Espainiako finantza-erakundeen zalantzazko kredituak 134.143 milioi eurokoak izan ziren 2011ko azaroan, Espainiako Bankuaren arabera. Bestalde, eta Espainiako ekonomiaren zailtasunen aurrean, Santanderko Bankuak etxeko negozioaren berandutza-tasa %5,8raino igoko dela iragarri du urte honen amaieran. Alde horretatik, ekonomia %1,5 murriztuko dela aurreikusten da 2012an, eta langabezia %23,4ra igoko dela kalkulatzen da. Izan ere, espainiarrak gero eta zorpetuago daude. Horregatik, gero eta jende gehiagok ditu zor handiagoak diru-sarrerak baino, eta, horregatik, ezinbestekoa da zenbait aholku ematea gastuak murrizten saiatzeko.
Zor gero eta handiagoak
Espainiako Bankuaren Azterlan Zerbitzuak 2012rako BPGaren %1,5eko atzerakada aurreikusten du, eta enplegua ez dela bi urte barru arte haziko aurreikusten du. Horrekin batera, erakunde ikuskatzaileak argitaratu duen koiuntura ekonomikoari buruzko azken txostenak adierazten du zalantzazko kobrantzako kredituen bolumena 134.143 milioi eurokoa zela 2011ko azaroan, hau da, 2010eko hilabete berean baino %28,1 handiagoa. Espainiako Bankuaren arabera, kreditu horiek zalantzak dituzte guztizko itzulketari buruz (printzipala eta interesak), kontratu bidez itundutako moduan. Hurrengo hilabeteetan, berankortasunaren igoera entitateen emaitzen kontuetan islatuko da, eta horiek kreditu gutxiago emanen dituzte.
Funtsezko gastuei lehentasuna eman behar zaie, eta ezabatu, murriztu edo atzeratu daitezkeen alferrikako gastuak identifikatu.
Gero eta soldata apalagoak, krisi ekonomikoa eta langabeziaren gorakada direla eta, espainiarren %6 atzeratu egin da hipoteka, alokairua, autoaren letra edo oinarrizko horniduren ordainketa, eta familien herenak baino gehiagok ezin dio aurre egin ustekabeko gastu bati, gaixotasun bati bezala.
Eta, adituen arabera, okerrena iristeke dago, atzeraldiak inpaktu suntsitzailea izango baitu enpleguan, Espainiako ekonomiaren narriaduraren adierazle nagusia. Iragarpenen arabera, aurten milioi erdi lanpostu suntsituko dira, eta horrek %23tik gorako langabezia-tasa ekarriko du. Enplegua sortzea atzeratu egin da 2013ko bigarren seihilekora arte, eta Espainiako familia askok jasaten duten aurri ekonomikoak lagundu egiten du ez-ordaintzeak etengabe handitzen. Atzeraldia gainditzeko diru-sarrerak handitzen saiatzea beste aukerarik ez dago. Horregatik, funtsezkoa da jakitea zertan murriztu behar diren gastuak eta hilabete-amaierara iritsi ahal izatea.
Bederatzi aholku zorrak gutxitzeko eta diru-sarrerak handitzeko
Krisi egoeretan, garrantzitsua da nork bere buruarekin zintzo jokatzea eta etxean zenbat diru sartzen den eta hilean zenbat gastatzen den jakitea. Gastuen jarraipena egiteak eta horien jakitun egoteak xahutzea saihesten du. Hori dela eta, lehen neurri gisa, ekonomiaren atzerapen handiagora arte ezabatu, murriztu edo atzeratu daitezkeen alferrikako gastuak identifikatu behar dira, eta funtsezko gastuei lehentasuna eman. Halaber, komeni da jakitea gutxiago gastatu daitekeen bizimodua, ohitura batzuk, zaletasun garesti batzuk, gutiziak eta abar aldatuz.
Gastuak murrizteko eta diru-sarrerak handitzeko helburua lortzeko, familia osoak lagundu egin behar du, eta gutxiago gastatu behar dela kontzientziatu. Horregatik, komeni da kide bakoitzak aurrekontu erabilgarria egiteko egiten dituen gastuak zehatz-mehatz ezagutzea.
Aurrekontu baten bidez, etxean hilero sartzen denari eta gastatzen denari buruzko informazioa lortzen da. Gastu diskrezionalak ahalik eta gehien murriztea eta gastu aldakorrak murriztea, diru-sarreren %90 gainditu arte, etxeko ekonomia saneatzeko nahitaez bete beharreko araua da. Hona hemen gastu motak:
- Gastu finkoak: ezin dira ordaintzeari utzi, nahiz eta zenbatekoa ez den hilabetetik bestera gehiegi aldatzen. Horien artean daude hipoteka edo etxebizitzaren alokairua, komunitate-gastuak, autoaren letra edo banku-maileguak. Ezarritako epeetan ordaintzen ez badira, berandutza interesak aplikatzen dira eta zorra handitu egiten da. Gainera, zordunaren kreditu-historiari ere eragin diezaioke, eta, beraz, zaila da etorkizunean kreditua lortzea. Okerrenean, ordainketak betetzen ez badira, etxebizitza gal daiteke, edo epaiketa eta eskariei aurre egin, dagozkien kostuekin.
