Saltatu nabigazio-menua eta joan edukira

EROSKI CONSUMER, kontsumitzailearen egunkaria

Bilatzailea

Fundazioaren logotipoa

EROSKI CONSUMERen kanalak


Kokaleku honetan zaude: Azala > Etxeko ekonomia

Artikulu hau itzulpen automatikoko sistema batek itzuli du. Informazio gehiago, hemen.

Euskarara itzultzeko sistemek aurrerapen handiak izan dituzte azken urteotan, baina oraindik badute zer hobetua. Hobekuntza horren parte izan nahi? Aukeratu esaldi osoak nahieran, eta klikatu hemen.

Pentsio-plan bermatuak

2011ko kanpainako produktu nagusia dira, errentagarritasun finkoa ematen dutelako eta inbertitutako kapitala ziurtatzen dutelako

Img paseando Irudia: Sara Terrones

Krisiaren aurretik, aurrezki-modalitatea aukeratzeko unean herritarrek gehien baloratzen zituzten alderdiak likidezia eta gardentasuna ziren, baina gaur egun segurtasuna eta errentagarritasuna dira pertsona bat produktu baten edo bestearen alde egitea eragiten duten faktoreak. Pentsio planetako partaideek dirua galdu dute azken urteetan, horietako askok kapitala aseguratuta ez zeuden funtsetan inbertituta zutelako. Ikusi dute zahartzarora bideratutako aurrezkiak gutxitu egiten zirela eta, horregatik, azken urtean fiskalitate interesgarria ekarriko zuten aukerak bilatu dituzte, eta, aldi berean, beren kapitala bermatu eta beren ekarpenei errentagarritasun segurua eman diete. Bermatutako pentsio-planek hiru baldintza horiek betetzen dituzte, eta denboraldiko protagonista bihurtu dira.

Dirua, pentsio-planekin ondo bildurik

Img paseando art
Irudia: Sara Terrones

Krisiaren ondorioz, inbertitzaileek beren arrisku-ereduak aldatu dituzte eta gehienek dirua toki seguruetara eraman dute. Jendeak oraindik ere bere ondarearen zati bat irabazteko eta dirua galtzeko moduko produktuetan jartzen badu ere, batez besteko kontsumitzailearen joera, gaur egun, errentagarritasun pixka bat lortzera bideratzen da, bere kapitala murriztu gabe. Bermatutako pentsio-planak inbertitzaile askoren babeslekua dira. Inbertitzaile horiek prest daude beste funts batzuek eskainitakoak baino interes txikixeagoak jasotzeko, beren aurrezkiak ez direla lurruntzen ziurtasun osoz jakitearen truke, eta kontratuan itundutako etekinak lortuko dituztela.

Merkatuko zurrunbiloak, burtsako gorabeherak eta ziurgabetasun ekonomiko orokorra funtsezko faktoreak dira mesfidantza handitzeko. Herritar askok ikusi dute nola murrizten diren pentsio-planetan zituzten aurrezkiak. Bere garaian, produktu horiek oso errentagarriak izan ziren bermatu gabeko bertsioan, baina gaur egun kontsumitzaileek ihes egiten dute haietatik.

Errenta finkoa aukeratzen badu, bezeroak zehatz-mehatz daki zer diru lortuko duen pentsio-plana kobratzean.

Aurrezkientzako segurtasuna eta errentagarritasuna eskatzen dutenen eskaeraren aurrean, kudeatzaile gehienek pentsio-plan bermatuak eskaintzen dituzte. Bezeroak lortzeko banku eta aseguru-etxeen kanpaina areagotu egin da azaroan eta abenduan. Hain zuzen, ekarpenen %75 inguru azken hiruhilekoan egiten da. Desgrabatzen duen produktua denez, urteko azken hilabeteak funtsezkoak dira kontuak egiteko eta inbertsioarekin lor daitezkeen onurak kalkulatzeko.

Zer dira bermatutako pentsio-planak?

Mota horretako gainerako produktuen antzera funtzionatzen dute pentsio-plan bermatuek. Alde bakarra da partaideak badakiela inbertitutako hasierako kapital osoa berreskuratuko duela mugaegunean. Gainera, interes finkoa edo aldakorra izaten dute, erabiltzaileak aukeratzen duen planaren arabera.

