatu daiteke, ez du lurzorurik, baina gutxienez abal-emaile bat ekarri behar du. Amortizazio partzialak egin daitezke inolako komisiorik gabe, eta zigorrik gabe gabealdi bat sar dezakegu”. Bezero batek etxebizitza bat erosteko finantzaketa eskatzen duenean bankuko langileek maiz erabiltzen dituzten kontzeptuak dira. Gauza bera adierazten da kredituak emateari edo gordailuak irekitzeari buruzko datuak ematean. Erabiltzaileek produktu bat edo bestea kontratatzean askatasunez erabaki ahal izateko zer sinatzen duten ondo jakin nahi duten arren, askotan termino horiek ez dira ulertzen eta herritarrek, denbora bat igaro ondoren, sorpresa desatseginak jasotzen dituzte.

Hipotekak

Img palabras eco art
Irudia: Michal Koralewski

Hipoteka eskatzen duten pertsona gehienek badakite zer esanahi duten kontratuan ageri diren oinarrizko kontzeptuek. Baina askotan ez dakite zer ondorio izan ditzakeen zenbait baldintza onartzeak, hala nola abal-emailea izatea, kreditu bat lurzoruarekin kontratatzea edo amortizazio aurreratu batek ekar dezakeen kostua. Hipotekak eragindako pertsona askok dio gaur ez zekiela zer ondorio dituen eskrituran sinadurak, mailegu-hartzaile gisa edo kreditua babesten duen pertsona gisa. Termino batzuen esanahia errepasatzea ez da inoiz alferrikakoa, finantza- eta antzeko gai garrantzitsuetan huts egitea saihesteko.

Abal-emaileak bere gain hartuko du ordainketaren erantzukizuna titularrak bere zorrari aurre egiten ez badio.

  • Sarritan, hipoteka eskatzen duenari norbaitek babesteko eskatzen diote entitateek. Abal-emaileak bere gain hartuko du ordainketaren erantzukizuna, titularrak bere zorrari aurre egiten ez badio. Baina horrek pisua erosten duenaren eta haren senideen ondarea galtzea ekar dezake, dagoeneko gertatzen den bezala. Titularrak ordaintzeari uzten badio, bankuak berari edo abal-emaileari edozein modutan ontziratu ahal izango dio; etxebizitzaren balioa zorra kitatzeko iristen ez bada, etxerik gabe geratzen diren hurrengoak izan daitezke haren alde egin zutenak. Arrazoia: gaur egungo eta etorkizuneko ondarea bermatzen dute.

  • Espainiako hipoteka ia guztiak Euriborrari dagozkio. Denek hitz egiten dute horretaz, baina zer da? Hipoteka-mailegu batengatik ordaintzen den interes-tasa ezartzeko erabili ohi den indizea da. Badira beste batzuk ere, hala nola Mibor -Espainiako Bankuaren eskumenak Europako Banku Zentralera pasatu aurretik erabiltzen zena- edo IRPH bere hiru modalitateetan: bankuetan, aurrezki-kutxetan edo erakunde guztietan.

    Euriborra kalkulatzeko, Europako banku nagusiek elkarri dirua emateko duten interesa hartzen da kontuan. Hortik datorkio izena, European Interbank Offered Rate -Banku arteko Eskaintzaren Europako mota- delakoaren akronimoa.

    Hipoteketan aldizka berrikusten da ia beti, eta, fluktuatzen duenez, bezeroak ordaintzen duen interesa igo edo jaits dezake. Urtean zehar behera egin badu baina berrikuspenaren unean altuago badago, hori da garrantzitsuena eta hurrengo 12 hilabeteetan portzentaje hori aplikatuko da.

  • Kontuan hartu beharreko beste alderdi bat diferentziala da, itundutako erreferentzia-indizeari gehitzen zaion ehunekoa. Euriborra %2koa bada eta %1 gehitzen bazaio, hipotekatuak %3ko interesa ordainduko du. Diferentziala gutxitzen saia daiteke bezeroa, erakundearen produktuak kontratatuz, nomina helbideratzen badu…

