Gordailuen pignorazioa da herritar askori mailegu pertsonalak eta bestelako banku-produktuak eskuratzeko aukera ematen dien aukeretako bat, hala nola kreditu-txartelak. Banku-abalen kasuan —hipoteka-kreditu ugari eskuratzeko baldintza—, pignorazioa egokia da kaudimen-maila txikia duten edo ahaideek edo lagunek abal-emaile gisa jarduteko zailtasunak dituzten bezeroentzat. Fidantza gisa gordailu bat ematen denean, bankua zorraren erantzule bihurtzen da eta haren errentagarritasunaren onurari eusten zaio.
Abalaren beharra
Abal baten beharra eragin dezaketen inguruabarrak ugariak dira: kreditu pertsonal bat, hipoteka-kreditu bat edo automobil bat erosteko finantzaketa, etxebizitza edo merkataritza-lokal bat alokatzeko kontratua sinatzea… Eragiketa horietako batzuetan, nahikoa da abal-emailea pertsona fisikoa izatea: zordun solidario bat, bere kaudimena frogatu beharko duena, zordun nagusiak ordaintzen ez badu bere ondasunei erantzuteko.
Beste eragiketa batzuetan, aldiz, alokairu-kontratu asko edo hipoteka batzuk kudeatzean bezala, kontratuak banku-abal bat sartzea eskatzen du. Faktore askok eragin dezakete produktu hori eskuratzea ala ez, eta, horren bidez, bankuak bermatzen du zorra.
Bezeroaren profilak
Finantza-produktu guztiek bezala, abalak kostu operatiboak ditu, eta kostu horiek kostu handiak izan daitezke, jokoan dauden zenbatekoen arabera. Hori dela eta, abala ematean faktore erabakigarria izango da bezeroaren profila (arriskuarekiko higuina, diru-sarrerak, zorpetze-maila, etab.). eta bankuaren ezagutza. Batzuetan, kreditua eman aurretik egiten den arrisku-azterlan bera egiten da, abala emateko bankuak eskatzen duen bermea pertsonala bada.
Akzioak, zor tituluak eta bestelako balore higigarriak pignoratu daitezke mailegu, kreditu edo abalak eskuratzeko
Aldiz, entitateak uste badu hirugarrenek parte hartu behar dutela, bere finantza egoeraren ebaluazioa eginen du, ematen duen ala ez erabakitzeko. Abal-emaile bihurtzen diren lagunen edo familiakoen prestasuna, diru-sarreren maila eta finantza-egoera fidagarriak lortzea zaila izan daiteke. Une horretan, aurrezkiak ezinbestekoak izan daitezke pignorazio baten bidez abala lortzeko.
Pignoratu, formula posible bat
Pignorazioa berme gisa “ad hoc” egindako gordailua jartzean datza, bankuak emandako abalaren bidez. Gordailu hori harrapatuta geratuko da bermatutako zorrak irauten duen bitartean. Akzioak, zorraren tituluak eta bestelako balore higigarriak ere pignoratu daitezke, maileguak, kredituak edo abalak eskuratzeko. Horrela, etekin bikoitza lortzen da: abalaren fidantza eta gordailuaren erabilgarritasuna.
Horrek esan nahi du ezin izango dela gordailuan utzitako dirua askatasunez erabili, nahiz eta ezarpen-epea amaitu eta abalak irauten duen bitartean, baina bai produktuaren etekinak.
Erakundeek irekiera- eta azterketa-komisioak aplikatzen dituzte abala eta arrisku-batzorde bat emateko
Abalean emandako zenbatekoa gordailuaren bolumenaren araberakoa izango da. Gainera, oro har, mota horretako eragiketak desberdinak dira gordailuaren interesa errenta finkokoa edo errenta aldakorrekoa bada. Gaur egungo eskaintzan, maiz, errenta finkoko gordailuen balioaren %100 ematen da.
Eragiketaren kostua ebaluatu egin behar da: kopuru txikiko gordailuetan, erabilgarria baino handiagoa ere izan daiteke. Ohikoa da erakundeek irekitzeko eta aztertzeko komisioak aplikatzea abala egilesteko, gehi erakunde bakoitzak bere komisio-taulan zehaztutako arrisku-batzorde bat (hilekoa, hiruhilekoa edo seihilekoa). Pignorazio baten bidez abala eskuratzea ia segurua da gordailua entitate berekoa bada, baina oso litekeena da beste banku batekin sinatzen bada. Nolanahi ere, erakundearentzako arriskua ia nulua dela abiapuntutzat hartuta, gordailuan adierazitako bermearen likidezia maximoa baita, komisioak negoziatzeko posizioa oso onuragarria da bezeroentzat.
