Artikulu hau itzulpen automatikoko sistema batek itzuli du. Informazio gehiago, hemen.

Euskarara itzultzeko sistemek aurrerapen handiak izan dituzte azken urteotan, baina oraindik badute zer hobetua. Hobekuntza horren parte izan nahi? Aukeratu esaldi osoak nahieran, eta klikatu hemen.

Kreditu-txartelaren muga gainditzea

Krisiak igo egin ditu bezeroek zorpekoak erregistratzen dituztenean erakundeek kobratzen dituzten komisioak
Egilea: roserblasco 2010-ko martxoak 29
Img tijeras tarjeta
Imagen: sanja gjenero

Kreditu-txartelak krisiari aurre egiteko Espainiako aurreztaileen etsairik okerrena bihurtu dira. Askotan, eta are gehiago oporretan, edozein unetan plastiko horiek ordaintzeak dakarren erosotasunak plastiko horien funtzionamenduaren oinarrizko arau batzuk ahaztarazten ditu: kreditu-txartel batekin gastatzen den dirua mailegu bat da, eta bezeroak itzuli egin beharko du, lehenago edo geroago. Eta dagozkien interesekin. Gainera, txartel guztiek kreditu-mugak dituzte, entitateek beren titularren kaudimen-ezaugarri jakin batzuen arabera emandakoak. Gainditzen badira, ondorioak ordaindu beharko dira. Kreditu-txartelarekin zorpeko bat izatea deitzen zaio horri. Gertatzen denean, erakundeari gutxienez 30 euroko komisioa ordaindu behar zaio, eta horri zenbaki gorrietan geratu zen kopurua gehitu behar zaio, gehi% 20 inguruko batez besteko interesa.

Plastikozko zorrak

Kreditu-txartela edukitzeak ustekabeko gastuei eta era guztietako erosketei aurre egiteko aukera ematen du. Azken urteotan nabarmen igo da kopurua. Espainiako Bankuaren datuen arabera, zirkulazioan dauden txartelak (zordunketa- eta kreditu-txartelak) 99,6 milioi dira, 16 urtetik gorako herritar bakoitzeko 2,6 txartel, batez beste. 2009ko Mastercard Txartelen Barometroaren arabera, ordainketa geroratuaren modalitateak, bankuari interesak ordaintzera behartzen duenak eta oraindik gutxi erabiltzen denak, igoerarik handiena izan zuen. % 4 hazi zen 2008arekin alderatuta, eta, orain, igorritako txartelen % 16,4 modalitate horretakoak dira.

Kasu askotan, entitateek berek sustatu dute halako arrakasta, eta kontu korronte bat irekitze hutsagatik oparitu dituzte txartelak, edo, are gehiago, sinatzera behartu dituzte, hipoteka-mailegu bat sinatzean. Hala ere, garai zailetan, plastiko horiek zuhurtziaz eta zuhurtziaz erabiltzen ez dituzten aurreztaileen kontra jartzen dira.

Txartel horien funtsa da titularrak kreditu-linea bat (mailegu bat) izan dezakeela, bankuak emandako mugaraino, eta muga hori, lehenago, bere finantza-ahalmenaren azterketa egin duela. Oro har, muga 3.000 eta 6.000 euro bitartekoa da, nahiz eta batzuetan 10.000 eurotik gorakoa ere izan daitekeen.

Entitateek 30 euro kobratzen dute, gutxienez, txartelean zorpeko bat jasotzen dutenean

Erabiltzaile batek bere txartelaren kreditura jotzen duenean, jakin behar du aukeratutako epearen amaieran (hilekoa edo atzeratua) mailegatutako zenbatekoa itzuli beharko duela. Ordainketa geroratua aukeratzen bada, gaur egun %20 inguruko interesa ordaindu beharko du. Txartelekin erraz metatzen da zorra, batez ere interes handia badago. Erakundeen aukeretako bat da kreditu-txartelak ordainketa atzeratuaren modalitatean ematen dituztela; beraz, erabiltzaileak ez badu kontsigna hori aldatzen, bai ezjakintasunagatik, bai bere onuragatik -erosketak txartelarekin epeka finantzatzea-, aipatutako interesak ordaindu beharko ditu, eta horrek egoera zailetan eta zorpekoak deiturikoetan eragin dezake.

Oso garestia den akatsa

Txartel baten kreditua erabiltzea familiaren kaudimen-egoera zaila denean, baina hondamena are okerragoa izan daiteke bankuak emandako muga gainditu eta onartutakoa baino gehiago gastatzen denean. Kasu horretan, erabiltzaileak bere txartelarekin zorpeko bat izatearen ondorioei aurre egin beharko die. Entitateek kontzeptu honengatik aplikatzen dituzten komisioak handiak dira. Printzipioz, guztiek 30 euroko zenbateko finkoa kobratzen dute erabiltzaileak txartelaren muga gainditzen duen bakoitzean. Kreditu-txartelean muga gaindituta, komisioa deitzen zaio.

Jakin behar da zein diren txartelaren likidazio datak eta nominak sartzeko datak, ez ordaintzeko erreklamaziorik egon ez dadin.

Zorpeko baten arrazoi nagusia gastuaren kontrol falta da. Erabiltzaile batek 3.000 euroko muga badu eta gainditzen badu, egindako erosketen kalkulu zuzenik egin ez duelako, egoera horretan sartuko da.

