Espainiako jarduera ekonomikoa ahuldu egiten da, eta horrek zaildu egiten du enpresek ordainketa-konpromisoak betetzea, lan-merkatuaren egoera penagarriarekin batera, berankortasun-tasa handitzea. Espainiako Bankuak argitaratu duen Finantza Egonkortasunari buruzko azken txostenak agerian utzi du, banku-kreditua jaitsi egin den arren, zalantzazko kredituen bolumenak bankuen berankortasun-tasa ezarri zuela, emandako kreditu guztien% 11,2, eta duela urtebete erregistratutako% 7,4. Horrek azaltzen du bankuek, enpresek eta kontsumitzaileek partikularren kaudimena ezagutzeko duten beharra, eragiketa komertzialak egiten dituztenekin. Hurrengo artikuluan, partikularren kaudimen-txosten horien eraginkortasuna justifikatzen da, batez ere, egungo krisi-testuinguruan.
Gaur egungo krisi ekonomikoaren ondorio nabarmenenetako bat ez ordaintzeak etengabe haztea da. Azaroko Finantza Egonkortasunari buruzko Txostenaren arabera, Espainiako Bankuaren datuen arabera, zalantzazko aktibo osoak, 2012ko ekaina ixtean, 194.292 milioi euro dira, hau da, 2011ko epe berarekin alderatuta, %34,5 hazi dira. Erakundeek, oro har, arrisku handieneko produktuak merkaturatzeari utzi dioten arren (alokairua erosteko erabiltzen direnak edo kontsumo-ondasunak finantzatzeko hipoteka-bermea erabiltzea ahalbidetzen dutenak), zalantzazko aktibo osoen gorakadak, Espainiako Bankuaren arabera, berankortasunaren beste gorakada bat suposatzen du, Espainiako Bankuaren arabera.
Espainian lau milioi pertsona ez ordaintzeak eta bi milioi eta erdi baino gehiago berankorren fitxategian agertzen dira
Bankuek, kutxek, kooperatibek eta kredituko finantza-establezimenduek (EFC) partikularrei eta enpresei emandako kredituen berankortasuna% 11,23 izan zen, eta, beraz, maximo historikoa ezarri zen Espainiako Bankuak datu horiek jasotzen zituenetik.
Espainia zigortzen duen krisi ekonomikoak izugarri aldatu du berankorren fitxategietan sartzen diren pertsona eta enpresen kopurua. Izan ere, gaur egun, Espainian lau milioi pertsona inguruk ez ordaintzeak dituzte, eta bi milioi eta erdi espainiarrek baino gehiagok agertzen dira zerrenda horietako batean. Eta kopurua handituz doa hilero.
Kaudimen-txostenak, zer diren
Kaudimen-txostenen bidez, partikular batek jakin dezake ordaindu gabekoen erregistroetan berankor gisa agertzen den. Gainera, txosten horiekin berankortasun-egoeran dagoen pertsona bat aurkitu daiteke, eta ez ordaintzeari ekiten zaio. Era berean, zordunak duen kaudimenetik, zorrak modu adiskidetsuan edo auzibidetik ordaindu ahal izango ditu, bere ondasunak bahituta.
Sozietateen eta partikularren kaudimen-txostenen prezioak 19,95 eurokoak dira.
Helburu hori lortzeko, kaudimen-txostenak egiten dituzten enpresek beren ikerketa hasten dute pertsona fisiko edo juridikoen (administratzaileak barne) egungo helbideak bilatuz, beren kaudimenari buruzko informazioa lortzeko, hala nola higiezinen propietateak, ondasun higigarriak edo garrantzizko beste edozein aktibo. Egiaztapen-sistema hori banketxeek kredituak emateko erabiltzen dutenaren antzekoa da, eta fidagarritasun handia du.
Besteak beste, Einforma, Ibercheck, Iberinformal, Sogeassa eta abar. enpresen nahiz partikularren kaudimen-txostenak eskaintzen dituzte, 19,95 eurotik aurrera.
Zergatik dira eraginkorrak kaudimen-txostenak
Beste partikular baten kaudimen-txostena edo bezero bat eskatzea eraginkorra izan daiteke hainbat egoeratan:
Finantza-erakundeek erabiltzen dituzte mailegua eskatu duenak iraganean ordaindu ez izanaren gorabeherarik izan duen jakiteko eta, hala, dirua eman aurretik arriskua ebaluatzeko.
Kaudimen-txosten batek higiezinak alokatzeko asmoa duen maizterra ordaintzeko konpromisoei aurre egiten dien pertsona den jakiteko balio du.
Enpresek, merkataritzako kreditua eman aurretik, bezero bat kredituz edo ordainketa geroratuz erosi nahi duen bezero bat ez ordaintzeko arriskua ebaluatu dezakete. Txostenean errentagarritasun eta kaudimen txikiko ratingak eskaintzen badira, enpresa edo partikular horrekin esku hartzea gomendatzen da.
Partikular edo enpresa batek merkataritza-harreman bat ezarri nahi badu beste sozietate batekin, jakin dezake administratzaileek ez dutela ordaindu iraganean.
Norberaren kaudimenari buruzko txostena lortzea ere baliagarria izan daiteke hainbat egoeratan:
Erabiltzaileak kaudimen-profila jakin dezake, eta ziur egon behar du ez ordaintzetik libre dagoela kreditua eskatu aurretik.
