Ordainketak babesteko aseguruak (SPP) diru-sarrerak galduz gero mailegu baten ordainketa bermatzen duten finantza-produktuak dira. Oro har, aldi baterako ezintasuna, langabezia, istripuak, gaixotasuna eta heriotza estaltzen dituzte, nahiz eta produktu berrien joera produktu hau kontratatzen duen pertsonari eragin diezaioketen kontingente berriak gehitzea izan. Abantaila handienetako bat da hori aplikatzea, produktu gehienak hartzen baititu: hipotekak, mailegu pertsonalak, finantziazio-lerroak, kreditu-txartelak, etab. Etxeko ekonomiaren faktura nagusiak ere erlaziona daitezke, hau da, ura, telefonoa, gasa edo elektrizitatea. Horren helburua da, gertaeraren bat gertatzen denean, aseguru entitateak kuotak ordaintzea. Kontratatzen den produktu-motaren eta estalduraren arabera aldatzen da prezioa.
Formula berriak
Duela urte gutxi arte, aseguru-etxeek merkaturatzen zuten gehienbat produktu hori, baina orain banku eta aurrezki-kutxa askok eskaintzen diete bezeroei. Eta, are garrantzitsuagoa dena, mota horretako produktu berriak diseinatzen eta berritzen ari dira, aurrez esleitutako biztanleria-segmentuei zuzenduak: autonomoak, soldatapekoak, funtzionarioak, etab. Erakunde gehienek berariazko aseguru-zerbitzua duten arren, guztiek ez dute horrelako produkturik eskaintzen. Banco Popular, Banco Santander, Banesto, Bilbao Vizcaya Argentaria, Caja de Ahorro del Mediterráneo, Ibercaja, 'Caixa' eta 'Kutxa' badute. Estaltzen dituzten 'ezustekoak' antzekoak izan ohi diren arren, batez ere hipoteka- eta pertsona-kredituekin lotzen dira. Horregatik, gehienetan aseguru horiek eskuratzeko, entitatearekin kontratatua izan behar da hipoteka edo mailegu pertsonala finantzatzeko. Alde horretatik, banku eta aurrezki-kutxa gehienek 'Ordainketak Babesteko Asegurua' hitzartzen dute, kontratatutako maileguaren zerbitzu osagarri gisa. Hori dela eta, entitate berean harpidetu behar dira, hau da, ezin da poliza banku batean kontratatu eta finantziazioaren produktua beste batean.
Egungo merkatua
Orain arte, bankuak, aurrezki-kutxak, kontsumorako finantza-kutxak eta hipoteka-bitartekariak dira SPPak banatzeko gehien erabiltzen diren erakundeak. Bankuei eta kutxei erreparatuta, Banco Bilbao Vizcaya Argentariak 'BBVA Protección de Pagos' asegurua diseinatu du, eta, horri esker, bezeroek bi kontratazio-modalitateren artean aukera dezakete. Batetik, 'Oinarrizko babesa' izenekoa, heriotza, erabateko ezintasun iraunkorra eta miokardioko infartu akutuaren bermeek osatua. Kasu horretan, egoera horietakoren bat gertatuz gero, kreditutik ordaintzeko dagoen kapitala automatikoki amortizatuko da. Eta, bestetik, "Erabateko babesa" modalitatea, zeinak bermatzen baitu, "Oinarrizko babesa"n sartutakoez gain, langabezia (besteren konturako langileentzat) edo aldi baterako ezintasuna (norberaren konturako langileentzat).
Bezeroaren beharren arabera, modalitate bikoitza duen beste erakunde bat 'La Caixa' da. Alde batetik, Serviam Abierta-rekin, zeinaren ezaugarri nagusia baita onuradunek ez dutela jarauntsi titularraren maileguen ondoriozko zor ordaindu gabea. Gainera, langabezia edo aldi baterako ezintasuna estaltzen duen aseguru batekin konbina daiteke. "Aseguru honen funtsezko helburua zure familiaren egonkortasun ekonomikoa babestea eta mantentzea da, heriotza gertatuz gero, edo zeure burua babestea, erabateko baliaezintasun iraunkorra gertatuz gero", azaldu dute entitatetik. Ordaintzeko modua malgua da, modalitatearen arabera, non aseguratuak asegurua ordainketa bakarrarekin, urtean behin edo hileko aldizkako kuoten bidez, ordaintzea aukeratu baitezake. Estaltzen dituen estaldura nagusien artean, heriotza, erabateko baliaezintasun iraunkorra nabarmentzen dira. Kontuan hartu behar da primaren zenbatekoa oso txikia dela maileguaren kuotari eta aseguru honen estaldurei dagokienez. Hipoteka-mailegu bat besterik ez da, non titularrek maileguaren kapitalaren% 50 baino gutxiago ordainduko duten.
