Espainiako bankuen kreditu-eskaintza hiru produktu-motatan oinarritzen da: hipotekak, kreditu pertsonalak eta mikrokredituak. Horietan guztietan, etorkinen taldeari eskatzen zaizkion baldintzak ez dira ia bereizten beste edozein herritarri eskatzen zaizkionetatik, eta horrek, askotan, kontrataziorako sarbidea oztopatzen du, etorkin askok berme eta abalik ez dutelako. "Atzerritarrentzako kredituak" edo "ez-egoiliarrentzako hipotekak" izenarekin, Espainian bizi diren atzerritarren dirua biltzeko bankuen eta aurrezki-kutxen estrategia komertziala ezkutatu ohi da. Bankuek "saltzen" dute egoiliar-talde horrentzako berariazko kredituak dituztela, baina maileguen zenbatekoa, amortizazio-epea eta aplikatzen diren interes-tasak bezero nazionalek bete behar dituztenen antzekoak dira.
Mikrokreditu estandarrak
Mikrokredituak, erakunde "mikrokreditu sozial" batzuek deituak, zenbateko txikiko maileguak dira, interes txikikoak, komisiorik gabeak eta itzultzeko epe malguak dituztenak. Bereziki, finantzaketa bide tradizionaletan sartzeko zailtasunak dituzten pertsonek sustatutako autoenplegura bideratutako proiektu bideragarriak finantzatzeko dira, bermerik eta abalik ez izateagatik. Eska daitekeen gehieneko zenbatekoa hura merkaturatzen duen bankuaren edo aurrezki-kutxaren araberakoa da, baina batez bestekoa 20.000 euro ingurukoa da, eta itzultzeko epea bost urtekoa. % 4,5eko urteko interes finkoa aplikatzen da, eta gehienez ere 12 hilabeteko gabealdia izaten da.
Finantza-erakunde askok "atzerritarrentzako maileguak" izeneko finantziazio-irtenbideak eskaintzea erabaki dute. Horrek, berez, kreditu arruntak estaltzen ditu, erabiltzaile nazionalek eskura ditzaketenen antzekoak. Hala, erakunde batzuek "Mailegu Solidarioak" deritzenak diseinatu dituzte. Kreditu pertsonal horien helburua da ekoizpen-jarduera bati ekitea eta autoenplegua sustatzea. Beste banku batzuek zenbait hipoteka mota eskaintzen dituzte, egoiliarrak ez direnek etxebizitza bat erosteko, hala nola tasa aldakorreko hipoteka. Kuota konstanteak izaten dituzte, eta urtero berrikusten dira erreferentzia-indize baten arabera (IRPH edo Euribor); eta tasa finkoko hipoteka, zeinaren interes-tasa eta kuota hasieratik bukaerara arte ezagutzen baitira, eta 20 urteko epean amortiza baitaitezke. Hau da, kanpotarra ez den edozein erabiltzailek aurki ditzakeen finantza-produktuak. Hori bai, oso erabilgarriak diren finantza-tresna batzuk dituzte, hala nola bidalketak edo 'Hal-Cash' zerbitzua, familiari berehala dirua bidaltzeko, sakelako telefonoa eta kutxazain automatikoa erabiliz.
Berariazko kredituak
Erakunde batzuek garatu dituzte etorkinentzat oso erabilgarriak izan daitezkeen produktuak, originalak eta berritzaileak gutxienez. Adibide horietako bat da eskatzailearen jatorrizko herrialdean etxebizitza bat erosteko hipoteka-kreditua. "Ekuadorreko Etxebizitza Mailegua" izeneko proposamenaren kasuan, tasazio-balioaren %70 finantzatu daiteke, baina ordainketak eurotan egin beharko dira, Espainian hilero ordainduta. Produktu hau kontratatzeak suteen eta deskargaren asegurua dakar. Kontratatu ahal izateko, besteak beste, mailegu-eskaera, kontratugileak Ekuadorren erosiko duen etxebizitzari buruzko datuak, nortasun-agiria, diru-sarreren ziurtagiria eta azken hiru hilabeteetako nomina aurkeztu behar dira.
Beste aukera bat hipoteka partekatua da, etorkinei, profesionalei eta bereiziei zuzendua. Bakarkako kreditu bati aurre egin ezin dioten pertsonei zuzendutako produktua, elkarrekin lotura estuak izan gabe etxebizitza bat erosteko ados jartzen direnak. Proposamen interesgarria da, batez ere lana dela eta, ohiko bizilekutik kanpo egonaldi luzeetarako joaten diren biztanle-taldeentzat. Aukera ona da hileko alokairua ordaintzeko. Hipotekaren titularren artean inolako harremanik behar ez denez, eskaintza honek hainbat formula jasotzen ditu partekatzen dutenen artean sor daitezkeen desadostasunei aurre egiteko. Hala, adibidez, jabekideen artean itunak ezartzen dira salmenta-eskubidea lehentasunez erosteko aukerekin arautzeko. Hipoteka partekatuak 40 urteko gehienezko amortizazio-epea eskaintzen du, baldin eta jabeen adin txikikoaren eta ezarritako epearen batura 80 urtetik gorakoa ez bada. "Etorkinentzako etxebizitza mailegua" ere badago merkatuan, kolektibo horren premia nagusiak finantzatzeko sortua.
Banku-erakundeen erakargarritasun nagusietako bat jatorrizko herrialdeetara bidaiatzeko kredituak eskaintzea da.
Etorkinen artean bezeroak erakartzeko finantza-erakundeen erakargarritasun nagusietako bat beren jatorrizko herrialdeetarako bidaia ordaintzeko kredituak dira. Ekimen honen bidez, mailegu pertsonalen bidez, edozein opor-pakete erostea finantzatu nahi da. Mailegu horietan 3.000 euro bitarte izan daitezke, interesik eta komisiorik gabe, eta itzultzeko 12 hilabeteko epea dago.
Kutxa nagusiek, halaber, kreditu "orokorrak" dituzte, 6.000 euroraino familiaren beharrengatik, eta 9.000 euro enpresak sortzeko edo autoenplegurako, gehienez ere 5 urteko epean. Produktu mota honetan aplikatzen den interes-tasa Euriborra gehi %0,50 da, baina inolako komisiorik gabe, merkatuak eskaintzen duenarekin bat etorriz. Aipagarria da "Mugarik gabeko mailegua", oinarrizko beharrak asetzeko kreditu pertsonala, 6.000 euro gehienez ere, eta 3 urteko epean ordaindu beharrekoa. Beste entitate batzuek mailegu pertsonalak ematen dituzte, gure herrialdean ezartzen diren ohiko gastuak ordaintzeko. Mailegu horien zenbatekoa 6.000 eurokoa da gehienez, eta amortizazio-epea 36 hilabetekoa gehienez. Alderik negatiboena aplikatzen den interes-tasa da, %9 ingurukoa.
