Saltatu nabigazio-menua eta joan edukira

EROSKI CONSUMER, kontsumitzailearen egunkaria

Bilatzailea

Fundazioaren logotipoa

EROSKI CONSUMERen kanalak


Kokaleku honetan zaude: Azala > Etxeko ekonomia > Artilea

Artikulu hau itzulpen automatikoko sistema batek itzuli du. Informazio gehiago, hemen.

Euskarara itzultzeko sistemek aurrerapen handiak izan dituzte azken urteotan, baina oraindik badute zer hobetua. Hobekuntza horren parte izan nahi? Aukeratu esaldi osoak nahieran, eta klikatu hemen.

Pentsio-plana: zein adinetan harpidetu

Pentsio-planen harpidedun gehienek 35 eta 55 urte bitartean dituzte, baina komeni da aurrezki-produktu horiek lan-bizitzaren hasieratik kontratatzea

Pentsio planak izan dira Gizarte Segurantzaren erretiro pentsio publikoaren osagarri nagusia. Hala ere, azken urteotan, zenbait adituk ohartarazi dute badirela arriskuak eta desabantailak antzeko beste finantza-produktu batzuen aldean, inbertitzaileak haien alde egiten ari baitira. Eta zifrek hala erakusten dute. Inverco elkartearen azterketa baten arabera, 2011n pentsio-planen ekarpen gordinak 4.961 milioi eurora iritsi ziren plan guztietarako, urtebete lehenago baino 469 milioi gutxiago. Gainera, banakako sistemaren pentsio-planek %2,8 murriztu zuten ondarea iaz, 51.089 milioiraino. Gaur egungo pentsio publikoen sistemaren bideragarritasuna zalantzan dagoenean, komeni da erretirora bideratutako aurrezki-produktu finantzario hori xehetasunez aztertzea.

1. Zein adinetan kontratatu pentsio-plana

Img revista economia articulo
Irudia: CONSUMER EROSKI

Adituek errenta finkoko pentsio-plan bermatuak gomendatzen dituzte, epemugan interes-tasa segurua ematen dutenak

  • Lehenbailehen, hobeto. Pentsio-plana epe luzerako aurrezki-tresna bat da, erretiroa hartzen den unea eta diru-sarreren maila ahuldu edo amaitzen den unerako inbertsio bat. Ikuspegi horretatik, adituek diotenez, ahalik eta azkarren hastea komeni da planekin, lan-bizitza hasten den unetik, hau da, aurrezteko nolabaiteko gaitasuna dagoen unean. Gomendio hori pentsio-planen eragin esponentzialagatik eta metatutako kapitala gehi sortutako interesak azkenean garrantzizko bihurtuko dituen epeagatik sortzen da. Baina beti gomendatzen dituzte errenta finkoko plan bermatuak, inbertitutako kapitala babesteaz gain, epemugan interes-tasa segurua ematen baitute.

  • Adinaren araberako kenkariak. Hainbat abantaila fiskal ditu, hala nola planean sartutako diru horren gaineko zergen ordainketa bertan behera uztea. Horrela, ekarpenak hastean, kapital hori Errenta Aitorpenaren zerga-oinarritik ken daiteke. Fiskalitatea funtsezkoa da pentsio plan bat kontratatzeko aukeratu den unean; izan ere, kenkariak zergadunaren adinaren arabera ezartzen dira eta erretiroaren data hurbiltzen denean handitzen dira:

    • 50 urtetik beheitikoak. Zenbateko hauetatik txikiena ken daiteke: 10.000 euro, hau da, gehienez egin dezaketen ekarpena, edo diru-sarreren %30 (lanaren etekin garbiak gehi jarduera ekonomikoen etekinak).
    • 50 urtetik goitikoak. Kopuru hauetatik txikiena ken daiteke: 12.500 euro edo diru-sarreren %50. Bestalde, ezintasunen bat duten pertsonek beherapen horiek 24.500 euroraino igo ditzakete, eta abantaila fiskalak izaten jarraitu.

