Saltatu nabigazio-menua eta joan edukira

EROSKI CONSUMER, kontsumitzailearen egunkaria

Bilatzailea

Fundazioaren logotipoa

EROSKI CONSUMERen kanalak


Kokaleku honetan zaude: Azala > Etxeko ekonomia

Artikulu hau itzulpen automatikoko sistema batek itzuli du. Informazio gehiago, hemen.

Euskarara itzultzeko sistemek aurrerapen handiak izan dituzte azken urteotan, baina oraindik badute zer hobetua. Hobekuntza horren parte izan nahi? Aukeratu esaldi osoak nahieran, eta klikatu hemen.

Hipoteka baten titularraren heriotza

Oraindik ordaindu ez den etxebizitza baten jaraunsleak mailegua onartu edo uko egin diezaioke, onurarik ez diola iruditzen bazaio.

Hipoteka-kredituen interesak etengabe handitu direnez eta Espainiako familia askok hileko kuotak ordaintzeko zailtasunak dituztela ikusirik, hainbat banku-eskaintza sortu dira 50 urtean etxebizitzaren kreditu hori ordaintzeko. Horri esker, banku eta kutxek denbora luzeagoan interes gehiago kobratzen dute. Horregatik, urte batzuetan ohikoagoa izango da erretiratuak aurkitzea lanari agur esan diotenak, baina ez haien maileguei, eta seme-alabak eta gainerako oinordekoak, hipotekaren titularra hiltzean, etxebizitza ordaintzen jarraitzearen kargu egitea. Hipotekaren titularra hiltzen bada, higiezinaren jaraunsleak merezi badu bakarrik onartu ahal izango du, "inbentarioaren aldeko jarauntsiaren" arabera hari uko egiteko duen eskubidea kontuan hartuta. Bestalde, bankuak eta kutxak hipoteka-kredituei lotutako bizi-aseguruak sustatzen ari dira azken urteotan, hain zuzen ere, bizkarra emateko eta, titularra hilez gero, aseguru-etxe horiek etxebizitzaren prezioa eta interesak babesteko. Adituek gomendatzen dute aukera guztiak ondo aztertzea eta oinordetutako higiezina saltzea, titular berriak hipotekaren ordainketei aurre egin ezin badie, horrek dakartzan gainbalioekin.

Hipotekaren titularra hiltzen bada, zorra seme-alabek edo oinordekotza-lerroaren arabera dagokion pertsonak jasoko dute. Jesús Ruiz Ballesteros bulegoko aholkulari fiskalak azalduko du: “guztia, ona eta txarra, onurak zein zorrak oinordetzan hartzen dira”. Horrela, finantza-erakundeak kobrantza ziurtatu eta epe luzeko hipotekak eskaintzearen ondoriozko arriskuak minimizatzen ditu. Baina dena ez da zuria edo beltza. Ruizek gogorarazten duenez, pertsona orok du herentzia bati uko egiteko eskubidea. Aukera horri ‘inbentarioaren aldeko jaraunspena’ esaten zaio, eta esan nahi du jaraunsleak jaraunspena onartzen duela, hala komeni zaionean bakarrik. Beraz, norbaitek jaraunspen bati uko egiten badio, oinordetza-lerroan dagoen hurrengo pertsonara pasatuko da automatikoki: senarrak hildako emaztearen hipotekari uko egiten badio, seme-alabengana pasatuko da, haiek ere uko egin diezaiokete eta, kasu horretan, haren gurasoei pasatuko zaie. Horrela hurrenez hurren, norbaitek hipotekarekin gelditzea onartu arte. Oinordetza-lerroa amaitzen bada, ondasuna Estatuaren esku geratuko da.

“Ondasun horri uko egiteak zentzua du oinordeko batek higiezin bat baino gehiago jasotzen dituenean, horrek ekar baitezake hilero ordaindu behar izatea baimendu ezin diren ordainketak”.

