Artikulu hau itzulpen automatikoko sistema batek itzuli du. Informazio gehiago, hemen.

Euskarara itzultzeko sistemek aurrerapen handiak izan dituzte azken urteotan, baina oraindik badute zer hobetua. Hobekuntza horren parte izan nahi? Aukeratu esaldi osoak nahieran, eta klikatu hemen.

Kutxen erreforma: aurrezkien gaineko eragina

Kutxen arteko fusioen aurretik kontratatutako produktuak ez dira aldatzen, baina aurrezki-bermeak desberdinak dira zehaztutako lotura-motaren arabera.
Egilea: roserblasco 2011-ko martxoak 17
Img cajero
Imagen: Sergio

Entzun, hitz egin, entzun, hausnartu… Duela zenbait astez geroztik (baita hilabetetan ere), aurrezki-kutxak mota guztietako tertulietan eta eztabaidetan egoten dira: politikariak, finantza-analistak eta, batez ere, aurreztaile txikiak, arduragabeak eta abian dagoen banku-berregituraketa nola amaituko den jakiteaz arduratzen direnak. Hasiera batean, Gobernuak arau berriak onartu ditu, eta erakunde horiek onartu egin beharko dituzte. Espainiako Bankuak oinarrizko kapital bat ("core capital" izenekoa) izatea eskatuko die, %10ekoa, hau da, entitateek kota horretara igo beharko dituzte berehala izan ditzaketen kapitalaren eta erreserben maila. Horrek esan nahi du kutxa gehienek finantzaketa eta baliabideak bilatu beharko dituztela eskakizun berria betetzeko. Merkatuan uste da banku bihurtzea eta, ondoren, burtsara ateratzea izango dela zenbait erakunde hautatzeko irtenbideetako bat. Oraingoz, fusioek eragindako aldaketa ugariei aurre egin behar die sektoreak. Baina, nola eragiten dio horrek aurreztaileari? Ziur zaude kutxetan utzitako dirua?

Hiru motako fusioak

Hiru motako fusioakKutxa askoren egoera finantzario ahulak, batez ere higiezinen munduan duten inplikazio handiagatik, fusioak ekarri ditu. Kutxak bi aliantza motaren arabera elkartu dira. Erakunde batzuek ohiko moduan integratzea erabaki dute, kapitalarekin bi kutxa edo gehiago biltzen dituen sozietate berri bat sortuz. Kasu honetan, kutxa berriak entitate juridiko propioa du. Bestalde, aukerarik berriena SIP (Babeserako Sistema Instituzionala) sortzea da. Fusio-mota horrek zenbait kaxa elkartzea eskatzen du, kudeaketa orokorraz arduratuko den erakunde zentral baten inguruan. Hala ere, lotura mota horrekin, kutxa bakoitzak bere nortasun juridikoa, merkataritza-jarduera, nortasun korporatiboa edo gobernu-organoak ditu. Jargoi herrikoian, SIP bidezko elkarketari "fusio hotza" esaten zaio, hura osatzen duten kutxa guztiek ia bere nortasun-ezaugarriak dituzte. Entitateek beren izenean dihardute beren erreferentziako toki lurraldeetan. Fusio-mota horrek banku bat sortzea dakar.

Aukerarik berritzaileena kutxa batzuk entitate zentral baten inguruan elkartzea da.

Merkatuak xurgapen bidezko fusioak ere hartu ditu: estualdiak zituzten beste batzuk erosi eta xurgatzea erabaki duten erakunde handiak. Kasu horietan, xurgatutako kaxaren kudeaketa kutxa handiaren esku geratzen da, eta, beraz, aurreztailea aldaketak nabaritzen has daiteke.

Kutxen mapa berria

Aurreztaileak jakin behar du zer lotura motatan txertatzen den bere kaxa (edo kaxak, erakunde batean baino gehiagotan aurreztutako pertsonak baitaude), eta, ondoren, zer aldaketak eragin diezaioketen ikertu behar du. 2009an zeuden 46 kutxak 17ra murriztu dira gaur egun, fusioak martxan jarri ondoren. Hona hemen aurrezki-kutxen mapa berria:

Xurgapen bidezko fusioak: xurgatu ondoren desagertzen diren kaxak:

  • La Caixak Caixa Girona xurgatu du.
  • Unicajak Caja Jaén xurgatu du.
  • bbk-k Caja Sur xurgatu du.

