Saltatu nabigazio-menua eta joan edukira

EROSKI CONSUMER, kontsumitzailearen egunkaria

Bilatzailea

Fundazioaren logotipoa

EROSKI CONSUMERen kanalak


Kokaleku honetan zaude: Azala > Etxeko ekonomia

Artikulu hau itzulpen automatikoko sistema batek itzuli du. Informazio gehiago, hemen.

Euskarara itzultzeko sistemek aurrerapen handiak izan dituzte azken urteotan, baina oraindik badute zer hobetua. Hobekuntza horren parte izan nahi? Aukeratu esaldi osoak nahieran, eta klikatu hemen.

Hipoteka-berankortasunaren gakoak

Hipoteka da familia batek zorpetzeko duen arrazoi nagusia

Img en construccion Irudia: Emilio López

Familia baten zorpetzearen arrazoi nagusia hipoteka-kredituetatik dator. Hipotekaren ordainketaren atzetik (% 90 baino gehiago), mailegu pertsonalen ordainketa, autoaren letra eta kreditu-txartelak erabiltzeagatik eta epekako erosketengatik ordaindu gabeko beste abonu batzuk daude. Zein dira haren gakoak eta nola egin aurre?

Hipoteka-berankortasunaren zifrak

Img en construccion art
Irudia: Emilio López

Espainiako familiei etxebizitza bat erosteko emandako zalantzazko hipoteka-kredituak -ez ordaintzeak edo ez ordaintzeko probabilitateak- %2,5etik behera jaitsi dira. Ratio oso txikia da, sektore sustatzailean erregistratutako berankortasunarekin alderatuz gero; izan ere, sektore hori ez dago hipoteka-berme bikoitzaren mende, eta dagoeneko % 18 ingurukoa da.

Hipotekatutakoen %97k ordaintzen ditu kuotak, etxea baita ordaintzeari uzten zaion azkena.

Banketxeko ugazaben datuen arabera, hipoteka-maileguen 100 titularretik hiru baino gutxiago moroso gisa sailkatuta daude, eta horrek adierazten du mailegu-hartzaile gehienek beren ordainketetan obligazioa betetzen dutela. Izan ere, hipoteka da ordaintzen ez den azkena.

Berankortasunaren arrazoiak

2007az geroztik, 250.000 baino gehiago dira hipoteka-exekuzioen prozedurak, neurri handi batean bankuek bermerik gabeko kredituak eman zituztelako eta etxebizitzaren balioa baino gehiago. Kredituak emateko barra libreak milioika familiari ontziratu zizkien hipoteka-eskaerak, eta, askotan, ez zuten kontuan hartu etorkizuneko diru-sarreren murrizketa edo interes-tasen balizko igoera.

2008an hasitako finantza-kolapsoaren eta horren ondorengo ondorioen ondorioz (soldata-murrizketak, langabezia, kaleratzeak, kontsumo-jaitsiera eta inbertsioa edo kreditu-txorrotaren itxiera), familiek gero eta aukera gutxiago dituzte hartutako zorrei aurre egiteko. Espirala zerbitzatuta dago. Krediturik ezak kontsumoa murrizten du, kontsumorik ezak langabezia handitzen du, langabeziak berankortasuna areagotzen du eta berankortasunak kreditu arriskua areagotzen du eta, azkenean, kreditua murriztea erabakitzen da.

Familia zordunaren profila

EINen arabera, aktibo guztiak okupatuta dituzten familiak dira berankorrenak (guztizkoaren %60); berankortasunak, berriz, kide guztiak jarduerarik gabe dauden etxeen %10i baino ez die eragiten.

Krisiak alokairuen berankortasuna %15,4 igo du azken 12 hilabeteetan

Horren arrazoia da kide guztiek lan egiten duten familiek kontsumitzeko eta, beraz, zorpetzeko joera handiagoa dutela.

Morosoaren erretratu robota 30 eta 44 urte bitarteko gizon batena litzateke. Adin-tarte horretako emakumeen artean, ordaindu gabeko zenbatekoa etxeko hileko diru-sarreren %10 baino gehiago da.

