Gaur egungoa bezalako une batean, non Burtsa oso pertsona gutxik kontrolatzen dituzten aldagaien arabera igotzen edo jaisten den, aurreztaileek nolabaiteko errentagarritasuna ematen dieten produktuetan bilatzen dute babesa beren dirurako. Epe finkorako gordailuak alternatiba segurua dira aurrez finkatutako interesak dirua galdu gabe lortu nahi dituztenentzat. Bezeroak kontratuan ezarritako klausulak betetzen baditu, produktuaren mugaegunean adostutako hobaria izango du. Baina lehenago ezeztatzen badu, ez du osorik kobratuko. Batez besteko kontsumitzaileari zuzendutako produktu horiekin, kapitala aseguratuta dago; baina bada beste gordailu egituratu mota bat, erabiltzaileak hasierako inbertsioaren zati bat gal dezakeena.
Gordailuak “pasiboko” produktuak dira. Bezeroak diru bat jartzen du bankuan, aurrezki-kutxan edo kreditu-kooperatiban, eta, gero, adostutako baldintzen arabera itzuliko zaio. Hainbat mota daude, baina gehien saltzen direnak ageriko gordailuak, eperako gordailuak eta aurrezki-kontuak dira.
Ageriko gordailuetan -kontu korronteak-, bezeroak diru bat sartzen du eta eskatzen duenean eskura dezake. Batzuetan interesak ematen dituzte, baina ez dira oso altuak. Kontraprestazio gisa, likidezia handia ematen dute eta titularrak kapitala kopuru txikitan edo osorik eskura dezake behar duenean. Beste gordailu mota bat aurrezki-libretak dira. Horietan, erabiltzaileak dirua sartu eta kontu korronteena baino interes handiagoa jasotzen du trukean. Baina eperako ezarpenari gordailu deritzo, hedaduraz.
Horrelako produktuetan, bezeroak denbora jakin batez uzten du dirua erakundean. Denboraldi hori igaro ondoren, bankuak erabiltzaileari inbertitutako kapitala eta interesak itzultzen dizkio, eta horiek ere aldizka jaso daitezke eragiketak irauten duen bitartean.
Gordailu tradizional batekin, galdu daitekeen gauza bakarra interesak dira
Haien errentagarritasuna kontuena eta libretena baino handiagoa da, eta, batez ere, azken urteetan, Espainiako bankuetan lehia izan da herritarren pasiboa bereganatzeko, erakundean dirua mantentzeagatik gehiago edo gutxiago goratutako itzulien truke. Finantza-establezimenduek kapitala behar dute, eta, horregatik, interes handiak ematen dizkiete. Banku batzuek urtean %5 baino gehiago eskaintzen dute, baina gaur egun gehienekoa %4 ingurukoa da.
Produktu horiek harpidetzean pertsona askok egiten duten galdera da ea aurrezkiek eragiketarekin murriztu ote dezaketen. Ohiko gordailuekin, bezeroak inoiz ez du galduko bankuan gorde duen dirua, baina bai hasierako kontratuan ezarritako interesak. Hori gerta daiteke hitzarmeneko klausularen bat betetzen ez badu.
Beste aukera bat da irabazi jakin bat lortzeko produktu gehigarriak kontratatu behar izatea, azken finean kontsumitzailearentzat kaltegarriak diren komisioekin. Gordailu egituratuekin bakarrik gal daiteke kapitala; beraz, hobe da aztertzea zergatik ez den hain errentagarria gordailuaren negozioa.
Epeak ez betetzeagatik interesak galtzea
Pertsona batek epe finkorako gordailu bat sinatzen duenean, dirua bankuan denbora jakin batez mantentzeko konpromisoa hartzen du. Titularrak aldez aurretik daki zenbat irabaziko duen inbertsio horrekin. 50.000 euro% 4an sartu eta urtebetez mantentzen baditu, 2.000 euro lortuko ditu epe hori amaitzean. Nolanahi ere, kapitala bermatuta dago, eta jabeak noiznahi ken dezake hasierako ekarpena galdu gabe. Baina aurrez ezarritako baldintzak betetzen ez baditu, jasotzen dituen interesak itundutakoa baino txikiagoak izan daitezke.
Pertsona batek bere dirua epe finkoan uzteko kontratua sinatzen duenean, produktuaren funtzionamendua arautzen duten zenbait klausula sinatzen ditu. Besteak beste, penalizazioa edo komisioa, titularrak dirua aldez aurretik kentzen badu aplikatzen ahal dena.
Espainiako Bankuak adierazi duenez, erakunde erregulatzaile honen irizpidea da komisioaren edo penalizazioaren zenbatekoak ez duela izan behar gordailua kontratatu zenetik kitatze-egunera arte sortutako interes gordinak baino handiagoa.
Beraz, epe finkoan, bezeroak bere diruari eusten dio. Inbertitutako kantitatea hazi edo mantendu baino ezin da egin. Gerta daitekeen gauza bakarra da entitatearekin hitzartutako interesak ez irabaztea, kapitala aldez aurretik erretiratuz gero.
Dirua galtzea komisiodun beste produktu batzuk kontratatzean
Epe finkorako gordailuak seguruak dira, eta, oro har, nahiko errentagarriak dira dirua berehala behar ez duten pertsonentzat eta denbora jakin batean kapitala bankuan edukitzeko aukera ematen dutenentzat. Hala ere, batzuetan, interes handiak lortzea entitateak merkaturatutako beste produktu batzuk kontratatzearekin lotuta dago. Kasu horietan, elkartuta eraman ditzaketen komisioak kalkulatu behar dira, gordailua irekitzea benetan konpentsatzen duen edo gastuek kontsumitzailearen kapitala murriztu dezaketen baloratzeko.
