Artikulu hau itzulpen automatikoko sistema batek itzuli du. Informazio gehiago, hemen.

Euskarara itzultzeko sistemek aurrerapen handiak izan dituzte azken urteotan, baina oraindik badute zer hobetua. Hobekuntza horren parte izan nahi? Aukeratu esaldi osoak nahieran, eta klikatu hemen.

Komisiorik gabeko kredituak

Aplikatzen den interes-tasa eta amortizazio-epea dira arreta berezia jarri behar zaien klausulak.
Egilea: EROSKI Consumer 2009-ko ekainak 23
Img firma
Imagen: Dave Di Biase

Bitxia dirudien arren, finantza-merkatuak komisioak ordaintzetik salbuetsitako kredituak eskaintzen ditu. Ez dira gehienen aukera bat, gutxi baitira edozein mailegu ematean zuhurtzia- eta euste-une hauetan eskaintzen dituzten bankuak. Oro har, kontsumorako kredituak dira, salbuespen batzuekin, baina barkatuta geratzen dira batzorde guztiak (aztertzekoak, irekitzekoak, amortizazio eta kitapen aurreratukoak), bankuari eskatzen zaiona baliabide gutxien dituzten biztanleentzako edo ekintzaileentzako mikrokreditu soziala denean. Hala ere, komisiorik ordaindu behar ez izatea ez da kontuan hartu beharreko alderdi bakarra. Maileguari aplikatzen zaion interes-tasa, itzultzeko gehienezko denbora eta eska daitekeen gehienezko kopurua oso faktore garrantzitsuak dira finkatzeko.

Lotura eskatzen da

2006. urtean, BBVAk kreditu bat atera zuen, inoiz egin ez duen moduan, urteko soldataren zenbatekoarekin, interesik eta komisiorik gabe eta 30.000 euroko mugarekin, hasieran, eskatzen zuten bezero guztientzat. Entitateak ezartzen zuen baldintza bakarra nomina edo pentsio bat bankuan helbideratzea edo helbideratzea zen. Orduan eragiketari aplikatzen zitzaion interesa %7,5eko interes finkoa zen. Ez da hutsala, kontuan hartuta 2006an Euriborra 3,60 inguruan ibili zela. Ordura arte argitaratu ez zen ekimena, eta bankuek eta kutxek zuten gerra irekia larriagotu zuen.

BBVAren mugarriaren ondoren, beste banku-erakunde asko komisiorik gabeko kontsumo-maileguen gurdira igo ziren, eta komisio gehienak bezero lotuenak salbuestera. Beste garai batzuk ziren, eta gaur egun borroka oso bestelakoa da; komisiorik gabeko kredituak ez dira gaur egun banku-eskaintza betetzen duen produktua. Hala ere, eskura daudenek bere garaian BBVAk ezarri zuen baldintza bat dute: zenbait finantza-produktu kontratatu edo kontratatuta edukitzea, bezeroaren eta erakundearen arteko lotura handia lortzeko.

Komisiorik gabeko kredituek erakundearekiko lotura eskatzen dute

Adibidez, Zuzeneko Bulegoak, Banco Pastorren on line filialak, "Erreforma-kreditua" eskaintzen du, irekitzeko komisioak ordaintzetik salbuetsita. Hori bai, trukean ez da nahikoa nomina edo hileko diru-sarrerak helbideratuta izatea; gainera, bi horniduren fakturak helbideratu behar dira (ura, argia, gasa…). Hipoteka-bermea duen mailegua da, etxebizitza berritzeko obrak finantzatzeko erabiltzen dena, hipotekatuz; eta dagoeneko hipotekatuta badago, kreditua eskaintzen duen baldintzen arabera hipoteka aldatuz. Gehienez ere, obra-aurrekontuaren %100 eska daiteke, gehi egungo hipoteka birfinantzatzeko behar den zenbatekoa, halakorik bada, baina etxebizitzaren tasazio-balioaren %80ko azken muga absolutuarekin. Interes-tasa %1,95 da lehen sei hilabeteetan, eta zazpigarrenetik aurrera Euriborra gehi 0,39 da.

Komisiorik gabeko kontsumorako kredituei dagokienez, nabarmentzekoa da bbk-k eskaintzen duena, "Zero BBK mailegua". Ez du azterketa-komisiorik, irekiera-komisiorik, amortizazio aurreratuagatik eta aldez aurreko kitapenagatik, eta ez da berariaz eskatzen erakundearekiko lotura, nahiz eta asmatu. Baldintzen liburuxkan adierazten da aplikatu beharreko interes-tasa aldatu egiten dela, zenbatekoaren, epearen eta bezeroak BBKrekin duen finantza-harremanaren arabera. Hala ere, gutxi gorabehera %10,74ko interesa ordaindu behar dela jakinarazten da. Produktuak gehienez ere 60.000 euro ditu, 7 urtean itzultzeko kuota konstanteko amortizazio sistema batekin.

