Artikulu hau itzulpen automatikoko sistema batek itzuli du. Informazio gehiago, hemen.

Euskarara itzultzeko sistemek aurrerapen handiak izan dituzte azken urteotan, baina oraindik badute zer hobetua. Hobekuntza horren parte izan nahi? Aukeratu esaldi osoak nahieran, eta klikatu hemen.

Krisian dauden etorkinentzako kredituak

Espainian bizi eta baldintza ez hain larriak dituzten atzerritarrentzako berariazko finantzaketa eskaintzen dute banku eta kutxek.
Egilea: Marta Molina 2009-ko uztailak 6
Img permiso residencia

Berankortasuna handiagoa da etorkinen artean. Kreditu azkarretako lehentasunezko biktimak dira Espainian bizi diren atzerritarrak ere, ohiko bidetik mugaraino hipotekatu dira Espainian etxebizitza bat erosteko orain arte alokairuaren prezio altuak direla eta, beste bat jatorrizko herrialdean, seme-alaben ikasketak ordaintzeko eta beren nagusien mediku-fakturak ordaintzeko aseguru pribatuak aukera fidagarri bakarra diren herrialdeetan. Langabeziagatik eta kreditu faltagatik zigortuta, banku eta kutxetan soluzioak bilatzen dituzte, baldintza ez hain larriak dituen finantzaketa espezifikoa eskaintzen dietenak.

Langabeziagatik itxiturak

2002. urtean Espainian immigrazioa "errealitate" gisa kalifikatzen hasi zirenetik, banku- eta kreditu-erakundeek beren arreta erakartzeko baldintza gehiago eta hobeak nork eskaintzen dituen ikusteko lehiatu dira. Gaur egun, Espainiako populazioaren %12 da, eta 5.598.691 pertsona daude, aurtengo ekainean argitaratutako Estatistika Institutu Nazionalaren azken datuen arabera. Kontsumorako maileguak, kreditu azkarrak, etxebizitzaren zenbatekoaren% 100eko hipotekak… Banka oso argi dago negozio-lerro berri horren atzean, Madrilgo Unibertsitate Europarreko Raúl Sánchezek azaltzen duenez.

Urte horiek igaro ondoren, atzerritarrek espainiarren "ur berdin-berdinak" gurutzatzen dituzte. Hala ere, lehenengoek kreditua eskuratzeko zailtasun handiagoei aurre egin behar izaten diete harrera-herrialdean abalik ez izateagatik, eta arazoak izaten dituzte hileko kuotak ordaintzeko orduan, lan-merkatuan "kaleratze" hitzik txarrena denean. "Inri" gehiagorako, langabezia eta kreditu falta haiekin nahastu dira. Langabeziak eragin berezia du atzerritarren artean, horietako asko eraikuntzaren sektorean erabiltzen baitira.

Erakundeek produktu laxoak eskaintzen dizkiete itzultzeko epeei dagokienez, eta ez hain zorrotzak abalei dagokienez.

Etorkinen finantza-beharrak fasetan sailka daitezke. Egonaldiko lehen bi urteetan, kezkarik handiena lana aurkitzea, "paperak" lortzea, familiakoekin telefonoz hitz egitea eta dirua bidaltzea izango da. Diru-bidalketak dira produktu nagusia, eta bankuak egin dezakeen edozein ekintza komertzialen emaitza "mugatua" izango da, Altina Sebastián Madrilgo Unibertsitate Konplutentseko Finantza irakasleak dioenez. Bigarren fasea hurrengo hiru edo lau urteetan gerta liteke: etorkinak nahi du bere familia bertan biltzea eta kontsumorako mailegu txikiak eskatzea, etxebizitza bat erostea… Hortik aurrera, bankuek bezeroei eskaintzen dieten zerbitzu-sorta osoa beharko du.

Zorpetzea

Etorkinek 7.672 etxebizitza erosi zituzten iazko hirugarren hiruhilekoan, Etxebizitza Ministerioaren datuen arabera. Bada, kopuru hori aurreko urtean erositako 18.521 etxeetatik %58 baino txikiagoa da. Espainiarren erosketetan %33,7ko beherakadarekin alderatuz gero, benetako neurria hartzen duen ehunekoa. Espainiako Bankuaren datuen arabera, atzerritarren etxebizitzarako kredituen berankortasunak %12,5eko tasa izan zuen 2008ko abenduan, hau da, hipoteka nazionalena baino ia zortzi aldiz handiagoa (%1,6). Finantza-ikuskatzaileak azpimarratu du biztanleria-sektore horretako ez-ordaintzeen maila altua banku eta kutxentzako negozio-eremu "nahiko berria" delako dela, azken urteotan biztanleria-mota hori hazi egin delako.

Zume horiekin, kutxa batzuek hipoteka-kreditu partekatuak eskaini dizkiete elkar ezagutu behar ez zuten etorkinei. Eta zenbait banketxek milioi bat eurotik gorako kopuruak erreklamatu zituzten ordaindu gabeko hipoteka-kredituengatik, non familia etorkinen titular eta abal-emaile gisa agertzen baitira. América España Solidaridad y Cooperación (AESCO) GKEk salatu du kasua.

