Saltatu nabigazio-menua eta joan edukira

EROSKI CONSUMER, kontsumitzailearen egunkaria

Bilatzailea

Fundazioaren logotipoa

EROSKI CONSUMERen kanalak


Kokaleku honetan zaude: Azala > Etxeko ekonomia

Artikulu hau itzulpen automatikoko sistema batek itzuli du. Informazio gehiago, hemen.

Euskarara itzultzeko sistemek aurrerapen handiak izan dituzte azken urteotan, baina oraindik badute zer hobetua. Hobekuntza horren parte izan nahi? Aukeratu esaldi osoak nahieran, eta klikatu hemen.

Iraupen luzeko hipotekak

Horien kontratazioari esker, etxebizitzaren balioaren %85 eta %100 bitartean finantzatu daiteke, eta 5 eta 10 urte bitarteko gabealdia aurreikusten da, non interesak bakarrik ordaintzen baitira.

ImgImagen: Krissa Cavouras

Espainian etxebizitza bat erosteko mailegu baten batez besteko iraupena, Estatistikako Institutu Nazionalaren (INE) azken hipoteka-datuen arabera, 26 urtekoa da, BBK, Caja Duero, Caja Laboral, Caja Vital edo Caixa Galicia erakundeek hipotekak kontratatzeko aukera ematen dute, gehienez ere 50 urterako, eta beste batzuek, berriz, Caja Madrid edo Caja Mediterraneo de Caja erakundeek. Joera hori ez da berria, nahiz eta Espainian nahiko berria izan, aspalditik dabil beste herrialde batzuetan, hala nola Frantzian, non mailegu mota horiek 60 urtera irits baitaitezke. Estatu Batuetan eta Japonian hipotekek 100 urte arteko epea izaten dute, eta gurasoengandik seme-alabengana heltzen dira, eta, batzuetan, bilobek ordaintzen dituzte. Guillermo Chicote Espainiako Eraikuntzaren Sustatzaileen Elkarteko lehendakariak dioenez, “bizitza osorako hipotekak laster jarriko dira Espainiako merkatuan, batez beste 20 eta 30 urte inguruko epean hipotekatzen baita biztanleria”.


Finantza-erakunde batzuek 52 urtera arte luzatzea erabaki dute, nahiz eta 18 urtera kontratatua izan.

Duela urtebete baino gehixeago arte, banku edo aurrezki-kutxa batera hipoteka bat eskatzeko joaten ziren erabiltzaileak konturatu ziren aurreratutako dirua itzultzeko muga eta interesak 40 urtera iristen zirela —Banco Santander, BBVA, Popular edo ‘la Caixa’ bezalako erakundeek eskaintzen zituzten—. Baina, orain, badirudi 50 urteko hipotekak direla gazteek gehien eskatzen dituztenak, batez ere. Azken urteetan higiezinen prezioak igo egin direnez, finantza-erakundeak epeak luzatzen joan dira, muga horretara iritsi arte. Gainera, hipoteka bat kontrata daiteke 52 urtera (Caja Dueroren ‘Hipoteka Gaztea’), baina 18 urterekin sinatu behar da. “Epe luzeko hipoteka batean, hilero gutxiago ordaintzen den arren, interes handiak ordaintzen dira; interes-tasa finkoa lortzerik ez badago, beti dago aukera interes-tasak etorkizunean handitzeko”, ohartarazi du Chicotek.

Gazteenentzako erakargarritasunetako bat da haiekin etxebizitza erosteko kostuaren %100 finantzatu dezaketela, eta, beraz, ez dute aurrez aurrezkirik beharko horrelako eragiketa batean sartu ahal izateko. BBKk, hipoteka-modalitate hori gauzatu zuen lehen finantza-erakundeak, esan du hipoteka-mota horri esker kuotak malguagoak izan daitezkeela eta eskatutako kapitala 30 urterako mailegu batean baino %27 handiagoa izan daitekeela.

