Saltatu nabigazio-menua eta joan edukira

EROSKI CONSUMER, kontsumitzailearen egunkaria

Bilatzailea

Fundazioaren logotipoa

EROSKI CONSUMERen kanalak


Kokaleku honetan zaude: Azala > Etxeko ekonomia

Artikulu hau itzulpen automatikoko sistema batek itzuli du. Informazio gehiago, hemen.

Euskarara itzultzeko sistemek aurrerapen handiak izan dituzte azken urteotan, baina oraindik badute zer hobetua. Hobekuntza horren parte izan nahi? Aukeratu esaldi osoak nahieran, eta klikatu hemen.

Kontuz ibili "toxikoak" diren banku-produktuetan

Bankuetako eskaintza finantzario batzuk arriskutsuak dira bezeroentzat

  • Egilea: Egilea
  • arabera: Asteartea, 2009ko abenduaren 08a

Krisi ekonomikoa, langabezia-tasa handia eta inbertsiorako beldurra direla eta, bankuek diru gutxiago jasotzen dute negozioa egiteko. Bezeroaren arreta erakarri behar dute, eta, horretarako, ez dute baztertzen despista-teknikak erabiltzea. Erne egon eta kontuz ibili behar da, batzuetan produktu "toxiko" finantzarioak eskaintzen direlako, eta arrisku batzuk dakartzatelako.

Konplexuak eta engainagarriak

/imgs/2009/01/facturasDuela urte gutxi, bankuen eskaintza hipoteketara, kredituetara, gordailuetara eta txartelen jaulkipenera mugatzen zen. "Swap" bezalako kontzeptuak, egituratuak edo lurzoru bidezko hipoteka ez ziren agertzen finantza hiztegian. Orain, produktu konplexu eta engainagarriekin iruzur egin dela detektatu denez, komeni da bakoitzaren eragozpenak ezagutzea, bankuak saldu nahi dituenean abisua emateko.

Zaila da "toxiko" bat saihestea, berme guztiak dituen produktu gisa eta bezero berezi batentzat eskaintzen delako.

  • Gordailu egituratuak: beste herrialde batzuetako kotizazioaren araberako indize konplexu baten araberako gordailua eskaintzen dio bankuak bezeroari. Arrisku handiko inbertsioa da, errentagarritasuna indize exotikoen araberakoa baita. Ez da komeni Espainiako kotizazioaren arabera ez dauden produktuak kontratatzea. Nazioarteko merkatu baten aldeko apustua eginez gero, ez dakigu zein den azken igorlea, eta Espainiako bulegoek ezin izango lukete erreklamaziorik egin iruzurren kasuan, edo, behintzat, oso konplexua izango litzateke. Gauza bera gertatu da Espainiako bezeroek Lehman Brothersen egindako inbertsioekin. Berez, ez dira produktu "toxikoak", baina krisialdian merkaturatu ziren, arriskua nabarmenagoa zenean.

  • Lurzoruaren klausula duten maileguak edo hipotekak. Bezero partikularrak gaur kreditu gutxiago eskatu dizkie bankuei, langabeziaren eta inbertsiorako beldurraren ondorioz. Horrek esan nahi du bankuek kapital gutxiago ordainduko dutela, kreditu bat emateko orduan murriztaileagoak izango direla eta diru-sarrera handiagoak ekarriko dizkieten baldintzak ezarriko dituztela. Hori da, hain zuzen ere, lurzoru-klausula deritzonaren kasua; horren arabera, erakundeak ohiko portzentajeei gehitzen dizkie -Euriborra eta interes-tasak, hipoteka bat bada – ordaindu beharreko gutxienekoa ezartzen duen beste ehuneko bat. Klausula horien arabera, hipoteka batzuen eskrituretan atal batean adierazten da erreferentziazko indizea etengabe jaisten den arren, aplikatuko den gutxieneko tasa %2, %3 edo %4,5 izango dela.