- Gastu aldakorrak: elikadurari, arropari, garraioari eta oinarrizko hornidurei (argia, ura, gasa, telefonoa, etab.) dagozkie. ). Eguneroko bizitzan beharrezkoak diren gastuak dira, eta kontsumo neurritsuagoa eginez murriztu daitezke, hala nola kontsumo txikiko bonbillak erabiltzea, garraio publikoan bidaiatzea, berogailuaren tenperatura jaistea, maiz erabiltzen ez diren tresna elektrikoak entxufetik ateratzea, garbigailua eta ontzi-garbigailua beteta daudenean erabiltzea, dutxa bat ematea bainatu beharrean, etab.
- Gastu diskrezionalak: behar izanez gero eta zorrak izanez gero murriztu edo ken daitezkeen etxeko gainerako gastuak dira. Hor sartzen dira aisialdiko jarduerak, etxetik kanpoko janariak, tabakoa, edari alkoholdunak, etab.
Krisi garaian, beharrezkoa da lanpostuari eustea eta aparteko diru-sarreren iturri berri bat bilatzea. Garai hobaridunetan, enpleguak baztertu egingo ziren hobeto ordaindutako beste batzuen aldean, eta orain estualditik ateratzeko aukera dira. Lanaldi partzialeko, ordukako edo lanaldi erdiko lanak dira (publizitatea eta janari lasterra banatzen dituztenak, zerbitzariak, saltzaileak, irakasle partikularrak, haurren zaintzaileak, adinekoak eta menpekoak, Interneteko laguntzaileak, etab.). ).
Jasotzen diren dokumentu, faktura eta idazki garrantzitsuak gorde eta sailkatu behar dira. Komeni da egutegi batean idaztea ordainketen mugaegunak (kontribuzioa, zirkulazio-zerga, aseguru-polizak, mailegu-kuotak, etab.) atzerapenengatiko zigorrak saihesteko.
Era berean, kontu-laburpenak, helbideratutako ordainagiriak eta kreditu-txartelen laburpenak zehatz-mehatz egiaztatu behar dira, eta, bankuko apuntea ulertzen ez denean edo akatsen bat egon daitekeela uste denean, berehala jarri behar da harremanetan entitatearekin. Banku-kontuak ordenatuta edukitzeak aukera ematen du, beharrezkoa bada, zorra ordaindu dela frogatzeko edo bidegabeko kobrantzak erreklamatzeko.
Zorren kopurua murriztu edo ezabatu egin behar da, aurrena larrienak eta txikienak ordainduz. Alde horretatik, kontu handiz jokatu behar da mailegu pertsonala lortzen saiatzean, interes-tasak oso handiak baitira.
Finantza-krisia dela eta, Espainiako etxe askotan kreditu azkarrak eskatzen dira ordainketei aurre egiteko. Kreditu horiek lortzea ez da irtenbide bat, interes-tasa handiek familiak zorren espiral batean biltzea eragiten baitute, eta, beraz, ezin dute mailegua itzuli.
Horregatik, garrantzitsua da kreditu bat beste kreditu batekin ez ordaintzea, azkenean interesak ordaintzen baitira kapitalaren ordez, pilatzen den zorra amortizatu gabe. Alde horretatik, adituek diote kreditu azkar bat premiazko neurria izan daitekeela muturreko kasu baterako. Hala ere, azken hilabeteetan, familia askok aukera hori dute.
Bestalde, hilabete horietan izan diren hipoteka-exekuzioen %30 saihestu egingo ziren zorra birfinantzatzeko prozesu bat izan balitz, hipoteka amortizatzeko epea luzatuta. Birfinantzaketari esker, bai bezeroak, bai bankuak onura bat lortzen dute. Batetik, bezeroak etxebizitza berean bizitzen jarrai dezake, eta, bestetik, finantza-erakundeak, une hauetan zailtasun ekonomikoa eta higiezinak saltzeko ezintasuna izanik, hipotekaren dirua kobratzen jarraitzea lortzen du, edo, gutxienez, zati bat.
Birfinantzaketa horren bidez, epea luzatu edo Euriborraren gainean aplikatutako diferentziala murriztu daiteke; beraz, hileko interes-tasa txikiagoa da, baina, epe luzera, finantza-erakundearentzat sortutako interes-bolumena nabarmen handitzen da.
Eguneroko gastuetarako esku-dirua erabiltzea komeni da. Kreditu- edo zordunketa-txartelen ordainketa geroratuek interes handia sortzen dute. Txartelek interes-tasa moduko errekargua dute, ordainketetan ordaindu beharrekoa, eta, beraz, kreditu-txartelarekin erositako guztia garestitu egiten da. Gainera, txartelak erabiltzeak gehiago kontsumitzera bultzatzen du, ez baitakigu gastatu dela.
Norberaren ahalmenen arabera bizi behar da, eta horrek aukera ematen du etorkizunari modu egonkorrean aurre egiteko planak egiteko.
Ahal den neurrian, diru kopuru bat alde batera uztea komeni da hilero, aurrezteko edo larrialdietarako eta ustekabeko gastuetarako (gaixotasuna, autoaren matxura, enplegu-galera).
Hala ere, ahalik eta gutxien murriztu behar dira osasunarekin, elikadurarekin, seme-alaben heziketarekin eta prestakuntza akademiko eta profesionalarekin zerikusia duten gaiak.