Kontuz kontratatzean

Kontratatuko dutenek izan ditzaketen arriskuei buruzko oharrak falta dira. Espainiako Bankuak zuhurtziaz eta zuhurtziaz jokatzea gomendatzen du produktu hau erosterakoan. Zehazki, Espainiako banku jaulkitzaileak zuhurtzia eskatzen dio kontratatzera doan erabiltzaileari. Kontuan izan behar da amortizazio-epea 40 edo 50 urtera arte luzatzeak ez diola kontsumitzaileari onura gehigarririk ekartzen. Beraz, askoz ere diru gehiago kostatzen den modalitatea da, nahiz eta egia den banketxe guztiek ez dutela hipotekaren %100 eskaintzen. Hamabost urtez 150.000 euroko hipoteka-mailegua ordaindu ondoren, adibidez, oraindik 74.000 euro geratzen dira bankura itzultzeko 25 urterako kontratatu badugu; 113.000 euro 40 urterako eta 125.500 euro epemuga 50 urterako bada.

‘50’ hipotekak eskaintzen dituzten erakundeen kopurua handitu egin da
Oraingoz, hainbat finantza-erakundek hautatu dute epe hori, nahiz eta urteko lehen seihilekoan eskaintzak ez diren oso emankorrak izan. Caixa Galicia da "50eko kluba"n sartu den azkena, 40 urtetik beherakoentzako ‘Hipoteka Aldakor Gaztea’-ren bidez. Amortizazio-epea 50 urtera artekoa da, eta epe horretan harpidedunak 25,16 euroko hasierako kuota ordainduko du hilean 6.000 euroko kapital bakoitzeko. Aplikatzen den interes-tasa %4,5ekoa da lehen sei hilabeteetan, eta Euriborra gehi %0,75ekoa gainerako aldian. Hasierako gabeziari (bost urte arte) eta epe luzeari esker, nabarmen murrizten dira gastuak lehen urteetan.

Agertzen den gazteenetik estatuko hipoteka-panoramako luzeenera, BBKren ‘BBK hipoteka 50 urtera’, mota horretako kredituen aitzindaria baita. 35 urtetik beherakoentzat da. Amortizazio-epea 50 urtera artekoa da, hasierako 10 urtera artekoa, interes finkokoa, eta ikasketa-kosturik gabea; % 0,25eko irekiera du, nahiz eta amortizazio aurreratuagatik % 1 kargatu. Gainera, bost urteko gabealdia aurreikusten du, interesak bakarrik ordaintzeko.

Horrelako beste produktu batzuk beste bi euskal kutxetan aurki daitezke. Alde batetik, Euskadiko Kutxaren ‘Hipoteka Gaztea’. 130.000 euroko zenbatekorako, 50 urtera, eta% 3,25eko interes nominala izanik, kuota% 22,5 jaitsiko litzateke 30 urterako hipoteka-kredituarekiko. Hau da, 30 urtera 565,77 euroko hileko kuota ordainduko litzateke, 50 urtera 438,65 euro. Eta bestetik, Vital Kutxaren ‘Bizi Hipoteka Gaztea’, lehen urteetarako interes-tasa finkoa duena, eta sei hilean behin berrikusten den Euriborra duen aldagaia. Etxebizitzaren balioaren% 100era bitarteko finantziazioa ahalbidetzen du. 50 urteko epean egin daiteke harpidetza, baldin eta kontratugilearen adina 85 urtetik gorakoa ez bada.

Agresiboagoa da Caja Dueroren proposamena, ‘Duero Joven Hipoteka’ delakoa bi urtez luzatzea, Euriborraren interes-tasa estandar batetik eta %0,50 gehituta, baina hobaria lor daiteke zifra %0,25 izan arte, nahiz eta horretarako erabiltzaileak baldintza batzuk bete behar dituen, hala nola nomina helbideratzea, etxe- edo bizi-asegurua kontratatzea edo gaztelako pentsio-plana. 52 urteko gehienezko amortizazio-epea du, hipoteka-merkatu nazionaleko luzeena, baina epe hori betetzeko 18 urteko mailegua eskatu behar da. Hipotekak, beraz, ezartzen du azken ordainketa, eskatzen den unea edozein dela ere, gehienez ere 70 urterekin egin beharko dela. Aldiz, ez dute irekiera-komisiorik kobratuko ordainketak babesteko asegurua kontratatzen bada, eta ez da ordainduko amortizazio partzialeko edo aldez aurretik kitatzeko komisiorik.

