Artikulu hau itzulpen automatikoko sistema batek itzuli du. Informazio gehiago, hemen.

Euskarara itzultzeko sistemek aurrerapen handiak izan dituzte azken urteotan, baina oraindik badute zer hobetua. Hobekuntza horren parte izan nahi? Aukeratu esaldi osoak nahieran, eta klikatu hemen.

Bigarren etxebizitzarako hipotekak

Finantzaketa tasazioaren balioaren %100era irits daiteke, baina amortizazio-epeak lehen etxebizitza batenak baino txikiagoak dira
Egilea: EROSKI Consumer 2009-ko irailak 13

Oporretarako eta asteburuetarako, edo inbertsio modu alternatibo gisa, bigarren etxebizitzak finantzatzeko modu berezi bat dute. Duela gutxi arte, hipoteka horiek lehen etxebizitza erosteko eskainitako baldintzek baino abantaila gutxiago zituzten, finantzazio-portzentajeei, amortizazio-epeei eta interes-tasari dagokienez. Gauzak aldatu egin dira, eta, oro har, tasazio-balioaren %80ko finantziazio-portzentajeari eskaintzea da joera orokorra —tasazio-balioren bat %100era ere iristen da—, nahiz eta amortizazio-epea txikiagoa izan eta, kasu gehienetan, 25 urte baino gutxiago izan.

Mailegu espezializatuak

Bigarren etxebizitza baterako maileguak bere zigilua du. Amortizazio-epe laburragoa izateaz gain, eta, askotan, tasazioaren %80ra baino iristen ez den finantzaketa izateaz gain, gerta liteke demandatzaileek hilean gutxienez 1.500 euroko diru-sarrerak izatea. Hipoteka-mailegu horiek bereizten dituen beste alderdi bat da erakundeek eskatzen dituzten bermeak ez direla hain zorrotzak; izan ere, kasu horietan, demandatzaileek beren etxe berria -beren kaudimen pertsonalaz gain – beren jabetzako etxebizitzarekin ere abalatu dezakete. Eta kasu batzuetan, espainiarrentzat eta Espainian bizi diren atzerritarrentzat modalitate bat dago, epeei eta lortzen den gehienezko finantzaketari dagokienez desberdina dena.

Bigarren hipoteka, oro har, garestiagoa da. Eta denbora laburragoan amortizatu behar da (10-25 urte, batez beste). Beste datu bat: bigarren etxebizitza erosteak ez du desgrabaziorik edo abantaila fiskalik, eta hori kontuan hartu behar dute etxebizitza inbertsio gisa erosi nahi dutenek.

Horrelako maileguek tratamendu fiskal okerragoa dute, ez baitute inolako desgrabaziorik aurreikusten.

Etxebizitza mota hori erosteko hipoteka-eskaintza ez da lehen etxebizitza erosteko, autoeraikuntzarako edo gizarte-segmentu jakin batzuetarako (gazteak, batez ere) bezain zabala, baina horiek saltzen dituzten bankuak eta kutxak aurki daitezke. Oro har, tasazio-balioaren %80 da zenbatekoa, eta gehienezko amortizazio-epeak 25 urtekoak dira (20 urtera jaisten dira, eta %70 bakarrik finantzatzen dute) Banco Santander-en “Bigarren Egoitzako Superhipoteka” delakoaren kasuan, eskatzaileak Espainian modu iraunkorrean bizi diren atzerritarrak badira. Hala ere, finantzaketa %100era irits daiteke, Bulego Zuzenak bigarren etxea erosteko eskaintzen duen kredituan bezala. Baina ohiko etxebizitzak (tasazio-balioaren %80raino) berme gisa jarduten du, eta nahikoa ez bada, baita erosten den etxebizitzak ere (tasazio-balioaren %60raino). Ohiko etxebizitza hipotekatuta dagoenean, entitate jaulkitzaileak aukera ematen du hura baldintza hobeetan birfinantzatzeko.

Hipoteka mota hau sinatu ahal izateko, ohikoa da hileko diru-sarrerak eta, gutxienez, etxeko bi ordainagiri helbideratzea. Erakunde batzuek gutxienez 1.500 euroko diru-sarrerak frogatu behar dituzte hipotekaren paketeko kontuan. Interes-tasak aldatu egiten dira produktu batetik bestera. Batzuek, hala nola Bulego Zuzenekoak, Euriborraren araberako interes-tasa gehi %0,39 aplikatzen dute; beste erakunde batzuetan, berriz, Caixa Galicia kasu, %2,54ra iristen da.

Hipoteka egokituak

Bigarren etxebizitza bat erosteko, beste kreditu-modalitate bat ere erabil daiteke: hipoteka tradizional bat kontratatzea, erosketa-mota horren inguruabar berezietara egokituz. Kasu horietan, finantzaketa txikiagoa da, eta tasazio-balioaren %70era iristen da gehienez, Caja Madriden ‘Hipoteka Librean’ bezala. Gerta daiteke, halaber, hipoteka-maileguak interes finkoa izatea bost urtez gehienez, eta epearen gainerakoa interes aldakorrarekin, Euriborrari lotua, sinatzea. Horixe da Bankinter enpresaren ‘Hipoteka Mistoaren’ kasua, bere abantailetako bat irekitzeko komisiorik eza baita. Ordainetan, uko egiteagatiko konpentsazio ugari daude: amortizazio partziala, osoa eta beste entitate bati subrogatzea (%0,5) lehenengo bost urteetan, eta %0,25 epearen gainerako urteetan.

LURREN JABEENTZAT

Beren etxebizitza bertan eraiki nahi duten lurren jabeek ere hipoteka berezia izan dezakete. Proiektuaren balio osoaren %80raino finantzatzen du eta gehienez ere 30 urteko amortizazio-epea du.

Ez da berrikuntza bakarra, merkatuan beste hipoteka-modalitate bat ere badago, etxebizitza bat jabetzan duten 65 urtetik gorako erretiratuentzat. ‘Hirugarren adina’ izeneko produktuak alderantzizko hipoteka gisa funtzionatzen du, eta, horri esker, aparteko diru-sarrerak lor daitezke etxebizitzaren truke, etxebizitzaren jabetza galdu gabe. Pertsona hiltzen denean, senideek ez dute etxea galdu beharrik, mailegatutako dirua itzuli, saldu edo birfinantzatu baitezakete.