  • Baina UTBa da hipoteka batzuen kostua modu seguruagoan konparatzeko aukera ematen duen faktorea. Urteko tasa baliokideak aukera ematen du bezeroak ordainduko duen benetako interesa ezagutzeko. Publizitateak maiz adierazten du ordaintzen den interes nominala -Euriborra gehi berezitasuna-, baina horri beste kontzeptu batzuk gehitu behar zaizkio, mailegua asko garestitzea eragin dezaketenak, eta UTBak barne hartzen ditu. Hipoteka bat interes txikiagoa duelako bakarrik aukeratzen bada, ordaindu ondoren, bezeroa harritu egin daiteke, beste faktore batzuk kontuan hartu ez zituelako benetan garestiagoa izan dela ikustean. UTBak, gainera, azterketa, irekiera edo kitapen aurreratuko komisioak barne hartzen dituenez, entitateen arteko konparazioa errazten du, hipoteka errentagarriena kontratatu ahal izateko. Hori bai, tasazio, notario, aseguru eta gestoria gastuak aparte kalkulatzen dira.

  • Milaka espainiar burutik ekarri dituen kontzeptuetako bat zorudun hipoteka izan da, Euriborreko jaitsierak sortu zuen pozari amaiera eman baitzion. Klausula horren arabera, kontratuaren arabera, zenbateko horren azpitik ezin da jaitsi bezeroak ordaintzen duen interesa. Erreferentzia-indizea jaitsi arren, hipotekatuari aplikatutako ehunekoa ez da murrizten. % 2an badago, ez da inoiz kopuru hori baino gutxiago ordainduko, nahiz eta gainerako herritarrek interes-tasa txikiagoak izan. Kasu askotan, auzitegiek gehiegizkotzat jo izan dute, besteak beste, kontsumitzailearentzat informazio argirik ez zegoelako.

  • Oro har, lurzoruarekin batera sabai bat ezartzen zen, eta horretatik aurrera, erreferentzia-indizea igo arren, ez zen interes handiagoa ordainduko. Hala ere, sabai hori hain zen handia, ezen ia ezinezkoa baitzen lortzea, zoruarekin ez bezala.

Kontu korronteak

Pertsona bat titular gisa sartzeak, eta ez baimendu gisa, gordailu batean jardun dezan, batzuetan ondorio negatiboak ditu, eta, beraz, beharrezkoa da bakoitzaren betebeharrak eta eginkizunak bereiztea.

Baimenduak kontuko eragiketak egin ditzake, baina ez du Ogasunarekin inolako obligaziorik

  • Titularra banku-kontua edo -produktua bere izenean duen pertsona da, eta, oro har, diruaren jabea da. Lortzen dituen etekinak atxikipenari lotuta daude eta Ogasunak kontrolatzen ditu. Aitorpena egitean, haiei erantzun behar die.

  • Baimenduak kontuko eragiketak egin ditzake titularrak idatziz ezarritako mugetaraino -dirua atera, sartu…-, baina Zerga Agentziarekin ez du inolako obligaziorik, gordailua ez dagoelako bere izenean, erabiltzeko ahalmena baizik ez du.

    Kontua duenak beste pertsona bat bere izenean aritzea nahi badu, baimena eman behar dio. Bestela, titular gisa agertzen denean, Ogasunaren aurrean erantzungo du berea ez den zenbatekoan. Baina ondorio gehiago ere badaude: diruaren benetako jabea hiltzen bada, beste gizabanakoari automatikoki dagokio gordetako zenbatekoaren erdia. Aldiz, bera hiltzen bada, zenbateko hori oinordekoei pasatuko zaie, berea ez bada ere. Gauza bera gertatzen da titularkide gisa agertzen dena bahitu behar bada: legea eskuan duela, dirua kontutik atera daiteke, haren izenean baitago. Beraz, kontu handia izan behar da eta ondo bereizi behar dira termino horiek.

Kontu korrontea beste pertsona batzuekin ireki nahi duten herritarrak nahasten dituen beste alderdi bat zein modalitate aukeratu da.

  • Kontu bateratuek edo mankomunatuek bi titular edo gehiago dituzte, eta guztiek sinatu behar dute eragiketak egiteko. Baimena kasu guztietan beharrezkoa izatea edo kudeaketa jakin batzuetarako edo kopuru jakin baterako bakarrik izatea aukera daiteke.

  • Kontu ezberdin edo solidarioak ere bi pertsona edo gehiagoren izenean daude, baina, aurrekoak ez bezala, titularretako edozeinek eskura dezake dirua, besteak eduki beharrik gabe.