SIPen (Babeserako Sistema Instituzionalak) lotutako kutxak:

  • Finantza- eta aurrezki-bankua. Caja Madrid, Bancaja, Caixa Laietana, Caja de Canarias, Caja Ávila, Caja Segovia eta Caja Riojak osatzen dute.
  • Gizalegezko Bankua. Hauek osatzen dute: Caja Navarra, Caja Canarias, Caja de Burgos, Cajasol eta Caja de Guadalajara. Entitate bakoitzak bere izena mantenduko du bere eragin eremuan eta gainerakoetan Gizalegezko Banka izenarekin jardungo dute.
  • Oinarrizko bankua. Mediterraneoko Aurrezki Kutxa, Cajastur, Caja Castilla La Mancha, Caja Cantabria eta Caja Extremadurak osatzen duten SIPa da.
  • Banco Mare Nostrum taldeak Caja Murcia, Caixa Penedés, Sa Nostra eta Caja Granada biltzen ditu.
  • 3. kaxa. Caja Inmaculada, Caja Círculo eta Caja Badajozen SIPa da.

Fusio tradizionalen bidez lotutako kaxak:

  • Unnim Caixa Engloba Caixa Sabadell, Caixa Terrasa eta Caixa Manlleu.
  • Catalunya Caixa. Caixa Catalunya, Caixa Tarragona eta Caixa Manresa elkartu dira izen berri honekin.
  • Nova CaixaGalicia. Caixa Galicia eta Caixanova enpresek osatzen dute.
  • Caja España-Caja Duero.'

Kutxa independenteak: fusioak alde batera utzita, kutxa batzuk geratu dira, beren kapital-egituragatik beste batzuk indartu gabe ere jardun dezaketenak. Entitate hauen kasua da:

  • Ibercaja.
  • Kutxa.
  • Vital Kutxa.
  • Caixa Pollença
  • Caixa Ontinyent.

Bermeen aldaketak

Kutxak lotzeko moduaren arabera, aurreztaileak aldaketa batzuk nabarituko ditu, eta, beraz, funtsezkoa da bereiztea zein multzotan dagoen kutxa bakoitza. Bistan denez, erakunde independenteen bezeroek ez dute aldaketarik nabarituko. Aldiz, xurgatutako kaxen erabiltzaileek nabarituko dituzte aldaketa gehien; izan ere, hemendik aurrera, xurgatzen duen kaxaren esku egongo da kudeaketa, eta, beraz, merkataritza-politika, eskaintzen dizkieten produktuak eta baldintzak ez dira orain arte izan dituztenak bezalakoak izango. Hala ere, kontratatuak dituzten produktuek beren baldintzei eutsi beharko diete, harpidetza-kontratuan agertuko den bezala. Gauza bera gertatu behar da kutxa bat SIP batean integratu bada edo erakunde batekin edo gehiagorekin fusionatu bada: kasu guztietan, kontratatutako produktuek (gordailuak, kontuak, txartelak, aseguruak…) hasierako kontratu-baldintzei eutsiko diete. Entitateek aldaketak sartu ahal izango dituzte (komisioetan, besteak beste) bezeroari garaiz jakinarazten badiote.

Fusioen ondoren, aurrezkien bermeak jaitsi egin daitezke kasu batzuetan

Ezagutzea komeni den aldaketa nagusiak aurrezkien bermeei eragiten die. Aurrezki-kutxak aurrezki-kutxetako gordailuen Berme Funtsari (FGDCA) atxikita daude. Funts horrek, kaudimengabezia izanez gero, 100.000 euroko kalte-ordaina ezartzen du titular eta erakunde bakoitzeko. Hemendik aurrera, fusioen ondoren, aurreztaile batzuek ikus dezakete bermea jaitsi egin dela. Estaldura desberdina da SIP bat edo fusio tradizional bat erregistratu den. Aurrezki-kutxa batek SIP batean parte hartzen badu, aurreztailea lehen bezala egongo da (baita fusioa osatzen duten hainbat kutxatan dirua izan arren ere). Izan ere, SIPetan kutxa bakoitzak bere nortasun juridikoa du, eta horrek esan nahi du Banca Cívicako aurreztaile batek (Caja Navarra, Caja Canarias, Caja de Burgos, Cajasol eta Caja de Guadalajaran osatutako SIPak) 200.000 nafarroako Kutxan eta Caja Burgosen dirua badu 200.000 euroraino (100.000 erakunde bakoitzeko) estalia dagoela.

