Urtearen amaierarako, finantza-erakundeek beren estrategia komertzialak finkatu dituzte inbertitzaileen aurrezkiak atzemateko gordailu berriak eskaintzeko. Modalitateak askotarikoak dira: bermatuak, mistoak, epe finkokoak, eta are entitate jaulkitzaileen urteurrena ospatzeko sustatzen direnak ere. Erabiltzaile mota desberdinentzat ere diseinatuta daude, alde batetik, bezero berriak erakartzekoak, eta bestetik, entitatearen bezeroei zuzendutakoak. Lehenengo modalitatean, kontuz ibili behar da horiek kontratatzean, errentagarritasun oso nabarmena iragartzen baitute (%10-%12), baina, egia esan, lehenengo hilabetean bakarrik aplikatzen da, eta, gainerako hilabeteetan, %4-5era jaisten da. Beste erakunde batzuek sistema mistoa erabiltzen dute, eta, horri esker, bezeroek lehen modalitatea sina dezakete, baldin eta azken hilabetean beren saldoa handitu bada (normalean, 1.500-3.000 euro inguru). Hori dela eta, bankuek eta aurrezki-kutxek tresna berria dute bezeroen aurrezkia erakartzeko.
Urteko azken eskaintza
Urte amaierako eskaintza subprimeen krisiak markatzen du, eta, horren ondorioz, bankuek eta aurrezki-kutxek gordailu bermatuen sorta zabala sustatu dute beren produktu-katalogoan. Aukera horrek inbertitutako zenbatekoa bermatzen dio bezeroari, baina errebalorizazioak lortzeko aukerak merkatu edo burtsa-indize jakin batzuen bilakaerarekin lotuta daude. Erakunde batzuek % 10etik gorako errentagarritasuna eskaintzen dute, baina baldintza jakin batzuk betetzearen truke, batzuetan zorrotzegiak, adibidez, Ibex-35ean edo Euro Stoxx-50ean kotizatutako konpainia baten balioa bi digituetatik gorako errentagarritasuna izatea. Hori betetzen ez bada, inbertitzaileak lortzen duen ordainsaria publizitatean eskainitakoaren oso azpitik egongo da. Urteko azken hilabeteetan eskainitako gordailu batzuek badute beste eragozpen bat ere: bezeroak denbora jakin batean izan behar du dirua, epea amaitu arte; izan ere, epe hori kitatzeak komisio handiegiak baimentzen ditu, eta horrek inbertsioaren errentagarritasuna oztopatzen du.
Erakunde batzuek %10etik gorako errentagarritasuna eskaintzen dute, baina eskakizun zorrotzegiak betetzearen truke
Bankuek eta aurrezki-kutxek produktu berriak diseinatu dituzte, eta beste batzuek haien epea luzatu dute, hainbat ezaugarritako gordailuz osatutako eskaintza zabala osatuz. Epealdi horretako erakunde aktiboenetako bat Santander taldearen Interneteko filiala da, Openbank, eta hiru gordailu berri merkaturatu ditu 3 hilabeterako %7ko UTBan. Horietako batek, Depósito Aniversario delakoak, Emilio Botín buru duen taldearen 150. urteurrena ospatzeko, merkatuko epe horretako interes-tasa altuenetarikoa du: %7ko UTBa (%6,82 izendatua). Aldez aurretik kitatuz gero,% 2,50eko urteko nominala ordainduko da gordailua kontratatua izan den egunengatik. Kontratatzeko gutxieneko zenbatekoa 3.000 eurokoa da. Kontratatzeko epea 2007ko abenduaren 29an bukatuko da.
Aurkeztutako bigarren produktua Premium Gordailu berria da, hiru hilabeterako bezero zaharrentzat, baita %7ko UTBarekin ere (%6,82 nominala). Abenduaren amaiera arte, banku-erakunde horretako edozein bezerok kontrata dezake, betiere bankuan duen posizioa handitzen badu (kontuetan, gordailuetan, funtsetan, balioetan eta planetan). Hirugarren aukera Depósito Amigo izenekoa da. Hiru hilabetera, %7ko UTBarekin. Bezero berri bat aurkezten duten bezeroak kontrata daitezke erakunde horretan eta bezero berriak erakarrita. % 7ko UTBko (% 6,82 nominala) hiruhileko gordailua da. Kontratatu ahal izateko, bezeroak gutxienez 3.000 euroko saldoa izan beharko du bankuan, edo gutxienez 1.000 euroko nomina helbideratua. Eta bezero berriak kontu korronte bat ireki eta gordailu hau kontratatu besterik ez du egin behar. Gutxieneko zenbatekoa 3.000 eurokoa da.
