Saltatu nabigazio-menua eta joan edukira

EROSKI CONSUMER, kontsumitzailearen egunkaria

Bilatzailea

Fundazioaren logotipoa

EROSKI CONSUMERen kanalak


Kokaleku honetan zaude: Azala > Etxeko ekonomia

Artikulu hau itzulpen automatikoko sistema batek itzuli du. Informazio gehiago, hemen.

Euskarara itzultzeko sistemek aurrerapen handiak izan dituzte azken urteotan, baina oraindik badute zer hobetua. Hobekuntza horren parte izan nahi? Aukeratu esaldi osoak nahieran, eta klikatu hemen.

Epe luzeko gordailuak

Errentagarritasun altuenak hiru urte baino gehiagora harpidetutako produktuekin lortzen dira, batez beste %3,5 eskaintzen baitute.

Img tiempo dinero listado Irudia: sanja gjenero

% 1eko interes-tasekin eta erorketa libreko Euriborrarekin (% 1,26), epe finkorako gordailuak, espainiarren aurrezki-tresna gogokoenak, ez du dirurik ateratzen. Urtebeterako ezarpen interesgarrienak %2 baino ez dira, ehuneko oso txikia, are gehiago joan den urtean erakundeek eskaintzen zituzten interesekin, urtean %6 izan baitziren. Etekin hobeak lortzeko, banku eta aurrezki kutxek beren gordailuak epe luzeagoetan sinatzera behartzen dute, gutxienez hiru eta bost urte bitartean. Onura segurua bilatzen duenak epe luzeko gordailuetan jarri behar du arreta. Hori bai: horrelako produktu bat kontratatzeak berehalako likideziari uko egitea dakar, edo dirua denbora baino lehen erreskatatzeagatik ezarritako komisio handiak ordaintzea. Nolanahi ere, inbertitutako kapitala une oro bermatzen duen produktua da.

Zergatik epe luzera

Likidezia-beharrak gutxitu egin dira Espainiako finantza-erakundeen artean. Lehman Brothersen porrotaren ondoren, iaz, banku eta aurrezki-kutxa askok gordailu handiak bota zituzten, ezinezkoa baitzen kapital-merkatuak finantzatzea. Hala ere, tentsioak lasaitu egin dira, eta orain kapitala lortzeko gai dira errenta finkoko beste tresna batzuk jaulkita, hala nola bonuak, lehentasunezko partaidetzak edo hipoteka-zedulak. Hori da, hain zuzen ere, esplikatzen duen argudioetako bat: epe motzerako gordailu berrien merkaturatzea moteldu egin da, eta estralurtarrekin edo errentagarritasun handiarekin.

Interes-tasak asko jaitsi dira (%4,2tik %1era), eta, horren ondorioz, erakundeek ezin dute beren aurrezki-produktuetan estralurtarrik eskaini. Hala eginez gero, haien ertzak arriskuan jarriko lituzkete, eta produktu errentagarri izateari utziko liokete. Hori dela eta, gordailu berrien batez besteko interes-tasak %2,3 inguru dira, eta duela urtebete %6 izan ziren. Espainiako Bankuaren abuztuaren amaierako datuen arabera, gordailuen batez besteko tasa %2,2koa zen. Bi urtetik gorako aldi batekin alderatuz gero, batez besteko errentagarritasuna %2,5ekoa da.

Bankaren likidezia-beharrak behera egin du, eta ez du interes handirik eskaini behar

Erakunde batzuek, hala nola BBVAk edo La Caixak, %1 baino ez dute gainditzen. Sustapen onenak zeuden Interneten, Uno-e, Ibanesto eta ING Direct enpresek urteko aurrezkia %1,2 eta %2,5 artean ordaintzen zuten. Errentagarritasun handiagoa lortzeko, zenbait erakundek erabiltzen duten estrategia epe luzeko gordailuak dira, hiru eta bost urte bitartekoak. Denbora-tarte horietan bakarrik lor daitezke %3tik gorako irabaziak.

Epe laburrean, errentagarritasunak oso diskretuak dira, baina gordailuak espainiarren aurrezki-tresna gogokoenetako bat dira oraindik. Gaur egun, 400.000 milioi euro baino gehiago inbertitu dira horietan; funtsetan, berriz, 222.945 milioi euro baino gehiago kudeatzen dira, eta pentsio-planetan, 48.000 milioi. Kopuru horien arabera, aurrezkiaren %44 baino gehiago epe finkorako ezarpenetan dago; inbertsio-funtsen %26 edo burtsan kudeatutako %22, berriz, epe finkorako ezarpenetan.

Gordailuen kapitalaren bermea, errentagarritasun segurua eta sinpletasuna direla eta, gehien eskatzen diren produktuetako bat dira, bai krisialdian, bai oparoaldian. Zure aldeko beste abantaila bat da aurreztaileak ez duela inoiz galtzen. Epemuga-epeak luzeak izan arren, inbertitzaileak dirua denbora baino lehen erreskatatzea erabakitzen badu, erakundeak aplikatzen dizkion komisioak ez dira inoiz itundutako interesak baino handiagoak izango. Horrek esan nahi du bere kapitala beti aseguratuta dagoela, nahiz eta irabaziak lortzen ez dituen. Beste produktu kontserbadore batzuetan, hala nola errenta finkoan, Altxorraren Letretan edo banku-bonoetan, ez da horrela gertatzen. Inbertitzaileak dirua mugaeguna baino lehen behar badu eta bere aktiboak saldu nahi baditu, bigarren mailako merkatuan erosle bat bilatu behar du, galerak ekar ditzakeen eragiketa bat.