Hala ere, estaldura desberdina da kaxa bat beste batzuekin fusio tradizional baten bidez integratzen bada. Kasu horretan, aurrezkiak 100.000 euroko babesa izanen du (baita fusioa osatzen duten entitateetako batean baino gehiagotan gordailuak irekita daudenean ere). Hori horrela da legearen arabera erakunde berriak berezko nortasun juridikoa duelako eta kutxa bakar gisa jokatzen duelako. 100.000 euro Caixa Catalunya-n eta 150.000 euro Caixa Tarragona-n (orain Catalunya Caixa-n elkartuta) dituen aurreztaile bat Gordailuen Berme Funtsak bakarrik babestuko luke, irekitako kontu bakoitzeko 100.000 euro erabili beharrean. Bat-egitearen ondoren, legez erakunde bat baino ez da.

Aldaketak produktuetan

Produktuen eta zerbitzuen arabera, aldaketak gida honetan laburbil daitezke:

  • Kontuak: kutxen arteko bat-egiteak kontu korronteetan aldaketak eragin ditzake, bai zenbakikuntzari dagokionez, bai erakundearen barne-funtzionamenduari dagokionez. Erabiltzaileari soilik eragingo lioke zenbakikuntza berri bat izango lukeela (kasu batzuetan, sistema teknologikoak bateratzearen ondorioz). Hala ere, entitateak arduratu behar du zenbaki zaharra duen kontuan dauden ordainketa eta helbideratze guztiak birzuzentzeaz. Erabiltzaileari ez dio inolako eragozpenik sortu behar.

  • Gordailuak: harpidetutako gordailuen baldintzak ez dira aldatu behar. Harpidetza berriek, ordea, likidezia, epe eta interes desberdinak izan ditzakete.

  • Txartelak: kutxen arteko fusioek erabiltzailearen txartelak atxikita dauden ordainketa-sistema aldatzea eragin dezakete. Ordainketa-sistema desberdinak zituzten kutxa fusionatuen artean gertatzen da (Servired eta Euro 6000, besteak beste). Kasu horietan, entitateak aldaketen berri eman behar dio erabiltzaileari, eta txartel berria eman, inolako kosturik gabe.

  • Pentsio planak, aseguruak eta inbertsio funtsak: normalean, kutxek berariazko erakundeak izaten dituzte produktu horiek kudeatzeko, eta, beraz, ez dute aldaketarik jasango, egindako fusio-mota edozein dela ere.

  • Batzordeak: kasu batzuetan, bat-egiteak eragiten dituzten sinergiei esker, erakundeek komisioak murriztu ditzakete, hala nola saldoak edo mugimenduak kontsultatzean edo kutxazain jakin batzuetatik dirua ateratzean (bulego-sarea zabaldu egiten baita). Hala ere, joera orokorra da oinarrizko zerbitzuen komisioak handitzea, emaitzen kontua hobetzeko asmoz.

  • Bulegoak: kutxen arteko fusioen ondorio saihestezina sukurtsalak ixtea da. Aurreztaile askok ikusi dute beren betiko bulegoa itxi egin dela, eta horrek eragina izango du eguneroko jardunean. Hori gertatzen denean, erakundeak kontuak lekualdatzeko kudeaketa guztiak egin behar ditu, eta bezeroari zer sukurtsaletan erantzungo dioten jakinarazi behar dio. Zure etxetik hurbilen dagoen bulegoarekin harremanetan jarri beharko duzu.

Banku bihurtzea eta burtsara ateratzea

Printzipioz, kutxak banku bihurtzeak eta berehala Burtsara ateratzeak ez die inola ere eragingo erabiltzaileek kontratatutako produktuei. Kotizatzera ateratzea finantzazioa lortzeko eta kapitala eta erreserbak handitzeko talde batzuek erabiliko duten irtenbidea da.

Helburua da erakundeak kapitalizatzea, orain oso gaizki eginda baitaude, adreiluaren eraginpean baitaude. Krisiaren aurreko urteetan, kutxak higiezinen "boomera" igo ziren eta kreditu ugari eman zizkieten sustatzaileei, eraikitzaileei eta partikularrei. Gaur egun, segmentu horretako berankortasun handiak ondorioak ditu.