Gehienetan, aseguru horiek eskuratzeko beharrezkoa da entitatearekin hipoteka edo mailegu pertsonala finantzatzea.
Beste aukera bat da 'Serviam Plus' izenekoa kontratatzea, prima ez oso garesti baten bidez. Horri esker, mailegu pertsonal eta hipoteka-maileguen kuotak ordaindu ahal izango dira, istripu edo gaixotasunagatik langabezian edo aldi baterako ezintasunean egonez gero. "Estaldura zabaldu nahi duten Serviam Abiertako aseguratuentzako osagarria da". Hala ere, kreditua sinatu eta hurrengo lau hilabeteetan bakarrik kontrata daiteke. Hala, adibidez, langabeziaren kasuan, aukera ematen du lan-merkatura itzultzeko, lasaiago, maileguaren kuotaren %50 eta %100 bitartean estaltzen baitu.
Berme pertsonala edo hipoteka-bermea duen mailegua eman duten pertsonentzat, Kutxak beste SPP bat du, istripu edo gaixotasun batek eragindako aldi baterako ezintasuna edo langabezia egoera espezifikoetarako. Euskal kutxaren arabera, entitate honen bezero diren pertsona fisikoentzat da bereziki, asegurua kontratatu eta mailegu hipotekarioaren edo pertsonalaren primaren ordainketa onartzen dutenentzat. Aseguru honek estaltzen duen gehieneko kuota hilean 1.350 eurokoa da, eta bere ezaugarrien artean kuota konstantea eta hileko kuota ordaintzeko maiztasuna nabarmentzen dira.
Espainiako beste erakunde bat da Talde Popularra, eta ordainketak babesteko aseguru bat du merkatuan, hipoteka-maileguaren edo mailegu pertsonalaren hileko kuotaren ordainketa bermatzeko, langabeziaren edo aldi baterako ezintasunaren kasuan. Kasu honetan, bi eratara egingo da: alde batetik, enplegatzaile batekin lan-harreman mugagabea duten pertsona fisikoen langabezia estaliko da, eta, bestetik, autonomo, funtzionario edo aldi baterako langileentzat, aldi baterako ezintasun-egoeran hileko kuotak ordainduko direla bermatzen baita. Hileko kuota maximoa 1.600 eurokoa da hipoteka-maileguetarako, eta 900 eurokoa mailegu pertsonaletarako. Kalte-ordaina ondoz ondoko 12 kuotakoa eta txandakako 24 kuotakoa da. Produktu hau definitzen duen ezaugarrietako bat da, besteetatik bereiziz, zenbatekoa ordainketa bakarrean ordaintzen dela maileguaren hasieran.
Bestalde, Ibercajak beste SPP bat merkaturatu du bere zerbitzu eta produktuen artean. Kasu honetan, hileko kuotaren adinako zenbatekoarekin ordaintzen da, ezbeharraren unean, hipotekan edo maileguan, gaixotasunagatiko edo istripuagatiko edo langabeziagatiko laneko bajaren kasuan, lanbidearen arabera. Halaber, ez da atzean geratu Santander babes-aseguruen aldeko gerran, eta 'Santander Protección Crédito' diseinatu du, finantza-erakunde horrek emandako mailegu, zerbitzu eta hipoteken titularrak estaltzen dituen asegurua.
