Aurreztea, aurreztea, aurreztea. Krisi garaian, aditz horrek esanahi handiagoa hartzen du. Atzeraldia hasten da, eta porru estuko politika egitea da ohikoena, gaizki emanda badaude ere, gauzak okerrera egiten badu ere… Nahiz eta oraindik ere higiezinen merkatua mehatxatzen duten hortz zorrotzak, gehiago eta gehiago uzkurtzen den kreditu-fluxua eta etxebizitza berriaren eta bigarren eskuko etxebizitzaren prezioak beheratzera begira egon, etxebizitza-kontuak errentagarritasun-iturri interesgarria dira oraindik.
Onura fiskalak
Produktu horiek kontu korronteak, libretak edo banku-gordailuak besterik ez dira (inoiz ez inbertsio-funtsak), berezitasun bat dutenak: aurrezki-formula bat dira, eta titularrari kenkari fiskalak izateko aukera ematen diote, baldin eta diru hori bere lehen etxea erosteko inbertitzen badu, ohiko etxebizitza bihurtuko bada, eta, ireki eta gehienez ere sei urteko epean erosten badu.
Etxebizitza-kontuaren kenkari fiskala gordailatutako diruaren %15eraino iristen da (%18 Euskal Autonomia Erkidegoan). Desgrabazioak planaren lehen lau urteetarako agintzen du, ez gainerako bietarako, Gobernuak urriaren 28an etxebizitzen salmentan izandako gainbeheraren ondorioz eta krisiak espainiarrei egindako presioaren ondorioz produktu horien indarraldia luzatzearen ondorio baitira. Epe hori bukatuta, titularra beharturik dago etxebizitza bat eraberritzeko dirua erostera, inbertitzera edo denbora horretan kendutako interesak Ogasunari itzultzera. Horrela dago araututa Pertsona Fisikoen Errentaren gaineko Zergari buruzko Legearen testu bateginaren 69. artikuluan eta hura garatzen duen erregelamenduan.
Etxebizitza-kontuen kontratazioei egin behar zaie aholkua, eta erosketari aurre egin ahal izateko seguru egonez gero bakarrik egin behar da.
Baina horrek guztiak balio du baldin eta sartutako dirua ohiko etxebizitza bat (edo lursail bat, etxe bat eraikitzen bada) erosteko soilik erabili nahi bada; ez du balio aurrezkiaren zati bat soilik erosketa edo erreformarako erabiltzen bada.
Pasiboa hartzea
Etxebizitzarako aurrezki-kontuak ere oso interesgarriak dira finantza-erakundeentzat. Gaur egungo likidezia-zailtasunekin, etxebizitza-kontuak pasiboak hartzeko beste tresna bat bihurtu dira. Bankuak bezeroaren arreta erakartzen du, eta ohiko aurrezki-kontuek baino ordainsari handiagoa eskaintzen du aurrezki fiskalarekin konbinatzean. Hala ere, adituek adierazi dute une honetan alderdi fiskala dela etxebizitzarako aurrezki-kontu baten alderdirik garrantzitsuena. Aitortzen den lehen urtetik, zergadunak produktu honen baldintzak bete beharko ditu.
Hala ere, ondorio makroekonomikoak eta eremu partikularrean duen eragina, kontsumitzailearena, bereiz daitezke. Etxebizitza-kontuak sustatzea, kontsumoa hartu den unean eta aurrezkia handitzeko aukera handirik ez dagoen unean, ez da ideiarik onena eremu makroekonomikoan. Hala ere, aurrezteko prest dauden pertsonek aukera bikaina dute finantza-produktu horietan ekonomizatzeko, baldin eta etorkizuneko erosketa-gaitasuna ondo baloratu badute. "Ez du ezertarako balio etxebizitza-kontu bat irekitzeak, gero itzuli beharreko kapitalaren % 15 kentzeko, herritarrak etxebizitza bat erosteko duen ezintasunagatik. Horregatik, etxebizitza-kontuen kontratazioekin "oso komediatuak" izatea gomendatzen da, eta erosketari aurre egin ahal izateko seguru dagoenean egitea.