Oro har, bai kutxek bai bankuek sarbide-baldintza malguagoak dituzten produktuak eskaintzen dituzte, laxak itzultze-epeei dagokienez eta ez hain zorrotzak abalei dagokienez. Gehienek ez dituzte eskatzen. "Zure bankua izan nahi dugu" lemapean, Santanderrek Espainian bizi diren atzerritarrentzako zerbitzu-lerro bat aurkezten du, komisioak ordaintzetik salbuesten duena. BEM taldeak -zortzi aurrezki-kutxek osatzen dute- kreditu pertsonalak ematen ditu, hipotekak ematen ditu eta zorrak bateratzen ditu, pertsona horientzat berariaz diseinatutako malgutasun-irizpideen arabera (eskatutako zenbatekoaren ehuneko ehuneko kredituak eta 40 urte artekoak hipotekak amortizatzeko). Nafarroako Kutxak, besteak beste, ez-egoiliarrentzako produktu-sorta bat sortu du, "Hipoteka hurbilagoa" izenekoa.

Espres, zorren kate bateko lehen maila

Mailegu eramangarriak, baina erosotasun gutxiagokoak… Bankuek 2008. urtearen amaieran kreditua uzkurtu ondoren, etorkinak beste finantzabide batzuk erabiltzen hasi dira. Onartzeko irizpide malguagoekin, mailegu espresen erakundeek merkatuko nitxo bat aurkitu dute etorkinetan, bezero kopuru handi bati erantzuteko. Atzerritarrak dira kreditu espresen lehen erabiltzaileak. Horietatik %70ek zorrak kitatzeko eskatzen dute, eta gainerako %30ek koiunturazko arrazoiengatik. Berankortasunaren aurkako errezetarik onena da, oraindik ere, ahal dena baino gehiago ez gastatzea. Bestela, zorpetzea eta aurrekoari aurre egiteko ondorengo gainzorpetzea kate luze baten lehen mailetako bi baino ez dira izango.

Hala ere, sistema horretara jotzen duten pertsonak ez dira jabetzen kreditu horien interes-maila handiaz: banku baten UTBa %10ekoa bada, erakunde horietako batek bikoiztu edo hirukoiztu egin dezake. Horregatik, kontsumitzaile elkarteak ez dira kreditu azkarren aurkako borrokan ari, ehunka familiaren, batez ere etorkinen, porrota egozten baitiete.

Mikrokredituak

Alderantzizko alderdian, banku eta kutxa nagusietako fundazioek eta gizarte-ekintzek finantza-produktu berri baten bidez abiarazteei eusteko politika jarri dute abian, batez ere etorkinek zuzenduta. Mikrokredituak kopuru txikiko maileguak dira, beren lana sortu nahi duten pertsonek sustatutako enpresa-proiektuak finantzatzera zuzenduak, banku-sistemaren ohiko bideetatik kreditua lortzeko zailtasunak dituztenak, abal edo bermerik ez dutelako. Kopuru murriztuak ematen ditu, oro har, 15.000 euroraino, eta baldintza interesgarriak ditu interes tasei, gabeziari, amortizazio epeei eta abarri dagokienez, abalik ez duten pertsonen proiektuak finantzatzeko balio dutenak.

Indiako ekonomialariak sortu zituen, eta 70eko hamarkadaren amaieran Muhammad Yunus Bakearen Nobel saria eman zioten. Garapen-bidean zeuden herrialde askotara esportatu ziren, baita ekonomia aurreratu askotara ere, hala nola Espainiara. Espainiako kreditu-mota horien onuradunen %70 baino gehiago atzerritarrak dira, negozio txikiak antolatzeko eskatzen dietenak, Caixa Catalunyako "Un Sol Món" fundazioaren datuen arabera. Besteren kontura lan egiteko baimena duten etorkinek mailegu horiek eska ditzakete Espainian urtebete baino gehiago daramatenean; egoitza-baimena duten pertsonek ere eska ditzakete, lan-baimenik izan ez arren.

Atzerritarrak dira kreditu espresen lehen erabiltzaileak

"Transformando" gizarte-ekimeneko kooperatibak zuzeneko lotura du Caixa Catalunyak Madrilgo Autonomia Erkidegorako duen "Un Sol Món" Fundazioaren gizarte-mikrokredituen programa kudeatzen duen "Incluir" gizarte-mikrokredituko fundazioarekin. Espainiako mikrokredituen historian, Emakumearen Munduko Bankua izan zen 1989an Caja Madrid banketxe batekin akordio bat sinatu zuen lehen erakundea, emakumeei maileguak merkatuari baino baldintza hobeetan emateko. 1989az geroztik, Emakumearen Munduko Bankuak 960 banku-kreditu izapidetu ditu, 23,9 milioi eurotik gorakoak. BBVA, La Caixa Fundazioa, Caixa Galicia eta Gobernuak berak ere mikrokredituak eskaintzen dituzte. Caixa Galiziaren kasuan, gehienez ere 25.000 euro ematen dira %4ko interes-tasa finkoan. Baimena emateko, ez dago aztertze-, irekitze- eta ezeztatze-komisiorik, eta bezeroek lau urte dituzte gehienez itzultzeko.