Errenta finkoa aukeratzen badu, bezeroak zehatz-mehatz daki zer diru lortuko duen interes gisa, pentsio-plana kobratu ahal duenean. Bost urtez urtean% 3 kontratatzen badu, gordailuan utzitako kapitala interesarekin eta horri eusten dion denborarekin biderkatu behar du. Horrela jakingo duzu zenbat lortuko duzun produktuaren bizitza amaitzean.

Errentagarritasuna indize aldakor baten mende dagoenean, zailagoa da pentsio-plan baten irabaziak ezagutzea, igo edo jaitsi egin baitaitezke. Kapitala beti dago bermatuta, baina mugaegunera arte ez da zehatz-mehatz ezagutzen irabaziaren zenbatekoa. Errendimendua balio-saski baten edo burtsa-indize baten portaeraren arabera ezartzen da. Baina bezeroak ez du lortuko erabateko balio-handitzea, produktua merkaturatzen duen erakundeak aurrez finkatutako ehunekoa baizik. Bezeroak Eurostoxx-aren igoeraren %20 denbora jakin batean lortuko duela erabakitzen bada, nahiz eta indize hori igo, bezeroak igoeraren ehuneko hori baino ez du lortuko, eta gauza bera gertatuko da jaisten bada.

Nolanahi ere, interes finkoarekin bermatutako pentsio-planak dira aurten gehien merkaturatzen diren eta arrakastarik handiena duten produktuak, Burtsaren itxaropenak, bai Espainiakoak bai beste herrialde batzuetakoak, nahiko zalantzazkoak baitira.

Nola funtzionatzen duten

Bermatutako pentsio-planak merkaturatzen dituzten erakundeek beren bezeroen eskura jartzen dute produktua, eta edozein pertsonak kontrata dezakeen epea ezartzen dute. Gainera, denbora jakin batean, partaideak ezin izanen du dirua atera, jasoko duen interes-tasa ezarri eta finkoa edo aldakorra den adieraziko dute. Kobratzen dituzten komisioak ere jakinarazi behar dituzte, eta zer gertatuko litzatekeen bezeroak adostutako baldintzak betetzen ez baditu.

Plan horiek oso profil kontserbadorea dute

Bermea indarrean egongo da baldin eta partaideak bere dirua mugaegunera arte mantentzen badu, baina, horrez gain, beste produktu bat kontratatu nahi duelako, kapitala behar duelako edo pentsio-plana aurretiaz kobratzea ahalbidetzen duen kontingentziaren bat gertatzen delako, hala nola langabezia edo gaixotasuna. Kasu horietan, errentagarritasuna merkatuaren balioaren eta hasieran ematen den bermearen araberakoa izango da. Baliteke, halaber, kontratuetan zigor ekonomikoak komisio gisa sartzea.

Komeni da, beraz, gordailuan utzitako dirua ez dela behar izango kontratuak irauten duen bitartean, argi eta garbi jakitea zer gertatuko litzatekeen kapitala aldez aurretik kenduz gero, eta egoera horretan zer komisio ordaindu beharko liratekeen.

Plan bermatu batera aldatu

Herritarrak pentsio-plan batetik bestera pasa daitezke, fiskalki zigortu gabe. Bermatu gabeko produktu batean kapitala zuten zergadun asko ahal bezain laster aldatu dira dirua galdu ezin duten batera. Baina, Inveco behatokiak dioenez, aurreztaile askok ez dakite zer abantaila dituen ondarea produktu batetik bestera pasatzeak.

Aseguratutako planek eskaera handia dutela jakinik, bankuek eta horrelako produktuak eskaintzen dituzten konpainiek eskaintza oldarkorrak egiten dituzte beste erakunde batzuetako bezeroak edo pentsio-planak lehen aldiz irekitzen dituzten parte-hartzaileak erakartzeko. Interesekin batera (%3,5 inguru, eta kasu batzuetan %4 baino gehiago), beste erakunde batzuetatik intsuldatutako kapitalari hobari ekonomikoak ematen dizkiote, eta parte-hartzaileei opariak egiten dizkiete, ordaintzen duten diruaren arabera.

Norentzat diren

Pentsio-plan bermatuek oso profil kontserbadorea dute. Beren kapitala ziurtatu eta interesak irabazi nahi dituzten pertsonentzat gomendatuta daude. Dirua galtzeko moduko beste produktu batzuek dakartzaten arriskuetatik aldendu nahi dutenek, inbertsio guztiz segurua aurkitu dute plan horietan, errentagarritasun gutxi-asko ezaguna duena.

