Saltatu nabigazio-menua eta joan edukira

EROSKI CONSUMER, kontsumitzailearen egunkaria

Bilatzailea

Fundazioaren logotipoa

EROSKI CONSUMERen kanalak


Kokaleku honetan zaude: Azala > Etxeko ekonomia

Artikulu hau itzulpen automatikoko sistema batek itzuli du. Informazio gehiago, hemen.

Euskarara itzultzeko sistemek aurrerapen handiak izan dituzte azken urteotan, baina oraindik badute zer hobetua. Hobekuntza horren parte izan nahi? Aukeratu esaldi osoak nahieran, eta klikatu hemen.

Pentsio planak: krisiaren aurreko azterketa sakona

Fiskalitate onuragarria du, zalantzarik gabe, baina komeni da errentagarritasunaren bilakaera eta planez aldatzeko aukera aztertzea

  • Egilea: Egilea
  • arabera: Asteartea, 2008ko abenduaren 16a
Img anciano sedentario Irudia: Hamed Masoumi

Aurrezkia bermatzea

/imgs/2008/12/antzina-sedentarioa.jpg.Zure dirurako aterpe segurua aurkitzea obsesio bihurtzen ari da aurreztaile askorentzat. Urrakor sentitzen denak eta urteetan zehar aurreztutako diru horrengatik sufritzen duenak, lan osteko etorkizunari, erretiroari, aurre egiteko ezinbesteko elementutzat hartzen den guztia bereganatzen du, kaudimen eta gaitasun ekonomikoarekin. Errentagarritasuna ez da inoiz gutxiesten, baina gaur egungoa bezalako krisi- eta ziurgabetasun-egoeran, lehentasuna segurtasuna da; bestela esanda, bermatu behar da hainbeste ahalegin eta pazientziarekin aurreztutako kapitala ez dela lurrunduko eta ez dela nabarmen galduko. Izan ere, gauza bat da inbertitzea eta onartzea gauzak okertu egin daitezkeela, burtsan adibidez, eta beste gauza bat, oso desberdina, arriskuak saihestea eta aurreztera mugatzea. Izan ere, inbertitzaile batzuek Burtsa eta funtsak utzi dituzte, eta dirua gordailuetara eta zor publikora bideratu dute, seguruagoak baitira.

Baina, zer egin pentsio-planekin, gure herrialdean gehien erabiltzen den finantza-produktuetako bat izateaz gain, erretiroa hartu arte erreskatatu ezin den aurrezki lotsagabeaz gain? Merkatuarekin bat etorriz, 2008ko errentagarritasuna etsigarria izan zen: banakako sistemako pentsio-planek batez beste %6,13 galdu zuten azken hamabi hilabeteetan, irailaren amaieran, Invercok adierazi zuenez. Epe laburreko errenta finkoko pentsio-planek bakarrik eusten diote positiboari, % 1,42ko batez besteko irabaziekin. Urtea ixteko aste batzuk falta direla, eta hain suspergarriak ez diren ikuspegi ekonomiko eta finantzarioekin, aurreztaile gutxik planteatzen dute ea une egokia izango den pentsio-plan batean lehen aldiz inbertitzeko. Eta kontratatua zutenetako batzuek duela hamarkada bat edo gehiago kontratatutako pentsio-planera ekarpen gehiago egitea komeni den edo ez hausnartu dute. Are gehiago, zure aurrezkiak plan batetik bestera baldintza hobeagoekin pasatzearen abantailak. Orain, inoiz baino hobeto, epe luzerako diseinatutako finantza-aktibo horien alde onak eta txarrak ebaluatzea komeni da.

Fiskalitatea: erakargarritasun nagusia

Pentsio-planek aurrezki-diziplina bat ezartzen diote titularrari, eta horrek pixkanaka ondare bat osatzea erraztuko dio. Erretiratutakoan bakarrik erabili ahal izango du ondare hori. Kopuruak Europako beste herrialde batzuetakoekin konparatu ezin diren arren, Espainian 8,52 milioi kontu parte-hartzaile baino gehiagok kontratatu dituzte pentsio-planak lurralde erkidean eta Nafarroan. Eta 1,2 milioi euskaldunek baino gehiagok BGAE bat dute (Borondatezko Gizarte Aurreikuspeneko Erakundeak), pentsio-planen antzeko ezaugarriak eta fiskalitatea dituena, eta berezitasun bat du: 10 urterekin dirua erreskatatzea ahalbidetzen dute. Guztira, 50.000 milioi euro baino gehiago inbertitu dira tresna horietan, Invercoren eta Gizarte Aurreikuspeneko Euskal Behatokiaren datuetatik ondoriozta daitekeenez.