Gainera, erakundeek beste komisio bat kobratzen dute kreditu txartelen ordaindu gabeko ordainagiriak erreklamatzeagatik. Zorraren erregularizazioa eskatzeko kudeaketa gastuak konpentsatzeko, batez beste 30 euro eskatzen dute. Kasu honetan ere, erabiltzaile bat berandutzan sartzeko arrazoi nagusia aurreikuspen falta da. Kontuan hartu behar da txartelaren likidazio datak eta nominak edo hileko diru-sarrerak sartzeko datak. Erakundeak hilaren 28an likidatzen baditu kreditua eta interesak, baina soldata 30 arte kobratzen ez bada, titularrak bere entitatearen erreklamazio bat jasoko du bere txartelaren kreditu-lerroaren ondorioz ordaindu ez dituen ordainagiriengatik.

Txartel garestiagoak

Oso gogaikarri izateaz gain, kreditu-txartel batean zorpeko bat izatea, krisiaren ondoren, garestiagoa da. Bi arrazoirengatik gertatzen da hori: kreditu entitateek jasaten duten berankortasun handiagatik eta tarifen igoeragatik, aurrekoaren ondorio garbia. Hipoteka-kredituetan ordaindu gabekoen tasa %5era iristen bada ere (100 kreditutik bost ez dira ordaintzen), kreditu pertsonalen eta txartelen kasuan, berankortasun-tasa %14tik gorakoa da. 2008an, ordaindu gabeko zenbatekoak bikoiztu egin ziren, eta 1.418 milioi izan ziren. Kobraezinen berreskuratze-bolumena ez da %5era iristen gaur egun; 2008. urtearen amaieran, berriz, %14,03koa zen berreskuratze-bolumena (datuak daude azken aldi horretan).

Berankortasuna da finantza entitateen lastra nagusietako bat. Horregatik, edozein mailegu motarekin lotutako komisio eta kobrantza guztiak handitu egin dira. Urrunago joan gabe, kontu korrontean zorpekoak gutxienez 9 euroko komisioa izatetik 30 eurokoa izatera pasatu dira, txartelen zorpekoen kopuru bera.

Gaur, kreditu-txarteletan, 33,12 euroko batez besteko kuotak ordaintzen dira, 2008aren amaieran baino %6 gehiago.

Berankortasunaren gorakadak finantza-erakundeen marjinen eta mozkinen gainean eragiten du, estutu egiten baititu. Diru-sarrerak berreskuratzeko, entitateek komisioak oinarrizko zerbitzuengatik igotzea erabaki dute, besteak beste, txartelengatik.

Espainiako Bankuaren datuen arabera, 2010eko urtarrilaren amaieran, zordunketa-txartel baten urteko batez besteko mantentze-kuota 16,66 eurokoa zen, 2008an baino %9,89 gehiago. Kreditu-txarteletan 33,12 euroko batez besteko kuotak ordaintzen dira, 2008aren amaieran baino% 6 gehiago. Txartela duen kutxazain batetik dirua ateratzearen kostua ere handitu egin da azken urtean. Erakunde jaulkitzailearen sukurtsal-saretik kanpoko gailu bat erabiltzeagatik ordaintzen den batez besteko komisioa %30 baino gehiago garestitu da. Zordunketa-txartela erabiltzea sareko kutxazainetan dirua izateko, baina ez entitatean, %52 baino gehiago igo baita azken hamabi hilabeteetan.

Juan Fernando Roblesek, Banku Teknika eta Praktiketako Goi Mailako Institutuko zuzendariak, txartelen eta beste oinarrizko zerbitzu batzuen tasak gehiago igoko direla iragarri du, bankuek zailtasun ekonomiko nabarmena baitute, interes-tasa apalek larriagotzen dutena. Haren iritziz, gero eta bezero gutxiagok dituzte pribilegioak, hala nola oinarrizko zerbitzuengatik komisiorik ez ordaintzea.

Interes-tasak

Zorpeko komisioaz gain, txartel batean emandako kreditu-muga gainditu denean erakundearekiko zorra kitatzeko, ordaindu gabeko kuotak eta dagozkien interesak ordaindu behar dira. Krisiarekin, tasa ofizialak jaitsi arren, kobratzen dituzten tasak oso altuak dira, mailegu pertsonalen kasuan baino askoz gehiago. Tucapital.es banku-produktuetan espezializatutako atariaren datuen arabera, kreditu-txartelek ordainketa geroratuaren modalitatean aplikatzen dituzten interes-tasak %12 eta %24 bitartekoak dira.

Kreditu-txartelek ordainketa geroratuaren modalitatean aplikatzen dituzten interes-tasak %12 eta %24 bitartekoak dira.

Merkeenen artean, Bankinter Visa Klasikoa nabarmentzen da, %12,26 kobratzen baitu. BBVA Visa Clic-e txartelak %14ko interes-tasa aplikatzen du. Bancajaren Free txartela, %15,39. Beste plastiko batzuek, ordea, askoz tasa handiagoak kobratzen dituzte, hala nola Uno-eko Visa Terra (%26,82ko interesa eskatzen du) edo Banco Santander, Santander, 20 -Santander Light eta Santander Txartel Klasikoa-, %22tik %26ra bitarteko tasak dituztenak.