Puntu horretan, Ruizek, ahal den guztietan, jarauntsitako ondasun higiezina saltzea gomendatzen du, titular berriak hipotekaren ordainketei aurre egin ezin badie, horrek dakartzan gainbalioekin. Horrela, oinordekoak produktua errentagarri bihurtzea lortzen du, kontuan hartuta zati bat ordainduta dagoela eta eroslea hipoteka-maileguaz arduratu ohi dela edo, nolanahi ere, finantza-zorra kitatuta geratzen dela. “Ondasun horri uko egiteak zentzua du oinordeko batek hainbat higiezin batera jasotzen dituenean, horrek ekar baitezake hilero ordaindu ezin diren ordainketei aurre egin behar izatea”, ohartarazi du abokatuak.

Bankuen kokapena

Bankuek, kasu honetan bezala, bizi-aseguruekin oso estalita izaten dituzte bizkarrak. “Praktikan, hipoteka sinatzen den unean bezeroak bizi-asegurua kontratatzera behartzen dute. Ondorioz, titularra hilez gero, aseguruak automatikoki ezeztatzen du hitzartutako hipotekaren zenbatekoa, eta aseguruaren arabera %100era ere irits daiteke”. Hori da bankuek eta kutxek gehien erabiltzen duten formula, ez ordaintzeak izan dezakeen arriskua gutxitzeko. Era berean, oinordekoak ziurtatzen du ondasun higiezina karga gutxiagorekin jasoko duela, zor txikiagoa izango duela edo, aseguruak hipotekatik kendutako guztia ordaindu badu, ‘interesik gabekoa’ izango dela. Bizitza-aseguru hauek ez dira nahitaezkoak. Bezeroak libreki erabaki dezake hipoteka sinatzen duenean kontratatzen dituen ala ez, nahiz eta erakunde batzuen presioa oso handia izan daitekeen. “Aseguru horietako bat kontratatzen baduzu —esan du—, interes-tasa % 0,05 jaits daiteke”; adibidez, praktika hori ezinbesteko baldintza da erabiltzaileari produktu hobea eskaintzeko. Era berean, bankuek interes-tasa aldakorra jaisten dute (normalean, Euriborraren arabera finkatzen da) bezeroak pentsio-plan bat, kreditu-txartel espezifiko bat, beste aseguru-mota bat eta abar kontratatzen baditu.

Espainian, oraindik orokortu gabe dago ‘hipoteka baten herentzia denboran’ kontzeptua, baina dagoeneko inor ez da harritzen 40 eta 50 urterako hipotekak kontratatzeagatik. Beste herrialde batzuetan, hala nola Erresuma Batuan edo Estatu Batuetan, enpresen zorpetzearen kontzeptua duela urte batzuk aldatu zitzaien familiei, berez aski zorpetuta baitzeuden. Horren ondorioz, etxebizitzen hipotekak kontratatu ziren ehun urterako. Horrek, ezinbestean, higiezinaren balioa pertsona bakar batek ez ordaintzea dakar. Lehenengo bezeroa hiltzen denean, hipoteka-mailegua ordaindu aurretik nahitaez gertatzen dena, zorra semeak (edo ondorengoak) oinordetzen du, eta honek gainerako ordainketei aurre egiten die geratzen den denboran.

Notario-kostuak hipoteka-lege berriarekin murrizten dira

Komisioen murrizketarekin batera, Hipoteka Legearen erreformak hipoteka-kredituaren kitapen, nobazio eta azpieremuetan notario- eta erregistro-kostuak nabarmen murriztea aurreikusten du; izan ere, egungo hobariak %90era igoko dira planteatutako kasu guztietan, eta hartzaileak %10 baino ez du ordaindu beharko. Adibide bat: batez besteko hipoteka bat kitatzean, erreforma abian jarri arte 250 euro inguru ordaintzen ziren notario-kostuetan. Baina, arau berritik aurrera, 42 euro ordainduko dira.

Hau interesa dakizuke:

Infografiak | Argazkiak | Ikerketak