Maileguen amortizazioa
Banestok poliza hori hipoteka-merkatuarekin lotu du batez ere, eta horretarako garatu du aseguru hau, hipoteka berri bat kontratatzen duten bezeroentzat. "Hipoteka berri bat kontratatzen duten bezeroentzako asegurua da, eta, hala, bizitza-asegurua osatzen du, langabezia (gutxienez sei hilabeteko antzinatasuneko kontratu mugagabea duten besteren konturako langileen kasuan) edo lanerako ezintasun iragankorra (langile autonomoak eta aldi baterako kontratua dutenak) estaltzen baititu, hipotekaren hileko kuoten ordainketa bermatuz", ziurtatu dute banketxeak. Prima bakarreko aseguru bat aurreikusten du (hipoteka-mailegua formalizatzeko ordainketa bakarra), eta bost urteko estaldura du, formalizatzen denetik hasita.
Produktu berri horrek eskaintzen dituen abantailen artean, estaldura-epe zabala nabarmentzen da: bost urtekoa da mailegua formalizatzen denetik, eta segurtasun handiagoa du kostu txiki samarrarekin; izan ere, finantzatutako prima bakarreko asegurua denez, ez du inolako diru-ordainketarik egin beharrik mailegua formalizatzen den unean, eta maileguaren hileko kuotaren gaineko eragina oso txikia da.
Zenbat balio dit SPP batek?
Maileguak babesteko aipatu berri ditugun aseguru hauetako bat eredutzat hartuz gero, kuota kredituaren iraupenaren arabera aldatuko da: zenbat eta handiagoa izan bizitza-luzera, orduan eta handiagoa izango da hilero ordaindu beharreko kuota. Gauza bera gertatzen da kredituaren hileko kuotarekin; handiagoa den bitartean, bezeroak hileko prima handiagoa ordaindu beharko du. Gehikuntza horiek jatorrizko prima hirukoiztu ere egin badezakete ere, oro har, etxeko ekonomien pareko kopuruak dira. Finantza-erakundeek aplikatzen dituzten primak antzekoak dira kasu guztietan, eta Kutxak merkaturatzen dituenari erreferentzia eginez gero, adibidez, horixe ordaindu beharko luke produktu honen titularrak:
Maileguaren iraupena hilabetetan: 12 hilabete:
- Maileguaren hileko kuota: 150. Aseguruaren hileko prima: 2,37 euro.
- Maileguaren hileko kuota: 300. Aseguruaren hileko prima: 4,74 euro.
- Maileguaren hileko kuota: 450. Aseguruaren hileko prima: 7,11 euro.
Maileguaren iraupena hilabetetan: 25-36 hilabete:
- Maileguaren hileko kuota: 150. Aseguruaren hileko prima: 3,11 euro.
- Maileguaren hileko kuota: 300. Aseguruaren hileko prima: 6,22 euro.
- Maileguaren hileko kuota: 450. Aseguruaren hileko prima: 9,34 euro.
Maileguaren iraupena hilabetetan: 49-60 hilabete:
- Maileguaren hileko kuota: 150. Aseguruaren hileko prima: 3,26 euro.
- Maileguaren hileko kuota: 300. Aseguruaren hileko prima: 6,52 euro.
- Maileguaren hileko kuota: 450. Aseguruaren hileko prima: 9,78 euro.
Maileguaren iraupena hilabetetan: 73-84 hilabete:
- Maileguaren hileko kuota: 150. Aseguruaren hileko prima: 3,32 euro.
- Maileguaren hileko kuota: 300. Aseguruaren hileko prima: 6,65 euro.
- Maileguaren hileko kuota: 450. Aseguruaren hileko prima: 9,97 euro.
Gastuak babesteko aseguru bat kontratatzean baloratzeko alderdiak:
- Betebeharrak: tramiteak murriztera jotzen da, baina sortzen diren formula gehienek kontratatzaileari betebehar batzuk eransten dizkiote, hala nola, osasun aitorpena edo langabezia estaltzeko kontratu finkoa izatea.
- Estaldurak: ohikoenak besteren konturako langileentzat dira, langabezia kasuetan egindako ordainketen bidez, eta autonomoentzat, lanerako ezintasun egoeretan estaltzeko aukerarekin.
- Kuotak: horrelako produktu berriek malgutasun handiagoa dute atal honetan, baina, oro har, hilero egiten da.