Halaber, Unicajak urtebetetzea ospatzeko produktuak eskaintzeko eskatu du, eta Depósito 3 UniVía 10. urteurrena kontratatzeko aukera proposatu du. Gordailu hori 3.000 eurotik 30.000 eurora bitarte sina daiteke eragiketa bakoitzeko, %5,87ko interes nominalarekin. Epea merkatuak eskaintzen duen laburrenetako bat da, 3 hilabetekoa irekitzen denetik eta berritu gabe.
Bermatuak
Merkatuak eskaintzen duen beste berrikuntzetako bat ING Direct-ek abian jarri duen Errentagarritasun Bermatuaren Gordailua da. Horren ezaugarri nagusia da hiru hilean behin inbertitutako diru guztia edo zati bat eskura daitekeela inbertsioaren %100 berreskuratuz, eta Euro Stoxx-50aren igoeraren %10 lortu ahal izango dela, Europako erakundeak adierazi duenez. Aukera honekin, Europako burtsa-indizea kontratazio-dataren eta mugaegunaren artean igotzen den guztiaren %40 lor daiteke. Eta kasurik okerrenean, hau da, Euro Stoxx-50ean igotzeko itxaropenak betetzen ez badira,% 7ko gutxieneko errentagarritasun metatua (% 2,28ko UTBa) lor daiteke, inbertsio osoa berreskuratuta. Beste abantaila bat da ez duela inolako komisiorik.
Bankinter enpresaren Depósito Triple Casas-ek inbertitutako kapitalaren %100 ere bermatzen du. Hiru urteko epea du, eta urtean autozuzenkatzeko aukera. Espainiako etengabeko merkatuan kotizatzen duten hiru blues chip nagusien bilakaerari lotuta dago: Iberdrola, BBVA eta Telefónica. Kontratazioko gutxieneko zenbatekoa 1.000 eurokoa da, eta baldintza hauek betetzearen araberakoa da errentagarritasuna:
- Lehenengo urtea: 2008ko abenduaren 15ean, lehen aipatutako hiru balioen itxiera-prezio ofizialak hasierako balioen berdinak edo handiagoak badira, bezeroak inbertitutako kapitalaren %100 jasoko du, gehi %11,25eko kupoia (%11,09ko UTBa). Gertaera hori betetzen bada, gordailua bertan behera utzi eta bezeroaren kontuan ordainduko da 2008ko abenduaren 17an. Hiru ekintzetako bat hasierako balioaren azpitik badago, bezeroak ez du kupoirik kobratzen eta gordailuak jarraitu egiten du.
- Bigarren urtea: 2009ko abenduaren 15ean itxierako prezio ofizialak hasierako balioak edo handiagoak badira, bezeroak inbertitutako kapitalaren %100 jasoko du, gehi %22,50eko kupoia (%10,60 UTBa). Gertaera hori betetzen bada, gordailua bertan behera utzi eta bezeroaren kontuan ordainduko da 2009ko abenduaren 17an. Hiru ekintzetako bat hasierako balioaren azpitik badago, bezeroak ez du kupoirik kobratzen eta gordailuak jarraitu egiten du.
- Hirugarren urtea: 2010eko abenduaren 15ean itxierako prezio ofizialak hasierako balioak edo handiagoak badira, bezeroak inbertitutako kapitalaren %100 jasoko du, gehi %33,75eko kupoia (%10,13ko UTBa). Hiru akzioetako bat hasierako balioaren azpitik badago, gordailua amaitu egiten da, bezeroak ez du kupoirik kobratzen eta inbertitutako kapitalaren %100 berreskuratzen du.
