Artikulu hau itzulpen automatikoko sistema batek itzuli du. Informazio gehiago, hemen.

Euskarara itzultzeko sistemek aurrerapen handiak izan dituzte azken urteotan, baina oraindik badute zer hobetua. Hobekuntza horren parte izan nahi? Aukeratu esaldi osoak nahieran, eta klikatu hemen.

Kreditu-txartela erabiltzea krisiari aurre egiteko

Aukera tentagarria bada ere, jakin behar da zer interes aplikatuko dituen entitateak ordainketan atzerapenak daudenean
Egilea: roserblasco 2008-ko urriak 29
Img tarjeta
Imagen: Rita

Gehieneko zorpetzea

Duela hamarkada gutxi, bankuari mailegua eskatzea familiako hondamendia zen ia. Horrela, adineko batek bere lehen etxea edo lehen autoa nola erosi zuen kontatzen duenean, lehenengoa, edo, agian, bigarrena, hau dio: "Eta eskura ordaindu zen, kredituak eskatu gabe". Irtenbidea erraza zen: bakoitzak ordain zezakeena erosten zuen. Denboraren poderioz, ordea, pentsamoldea ia aldatu egin da kredituak eskatu eta ematen ziren erritmo berean.

2007ko amaieran, kreditu-txartelen eta kreditu azkarren zorra etxeetako pasibo osoaren %27 zen, Espainiako Bankuaren zifren arabera. Caixa Catalunyako Azterlan Zerbitzuak aurreikusten du Espainiako familien zorpetzea eskura duten errentaren %143ra iritsiko dela, urte-amaieran. Kataluniako erakundeak uste du gehienezko zorpetze-balioa % 140 dela. Indizearen arabera, Britainia Handiko eta Estatu Batuetako etxeek beren gain hartutako zorraren ia maila berean dago gure herrialdea; izan ere, krisiak aurreikuspen okerragoak ditu, eta errenta erabilgarriaren %140-145 bitartean dago.

2007. urtearen amaieran, kreditu-txartelen eta kreditu azkarren zorra etxeetako pasibo osoaren %27 zen.

Langabeziaren datuak ez dira hobeak. Langabetuen kopuruak gora egin du ia historian zehar – INEMen azken eguneratzearen arabera, 2.625.368 pertsona daude haien zerrendetan -, eta kontratuen kalitateak okerrera egin du. Izan ere, zorpetuta, lan-ikuspegi oso onik gabe eta krisiaren amaiera ertzetik bueltan dagoela uste izan gabe, zein da etxe askoren irtenbidea? Kreditu-txartelaz tiratzea, poltsikoek eta kontuek likidezia falta dutenean. Baina, nahiz eta txartela epeka ordaintzeko erabiltzea aukera tentagarria izan, ordainketa batean atzerapenik izanez gero entitateak zer interes aplikatuko dituen jakin behar da.

Inoiz baino txartel gehiago

Bi banku-txartel familia handi daude, eta ia datu bakar batek bereizten ditu: haiekin egiten diren ordainketak finantzatzeko aukerak. Alde batetik, erakunde jaulkitzailearen sareko kutxazainetatik dirua eskudirutan ateratzeko erabiltzen diren zordunketa-txartelak daude. Gainera, horiekin edozein saltokitan egiten diren erosketen zenbatekoa ordain daiteke. Hala, zordunketa-txartelek titularrak txartelari lotutako kontuan duen dirua ordezten dute, eta ezin da, inola ere, haiekin erosketa bat egin kontuaren saldoa agortuta badago, txartelak ez baitu kredituko zenbatekorik esleituta. Aldiz, kreditu-txartelek onartzen dute; entitate jaulkitzaileak kreditu-kopuru bat ematen dio titularrari, hark diru hori nahi duenean eskura dezan.

Beraz, txartel-mota honek aukera ematen du horien bidez hainbat modalitatetan egiten diren erosketak epeka finantzatzeko. Titularrak kuota finko bat edo hileko aldagai bat aukeratu behar du ordainketa zatikatuei aurre egiteko. Txartela ematen duen entitateak ordainketa horiei erantzun ekonomikoa ematen die, eta gero titularrari kobratzen dizkio, bi aldeek adostutako ordainketa-moduaren arabera, gehi epe jakin bateko interes aldakorra. Kasu gehienetan, hilabete batean gastatzen dena bestearen hasieran jartzen da, interesei aurre egin gabe.