Moda gordailu gorakorrengatik

Nobedade aipagarrienak gordailu gorakorrak dira. Berezitasun bat dute: denbora igaro ahala (hiru hilean behin, urtean behin…) handitzen dute ordainsaria. Normalean, “likidezia-leihoak” izaten dituzte, eta une horiei esker, bezeroa komisiorik ordaindu gabe irten daiteke. Hala ere, interesak gora egiten duenez eta maila nahiko baxuen parte bat denez, denbora baino lehen ateratzeak epe laburragoko gordailu batekin baino gutxiago irabazteko arriskua dakar.

Gordailu gorakorrek aukera ematen diote bezeroari une jakin batzuetan komisiorik ordaindu gabe ateratzeko

Dirua behar bada eta ezin bada “likidezia-leiho” batera jo, itzulketa-komisioak interes guztiak jan daitezke. Baliteke bezeroak mugaeguna baino lehen ateratzea erabakitzen badu ez irabaztea. Erakundeek argitaratzen duten UTB globala dirua hasieratik amaierara mantentzen bada bakarrik lortzen da. Nolanahi ere, inoiz ez du galerarik hartuko bere kapitala bermatuta dagoelako, baldin eta gordailu hutsa bada. Egituratuen kasuan, beste egoera bat gerta daiteke.

Harpidetza

Epe luzeko gordailu bat sinatu aurretik, kontzeptu hauek argi izatea komeni da:

  • Inbertsioaren epe zehatza eta aldez aurretik kitatzeko komisioak. Interesak janda, gordailua ez da erakargarria izango. Hala ere, komisioak, oro har, interesak baino txikiagoak direnez, epe luzerako gordailu bat sinatzea komeni da dirua behar den ala ez argi ez dagoenean.
  • Inbertsioaren gutxieneko zenbatekoa: entitate batzuek kopuru handiak eskatzen dituzte, bezeroak errentagarritasun handia izan dezan (100.000 euro baino gehiago).
  • Entitateak eskatzen duen lotura: bankuak edo aurrezki kutxak beste produkturen bat sinatzera behartzen badu, hala nola pentsio plan bat, txartelak edo aseguruak, inposizioak errentagarritasuna gal dezake. Beren eskaintzarik onenak aprobetxatzen dituzte komisio handiak kobratzea eta bezeroa aldizkako diru-sarreren bidez lotzen duten beste produktu batzuk jartzeko.
  • Biltegi puruak eta egituratuak bereiztea. Lehenengoak errazak dira, interes-tasa finkoa eskaintzen dute eta kapitala bermatzen dute. Bigarrenek indizeen edo ekintzen bilakaerari egiten diote erreferentzia irabaziak. Batzuetan, azken horiek ez dute interes finkorik bermatzen, ez eta inbertitutako kapitala ere.

EGUNGO ESKAINTZA

La Caixak hiru urterako merkaturatzen du Depósito Creciente. Lehenengo ekitaldian, errentagarritasuna %1,5ekoa da. Bigarren urtean %2,2 eta hirugarrenean %3. UTB globala %2,2koa da, hiru urtez urteko interesen likidazioa duen gordailu baterako kalkulatua.

Barclays-ek bost urterako Depósito Multisalida jarri du martxan Brotes Azules kanpainan. Ezarpen honek% 3,5eko UTBko batez besteko interesa eskaintzen du. Dirua komisiorik gabe itzultzeko aukera ematen du urriko, otsaileko eta ekaineko lehen zazpi egunetan. Bezeroa egun horietara egokitzen ez bada, inbertitutako kapitala jasoko du, baina irabaziak baliogabeak izango dira.

Banco Popular-ek El Estirón gordailua merkaturatzen du 18 hilabeteko epean, %3,2ko UTBarekin. Interesen likidazioa hilean behin, hiru hilean behin, sei hilean behin edo epemugan egingo da, bezeroak nahi bezala. Gutxieneko inbertsioa 300 eurokoa da, gehieneko zenbatekorik gabe. Gordailua beste entitate batzuetatik datorren dirurako erabil daiteke.

Caja Duerok hiru urterako aurrezki-produktu berri bat merkaturatu du, Depósito Gana izenekoa, %3ko UTBarekin. Dirua lehen urtetik aurrera berreskuratzen da, inolako penalizaziorik gabe. Kontratatzeko gutxieneko zenbatekoa 5.000 eurokoa da. Interesen likidazioa sei hilabetekoa da. Seigarren seihilekora arte,% 1,7;% 2;% 2,5;% 3;% 4 eta% 5.

Caja Navarrak irekita du CAN Depósito Crecienteren harpidetza-epea. Epe finkorako ezarpen horrek aurrezki-kutxarekin jarraitzen duten bezeroak saritzen ditu. Produktuaren interesa urtero hazten da. Gordailuaren epea hiru edo bost urtekoa da. Lehenengo aukeraren kasuan, ordainsaria %3ra iristen da. Ezarpena bost urtera egiten bada, interes-tasa %4ra irits daiteke.

Unicajak bost urterako Depósito Creciente jarri du martxan. %3ko UTBko errentagarritasuna eskaintzen du, eta 6.000 eurotik aurrera kontrata daiteke.

Finantia Sofinloc Bankuaren gordailuaren %3,5 100.000 eurotik gorako zenbatekoetarako da, bi urtera. Hiru urtera,% 3,75eko aurrezkia ordaintzen du.

Hau interesa dakizuke:

Infografiak | Argazkiak | Ikerketak