Finantza-hezkuntza funtsezko tresna da “bezeroaren eta bankuaren arteko harremanaren alderdi ahula ahazteko”, eta erabiltzaileen babesa bermatzen du, aurrezteari edo inbertsioari buruzko erabakiak “arrazoituta eta askatasunez” har baititzakete, nazioarteko erakundeek hala nola ELGA (Ekonomia Lankidetza eta Garapenerako Erakundea) edo NMF (Nazioarteko Moneta Funtsa). Hala ere, txosten eta azterlan ugarik erakusten dute herritar gehienek —baita espainiarrek ere— ez dituztela ezagutzen oinarrizko finantza-nozioak. Artikulu honetan, arlo honetan gutxi jakitearen ondorio batzuk erakutsiko dizkizugu, baita lehenengo etapetatik finantza-prestakuntza eskuratzeak duen garrantzia ere.
Espainia, finantza-hezkuntza eskasarekin
Txosten askok diote Espainiak finantza-hezkuntza eskasa duela. Egia al da ez ditugula ezagutzen bizitza erraztuko liguketen ekonomiako oinarrizko kontzeptuak? Bai, oro har. Javier Santacruz Finantza-Hezitzaile eta -Planifikatzaileen Elkarteko (AEPF) lehendakariordeak dioenez, gure herrialdean arazo bikoitza dago: alfabetatze eta finantza-hezkuntza falta.
- Finantza-alfabetizazioa: oinarrizko kontzeptuak ezagutzea da, hala nola inflazioa, interes-tasa edo kapitalizazio konposatua, etab.
- Finantza hezkuntza: erabakien plangintza da.
Adituak dioenez, hezkuntza ekonomiko eta finantzariorik ez izateak esan nahi du “bizi-helburuak, aurrekontua eta familia-balantzea zehaztu gabe egotea, denboran zehar gainzorpetzea, inbertsio-arriskuaren profila gaizki definitzea…”.
Finantzetan prestakuntza izatearen onurak
Zer onura dakartza hezkuntza finantzario gehiago izateak? Santacruzek dioenez, ezagutza horiek izateak aukera ematen du erabaki ekonomiko pertsonalak hobetzeko eta produktu eta zerbitzu finantzarioak erabiltzen ikasteko, benetan nola funtzionatzen duten ulertuz, arriskua murriztuz eta bizi-kalitatea hobetzeko balio gehigarria emanez. Hori lortzen da “datu zehatzetatik abiatuta eta baliabideak administratzeko eta planifikatzeko oinarrizko tresna batzuk erabiliz”.
Izan ere, esperientziak erakusten duenez eta Price Waterhouse Cooper-en (PWC) eta Contea Fundazioaren txostenean jasotzen denez, “Zergatik hezi familia eta enpresa ekonomian?”, finantza-hezkuntza onena duten herrialdeek gutxiago pairatzen dituzte krisi ekonomikoak. Leku horietan, “aurrezteko kultura handiagoa dute, eta finantzak hobeto planifikatzen dituzte; horrek gehiegizko zorpetzearen eta finantza-produktu desegokien kontsumoaren arriskuak mugatzen ditu”.
Gure egunerokoan, ezagutza hori funtsezkoa da gai hauetarako:
- Aurrezkia maximizatzea: diru-sarrerei eta gastuei ahalik eta etekin handiena ateratzea.
- Zorpetzen jakitea eta nola egin jakitea, pertsona eta familia behar bezala nola babesten diren jakiteko.
- Erretirorako aurrezkia metatzen hasi eta jarraitzen jakitea.
- Arrisku-profilaren arabera nola inbertitu jakitea, ez latako profilaketaren arabera, hori eskaintzen baita normalean finantza-erakundeetan.
Finantzei buruz jakin behar duzuna bai
Irudia: stevepb
Espainiarren ia %6k onartu zuen 2018an aurrekontu bat egiten ez jakitea. Portzentaje berak zioenez, beste batzuek Errenta Aitorpena egiten zioten, eta ia % 8k ez zekien nola kalkulatu pentsio publikoa. Santacruzek dioenez, VidaCaixaren txosten bateko datuak ziren, espainiarrek zenbat dakiten ekonomiari buruz, eta ez dirudi asko aldatu direnik, “Espainiako Bankuak berriki egin duen finantza-ezagutzen inkestak agerian utzi duenez”.
Adituak adierazi du, eztabaidarik gabe, herritar guztiek jakin beharko lituzketela oinarrizko gai batzuk, behar bezala erabili ahal izateko:
Diru-sarrerak eta gastuak kontrolpean izatea
Bereziki garrantzitsua da gastuaren zatia, kontsumoa optimizatzeko eta aurrezpena maximizatzeko estrategiak diseinatuz eta gastu- eta mailegu-tentazioei aurre eginez.
— Planifikatu
Ezinbestekoa da planifikatuta izatea nola aurre egin ustekabeei edo balizko diru-sarreren murrizketei, eta jakitea nola aurre egin finantza-erabaki hauek dakartzaten bizitzako gertaerei:
- Proiektu pertsonalak.
- Etxebizitza, autoa eta antzeko ondasunak erostea.
- Seme-alaben prestakuntza.
- Familia babestea dibortzio, lan galera, eritasun edo elbarritasun egoeretan.
- Bizi-kalitatea erretiroan.
— Produktu-motak banakatzen jakitea
Zorpetze-, babes-, erretiro- eta inbertsio-beharrak asetzeko egokiak zein diren jakin behar dute.
Jasotako informazioa eta haren kalitatea ezagutzea
Oso garrantzitsua da bitartekariek eskaintzen dituzten informazioak konparatzen jakitea eta jasotzen den zerbitzuaren kalitatea onartzen jakitea.
Zein adinetatik hasi finantzak ikasten?
Denok ikasi behar ditugu finantzak, hasi lehen kontzeptu eta esperientziekin, eta adinekoak ere bai, eguneroko bizitza eta beharrak hobeto kudeatzen ikasiko baitute. Ariketa hau beharrezkoa da edozein adinetan eta modu jarraituan.
Adibide asko daude, esate baterako, finantza-hezkuntza goiztiarrak “funtsezko onura batzuk dakartza, hala nola diruaren eta aurrezkiaren balioa eta erabilera ulertzea, eta erabaki ekonomiko garrantzitsuen plangintzak duen garrantzia ulertzea”, PWC eta Contea Fundazioaren txostenean esaten denaren arabera. Faktore horiek “funtsezkoak” dira finantzak kudeatzeko “ez bakarrik pertsonalak, baita enpresakoak eta, beraz, sozialak ere”.
Hala gertatzen da, adibidez, Herbehereetan edo Erresuma Batuan, non pixkanaka ikasten baita lehen eskola-etapetatik. Espainian, Espainiako Bankuak eta Balore Merkatuaren Batzorde Nazionalak (CNMV), Finantzak guztiontzat proiektuarekin, hainbat ekimen pribaturekin batera, gero eta proposamen gehiago egiten dituzte herritarrak finantzetan prestatzeko, eta ekonomia dagoeneko DBHko eta Batxilergoko curriculumaren zati da.
