Saltatu nabigazio-menua eta joan edukira

EROSKI CONSUMER, kontsumitzailearen egunkaria

Bilatzailea

Fundazioaren logotipoa

EROSKI CONSUMERen kanalak


Kokaleku honetan zaude: Azala > Etxeko ekonomia

Artikulu hau itzulpen automatikoko sistema batek itzuli du. Informazio gehiago, hemen.

Euskarara itzultzeko sistemek aurrerapen handiak izan dituzte azken urteotan, baina oraindik badute zer hobetua. Hobekuntza horren parte izan nahi? Aukeratu esaldi osoak nahieran, eta klikatu hemen.

Usura: zer da eta nola erreklamatu?

Mailegua hitzartzearekin batera Espainiako Bankuak ezarritako batez besteko interesa bikoizten duen interesa erabil daiteke eta kontratua baliogabetu

Usura Irudia: janeb13

Oporretarako, auto bat edo mugikor bat erosteko, sukaldea berritzeko… Kontsumorako kredituak %40 inguru hazi dira azken hiru urteotan, Espainiako Bankuaren datuen arabera. Milaka familiari hainbat produktu eta zerbitzu ordaintzeko erosotasunez eskuratzen laguntzen dien tresna erabilgarria izan arren, batzuetan tranpa bihurtzen dira. Mailegu batzuek gehiegizko interesak aplikatzen dituzte. Usuratzat jotzen den praktika hori salatu eta erreklama daiteke. Eta horrela aitortzen bada, kontratua baliogabetzea dakar. Hurrengo artikuluak azaltzen du noiz erabiltzen den interesa eta nola jokatu.

Zer da usura?

Kreditu edo mailegu orok interes bat ordaintzea dakar, eta, beraz, azkenean, eman digutena baino gehiago ordaintzen dugu, guk ez genuen diru bat berehala izatearen truke. Hori, legezko praktika eta erabat zentzuzkoa, batzuetan abusu bihurtzen da.

Ohikoa da kreditu azkarrek, finantza-erakundeenak, mailegu-emaile pribatuenak, P2P-enak, familiako bati dirua ematean edo crowdfunding-ek (parte hartzeko plataformek eskainitakoak) interes handiegiak izatea, eta interes horiek, askotan, usurariotzat har daitezke.

Zergatik izan daiteke mailegu bat usurarioa? Zer da zehazki usura? Maileguak emateko gehiegizko interesa kobratzea. Eta gehiegizko interes hori “Espainiako Bankuak ezarritako diruaren legezko interesa baino askoz handiagoa da”, azaldu du Eva Médicis Bernal abokatuak, Banku Zuzenbidean aditua denak.

— Zein da interesa erabiltzea dela jotzeko muga?

% 15eko interesa, % 20koa… Zein ehunekotik gora jotzen da interes bat usurarioa dela?

  • Espainian ez dago erabilera-tasa ofizialik, eta hortik aurrera interes guztiak usurbilduntzat jo behar dira. Beste herrialde batzuetan, hala nola Italian, hiru hilean behin argitaratzen dira dekretuz banku-kredituetako eragiketen benetako interes globalak (TEGM), “eta usura dagoela jotzen da TEGMak laurden batean gainditzen duen interesa kobratzean, ehuneko lau puntuko marjinarekin”, dio adituak.
  • Baina beharrezkoa da erreferentzia bat izatea mugak finkatzeko. Hala, DJVren abokatuak adierazten duenez, hipoteka-atzerapenean, maiatzaren 14ko 1/2013 Legeak honako hau ezarri zuen: “diruaren legezko interesa hiru aldiz mugatzea etxebizitza beraren gaineko hipoteka baten bidez bermatutako ohiko etxebizitza erosteko emandako kredituetan”, ahaztu gabe legezkotasunaren muga dela.
  • Beste kasu batean, Kontsumorako Kredituaren Legeak honako hau hartzen du erreferentziatzat: “Kontsumitzaileen kontuan zorpeko gisa kobratzea diruaren legezko interesa halako bi eta erdi baino gehiagoko interesa”.
  • Gainera, jurisprudentziaren arabera, hauxe erabiltzen du abokatuak: “mailegua ituntzean Espainiako Bankuak ezarritako batez besteko interesa bikoizten duen interesa”. Eta, adibide gisa, zenbait epai aipatu ditu (besteak beste, Osoko Bilkurako STS, 2015/11/25ekoa, eta SAP S5, Oviedo, 2017/04/24koa); horien arabera, % 24,6ko UTBko interesa “diruaren interes arrunta baino askoz handiagoa da, eta nabarmen neurrigabea” da lehenengo kasuan. 2017. urteko epaiak dioenez, “mailegu baten usurbilazio-izaera zehazteko parametroa batez besteko interesarekin bikoiztasuna izango litzateke, diruaren ohiko interesarekin konparatzea (ez legezko interesarekin, esaterako), eta usurbilduntzat jotzen da ‘nabarmen handiagoa, bikoitza izango bailitzateke’.

