Saltatu nabigazio-menua eta joan edukira

EROSKI CONSUMER, kontsumitzailearen egunkaria

Bilatzailea

Fundazioaren logotipoa

EROSKI CONSUMERen kanalak


Kokaleku honetan zaude: Azala > Etxeko ekonomia

Artikulu hau itzulpen automatikoko sistema batek itzuli du. Informazio gehiago, hemen.

Euskarara itzultzeko sistemek aurrerapen handiak izan dituzte azken urteotan, baina oraindik badute zer hobetua. Hobekuntza horren parte izan nahi? Aukeratu esaldi osoak nahieran, eta klikatu hemen.

Biziarteko errenta motak

Kobratzeko epearen eta inbertitutako kapitalaren xedearen arabera, hartzaileari egonkortasun handiagoa bermatzen diote eta pentsioen sistema publikoa osatzen dute.

  • Egilea: Egilea
  • arabera: Larunbata, 2010eko maiatzaren 01a
Img abuelos Irudia: Sergio

Pronostiko eskasak dituen testuinguru batean, lehentasuna ematen zaio familiari hilean diru-sarrera batzuk bermatzeari, erretiro eskasa osatzeari edo lan egiteari uzten zaion unerako egonkortasun ekonomikoa lortzeari. Biziarteko errentek helburu hori betetzen dute. Lau mota bereizten dira, kobratzeko epearen eta inbertitutako kapitalaren xedearen arabera, bai eta sistema mistoak eta aseguru-enpresarekin negozia daitezkeen berariazko baldintzak ere. Gaur egun planteatuta dagoen moduan pentsio-sistemari eta epe luzera bideraezina izateari buruzko eztabaida ez da soilik politika ekonomikorako erronka bat, herritarrentzako erronka bat ere bada. Segurtasuna da gakoa, eta ongizate-estatuak hori emateko zailtasunak baditu, alternatibak ebaluatu behar dira.

Ereduak

Izan daitezkeen pakete ekonomikoen artean, hala nola inbertsio-funtsen eta pentsio-planen artean, biziarteko errenta-aseguruek egonkortasun handiagoa bermatzen diote hartzaileari, eta hobeto osatzen dute pentsio-sistema publikoa. Ez dago eredu bakarra, hainbat mota baizik. Lehenengo bereizketa kobrantza-epean oinarritzen da, titularra ordainketez baliatzen hasten den unean.

  • Berehalakoak. Pertsonak kapital bat gordailatu eta poliza kontratatu eta hurrengo hilabeteari dagozkion diru-sarrerak jasotzen hasten da. Onurak kontratatzailearen adinaren, sexuaren, bizi-itxaropenaren eta ematen duen kapitalaren arabera egongo dira. Oro har, inbertsioak zentzua du 60 urtetik aurrera, eta 40.000 edo 50.000 euro. Bide hau aukeratzen duten pertsona gehienek herentzietatik, higiezinen salmentatik edo inbertsio funtsetatik lortutako dirua erabiltzen dute.

  • Geroratuak. Likidezia nahikorik ez dutenek edo hain diru kopuru handia jasotzeko modurik ez dutela badakitenek biziarteko errenta geroratua jaso dezakete. Horretarako, estrategia planifikatu behar da; izan ere, denbora-tarte batean, pertsonak aldizkako diru-sarrerak egin behar ditu, aurreztutako kapitalaren nolabaiteko metaketa lortu arte. Aurrezki horiek lortu ondoren, mozkinak kobratzeko unea iritsi arte itxaron behar da, entitatearekin aldez aurretik hitzartzen baita.

Funtsezko beste bereizketa bat da inbertitutako kapitalaren xedearekin, onuraduna hiltzen denean. Atal honetan, errentak garbi eta aseguruaren aurka banatzen dira.

  • Errenta hutsak. Enpresek beren langileen erretiroa osatzeko kontratatuenak dira. Konpainiak prima bakarra ordaintzen du, eta aseguratzaileak konpromisoa hartzen du hileko errenta proportzionala ordaintzeko onuradunaren bizitza osoan. Eredu horren berezitasuna da inbertitutako kapitala ez dela berreskuratzen. Pertsonak 50.000 euro sartu eta bi urteren buruan hiltzen bada, inbertsioari ez dio etekinik onena aterako. Baina bizitza luzea badu, soberan berreskuratuko du. Aseguru-etxearekin egindako itun horretan zorizko osagaia dago, eta, beraz, arriskua. Horregatik, hileko irabaziak beste modalitate batzuetakoak baino handiagoak dira.

  • Aseguruaren kontrako errentak. Eredu izarra da, eta ezkontidea edo ondorengoak dituzten bezero partikularrek gehien merkaturatzen dutena. Errenta garbiekiko aldea da, aseguruaren titularra hiltzen denean, haren legezko oinordekoek inbertitutako diruaren zati handi bat berreskuratzen dutela. Kontraprestazioa? Hileko errenta txikiagoa da. Horrela, aseguratzaileari konpentsatuko zaio familiari itzuli beharreko kapitalagatik. Titularrak bi aseguru aldi berean kontratatzen dituelako gertatzen da murrizketa: biziraupenekoa eta heriotzakoa.

Lau eredu horiek dira ohikoenak, baina badira sistema mistoak eta berariazko baldintzak aseguru-enpresarekin negozia daitezkeenak. Hala ere, ohikoena da kontsumitzaile partikularrak biziarteko errenta bat kontratatzea, berehalakoa eta aseguruaren kontrakoa.

Egonkortasun ziurtatua
Eredu horren abantaila nagusiak funtsezko hiru alderdi ditu: iraupena, egonkortasuna eta onura fiskala.