Askotan, kontu korrontearen kontzeptua aurrezki-libretaren edo eperako gordailuaren sinonimo gisa erabiltzen da. Haien ezaugarriak oso antzekoak izan arren -herritarrak banku edo aurrezki-kutxa batean uzten du dirua, eta behar duenean eta adosten duen moduan itzuli behar du-, badira alde batzuk ere.

  • Kontu korronteari esker, bezeroak bere dirua sar dezake eta berehala eskuratu, nahi duenean.

    Entitateak beste zerbitzu batzuk ere eskaintzen ditu, hala nola erabiltzaileak agindutako ordainketak eta kobrantzak egitea. “Kutxa-zerbitzuaren” barruan sartzen dira diru-sarrerak eskudirutan egitea, ordainagiriak helbideratzea, transferentziak agintzea, txekeak ordaintzea, dirua ateratzea edo, oro har, ordainketak egitea. Eragiketa horietako batzuk doakoak dira eta beste batzuengatik komisioa kobratzen da, entitatearekin adostutakoaren arabera.

  • Aurrezki-libretak kontu korronteen antzeko produktua dira, baina hainbat alderditan bereizten dira. Nagusia da erraztasun gutxiago ematen dutela ordainketak eta diru-sarrerak egiteko, saldoak iraun dezan lehenesten dutelako. Ohikoa da ordainagiriak helbideratzea eta txeke-taloitegirik ez izatea. Hala ere, interesak kontu korronteek emandakoak baino handiagoak dira.

  • Epekako gordailuetan ere diru bat ematen zaio entitateari, eta hark denbora jakin baterako gordetzen du, normalean kontratu batean ezarritakoa. Kasu horretan, bezeroak lortzen dituen irabaziak handiagoak dira aurrezki-libretetan eta kontu korronteetan jasotakoak baino. Ezarritako epea amaitzen denean, edo aldian behin gordailua indarrean dagoen bitartean, erabiltzaileak interes horiek jasotzen ditu. Baina ez du beste produktuekiko erraztasun bera, dirua ezarria baino lehen eskuratu nahi badu, kontratuek aldez aurretik kitatzeagatiko penalizazioak edo komisioak barne hartzen baitituzte. Errentagarritasun finkoa duten gordailu horiez gain (%3, %4 urtebetean), beste batzuek indize baten bilakaerarekin edo akzio-saski baten balioarekin dute zerikusia.

Leasing-a eta renting-a

Mailegu pertsonalekin batera —dirua bankutik jasotzea ahalbidetzen dute, jarritako epean aldizka ordainketak eginez dirua itzultzearen truke, zordunaren egungo eta etorkizuneko ondasunekin, berme gisa—, leasinga eta rentinga bezalako beste finantziazio-mota batzuk daude.

  • Leasing-a erosteko aukera duen alokairuaren antzeko formula bat da, eta kontratuan berariaz jasotzen da eskaintzen den artikulua eta eskatuko den zenbatekoa eskuratzeko aukera. Entitateak bere bezeroari lagatzen dio establezimenduak xede horretarako erosi duen ondasun higigarri edo higiezin baten erabilera. Denbora hori aldez aurretik finkatuko da. Horren truke, erabiltzaileak hileko kuota batzuk ordaintzen ditu, alde batetik, lagatako ondasunaren amortizazioari eta, bestetik, kostu finantzarioari dagozkionak.

    Ondasuna erabiltzeko epea amaitzen denean, kontratuan ezarritako zenbatekoarekin eros dezakezu edo itzuli. Nolanahi ere, beste partikularrentzat baino merkeagoa izango da, zati bat kuotekin finantzatu baita.

  • Renting-a leasing-aren antzekoa da, baina, printzipioz, ez du erosteko aukerarik. Alokairu horren barruan sartzen dira eskainitako ondasunari eustea, zergak ordaintzea edo, behar izanez gero, erakundeak asegurua egitea. Leasing-kontratua epe ertain edo luzera egiten da, eta renting-aren kasuan, berriz, malguagoa da, eta errentariaren unean uneko beharretara egokitzen da.

Hasiera batean enpresei edo autonomoei zuzendutako formulak izan arren, gainerako herritarrek ere erabiltzen dituzte.

RSS. Sigue informado

Hau interesa dakizuke:

Infografiak | Argazkiak | Ikerketak