• Interes usurbilarioen eta gehiegizkoen arteko desberdintasunak

Interesak kobratzea legezkoa eta logikoa da, eta, beraz, “garrantzitsua da usura, gehiegizko interesak, banku-produktu askotan ohikoak diren beste interes-tasa batzuekin ez nahastea”, dio Médicisek.

Interesak hauek izan daitezke:

  • Ordainsariak: mailegatutako kapitalagatik ordaindu beharreko interesa da. Horiek usurarioak izan daitezke, baina ez abusuzkoak, eta mailegua erabat baliogabetzea ekarriko luke.
  • Moratorioak: ordaindu gabekoagatik ematen den kalte-ordain interesa da, abusuzkoa baina ez usurbilatzailea. Horrela, klausulak indargabetzea erabaki daiteke, baina maileguaren gainerakoek baliozkotasuna gordetzen dute.

Erabileraren interesak
Irudia: geralt

Delitua da gehiegizko interesak kobratzea?

Ikuspuntu moraletik begiratuta, usura errepikakorra izan daiteke, baina delitua da? Ez. Espainian, usura hau erabiltzen du: “ez da delitua, 1995eko Zigor Kodeak despenalizatu baitzuen”, dio Banku Zuzenbideko adituak.

Usura eta haren ondorioak nola arautzen diren

Usurbilgo maileguen kontratuen deuseztasunari buruzko Legeak arautzen du erabilera. Hala, diruaren legezko interesa baino askoz interes handiagoak kobratzeaz gain, lege honen lehen artikuluaren arabera, kasu hauetan ere erabiltzen da:

  • Interesa leondarra denean, egoera larriaren, esperientziarik ezaren edo ahalmen mentalen mugatuaren ondorioz mailegu-hartzaileak onartu duela uste izateko arrazoiak daudelako, hau da, nolabait engainatuta dagoelako.
  • Benetan emandakoa baino kopuru handiagoa jasotzen denean, eta bi kopuru horien arteko desadostasun hutsagatik.

Delitua ez bada ere, delitu egiteak eta delitu gisa aitortzeak ondorioak ditu: kontratua baliogabetzea dakar. Hau da, “mailegu-hartzaileak jasotako dirua bakarrik eman behar du”, dio Médicis Bernalek. Eta ordaindutako zenbatekoaren zati bat eta mugaeguneratutako interesak ordaindu bazenituen? Kasu horretan, mailegu-emaileak mailegu-hartzaileari itzuli beharko dio mailegatutako kapitaletik ateratzen dena, “erabateko deuseztasuna baita, erabatekoa eta jatorrizkoa, eta itzultzeko betebeharra dakar”.

Nola erreklamatu eta salatu usura

Mailegua edo txartela eman digun entitateak edo enpresak behar baino interes handiagoa eskatzen badigu, erreklamatu eta salatu egin daiteke. Nola egin?

Etiketak:

intereses-eu

RSS. Sigue informado

Hau interesa dakizuke:

Infografiak | Argazkiak | Ikerketak