Bestalde, bbk-k Depósito Index on line gordailuaren hirugarren edizioa kaleratu du. Gordailu horren errentagarritasuna Euro Stoxx-50 indizearen bilakaeraren mende dago, eta inbertitutako kapitalaren %100 bermatzen du. Gordailu honek inbertsio-aukera bat eskaintzen die beren aurrezkiak errentagarritasun negatiboen mende jarri nahi ez dituzten eta, era berean, burtsa-errebalorizazioaren itxaropenez baliatu nahi ez duten bezeroei, euskal kutxatik azaldu dutenez. On line bakarrik kontrata daiteke, bbknet-etik, 500 eurotik gora eta 36 hilabeteko epean. Internet bidez ere kontratatzen da Caixa Galicia enpresak egin duen On Depósito izenekoa. Horren abantaila nagusia da harpidedunak hautatzen duela epea. 2.000 eurotik gora kontrata daiteke.
Produktu mistoak
Urtea ixteko beste aldaera bat Sortzez Garbiaren Aurrezki Kutxak Depósito 8 gordailuarekin asmatutakoa da. Gordailu misto horrek interes finkoa eta aipatutako interesa konbinatzen ditu, bi zati bereiziz osatua: urtebeterako interes finkoa eta Ibex-35aren bilakaerari buruzko interesa konbinatzen ditu, %8ko errentagarritasuna eskaintzen du inbertsioaren %70erako, eta gainerako %36a 12 hilabeterako ezartzen da. Epemugan, Ibex-35 indizearen batez besteko errebalorizazioaren %20 bermatzen da, ezarpen horren nominalaren %2ko gutxieneko bermearekin, CAIren arabera. Gutxieneko inbertsioa 6.000 eurokoa da.
Bermatutako beste gordailu misto bat Caja Segoviak 6.000 eurotik gorako inbertsioetarako merkaturatzen duena da. Kasu honetan, Gaztelako entitateak hasierako ezarpena zatitzen du, eta inbertsioaren erdia epe finkorako ematen du, eta beste erdia Euro Stoxx-50 indizean. 12 hilabeteko epe finkorako, %6,50eko interes nominala eskaintzen du; 18 hilabeteko epeari dagokionez, berriz, jarritako kopuru osoa bermatzen da, eta Europako burtsa-indizearen igoeraren %35eko errentagarritasuna.
Bezero berriak
Bezero berrientzat soilik diseinatutako gordailuak ere badaude, hala nola Ibercajako Ongietorriko Gordailua, zeinak %5,10eko interesa eskaintzen baitu bederatzi hilabetez, 1.000 eta 5.000 euro bitarteko zenbatekoetarako. Kasu horretan, aldez aurretik kitatzeak edozein hobari jasotzeko eskubidea iraungitzen du. Banco Popular-ek ere joera horri eman dio izena Depósito Oro Plus-ekin. Produktu hori Internet bidez soilik kontrata daiteke urtebeterako, eta bertan %12ko interes-tasa aplikatzen da lehenengo urtean, eta %4,47ko interes-tasa gainerako urteetan, gutxienez 300 euroko inbertsioarekin. Aldez aurretik ezezta daiteke, baina inbertitutakoaren %1eko penalizazio txiki batekin, betiere ordura arte ordaindutako interesen mugarekin.
Bezero berrientzako gordailu batzuk Internet bidez kontrata daitezke, hasieran 300 euroko inbertsioa eginda.
Beste erakunde batzuek produktu kontserbadoreagoetan eragin dute, hala nola Bancajan. Aukera gisa, epe finkorako gordailu bat proposatzen du urtea % 5eko errentagarritasun nominalarekin ixteko (% 5,09ko UTBa). Sei hilabeterako kontrata daiteke, 300 eurotik gorako edozein zenbatekorako. Caja Madridek, azkenik, Depósito Suma gordailuaren ordainsaria %6tik %8ra igo du. Produktu honen hileko epemuga 600 eurokoa da, gutxienez, eta 60.000 eurokoa, gehienez ere. Horren truke, inbertitutako kopuruak titularraren eta entitatearen arteko posizio orokorra handitzen badu, ordaindu egin behar da. Titularrak nahi duenean berreskura dezake bere dirua, gasturik eta komisiorik gabe, eta mugaegunean eskura izango ditu inbertitutako zenbatekoa eta sortutako interesak.