Bilatu, alderatu eta egin zenbakiak
Bada beste finantza-alderdi bat ere, errentagarritasuna, kontuan hartzea komeni dena. Eskaintza zabala da eta errentagarritasun baldintza onenak zein eskaintzen dituen baloratu behar da. Entitate batzuek eskatzen dute etxebizitza kontua entitatean bertan irekitako beste kontu bati lotzea, horrek gastu gehigarriak ekar ditzakeelarik. Hori dela eta, etxebizitza-kontu bat kontratatu nahi dutenei gomendatzen zaie haren plangintza berrikustea, bai eta beren beharrekin bat datorren etxebizitza bat aurkitzeko zer aukera dituzten ere, eta, gainera, zer finantziazio eskuratu dezaketen. Etxebizitza-kontu asko zapuztuta daude aurrezkia merkatuko prezioekin koadratu ezin delako. Merkatuan, ohiko etxebizitza-aurrezki kontuek %3ko UTBa eskaintzen dute. Baina errentagarritasun hobea duten aurrezki-produktuak aurki daitezke. Adibidez, eperako gordailu batzuek %4ko UTBa eskaintzen dute.
40.000 euroko zerga-oinarria duen bezeroari 7.500 euro dagozkio guztira Ogasunean. Urtarriletik aurrera %2,25eko etxebizitza kontu ordaindu batean aurreztuz gero, hilean 600 euroko ekarpen batek 7.228,36 euroko saldoa emango luke, kontuan hartuta kenkaria lau urte horietako bakoitzeko urtarrilaren 1etik abenduaren 31ra arteko saldoaren gehikuntzari aplikatuko zaiola. Kopuru hori 9.015 eurotik beherakoa denez, aurreztaileak% 15eko kenkaria egiteko eskubidea izango luke. Hau da: 1.093,25 euro, jasotako interesak baino dezente gehiago, 88,36 euro baino ez.
Bankuek ez dute gutxieneko irekiera-zenbatekorik eskatzen, eta ez da mantentze-kosturik kobratzen.
Aurrezki-kutxek eta bankuek etxebizitzarako bereziki diseinatutako produktuak badituzte ere, printzipioz, edozein aurrezki-kontu -betiere, helburu horren berri ematen bazaio entitateari eta hala adierazten bada errenta-aitorpenean– baliozkoa da dagozkion kenkari fiskalak izateko. Izan ere, hainbat tresna -epe finkorako ezarpena, adibidez- pakete honen zati izan daitezke. Hori dela eta, zenbait finantza-erakundek aparteko kenkari bat eskaintzen dute, legeak ezarritakoa baino handiagoa. Batzuetan, %7raino, hala nola Unicajaren 35 urtetik beherakoentzako etxebizitza gaztearen kontua edo BBVAren Etxebizitza Blue Gazte Kontua adin tarte bererako.
Kontratazioa
Horrelako kontu bat abian jartzeko, bankuek ez dute normalean gutxieneko irekiera-kopuru bat eskatzen; beraz, oso diru gutxirekin has daiteke. Normalean, mantentze-kostuak ere ez dira kobratzen; izan ere, etxebizitza-aurrezkiko kontu bateko diru-mugimenduak oso urriak izaten dira, eta horrek kostu txikia dakarkio bankuari. Horregatik, interesak %3 ingurukoak dira, ohiko aurrezki-kontu batekin lortutakoen gainetik.
Ogasunak etxebizitza kontu bakarra onartzen du zergadun bakoitzeko. Horregatik, etorkizuneko eroslea urte batean kontuz aldatzen bada, gogoratu behar da urtarrilaren 1eko hasierako saldoa kontu zaharrak eta berriak emango duela azken saldoa. Hala ere, bezeroak etxebizitza-kontu batetik beste batera alda dezake zerga-eraginik izan gabe, eta, hala, bitartean merkatuan ager daitezkeen produktu errentagarriagoak eskuratu.