2. Adin bakoitzerako plan bat

Pentsio-plan bat kontratatzean, metatuz doazen eta erakunde kudeatzaile batek administratutako finantza-aktiboetan inbertitzen diren ekarpenak egiten dira. Horrela, “eskubide finkatuak” sortzen dira, hau da, egindako ekarpenak gehi sortutako etekinak (lortutako errentagarritasuna), prestazioaren zenbatekoa markatuko dutenak. Kapital hori plana bukatutakoan kobratuko da, eta bateragarria da eskubidea izan lezakeen prestazio eta pentsio publikoekin.

Pentsio-plan bat sinatzen duten pertsona gehienek 35 eta 55 urte bitartean dituzte, eta inbertitzaile bakoitzak bere egoera aztertu behar du. Baina, harpidedun-mota bakoitzaren ezaugarrien, arriskuarekiko higuinaren eta dirusarreren arabera, adituek eta aholkulariek, orientazio gisa, erretirora bideratutako aurrezkia plan batean banatzea gomendatzen dute, honela:

  • 40 urtetik beheitikoak. Errenta aldakorreko pentsio-plan bat kontratatzea gomendatzen dute:% 70 errenta finkoan, eta% 30 errenta finkoan. Arrisku handiagoa dakar, baina errentagarritasun handiagoa ere bai. Gazteagoa denez, bere gain hartutako arriskuagatik galerak izanez gero, errekuperatzeko denbora gehiago izango du. Gainera, inflazioaren efektuari aurre egin beharko dio, izan ere, urteko inflazio-tasaren adinako errentagarritasunik sortzen ez duen dirua balioa galtzen ari da. Adin-tarte horretarako, errenta aldakorreko eta errenta aldakor mistoko pentsio-planak gomendatzen dituzte Invercotik (errenta aldakorreko aktiboak, %30 eta %75 bitartekoak, eta gainerakoak, errenta finkoko baloreetan).
  • 45 urte bitarte. Errenta aldakorra eta errenta finkoa dibertsifikatzea, %60 eta %40, hurrenez hurren.

  • 55 urte arte. Honela inbertitzea: errenta aldakorrean %45, eta errenta finkoan %55.

  • 55 urtetik aurrera. Errenta aldakorrean %30 eta errenta finkoan %70 inbertitzea gomendatzen da. Invercon, nabarmentzekoak dira errenta finkoko pentsio-planak, epe laburrekoak (24 hilabete artekoak) edo epe luzekoak (24 hilabete baino gehiagokoak), eta errenta finko mistoko planak, errenta aldakorreko aktiboak dituztenak, gehienez ere %30.

  • 60 eta 65 urte bitarte. Arriskuari gehiago erreparatzen zaio, eta inbertsio seguruen alde egiten da, errentagarritasun txikiagoa izan arren. Adin horretatik aurrera errenta finkoko pentsio-planak egitea gomendatzen dute adituek.

3. Gomendio nagusiak

  • Konparatu eta dibertsifikatu. Pentsio-plan batean inbertitzeko orduan, inbertsio guztietan bezala, lehenengo gomendioa konparatzea eta dibertsifikatzea da, arriskua gutxitzeko. Merkatuan eskaintzen diren planen errentagarritasuna, komisioak (handiak izaten dira) eta zorroaren kudeaketa aztertu behar dira. Era berean, zorroa hainbat planetan ahalik eta gehien dibertsifikatu behar da, errenta finko eta aldakorrean inbertituz, eta plana partaidearen adinera egokitu, arrisku jakin bateko produktu batean hasita, erretirora hurbiltzen denean arrisku txikiko pentsio-plan batekin amaitzeko.

  • Arau aldaketak. Pentsio-planak finantza-produktu bat dira, eta, beraz, lege-aldaketen mende daude. Aldaketa horiek, oro har, eskualdatzen diren moduaren edo fiskalitate motaren gaineko erregulazioaren ingurukoak izaten dira. Funtsaren bilakaerari ez ezik, erregulazioei ere jarraitzea komeni da.

  • Aldatu pentsio-plana. Partaidea ez badago gustura bere pentsio planarekin, bere planeko eskubide kontsolidatuak entitate bereko edo desberdineko beste bati eskualda diezazkioke. Lekualdatze horrek ez dio inolako eragin fiskalik sortzen onuradunari.