Partikularrak ez ordaintzeak izan ditzakeen gorabehera bakoitzaren xehetasunak zehatz ditzake (zenbatekoa, hartzekoduna eta bakoitzaren data).
Azken sei hilabeteetan berankorren datu baseetan kontsumitzailearen profila zein finantza-erakundek kontsultatu duten jakin daiteke.
Partikularrak bere kaudimen-informazioa partekatu ahal izango du nahi dituen pertsona edo enpresekin, eta, horrela, ordainketa-portaera egokia duela egiaztatu ahal izango du.
Kontsumitzaileak informazioa eman dezake alokatu nahi den higiezinaren jabeari, eta finantza-gaitasuna erakutsi, eskatzen zaion abala edo fidantza murrizteko.
Nondik eskuratzen dute informazioa kaudimen-txostenak egiten dituzten enpresek?
Espainian berankorren 150 fitxategi baino gehiago daude, nahiz eta legezko artxibo garrantzitsuenak, kaudimen-txostenak eskuratzeko, honako hauek diren:
RAI (Ordaindu gabeko Onarpenen Erregistroa) Banku arteko Lankidetzarako Zentroaren mende dago, eta bankuek, aurrezki-kutxek eta kreditu-kooperatibek sortu zuten. Pertsona juridikoek ordainketa-ez-betetzeari buruzko informazioa jasotzen dute, 300 eurokoa edo hortik gorakoa, epemugan onartutako eta ordaindu gabeko efektuetatik datozenak (onartutako letrak, ordaindukoak, eta kontu korronteko txekeak eta ordaindukoak).
Asnef fitxategia…………………………………………………. delakotik Espainiako finantza erakundeen artxiboak biltzen ditu. 1967an sortua, Espainiako berankorren erregistroa da, eta ordaindu gabeko zorra duten pertsona guztien ondare eta kreditu kaudimenari buruzko informazioa jasotzen du. Asnef datu-basea bazkideek ematen duten informazioaz hornitzen da (finantza-erakundeak, telefonia-konpainiak, hornikuntza-enpresak, aseguru-etxeak, argitaletxeak eta administrazio publikoak). Helburua enpresei finantza-arriskuak gutxitzen laguntzea da, berankorrak on line fitxategian kontsulta ditzaten.
Asnef-en arabera, 2012ko urtarrilean erregistratutako saldo berankor osoak 90.000 milioi euro gainditzen zituen, 2008ko urtarrilean erregistratutakoa baino sei aldiz gehiago, krisiaren hasieran. Joera hori nabarmen ari da eragiten espainiarrek, bai partikularrek bai enpresek, merkataritza-eragiketetan duten konfiantzan. Ez ordaintzeen beldurrak kostu handiak sortzen ditu ziurgabetasuna dela eta; izan ere, ez daki nor izan daitekeen berankorra, eta negozio egiten duten pertsona guztiei arrisku prima bat aplikatu behar zaie, nahiz eta gehienak ordaintzaile onak izan.
Experián Badesgg(Experian Bureau de Crédito) berankortasun-artxibo bat kudeatzen du, eta bertan sartzen dira finantza-zerbitzuetako erakundeek, txikizkako salmentek eta katalogo, telekomunikazio, zerbitzu publiko, komunikabide, merkataritza elektroniko, aseguru, autoeragile, industria, aisialdi eta sektore publikoko erakundeek. Ez da behar interesdunaren baimenik datu-tratamendua egiteko, baina fitxategian sartu dela jakinarazi behar zaio.
ZIRBE(Espainiako Bankuaren Arriskuen Informazio Zentrala) ez da berankorren fitxategi bat, bere datu-basean jasota baitaude finantza-erakundeetako bezeroek dituzten zorrak, kredituak, maileguak eta abalak, bai ordainketak egunean badituzte, bai ez badaude. Partikular edo enpresa batek bere gain hartu duen arriskua ebaluatzen du erakunde horrek; izan ere, egiten duen txostenean, bere zorpetze-maila zein den egiazta daiteke.
Datu base horietako batean sartuta, zordunak merkatuko finantzaketa-aukera guztiak mugatuta ditu. Gainera, fitxategi horietako batean sartuta bazaude, telefono-linea bat edo oinarrizko zerbitzuak (argia eta ura, adibidez) kontratatzeko arazoak izan daitezke. Horregatik da garrantzitsua jakitea ea datu base horietako batean dagoen ala ez. Bestalde, fitxategi horietan erregistratutako datuek ezin dute sei urte baino gehiago izan, datua erregistroan sartzen den egunetik kontatzen hasita.
Kaudimen-txosten batek erabilgarritasun handia du kobraezinak edo kobraezinak diren eta alferrikako kudeaketak eta judizialak ez diren eta kobratu ezin diren kudeaketak dituzten ez-ordainduekin. Kaudimen-txostenak egiten dituzten enpresek huts egiten dute kobraezinen zorroetan, ordaindu gabeak berreskuratzeko.
Askotan, aldatu egiten dira ordaindu gabeko kredituen titularren inguruabarrak (herentzia jasotzean, lanpostu bat eskuratzean, jabetza berri bat erostean edo kontu korronteetan funtsak eskuratzean), eta horiek enbargatu egin daitezke. Horri dagokionez, kaudimen-txostenek berankorraren inguruabar ekonomikoen aldaketa adieraz dezakete, eta, horrela, ez ordaintzeak berreskuratu ahal izango lirateke.
