Artikulu hau itzulpen automatikoko sistema batek itzuli du. Informazio gehiago, hemen.

Euskarara itzultzeko sistemek aurrerapen handiak izan dituzte azken urteotan, baina oraindik badute zer hobetua. Hobekuntza horren parte izan nahi? Aukeratu esaldi osoak nahieran, eta klikatu hemen.

Kontu korronteak garestitu egiten dira, nola aukeratu egokiena?

Une honetan irekitako kontua mantentzeak 2008an baino %4,4 gehiago balio du, baina krisiak larritutako banku asko izanda, negoziatzeko une egokia da.
Egilea: EROSKI Consumer 2010-ko urtarrilak 19
Img reunion trabajo
Imagen: carl dwyer

Urtarrileko tipikoa da: prezioak igo egiten dira eta, krisiarekin, bankuak ere tarifen igoerarekin bat egin du. 2009ko ekitaldiaren amaieran, batez beste, finantza-erakundeek oinarrizko zerbitzuengatik kobratzen zituzten komisioak %6,5 igo ziren. Gehien garestitu diren produktuetako batzuk ageriko kontuak dira, aurrezkian gehien hazten den tresna. Azken 12 hilabeteetan, kontu baten mantentze-komisioa bakarrik igo da %4,4. Erakundeak krisian eta negozioaren beherakadan entzuten dira tarifen igoera hori justifikatzeko. Testuinguru horretan, ordea, bezeroak ez galtzeko negoziatzeko prest daude bankuak. Eskaintzak konparatzeko garaia da. Erabiltzaile bat ez badago konforme aplikatutako igoerarekin, lehenik eta behin aurreko komisioen mantentze-lana negoziatu behar du, edo, are gehiago, komisio horietatik salbuesteko eskatu, lotutako bezeroa bada.

Komisioak kontuetan

Banku-produktu miretsienetako bat dira. Espainiako Bankuaren azken datuen arabera, 2009ko hirugarren hiruhilekoaren amaieran, Espainiako familien aurrezkiaren %43, 299.209 milioi euro gutxi gorabehera, ageriko kontuak deiturikoetan zegoen gordeta, ordainketarik eskaintzen ez bazuten ere. Batez beste, azarora arte, erakundeek produktu horietan jarritako aurrezkia %0,40ko interesarekin errentagarri bihurtzen zuten, nahiz eta banku eta kutxa askok ia %0,1a aukeratzen ez duten. Kontu horien bertute nagusia honako hau da: finantza-erakunde batera sartzeko atea, banku batekin harremana izateko bidea, nomina eta ordainagiriak helbideratzea, oinarrizko eragiketak egitea, hala nola transferentziak, eta kreditu- edo zordunketa-txartela izatea. Gainera, beste banku-produktu bat sinatu ahal izateko, erakundeek ageriko kontu bat izan behar dute.

Bankuek eta aurrezki-kutxek azaltzen dute ageriko kontu bat atzitzeko aukera ematen duten zerbitzu ugariek haien mantentze-komisioen kobrantza justifikatzen dutela. 2009ko ekitaldiaren amaieran, batez beste 42,14 euro kobratzen zuten urtean, ageriko kontu bat irekita edukitzeagatik. Horrek 2008. urtearen amaieran baino% 4,4 gehiago esan nahi du.

2009an, finantza-krisia larriagotu egin zenez, bankuek beren zerbitzuen tarifak igotzearen aldeko apustua egin zuten berriro.

2005ean eta 2006an, komisioak jaisteko guda handia hasi zen bezero berriak erakartzeko (Santanderrek Zero Komisioen zerbitzua jarri zuen martxan, BBVAk Kontu Argiak, Banestok Komisioetako Tarifa Finkoa), baina, 2009an, finantza-krisia larriagotu zenean, bankuek beren zerbitzuen tarifak igotzeko apustua egin zuten berriro. Komisioak maximo historikoetan daude orain. Banku eta kutxek diotenez, negozio-erorketaren aurrean erantzun logikoa da, eta krisi-garaietan ohikoa da marjinen murrizketari aurre egiteko, interes-tasa txikiak dituztelako eta kapitalen merkatuetan finantziazioa lortzeagatik ordaindu beharreko kostu handiagoa dutelako. Hala ere, zentzuzko argudioa izan badaiteke ere, egia da bankuek gehiago behar dituztela bezeroak, eta prest daudela ez galtzeko negoziatzeko.

Garestiagoak

Espainiako Bankuak erakunde guztiei eskatzen die beren web-orrian erregistratzeko eta beren sukurtsaletako iragarki-oholetan argitaratzeko ematen duten zerbitzu bakoitzeko aplika ditzaketen gehienezko tarifak. Ageriko kontuei dagokienez, igoera nabarmena izan da Espainiako finantza-erakunde handietan: Santanderrek 46,88 euroko gehienezko tarifa ezartzen du urtean kontu bat agerian edukitzeagatik, Bankinter-ek 45 euroko gehienezko kobrantza aplikatzen du urtean, Banestok 60 euro eskatzen ditu urtean, Caja Madrid-ek 36,06 euroraino egiten du behera, La Caixak 30 euro kobratzen ditu eta BBVAk 30,05 euro.

