Artikulu hau itzulpen automatikoko sistema batek itzuli du. Informazio gehiago, hemen.

Euskarara itzultzeko sistemek aurrerapen handiak izan dituzte azken urteotan, baina oraindik badute zer hobetua. Hobekuntza horren parte izan nahi? Aukeratu esaldi osoak nahieran, eta klikatu hemen.

Nola ordaindu gutxiago zure maileguagatik?

Dirua aldez aurretik itzultzeak edo kreditu bat itzultzeak dirua aurrezteko aukera ematen du, interesetan diru-kopuru handia aurrezteko
Egilea: EROSKI Consumer 2016-ko abuztuak 23
Img amortizacion prestamos
Imagen: Images Money

Mailegu batengatik gutxiago ordain daiteke? Ustekabean diru-kopuru handia kobratzean (aparteko paga bat, bonus bat, loteriako saria), jende askok aukera horren zati bat erabiltzea aukeratzen du zorrak murriztu edo kitatzeko. Kreditu baten zenbatekoa aldez aurretik itzuli arren, beti aterako da dirua, interesetan aurreztu daitekeen diru-kopurua are handiagoa izan daiteke, baldin eta noiz eta nola amortizatzen den badakigu. Ondoren, itzultze-epea amaitu aurretik emandako dirua itzultzearen abantailak ahalik eta gehien aprobetxatzen lagunduko duten gako batzuk berrikusten dira.

Nola ordaindu gutxiago dirua garaiz itzultzeko maileguengatik?

Komeni al da aurretiaz amortizatzea ordaintzeke dagoen kapitalaren zati bat kontsumorako edo hipotekarako? Ekintza horri esker, zorpetze-maila murriztu daiteke, eta, aldi berean, interesak aurreztu. Baina, nola egin?

Lehenik eta behin, jakin behar da mailegu-emaileak bi aukera eskaintzen dituela kreditu bat aldez aurretik amortizatzean: itzultzeko epea laburtzea, kuotari eutsiz edo hileko kuota murriztuz maileguaren iraupena aldatu gabe. Gutxiago ordaindu arren, erakargarriagoa dirudi, amortizatzeko epea murriztea erabakiz gero diru gehiago aurreztuko litzateke, horrela epe laburragoan sortuko baitira interesak.

Hona hemen adibide bat. Demagun% 9ko UTBan mailegu pertsonal bat dugula indarrean, eta bost urtean 10.000 euro itzuli behar ditugula. 5.000 euro itzuli eta kuotari eustea erabakitzen badugu, epea 27 hilabetera murriztuko da, eta interesak 535,47 euro ordainduko ditugu. Aldiz, 60 hilabete ordaintzea aukeratzen badugu, kuota 103,79 eurora jaitsiko da, baina 1.227,55 euro ordaindu beharko ditugu interesetan. Beraz, kasu honetan, epea laburtzeko 692,08 euro aurreztuko ditugu hileko kuotaren zenbatekoa murrizten badugu baino.

Kreditu bat aurretiaz itzuli aurretik kontuan hartu beharreko beste alderdi bat dirua lehenbailehen itzultzea da, dirua aurreztea. Espainiako finantza-erakundeek erabiltzen dituzten maileguen amortizazio-sistema Frantziako sistema da. Sistema horren bidez, lehen kuotetan kapitala baino interes gehiago ordaintzen dira, eta epea igaro ahala ordaintzeko dagoen saldoaren zati handiagoa ordaintzen da. Beraz, epearen lehen urteetan emandako zenbatekoaren zati bat itzultzen bada, interes gutxiago ordainduko da amortizazio aurreratua aurrerago gertatzen bada baino.

Doan aterako zaizu mailegua denbora aurretik itzultzea?

Dirua aurrez itzulita, diru-kopuru handia aurreztu daiteke, baina kostua ere ekar dezake.

Kontsumorako kredituen kasuan, 16/2011 Legeak aukera ematen die finantza-erakundeei interesak ordaintzeko galdutako diru-sarreren frakzio bat konpentsatzeko. Penalizazio hori amortizatutako kapitalaren %0,5era artekoa izan daiteke, baldin eta epea amaitzen denerako urtebete edo gutxiago geratzen bada itzulketa egiteko; aldiz, mugaegunerako urtebete baino gehiago geratzen bada, komisioa gehienez %1era igo daiteke.

Hipoteka-maileguetan, berriz, % 0,5era irits daiteke konpentsazioa, baldin eta amortizazioa epearen lehenengo bost urteetan egiten bada, eta gainerako % 0,25, berriz, aldi horretan. Dena den, balio hori alda liteke Diputatuen Kongresuan eztabaidatzen ari den lege-proiektu bat indarrean sartzen bada. Hala ere, nabarmendu behar da mailegu-emaile askok ez dutela ezer kobratzen denbora aurretik kredituak itzultzeagatik, batez ere Internet bidez lan egiten dutenek (adibidez, on line bankuak).

Penalizazio hori kobratu arren, mailegu baten ordaintzeko dagoen saldoaren zati bat denbora baino lehenago itzultzea beti da kontua; izan ere, interesen aurrezkiak soberan konpentsatzen du amortizazioagatiko komisioaren kostua. 10.000 euroko UTBko mailegu pertsonal hori erreferentziatzat hartuta, 5.000 euro itzuli beharko bagenitu denbora baino lehen eta 27 hilabetera arte, 1.919,58 euro gutxiago ordainduko genituzke interesetan. Gehienez 50 euroko konpentsazioa jasoko genuke, eta, beraz, guztira 1.869,58 euro aurreztuko genituzke.