Produktu horien interesak urteko %3,5 inguru dira

Bestalde, adituek epe laburrera edo ertainera gomendatzen dituzte produktu horiek, gehienez ere 10 urtera, eta erretiro-adinetik hurbil dauden pertsonei. Epe luzerako pentsio-plan bermatua izateak (20 bat urte) interesa bermatzen du. Hala ere, dirua hainbeste denboran ibilgetuta izateak epe laburreko inbertsio errentagarriagoetan parte hartzea eragozten du. Interesak denbora batean igo daitezke, baina partaideak dirua konprometituta izango du. Gainera, hain aldi luzea denez, korrituak ez dira oso handiak.

Hurrengo urteetan erretiroa hartzen dutenak dira produktu honen hartzaile egokienak, ez baitute luzaroan mantenduko eta, alde batetik, kapitala eta, bestetik, interes ezagun batzuk bermatzen baitira.

Hala ere, gazte batek kontratatu nahi badu, epe laburrean kontrata dezake, eta, kontratua amaitzen duenean, dirua beste pentsio-plan batean inbertitu. Urte batzuen buruan krisia igaro bada eta egoera egonkorragoa bada, beste plan bermatu bat aukeratu ahal izango duzu, edo, bestela, gutxiago kontserbadoreren bat aukeratu.

Bermatutako pentsio-planen fiskalitatea

Desgrabazio fiskala pentsio-plan bateko partaideek gehien baloratzen duten faktoreetako bat da. Bermatuak izan ala ez, urtez urte sartzen den diruak Errenta Aitorpenean ordaintzen den zenbatekoa murrizteko aukera ematen du. Hala ere, metatutako dirua jasotzean, diru hori laneko errentetan sartuko da eta jasotako zenbatekoan ordaindu beharko du zerga.

Zergadunek urtean egiten dituzten ekarpenak zerga-oinarritik zenbateko hauetako txikienean ken daitezke:

  • Lanaren eta jarduera ekonomikoen etekin garbien baturaren %30, 50 urte baino gutxiago dituztenentzat, eta %50, dagoeneko bete dituztenentzat.
  • 10.000 euro urtean 50 urte arte eta 12.500 euro adin horretatik aurrera.

Bestalde, zergadunen ezkontideak ez badu lortzen lanetik edo jarduera ekonomikoetatik urteko 8.000 eurotik beherako errentarik, zerga-oinarritik murriztu ahal izango dituzte senarra edo emaztea partaide duten pentsio-planetara egindako ekarpenak, urteko 2.000 euroko mugarekin.

% 65eko minusbaliotasun fisiko edo sentsoriala edo goragokoa edo psikikoa duenak, gutxienez % 33koa, ekarpen handiagoak egin ditzake eta zerga-oinarria murriztu. Ezgaitasuna duten partaideen kasuan, gehieneko zenbatekoa 24.250 eurokoa izanen da, eta zuzeneko nahiz zeharkako lerroko hirugarren gradurainoko tutore edo ahaideak badira, 10.000 eurokoa. Nolanahi ere, urteko ekarpenen muga, ezgaitasuna duen pertsonarenak eta ahaide edo tutoreenak batuta, 24.250 eurokoa izanen da.

Erretiratzeko adina iristen denean, partaideak dirua kapital moduan -ordainketa bakar batean- edo errenta moduan -denbora batean kopuru bat jasotzen du- kobratu dezake. Nolanahi ere, jasotako prestazioak lan etekintzat hartuko dira eta dagokien atxikipena aplikatuko zaie.

Zergadunak prestazioa kapital moduan jasotzen badu, 2006ko abenduaren 31ra arte egindako ekarpenen %40ko murrizketaz balia daiteke. Kasu horretan, aldi horretan lortutakoaren% 60 bakarrik ordainduko luke. Gainerako zenbatekoek, 2007ko urtarrilaren 1etik aitzina, ez dute murrizketarik eta laneko errentetan sartzen dira.

Zenbatekoa errenta moduan kobratzen denean, zergadunak ezin du %40ko murrizketa hori hartu, kapital moduan kobratuz gero lortuko lukeena.

RSS. Sigue informado

Hau interesa dakizuke:

Infografiak | Argazkiak | Ikerketak