Zirkulatzen duten kreditu-txartelen kopurua 44,78 milioikoa da, iazko epe berarekin alderatuta ia %10 gehiago.

Ez da guztiz zentzugabea pentsatzea krisi ekonomikoak kreditu-txartelen jaulkipena lehorrean geldi zezakeela, edo haien erabilera neurrizkoagoa izan zitekeela. Hala ere, azken urteotan plastikozko diruaren jaulkipenak izan duen booma ez da berretsi, goranzkoa izaten jarraitzen du. Espainiako Bankuaren azken datuen arabera, txartel-sareek emandakoak, urteko bigarren hiruhilekoan 44,78 milioi kreditu-txartel zeuden zirkulazioan, iazko epe berarekin alderatuta ia %10 gehiago. Bestalde, zordunketek 31 milioiko hazkundea izan dute 2005etik. Kreditu-txartelen hazkundeak orain arte bezala jarraitzen badu, urte amaieran Espainian erroldatuta dauden biztanle adina txartel egongo dira, hau da, 46 milioi inguru. Haren erabilera ere handitu egin da, noski; izan ere, aurten 964.545 eragiketa egin dira haiekin, eta kopuru horrek urtetik urtera %10,47ko hazkundea adierazten du.

Egoera "deserosoak" saihestea

Egoera "deserosoak" saihesteaArriskutsuena kreditu-txartelak erabiltzea da, alde batera utzita, maileguan utzitako dirua bezala, itzuli egin behar dela, eta zenbat eta beranduago itzuli, orduan eta handiagoa izango dela etxeko ekonomiaren zuloa. Kreditu-txartelak kontsumitzailea zenbaki gorrien espiral batean bizitzera kondenatu ez dezan, ordaintzeko tresna hori zentzuz erabiltzea da egokiena.

  • Edozein kreditu-txartel kontratatu edo daukazuna erabili baino lehen, txartelaren hileko ordainketak atzeratzen direnean zein interes-tasa aplikatuko den jakin behar duzu.
  • Are garrantzitsuagoa da kontsumitzailea zuhur erabiltzea eta kreditu-txartela ez dela itsulapiko baten parekoa ohartzea. Horregatik, artikulu bat erosteko benetako beharra izanez gero, epe ertainera egitea izango da onena, denbora horretan zenbateko osoaren zati bat aurreztu edo eskura ordaindu ahal izateko.
  • Hartu beharreko beste prebentzio neurri bat da zati baten edo txartel guztien hileko kreditua mugatzea edo gutxitzea.
  • Halaber, komeni da jakitea merkatuan badaudela blokeatzen diren kreditu-txartelak, eta ezin direla erabili baldin eta ez badira garaiz ordaintzen harekin sortutako atzeratutako ez-ordaintzeak.

Zer egiten du bankuak?

Neurri horiek guztiak gomendagarriak dira, ez ordaintzeko eta ez atzeratzeko. Izan ere, Espainiako Bankuak argitaratutako azken datuek erakusten dutenez, normalena kreditu-txartel bat baino gehiago izatea da. Diru hori izan ez arren txartelekin zerbait ordaintzeko tentazioan erortzeko aukerak biderkatu egiten dira, eta, ondorioz, handitu egiten da haiekin hartutako zorra, egoera itogarria izan arte.

Kreditu bat berankorrtzat hartzen da ordaintzen ez denetik 90 egun igaro diren unean.

Espainiako Bankuaren irizpideen arabera, kreditu bat berankorrtzat hartzen da ordaintzen ez den unetik 90 egun igaro direnean. Baina denbora hori agortu baino askoz lehenago hasten dira dirua berreskuratzeko lanak. Ohikoena da erakundea bera, telefono-deien bidez, bezero zordunarekin harremanetan jartzea egoeraren berri emateko. Banku eta Kutxen Erabiltzaileen Elkarteak aholkatzen duenez, "banku edo kutxak berak plan mailakatu bat egin dezala bere bezeroarekin, zorra berreskuratzeko".

Zorren bateratzea da ordaintzeko dauden zenbait kreditu daudenean —txartelena ez ezik, mailegu pertsonalena edo kontsumoarena ere bai— eta ez-ordaintzeak gertatzeko arriskua dagoenean erabiltzen den beste formula bat. Zor den kapital osoa batzen da, eta lehen edo bigarren hipoteka bat kontratatzen da amortizazio-epearekin. Horrela, hilabete bakoitzean ordaintzen ez diren interesak geldiarazten dira eta, gutxienez, funts bat jartzen da zor-putzuan.