  • Dirua erreskatatzea. Epe luzerako aurrezki produktua denez, pentsio plan batean kapitala blindatuta dago. Hala ere, Pentsio Planak eta Funtsak Arautzeko Legean jasotako kasu hauetan erreskatatu ahal izango da:

    • Partaidea erretiratzeko adinera iristen denean.
    • Eritasun larria izanez gero.
    • Laneko baliaezintasuna.
    • Harpideduna iraupen luzeko langabezia-egoeran dagoenean (langabezia-asegurua jasotzeari uztean).
    • Partaidearen heriotza (haren oinordekoak).

    Fiskalitateari dagokionez, pentsio-planen prestazioak jasotzen direnean, lan-etekintzat hartzen dira PFEZren ondorioetarako, eta hiru modutan berreskura daitezke:

    • Kapital gisa, hau da, ekarpenak eta etekinak barne hartzen dituen ordainketa bakar batean.
    • Errenta moduan. Errenta hori da ohikoena, eta hainbat ordainketa erregularretan jasotako zenbatekoak dira.

    • Modu mistoan, zati bat kapitalean eta bestea errentan.

Pentsio-planaren abantailak eta eragozpenak

Hamar herritarretik bik bakarrik dute aurrezki-asegurua edo pentsio-plana kontratatua, Europako batez bestekoaren oso azpitik. Baina, zein dira haien alde onak eta txarrak? Hona hemen zerrenda:

  • Fiskalitatea.

    Eskaintzen duten abantaila nagusia kenketa fiskalak dira. Horiek aukera ematen dute kenketa horiek egiteko eta erreskatea egiteko unean zergen ordainketa desberdina da, hau da, gordailuan utzitako kopuruagatik zergarik ez ordaintzea, deskribatutako mugekin. Desabantaila hori kentzen denean iristen da, eta, hala ere, dagozkion zergei aurre egin behar zaie baztertutako kopuruengatik; eta, etorkizunean, hasieran aurreztu diren zergak baino gehiago ordain litezke. Ideia ona da dirua mailaka ateratzea, errenta moduan, zergak txikiagoak izango baitira PFEZren progresibotasunagatik.

  • Malgutasuna.

    Beste abantaila bat da partaideak malgutasun handia duela emandako diruaren zenbatekoa eta maiztasuna finkatzeko, eta ez dagoela zertan aurkeztu.

  • Bermeak.

    Eskainitako plan gehienek ez dute inbertitutako kapitala bermatzen, bermatuek izan ezik; izan ere, funtsetan inbertitzean, merkatuaren emaitzen mende dago. Arazo hori adituek eta inbertitzaileek azaltzen dute.

  • Likidezia.

    Pentsio-plan baterako ekarpenak ezin dira berreskuratu erretirora iritsi arte, edo Pentsio Planak eta Funtsak Arautzeko Legean jasotako kasuren batean egonez gero bakarrik. Likidezia-arazo hori ez dute epe luzeko beste inbertsio-ibilgailurik eskaintzen, hala nola inbertsio-funtsak edo aurrezki-aseguruak, non dirua edozein unetan berreskura baitaiteke. Alderdi horrek, aurreko puntuarekin batera, antzeko produktuak bilatzera eraman ditu inbertitzaileak.

  • Zorroaren dibertsifikazio txikiagoa.

    Pentsio-planen beste desabantaila bat da ez dutela uzten gainerako funtsekin adina dibertsifikatzen. Hala, merkatuko gorabeherei lotuago daude, eta horrek errentagarritasunari eragiten dio.

  • Errentagarritasun eskasa.

    Pentsio-planek, batez beste, urteko %0,81eko balio-galera metatu dute azken bost urteetan. 10 urtera, urteko errentagarritasuna ez da% 1 baino handiagoa, inflazioak aldi horretan izan duen igoeraren azpitik. Horregatik, beste inbertsio-aukera batzuek, hala nola aurrezki-aseguruek (PPA, PIAS) edo pentsio-funtsek, pentsio-planek baino diru gehiago eskuratzea lortzen dute inbertitzaileetatik.

RSS. Sigue informado

Hau interesa dakizuke:

Infografiak | Argazkiak | Ikerketak