Oro har, gordailu bat kontratatzean, bezeroak erakundean beste produkturik ez badu, kontu bat irekitzen diote, interesak gordailuan uzteko, bai aldian behin, bai eragiketaren amaieran. Komeni da jakitea zer komisio kobratzen dituen bankuak hainbat kontzepturengatik: mantentze-lanak, kudeaketa, zorpekoak, apunteak egiteagatik edo etxera gutunak bidaltzeagatik egindako mugimenduekin. Normalean, interesak uzteko kontu bat izan behar denean, libreta gastu gehigarrietatik salbuetsita dago, baina hori ez da beti gertatzen.
Mozkinak kalkulatzean, zergadunak gogoratu behar du interes gisa irabazten duen diruari Ogasunak korrituak jasotzen dituen unean duen %19 kendu behar zaiola. 100 euro izanez gero, 81 besterik ez du jasoko, gainerakoak zuzenean joaten baitira diru-kutxa publikoetara.
Gordailuari lotutako produktuen komisioak berrikustea komeni da
Gordailuko dirua oso handia ez bada eta kontu elkartuak sortzen dituen gastuak handiak badira, baliteke kontsumitzaileak eragiketa horrekin dirua galtzea, baina gordailuak berak ez izatea kapital txikiagoa, kontratatu dituen produktu gehigarriak baizik.
Epe luzerako dirua izateagatik aukerak galtzea
Gordailuarekin kapitala aseguratuta egon arren, titularrak aukera du produktu errentagarriagoetan inbertitzeko, une jakin batean dirurik ez duelako.
Akzio batzuk igo egingo direla baldin badakizu, dirua duenak berehala inberti dezake egoki iruditzen zaion kapitala. Gauza bera gertatzen da puntualki beheratuta dagoen artikuluren bat behar baduzu. Bezeroak dirua gordailutik ateratzeko aukera badu ere, batzuetan interesetan penalizaziorik ez izateak beste inbertsio batzuetan errentagarritasuna galtzea eragiten du.
Interesak galtzea, indize bati buruzkoak badira
Ohiko gordailuez gain (horiei esker jakin daiteke titularrak zer diru irabaziko duen ezarritako baldintzak betez gero), badira kapitala bermatzen duten beste batzuk ere, baina irabaziak indize baten edo akzio-saski baten mende daude. Burtsan duten portaeraren arabera, korrituak igo edo jaitsi egingo dira.
Erabiltzaileak, printzipioz, epe finkorako gordailuek eskaintzen dutena baino interes handiagoa jaso dezake, baina, era berean, arriskutsuagoa da; izan ere, kontratu bidez denbora jakin batean dirua geldirik eduki ondoren, baliteke bezeroak inolako onurarik ez jasotzea. Hemen, hasieran kalkulatutako irabaziak benetan lortutakoak baino txikiagoak izan daitezke.
Produktu egituratuetan aplikatutako komisioengatik kapitala galtzea
Nahiz eta Espainiako Bankuak ez duen egoki irizten bezeroa interesetatik gorako komisioekin zigortzea ohiko gordailuetan epea betetzen ez badu, ez da gauza bera gertatzen egituratuetan.
Epe ertain edo luzera kontratatzen diren produktu horiek balio-multzo bati edo erreferentzia-indize bati lotzen diote errentagarritasuna. Gehienek kapital ingresatua bermatzen dute, baina ez-betetzeagatiko penalizazioak dituzte, eta horrek kalte handia egin diezaioke bezeroari. Ezin dira aldez aurretik kitatu, eta, onartzen bada, komisioak ez dira interesetara bakarrik iristen, kapitalera ere irits daitezke.
Gordailu egituratu batzuek ez dute inbertitutako kapitala bermatzen
Entitateek klausula horiek jartzen dituzte, besteak beste, irabaziak indize jakin bati erreferentzia egiten diotenez, indize hori jaitsiz gero, bezeroek dirua kenduko luketelako. Praktika hori zigortuta dagoenez, ezin dute erraz egin.
Espainiako Bankuak behin eta berriz esan die aurreztaileei zehatz-mehatz azter ditzatela produktuaren errentagarritasunean eragina izan dezaketen inguruabarrak. Hobe da horrelako gordailuak kontratatu aurretik aholkuak ematea. Interesdunek ziur egon behar dute ez dutela inbertitutako kopurua beharko; izan ere, entitatean kapitala bermatuta dagoela ziurtatu arren, bezeroak dirua gal dezake ekarpena kentzen badu.
Inbertitutako dirua galtzea
Dirurik ez galtzeko produktuekin batera, kontratuaren klausulak betetzen ez direnean izan ezik, kapitalaren %100 bermatzen ez duten gordailuak nabarmentzen dira. Burtsaren funtzionamendua antzekoa da: inbertitzaileak asko irabaz dezake eta ekarri duena ere gal dezake.
Adituen ustez, ez daude inola ere gomendatuta oinezko kontsumitzailearentzat, finantza- edo burtsa-ezagutza handiko inbertitzaileentzat baizik; izan ere, haiekin diru-kopuru handi samarrak lor badaitezke ere, baliteke dirua desagertzea.
Kapitala bermatuta ez dagoen gordailuak merkaturatzen dituzten erakundeek diotenez, “bezeroak inbertsioaren %100 gal dezake, produktuaren ezaugarrien arabera”.
Oro har, bankuek bezero jakin batzuei baino ez dizkiete eskaintzen produktu horiek, baina ez dago soberan gordailu bat kontratatu aurretik sinatuko diren baldintzak luparekin berrikustea.