Inolako komisiorekin ez zergapetzeko pribilegioa duen beste kreditu bat Bancajaren "Kreditu ikasketak muévete" da, Erasmus, Sokrates edo Leonardo bekak dituzten ikasleentzat pentsatua, baina eskatzailearen ohiko bizilekutik kanpoko ikasketengatik edozein egonaldi egiteko irekia. Entitateak behar den zenbatekoa ematen du ikasketak, egonaldia, lekualdaketak, mantenua eta behar den material guztia ordaintzeko. Horretarako, ezinbestekoa da destinoko ikastetxearen beka, matrikula edo antzeko agiria aurkeztea. Kreditua amortizatzeko epea 24 eta 84 hilabete bitartekoa da. Aplikatu beharreko interesari dagokionez, Euriborrekoa da, urtebete gehi puntu bat.

Mikrokredituak, komisiorik gabeko oasia

Komisiorik gabe geratzen diren kontsumo kredituez gain, bada ezaugarri hori duen beste kreditu mota bat: mikrokredituak. Kontzeptua 60ko hamarkadan sortu zen Bangladeshen, baina 30 urte baino gehiago igaro behar izan zuten abian jartzeko. Mikrokreditua denaren funtsa bere horretan dago hasiera-hasieratik gaur egun arte: maileguaren zenbatekoa ez da oso handia —normalean, 6.000 eurotik 20.0000 eurora bitartekoa, erakunde bakoitzaren arabera—, kontsumorako kredituena baino askoz txikiagoa da, komisiorik gabe eta itzultzeko epe edo kuota oso malguekin, eta autoenplegurako proiektu bideragarriak finantzatzera bideratuta dago.

Mikrokredituek ere ez dute komisiorik, interes txikia eta malgutasun handia baitute.

Oro har, etorkinei, ezgaitasuna duten edo baztertzeko arriskuan dauden pertsonei, guraso bakarreko etxeei, iraupen luzeko langabetuei eta baliabide nahikorik ez duten ekintzaileei zuzenduta daude. Asmoa da diru kopuru txikiak ematea negozio ideia bideragarria duten baina finantza-erakunde batean kreditu bat eskatu ezin duten pertsonei, behar adinako abalik ez dutelako. Erakunde sozialek eta elkarteek, udaletako gizarte-zerbitzuek, eskatzaileak lan egiten duen enpresak, etxebizitzaren edo lokalaren errentatzaileak edo bankuarekin zerikusia duten beste pertsona batzuek emandako abal etiko eta moralak babesten du eragiketa.

Emakume ekintzaileentzako kredituak

Emakume ekintzaileak eta enpresariak mikrokredituen onuradun nagusienetakoak dira. Joan den maiatzean lankidetza-hitzarmena sinatu zen Industria Ministerioaren, Berdintasun Ministerioaren eta Espainiako Aurrezki Kutxen Konfederazioaren artean, mikrokredituak finantzatzea errazteko. Hitzarmenak urtebeteko indarraldia du eta, horri esker, enpresa proiektuak abian jarri, sustatu, sendotu, hazi eta hobetzeko finantzaketa lortu ahal izango da, onuradunek abal pertsonalak izan beharrik gabe.

Emandako kredituek ez dute irekitze, ikasketa edo amortizazio partzial edo osoko komisiorik izanen. Akordioaren arabera, finantzaketaren gehieneko portzentajea proiektuaren kostu osoaren% 95era iritsiko da, eta mailegu bakoitza gehienez ere 25.000 eurokoa izanen da. Amortizazio epea bost urtekoa izanen da, gehi sei hilabeteko gabealdia, ekintzaile eskatzaileak hala behar badu. Interes-tasa finkoari dagokionez, sinatutako hitzarmenak% 6ko gehienekoa ezartzen du. Muga absolutu hori inola ere ezin da gainditu, eta %1,5eko tasa aldakorra ezartzen da Euribor erreferentzia-indizearen gainean.

Mikrokredituez baliatzeko (hilabeteko epea izango dute gehienez), eskatzaileek baldintza hauek bete behar dituzte:

  • Mikrokreditua eskatu baino hiru urte lehenagotik lanean hasi edo hasi badira. Beste bi urte luzatu ahal izanen dira, baldin eta finantzaketaren xedea enpresaren lehiakortasuna sendotu eta hobetzea bada eta ez bada negozio bideraezinen birfinantzaketa hutsa.
  • Enpresa Txiki eta Ertainen Politikarako Zuzendaritza Nagusiaren aldeko enpresa-plana eta emakume-elkarteek eta gizarte-ekintzako GKEek emandako baliozkotze-ziurtagiria aurkeztea; azken horiekin, Berdintasun Ministerioak lankidetza-hitzarmenak sinatu ditu.
  • Ez dira baztertuko lehenagoko hipoteka bat izatea, beste mailegu pertsonal baten titularra izatea, negozio bererako erabili ez bada, familiako kargak izatea edo enpresa esperientziarik ez izatea.