Erakundeek onartzen dute ezar dezaketen gehienezko tarifen kobrantza dela, nahiz eta, berez, bezero onek komisio txikiagoak ordaintzen dituzten, eta, kasu batzuetan, hori ere ez. Hala ere, erabiltzaile askok jasan behar izaten dituzte, kontuetan mugimendurik ez egiteagatik edo saldo baxua izateagatik. Horientzat guztientzat, produktu garestia da, komisio gehienek kontu hauen interesak aise gainditzen baitituzte: ageriko kontu batean 1.000 euro mantentzeagatik, banku batek euro bateko urteko interesa eman dezake (%0,1), eta 42 euro urtean irekita edukitzeagatik.

Bezeroak erreakziona dezake eta erreakzionatu behar du

Bezeroak tarifa-igoeraren aurrean erantzun dezake eta erantzun egin behar du. Orain, erabiltzaile askorentzat errazagoa da bankuz aldatzea, eperako gordailuetan diru gutxiago dutelako lotuta eta ageriko kontuetan gehiago, likidezia absolutuarekin eta dirua erreskatatzeko epe jakinik eskatzen ez dutelako. 2009an ohartarazi zen banku-bezeroak likidezia bilatzen duela ziurgabetasun ekonomikoaren, langabeziaren igoeraren eta beste banku-produktu kontserbadore eta klasiko baten, hots, banku-gordailuaren, ordainsari eskasaren aurrean.

Zenbat eta handiagoa izan bankuarekiko lotura, orduan eta presio handiagoa egin daiteke komisioak murrizteko edo ezabatzeko

Urtarrilean aurrezkiaren %39 metatzen zen haietan, martxoan, apirilean eta maiatzean %40, eta ekainetik aurrera %42. Irailean izan zuen mailarik altuena, %43. Hirugarren hiruhilekoaren amaieran, banku-gordailuetan inbertitutako aurrezkiak urteko mailarik baxuena markatu zuen: 396.271 milioi euro.

Baina, nola negoziatu dezake banku-bezeroak? zein dira zure erakundeari egin diezazkiokeen eskaeren gehieneko mugak?, noiz erreklama dezake?

  • Edozein banku-bezerok negozia dezake bere erakundearekin komisioen jaitsiera bat. Entitateek jarduteko aukera zabala dute, bai horiek kentzeko bai Espainiako Bankuan eta beren sukurtsaletan argitaratzen dituzten gehieneko tarifak aplikatzeko. Komisioen kobrantza ia pertsonalizatua izan daiteke bezero bakoitzarentzat.

  • Zenbat negoziatu daiteke? Zenbat eta handiagoa izan bankuarekiko lotura, orduan eta presio handiagoa egin daiteke. Oro har, nahikoa da nomina helbideratuta izatea, entitateak komisioak jaitsi edo kentzeko. Hori praktika orokorra da. Gainera, pentsio, txartel eta hipoteka plana izanez gero, negoziazioak oinarrizko zerbitzuengatiko komisioen erabateko salbuespena ekarri behar du. Entitateak uko egiten badio, erabilgarria izan daiteke bankua aldatzeko mehatxua egitea.

  • Noiz erreklama daiteke? Entitateek bezeroei jakinarazi behar diete hasierako kontratuan sinatutako baldintzetako edozein aldaketa, aldaketa horiek gauzatu baino 15 egun lehenago gutxienez. Banku batek konpromiso hori betetzen ez badu, erabiltzaileak eskubidea du lehenik bere erakundeari eta, bigarrenik, Espainiako Bankuaren Erreklamazio Zerbitzuari erreklamazioa egiteko.

Bankua aldatzea aukera ona izan daiteke komisioen igoera bereizi eta ezkutuan gertatzen bada. Bankuaren erabiltzaile askorentzat aukera gogaikarria eta erakargarritasun gutxikoa dirudi, baina, berez, erraza da. Nahikoa da entitate berrira joan eta kontu bat irekitzea (nahikoa da NANa eramatea). Erakunde gehienek banku-ordainagirien helbideratzea aldatzeko eskatzen dute. Europako Batzordearen txosten baten arabera, Espainia banku-zerbitzurik garestienak dituen Batasuneko herrialdea da. Urtean 178 euro kobratzen ditu, batez beste, ageriko kontu bat erabili eta oinarrizko eragiketak egiteagatik (transferentziak, apunteak edo dirua kutxazainetatik ateratzea). Italiak bakarrik gainditzen du, 253 euroko kostuarekin. Hala ere, banku batzuek prezio horiek kobratzen badituzte ere (baita handiagoak ere), beste entitate batzuek ez dute ezer kobratzen (adibidez, on line bankuak).

Errentagarritasun txikiagoa

Komisioen ikuspegitik, kontu bat agerian edukitzeagatik aplikatutako mantentze-tarifak inoiz baino hobeto konparatzea komeni da. Baina konparazioa interes-tasetara zabaldu behar da. Aurrezki-kontuak dira modalitate berezi bat. Likidezia absolutua dute, baina ageriko kontuek baino tasa handiagoetan ordaintzen dute aurrezkia. Krisiarekin, komisioak igotzen diren bitartean, interes-tasak jaitsi egiten dira; beraz, komeni da merkatua arakatzea eskaintzarik onenen bila.

Aurrezki-kontu errentagarrienak on line bankuetakoak izan ohi dira, salbuespenak salbuespen. Bancajaren +(e)ko Kontuak %2,20ko interesa du; Bancopopular-eko Pau Gasol Aurrezki Kontuak %2,10eko interesa ordaintzen du; Ibanestoren Kontu Urdinak %1,60ko interesa ematen du; ING Direct, Caja Duero eta Caja Mar-ek %1,5eko interesa eskaintzen dute Madrilgo Kontu Laranjan, E-Kontuan, hurrenez hurren.