  • Iraupena. Biziarteko errentak jasotzen dira horien onuraduna hiltzen den arte. Pentsio-planek ez bezala (haien finantza-errentek iraupen mugatua dute), aseguru horien arabera, hartzaileak bere bizi-itxaropenagatik espero zitekeena baino urte gehiago biziko ditu. Bizirauteko arriskua bermatzen dute.

  • Egonkortasuna. Burtsako inbertsioek beste edozein finantza-produktuk baino errentagarritasun handiagoa dute, baina, trukean, berme gutxiago eskaintzen dute. Burtsa-merkatuaren portaerak gorabeherak ditu, eta, beraz, inbertitzailearen diru-sarrerak aldatu egiten dira. Biziarteko errentak, aldiz, ez daude horrelako mugimenduen menpe. Errentagarritasun txikiagoa du (batez besteko interes-tasa %2 ingurukoa da), baina konstante mantentzen da aseguruaren bizitza osoan.

  • Fiskalitatea. 2007an indarrean sartu zen azken zerga-erreformatik, biziarteko errenta-poliza bat kontratatzeak onura fiskal garrantzitsuak ditu. Erretiroaren osagarri gisa aseguru horien kontratazioa bultzatzen duten kargak murrizteko neurriak dira.

    Tratamendu fiskala poliza kontratatzeko adinaren araberakoa da. Egungo PFEZren Legearen 25.3 artikuluak dio fiskalitatea oso ona dela 65 urtetik aurrera, eta nabarmen hobetzen duela 70 urtetik aurrera. Azken kasu horretan, jasotako errentaren% 8 bakarrik hartzen da kapital higigarriaren etekintzat. Portzentaje horri dagokion zerga aplikatzen zaio (%19koa, oro har), eta Estatuak atxikitzen duen bakarra ondoriozko zifra da. 1.000 euroko mozkin bakoitzeko, atxikipena 15,2 eurokoa izanen da. Aseguruaren hartzailearentzako errenta garbia 984,8 eurokoa izanen da hilean.

Bizi arteko errenta berehalakoa eta aseguruaren kontrakoa da erabiltzaile partikularrek gehien kontratatzen dutena.

Hiru ezaugarri horiek, abagune ekonomikoarekin eta erretiroa hartzeko aukeren aldaketa zorrotzarekin batera, biziarteko errenta-kontratazioen hazkunde nabarmena ekarri dute. Aseguruaren Enpresa Elkartearen (UNESPA) datuen arabera, konpainia horiek 2.700.000 biziarteko plan baino gehiagorekin eta 70.000 milioi euroko aurrezki metatuko kapitalarekin itxi zuten 2009ko ekitaldia.

Alderantzizko hipoteka

Ez da biziarteko errenta mota bat, nahiz eta horrela funtziona dezakeen. Alderantzizko hipoteka finantza-produktu bat da, adineko pertsonei edo mendekotasun-egoeran daudenei zuzendua, beren beharrak asetzeko diru-sarrera txikiak edo nahikoak ez badituzte ere, higiezinen ondarea badute. Sistema horren bidez, adreilua diru bihurtzen da, urte jakin batzuetan jabetza erabiltzeko eskubidea galdu gabe.

Formula horren bidez, jabeak itundutako hileko errenta bat jasotzen du bankutik edo entitate aseguratzailetik, etxebizitzaren balioarekin bat datorrena, eta bertan bizi daiteke kreditu-linea hori hil edo agortu arte.

Eredu horrek —bankuek asmatu zuten, eta, Hipoteka Legearen erreformatik, aseguru-enpresak ere kudea ditzakete— ez du arrakasta handirik izan, kasu jakin batzuetan izan ezik. UNESPAren iturriek azaltzen dute alderantzizko hipotekaren oinarria arrazoizkoa dela, herritarren kapitalaren zatirik handiena higiezinen sektorean baitago. Hala ere, harrera ez da masiboa izan bi arrazoirengatik. Batetik, higiezinen “crack-a”, etxebizitzei balioa kendu diena eta, ondorioz, hileko errentagarritasun hipotetikoa. Bestetik, Espainian nagusi den pentsamoldea, higiezinak seme-alabei legatu behar zaizkien ondasunak direla onartzen den herrialdea.

PIASen aukera

Aurrezki Sistematikoko Banakako Planak (PIAS) duela bi urte jarri ziren martxan. Produktu berri bat dira aseguru-merkatuan, baina hazi eta finkatzea lortu dute, gainerako diru-sarreren osagarri den biziarteko errenta nahi duten milaka pertsonarentzako formatu interesgarri gisa. 2009an baino ez, plan horien kontratazioak %35eko igoera izan zuen lehenengo funtzionamendu-urtearen aldean, eta 1.710 milioi euroko aurrezkia du kudeatuta.

PIASen mekanismoa sinplea da. Interesdunak urtean 8.000 euro ordaintzen dizkio entitateari, gutxienez 10 urtean. Lehen aldi hori amaituta (oro har, denbora gehiago irauten du), aseguratuak sortu duen errentagarritasunaren araberako kapitala jasotzen du. Diru hori aurrezten baduzu, dagozkion zergak ordaindu beharko dituzu (%19 edo %21, zenbatekoaren arabera), eta biziarteko errenta bihurtzen baduzu, bildutako dirua zergetatik salbuetsita geratuko da, eta jasotzen duzun hileko kuotari soilik aplikatuko zaio gutxieneko karga.

RSS. Sigue informado

Hau interesa dakizuke:

Infografiak | Argazkiak | Ikerketak