Azkenik, Mediterraneoko Kutxak eskaintzen duen hipoteka-mailegua aipatu behar da. Hipoteka bat 18 eta 35 urte bitarteko gazteentzat, 50 urteko epearekin etxebizitzaren balioaren% 100 ordaintzeko eta 24 hilabete arteko gabealdia izateko aukerarekin.

Tokiko laguntzak

Mailegu horiek eskatzeko beste modu bat da tokiko botereen eta finantza-erakundeen arteko akordioan xedatutakoetara jotzea, kontratazioan baldintza leunagoak ahalbidetzen baitituzte. Esate baterako, Madrilgo Udalak 50 urterako hipoteka berri bat eskaintzen die 35 urtetik beherako gazteei, ‘Hipoteka Gaztea’ izenekoa. Hipoteka hori Caja de Ahorro del Mediterraneo (CAM) delakoaren bidez bidera daiteke, Madrilgo udalerriarekin sinatutako hitzarmenaren ondoren. Hitzarmen horrek etxebizitzaren balioaren %100 finantzatzea onartzen du. 50 urteko epean, titularraren adina 30 urtera mugatzen da, 24 hilabete arteko gabealdiarekin, eta% 3,75eko interes nominala ordaintzen du lehen sei hilabeteetan.

Mailegu horiek eskatzeko beste modu bat da tokiko botereen eta finantza-erakundeen arteko akordiora jotzea.

Epe horren ondoren, erabiltzaileak Euriborra gehi %0,35 ordainduko du, bankuetan %0,50 inguru. Beste abantailetako bat da ez duela azterketa-komisiorik, ez irekiera-komisiorik, ez eta amortizazio aurreratuko komisiorik ere, baldin eta komisio hori ordaintzeko dagoen kapitalaren % 25 baino handiagoa ez bada.

Tasazioaren balioaren %100ean hipoteka lortzeko beste aukera bat ‘Hipoteka Gaztea’ sinatzea da, Caja Madridek Madrilgo Erkidegoarekin adostu zuena. Hain zuzen ere, produktu horrek puntu bat baino gehiagoko igoera izan du aurten, %2,75etik %3,79ra igaro baita; Euriborreko diferentziala, berriz, bi hamarren murriztu da, %0,39tik %0,37ra, etxebizitzaren balioaren %80aren gainean. Bere abantailetako bat irekiera-komisioak ordaintzetik salbuestea da. Etxebizitzaren %85 finantzatzen denean ere ez da abal-emailerik eskatzen. Produktu hau 18 eta 35 urte bitarteko gazteek eska dezakete, Madrilgo Erkidegoan erroldaturik badaude.

Iraupen luzeko hipoteken ABANTAILAK eta eragozpenak

Abantailak

  • Gazteenei etxebizitza eskuratzeko aukera ematen die.
  • Etxebizitzaren finantziazioaren% 100 lortzen da.
  • Hileko kuota txikiagoa ordainduko da.
  • Kuota malguagoak izateko aukera ematen du.
  • Botere publikoek sustatutako kreditu batzuek 'leundu' egiten dituzte baldintzak.

Eragozpenak

  • Familiaren gainzorpetzea sustatzen laguntzen du.
  • Amortizazio epea luzatzen da.
  • Askoz gehiago ordainduko da.
  • Gehiago dira ordaindu beharreko interesak.
  • Bizitza osorako hipoteka dezakezu.

Hau interesa dakizuke:

Infografiak | Argazkiak | Ikerketak