Aldatu alokairura

Krisiak %15,4 egin du gora alokairuen berankortasunak azken 12 hilabeteetan, eta, gainera, hipoteka-ordaingabeen goranzko kutsadura izan du.

Maizter Berankorren Fitxategiak emandako azken datuen arabera, batez besteko zorra 8.312,88 eurokoa da, 2010ean baino %7 gehiago. Izan ere, hipoteka ordaintzeko arazoak dituzten pertsonek, kasu askotan, alokairuan bizitzea aukeratzen dute azkenean, eta egoera hobetzen ez bada, errentari berankorrak izaten dira azkenean.

Berankortasunaren konponbideak

Espainiako Hipoteka Legea da hertsienetako bat hipoteka-exekuzioen arloan. Erantzukizun bikoitza eskatzen zaio zordunari kuotak ez ordaintzearen aurrean, eta horrek ez du esan nahi etxebizitza banketxearen eskuetan galdu denik, baizik eta, horrez gain, finantza-erakundeari ordaindu behar zaiola higiezinaren jatorrizko tasazioaren eta enkante publikoan lortzen den salmenta-prezioaren arteko diferentziala.

Hipoteka baten itzulketari aurre egiteko ezintasuna dela eta, entitatearekin akordioak bila daitezke

Hipoteka-mailegu baten itzulketari aurre egiteko ezintasuna dela eta, neurri hauek har daitezke:

  • Egiaztatzea hipotekaren ordainketa bermatuta dagoen, ordaintzera behartutako pertsonaren langabezia edo ezintasun kasuetan erabiliko den aseguru poliza baten bidez.
  • Entitatearekin akordioak bilatzea. Gabeziak, epeak, ehunekoak, bilketak birnegoziatzea, baita etxea saltzea edo ordainean ematea ere (horrelako kasuak gertatu dira). Ordaintzeari uzten zaion unean, etxebizitza eta ordura arte inbertitutako guztia galtzeaz gain, zorra handitu egingo da berandutze-interesen, ez ordaintzearen komisioen, kostu judizialen eta abarren ondorioz.

  • Finantza entitateek zorra birnegoziatzeko aukera eskaintzen dutenez, komeni da baldintza berriak arretaz aztertzea, ordainketa interes handiagora atzeratu ez dadin. Hipoteka-exekuzioa saihesteko, pertsona horrek diru-sarrerak eta ahalmen ekonomikoa handitzeko aukera izan behar du.

  • Hipotekatutako etxebizitza lanbide edo enpresa jarduera bati lotuta badago, ezin da exekutatzen hasi kaltetua konkurtsoan deklaratzen bada.

  • Finka enkantean jarri ondoren, pertsona ukituak zilegi izanen du etxetik ateratzeko emandako epea luzatzeko eskatzea, inguruabar pertsonalak kontuan hartuta.

  • Kontsumitzaile-elkarteetara edo hipotekaren eraginpean dauden elkarteetara joatea, legezko informazioa eta aholkularitza eskaintzen baitute.

Bankuen erantzuna

Banketxeek era guztietako erraztasunak eskaintzen dituzte (luzamenduak, baldintzen hobekuntzak tasetan eta epeetan), zailtasunak dituzten Espainiako familiek maileguak itzultzeko.

Aurrezki-kutxen Fundazioak (Funcas) dio finantza-erakundeak berankortasunaren handitzeari aurre egiten saiatzen direla, eta nahiago dutela ordainketa-baldintzak aldatu bezero berankorra izan baino. Banku-sektorearen ordena argia da: hipoteka-exekuzioak saihestea, erakundeei ez baitzaie interesatzen higiezinak eta bai bezeroek kredituak ordaintzea.

Ausbanka Erabiltzaileen Elkarteak uste du epeak luzatzea kasu zehatzetarako pentsatuta dagoela, oso egoera larrian dauden pertsonentzat. Bezeroek beren zenbakiak egin behar dituzte neurri horiek konpentsatzen dituzten jakiteko. Eta zehaztu du ez dutela ahaztu behar gabealdien %90ean interesak ordaintzen direla, eta, beraz, amortizatutako kapitala ez dela murrizten.

RSS. Sigue informado

Hau interesa dakizuke:

Infografiak | Argazkiak | Ikerketak