2020ko lehen hiruhilekoan, Espainiako etxeek zorraren % 56,9 metatu zuten BPGrekiko (139.000 milioi euro inguru), Espainiako Bankuaren datuen arabera. Pandemia hasi zenetik, aurrezkiak gora egin du eta gutxiago kontsumitzen da, baina milaka dira mailegu txikiak pilatzen dituzten eta zorrak gainezka egiten dien herritarrak. Zure egoerarako irtenbide bat zorrak bateratzea izan daiteke, mailegu guztiak hipoteka bakar batean batzen baititu. Hala, artikulu honetan azaldu bezala, hileko kuota bakarra ordainduko dute, maileguak bat egin arte ordaintzen zituzten kuota guztien batura baino txikiagoa.
Zorrak bateratu behar nituzke?
Autoa, haurraren jaunartzea, txartelak, hipoteka, mailegu azkar batzuk edo revolving txartelak, jakin gabe ere eduki ditzakegunak. Maileguak eta zorrak, txikiak izan arren, pilatuz joan daitezke, eta neurrigabeko kopurua izan daitezke, familia batentzat ia onargarria ez dena. Konponbidea zor guztiak bakarrean biltzea izan daiteke, baina nola jakin onena den? “Mailegu bat eskatu behar baduzu beste bat ordaintzeko, iritsi da zorra bateratzeko unea”, adierazi du Pedro Javaloyesek, Banku Produktuen Agentzia Negoziatzailetik.
Oso garestia da? Kasu zehatzaren arabera, baina maileguak bateratzeak “kostu batzuk dakartza, hala nola notarioarenak, baldin eta jendaurrean jartzen bada, entitatearekin negoziatzen denaz gain”, dio Estel Romero Sanahuja Miranda bulegoko abokatuak.
Hala ere, kostu txikiak dira, onura kontuan hartuta, Javaloyes-en arabera. Zure kasuan, adibidez, bitartekariaren ordainsariak gehi bankuarekin egiten dituzun hipotekaren gastuak. Horiek gero eta gutxiago dira, kontuan hartuta entitateak bere gain hartu behar dituela lehen bezeroak zituen hipoteka-gastu asko, hala nola tasazioa edo zenbait zerga.
Nori komeni zaio zorrak bateratzea?
Funtzionarioak, mota guztietako profesionalak… Zorra metatzea dirudien baino arruntagoa da, eta, oro har, mota horretako zorrak izaten dituzte: “finantza-profil oneko bezeroak, zor dutena ordaintzen dutenak”, onartu du Javaloyesek. Hala ere, une batean, zorrek gainditu egiten dituzte, eta beren ekonomia, gainzorpetuta baino gehiago —hori ere bai—, “gaizki zorpetuta dago, desordenak eta kaosak eramaten baitituzte egoera horretara, ia beti”.
Zorra bateratzea oso gomendagarria da kasu horietan, eta aukera “librea da, zordun guztiek erabil dezakete, baldin eta mailegu-emailea ados badago; bi aldeak onartu gabe ezin izango litzateke”, dio Estel Romerok.
Abokatuaren arabera, oso komenigarria izan daiteke zor guztiak biltzea:
- Zor kopuru handia duenarentzat. Kopuru txikikoak izan arren, pilatutako zor asko izan ditzakete, eta zor horiek guztiak batera hartuta, gero eta zailagoa izango da horiek ordaintzea.
- Amortizazio-epea luzatzeko akordio onuragarriagoa lortu nahi duen norbaitentzat.
Oso garrantzitsua! Jakin behar duzu “zorra ordaintzeari utzi badiozu, ezin duzu irtenbide hau hitzartu”, esan du Javaloyesek. Zergatik? Kasu horretan, baliteke zure aurka beste prozedura-mota bat hasi izana (judiziala, etab.) zor duzuna amorratzeko.
Zorrak bateratzen badituzu, Estel Romerok errealista izatearen garrantziaz ohartarazten du, eta, maileguen bateratzea sinatu aurretik, “kostuak balantzan jartzea hobekuntza ekonomikoen aurrean”.
Pedro Javaloyesek abantailak besterik ez ditu ikusten zordunarentzat, “zor gutxiago ordaintzea eta bizitzea esan nahi baitu”. Adibide bat. Hilero 5.000 euro sartzen diren etxe batean, eta 4.500 zorretan, irtenbidea hileko zorraren zenbatekoa jaistea da, eta hori posible da zor guztiak bakar batean biltzen badira. Kasu zehatz horretan, hileko 4.500 eurotik 1.500 eurora igaro liteke; hau da, % 80ko aurrezkia hilean.
Irudia: jc_cards
Nola bateratu zorrak
Zure mailegu edo zor guztiak bateratzeko, zorrak zeuzkan erakundearekin harremanetan jarri behar duzu —edo bitartekari batekin—, eta bateratze-proposamen bat egin, “zor bateratu honen klausulak negoziatuz”, adierazi du abokatuak.
Zertan datza prozesua? Javaloyesek dio banku-eragiketa honen bidez zure mailegu guztiak hipoteka bakar batean elkartuko direla, eta hilero ordaintzen duzun kuota guztien batura baino txikiagoa izango dela hileko kuota. Nola liteke?
- Interes-tasa txikiagoa da: hipotekei aplikatzen zaiena kreditu-txartelena eta mailegu pertsonalena baino askoz txikiagoa da.
- Epea luzatzen da: zor guztiak amortizatzeko epea luzatzen da. Hau da, egia da gutxiago ordaintzen duzula, baina gehiago ordainduko duzu.
Zorren bateratzea negoziatzean, erakunde batzuek ez dute tratua onartzen bermatzaile gisa jardungo duen abal-emailerik gabe. Kontuz! Estel Romero abokatuak dioenez, "beti dago zuzenean ukitzeko arriskua". Pedro Javaloyes-ek azaltzen duenez, kasu batzuetan, abalatzen dutenek dena galdu dute, “konpondu nahi zen zorraren arazoa konpondu gabe”. Beraz, zuhurtasunez jokatzea eta nori abalatzen zaion ziurtatzea komeni da. Arrisku horiek —gogoratu du adituak— abal-emaile gisa jarduten den edozein eragiketatan daude, eta ez bakarrik maileguak bateratzean.