Oro har, erakundeek pentsio-plan bat edo BGAE bat irekitzeko aukera ematen dute, hilean 6 eurotik hasita, eta aurreztaileari askatasuna ematen diote egoki iruditzen zaizkion kopuruak produktuan sartzeko eta komeni zaionean. Beste kasu batzuetan, ordea, urteko ekarpenak egitea eskatzen dute, 300 eurotik beherakoak. Nolanahi ere, pentsio-planaren helburua erretiro-pentsio publikoaren osagarri izango den kapitala eratzea da. Kapital hori helburu interesgarria da edozein herritarrentzat, Gizarte Segurantzak arazoak izan ditzakeela bi edo hiru hamarkada barru, hitzartutako pentsio guztiak ordaintzeko.

Abantaila nagusia, eta, aldi berean, aurreztaileak pentsio-plan bat sinatzera bultzatzen dituen motibazioa, fiskalitatea da: zergadunaren zerga-oinarri orokorra murrizten laguntzen dute, eta horrek esan nahi du zerga gutxiago ordaindu behar dutela hurrengo errenta-aitorpenean.

Errenta finkoko aktiboetan inbertitzen dutenak dira denboralea hobekien jasaten ari diren pentsio-planak

Lurralde orokorrean, 50 urte bitarteko zergadunek egindako ekarpenak zerga-oinarri orokorretik 10.000 euro arte murriztuko dira urtean, edo ekitaldi bakoitzean banaka jasotako lanaren eta jarduera ekonomikoen etekin garbien baturaren %30 arte (kopuru txikiena hartuko da). 50 urtetik gorakoak 12.500 euroraino edo laneko etekin garbien baturaren% 50 arte murrizten ahalko dira. Ezkontideak lanaren edo jarduera ekonomikoen etekin garbiak lortzen ez baditu, edo etekin horiek 8.000 eurotik beherakoak lortzen baditu, ezkontidearen pentsio-planera egindako ekarpenak ere murriztu ahal izango dira, urtean 2.000 euroko mugarekin.

Nafarroan, murrizketa 8.000 eurokoa da, edo lanaren bidez lortutako diru-sarreren %30, 50 urte bitarteko aurreztaileentzat. Gehienez ere 12.500 euroko kenkaria egin ahal izanen da, edo lanaren ondoriozko diru-sarreren baturaren% 50. Kasu horretan, ezkontideak urtean 8.500 eurotik beherako dirusarrerak lortzen baditu, murrizketa beste 2.000 euro handitu daiteke urtean.

EAEn, BGAEek zergadunaren zerga-oinarria 8.000 euro murrizten dute urtean, gehienez ere 52 urte arteko pertsonentzat. Adin hori gainditzen dutenek 8.000 euro gutxiago izanen dute urtean, gehi 1.250 euro gehiago 52 urtetik goitiko urte bakoitzeko, eta 24.250 euro gehiago 65 urte edo gehiagokoentzat.

Krisi-garaian, errentagarritasun seguruak

Familia askok, etxeko ekonomiak doitzeko, finantza-produktu horretan aurkitzen duten abantaila nagusietako bat da hurrengo errenta-aitorpenean zergak murrizteak ekar dezakeen onura. Horretarako, pentsio-plana urtea amaitu baino lehen kontratatu behar da.

Finantza-merkatuaren ezegonkortasun-une honetan, eta burtsa-erorketa errepikakorren une honetan, ondarea berriro murrizteko arriskurik izan nahi ez duenak (epe laburrean, ez dago argi burtsan berreskuratuko denik), produktu kontserbadoreen alde egin dezake, errenta finkoko pentsio-planen alde, esaterako. Eta balio du bai lehen aldiz kontratatu nahi duenarentzat bai dagoeneko sinatua duenarentzat. Jakina, ekaitza, finantza- eta ekonomia-krisi hau, hobekien pairatzen ari diren pentsio-planak errenta finkoko aktiboetan inbertitzen dutenak dira, batez ere zor publikoan. Irailaren amaieran, epe laburreko errenta finkoko funtsek bakarrik izan zituzten batez besteko errentagarritasun positiboak (%1,42koa). Beraz, aurreztaile kontserbadoreak eta arriskuak hartzeko prest ez daudenak hobeto egingo lukete profil baxuko produktuen alde egiten badute. Errenta aldakorreko pentsio-planak kontratatuak dituztenek jasan ditzaketen ohiz kanpoko eta nahigabeko egoerak saihestuko dira. Azken hamabi hilabeteetan, burtsan inbertitzen duten planak batez beste %26,5 jaitsi dira.

Eduki honen barruko orrialdekatzea


Hau interesa dakizuke:

Infografiak | Argazkiak | Ikerketak