  • Maileguak edo sabai-klausula duten hipotekak. Kasu horretan, bankuaren ausardia bezeroari ehuneko oso handia inoiz ez duela ordainduko hitz ematea da. Hala ere, topea kopuru irreala da, ia ezinezkoa baita interesak maila horretara iristea.

  • Finantza-trukeen bertsioak. "Swap" deritzenak dira, finantza-produktu legala, baina arrisku handikoa, eta milaka pertsonak diru-kopuru ikaragarriak ordaindu behar izan dituzte horrelakoa ez zen aseguru baten truke. Duela bi urte eskas, Gobernuak banketxeei eskatu zien bezeroei laguntzeko produkturen bat eskaini ziezaietela, interesen igoera handi baten kasuan, hipotekengatik edo bestelako maileguengatik gero eta gehiago ordaintzeko arriskua saihesteko. Bankuek aseguru moduko bat merkaturatu zuten, teorian bezero onenei babes hori ematen ziena.

    Erreklamoa zen arriskurik ez zuela eta gasturik ez zuela. Hala ere, beste agindu ekonomiko batzuk zituen, José Antonio Ballesteros kontsumitzailearen abokatuak azaltzen duenez. Finantza-trukaketa horiek "kasino-produktu" gisa definitzen ditu. "Swap"en bidez, bezeroak eta bankuak apustu bat egiten dute. Interes-tasak igotzen badira, bezeroak irabazi egiten du, baina jaisten badira, galdu egiten du. Tasak igotzearen abantailak oso mugatuak dira batzuetan, %0,1 ingurukoak, eta jaitsierek ez dute mugarik. Bezeroak galera osoa du. Beste arazo erantsi bat da finantza-trukeak hipoteketatik bereizitako produktuak direla; beraz, ez du ezertarako balio subrogatzeak eta beste erakunde batera pasatzeak, arazoak bere horretan jarraituko baitu. Bezeroari "a posteriori" erantzutea eta erreklamazio-bideak jarraitzea geratzen zaio.

  • Akzio bihur daitezkeen bonuak. Epe luzerako tresnak dira. Normalean, amortizazio-data lau edo bost urtekoa izaten da, eta hibridoa izaten da. Bankuak interes finkoa eskaintzen du bonuak irauten duen bitartean, eta, denboraldiaren amaieran, erakundearen akzioen truke trukatzen da. Arriskua da aurreztailea bankuaren akziodun bihurtzea, eta epe finkorako interesa zuen inbertsioa dirudien produktua errenta aldakorreko merkatuen mende dagoen eta dirua galtzeko arriskua duen beste bat bihurtzen da. Gainera, bonu bihurgarriek beste gorabehera batzuk dituzte aurreztailearentzat: horiek eskaintzen dituzten erakunde batzuk (Sabadell, Popular, Banku, Kutxa eta Aseguruen Erabiltzaileen Elkarteak, Adidae, dioenez) Euriborraren arabera jokatzen dute bigarren urtetik aurrera. Are gehiago, bankuak aldez aurretik jakinarazi gabe amortiza dezake bonua. Azken finean, errentagarritasuna aldakorra izateaz gain, ez dago bermatuta, urte bakoitzeko mozkin banagarriaren, bilakaera ekonomiko eta finantzarioaren eta funts propioen egoeraren araberakoa baita.

    Azken arriskua ekintzak trukatzeko unean hautematen da. Bonua amaitzen denetik eta erakundeak ekintzak inbertitzaileari ematen dizkionetik, asteak igaro daitezke. Denbora horretan, oso litekeena da balioa galtzea, batez ere, bonuaren epea bukatuta, erakunde bakoitzeko milioika akzio sartuko baitira aldi berean, eta, beraz, prezioa jaitsi egingo da.

Eduki honen barruko orrialdekatzea


Hau interesa dakizuke:

Infografiak | Argazkiak | Ikerketak