Saltatu nabigazio-menua eta joan edukira

EROSKI CONSUMER, kontsumitzailearen egunkaria

Bilatzailea

Fundazioaren logotipoa

EROSKI CONSUMERen kanalak


Kokaleku honetan zaude: Azala > Etxeko ekonomia

Artikulu hau itzulpen automatikoko sistema batek itzuli du. Informazio gehiago, hemen.

Euskarara itzultzeko sistemek aurrerapen handiak izan dituzte azken urteotan, baina oraindik badute zer hobetua. Hobekuntza horren parte izan nahi? Aukeratu esaldi osoak nahieran, eta klikatu hemen.

Zer da banku txarra?

Banku txarrak aktibo toxikoak entitate bakar batean biltzen ditu

Elkarrizketa batzuetan, hedabideetan eta finantzen munduan, banku gaiztoari buruz hitz egiten da egun hauetan: batzuentzat bankuek familiei kredituak berriro emateko irtenbidea litzateke, eta, beste batzuen arabera, akatsa litzateke, beste herrialde batzuetan frogatu den bezala. Zenbaiten ustez, kreditu-erakundeak egoera negatibotik ateratzeko aukerarik onena da, eta, kontrako aldean, zergadunek ez lituzketela berriro ordaindu beharko finantza-erakundeek hautsitako platerak. Erakunde indartsuek, berriz, ez dute ekimen honetan sartu nahi. Jarrera horiek guztiak eta beste asko Espainian banku txarra sortzeko aukeraren ingurukoak dira, baina zer da eta zer abantaila izango lituzke?

Aktibo toxikoen kontrako bankua

Img lupa billetes art
Irudia: Irudiak_Money

Sarritan, Espainiako bankuek urtetik urtera lortzen dituzten onura aberatsen berri ematen dute albistegiek. Haien balantzeak oso saneatuta daudela ematen du, lortutako zenbatekoen arabera, nahiz eta krisiarekin behera egin, oraindik handiak baitira. Baina, aldi berean, ziurtatzen da erakunde horiek arazoak dituztela, birkapitalizatu egin behar direla. Baieztapen antagonikoak diruditen arren, biak dira zuzenak. Nola gerta daiteke hori?

Edozein negoziotan bezala, bankuen kontabilitatean alde batetik etekinak agertzen dira eta bestetik galerak, edo haien sarrerak eta gastuak, zorra eta hartzekoa. Zalantzazko balioa duten aktibo batzuei ematen zaien balorazioarekin edo, gutxienez, entitateak bere kontabilitatean adierazten duen balorazioarekin sortzen da arazoa. Aktibo toxiko deritzenak dira, nagusiki pertsona eta enpresei emandako ondasun higiezin, lurzoru eta kredituek osatuak, eta ez dira itzuliko.

Kontabilitatean, kreditua formalizatzeko unean zuten balioa eman diezaieke bankuak, eta hala agertzen dira beren balantzeetan. Baina, egia esan, balio handiegia dute kasu batzuetan, eta, beste batzuetan, ezin dira kobratu ere egin.

Aktibo toxikoak higiezinak, lurzorua eta kobrantza zalantzagarriko kredituak dira.

Banku batek 2006. urtean etxebizitza bat erosteko dirua eman zion erabiltzaile bati, eta 200.000 eurotan tasatu zuen. Hipotekatuak ezin izan zuen ordaindu eta erakundea etxearekin geratu zen. Finantza-establezimenduaren kontabilitatean, etxebizitza 200.000 euroko mozkina da, baina, berez, higiezin horrek 100.000 euro balio dezake gaur egun; beraz, harekin irabaz daitekeen zenbatekoa ez da balantzean ageri dena. Baina bitartean
bankuak ez badu etxebizitza saltzen, 200.000 euroko onura izango du.

Gauza bera gertatzen da bankuak inoiz berreskuratuko ez dituen beste kreditu batzuekin, jaso zituen enpresak porrot egin baitu. Aktibo horiek mozkin gisa ageri dira, eta bankuak kobratuko du diru hori, galerak direnean, ez baitu berreskuratuko edo, berreskuratzen badu, portzentaje txiki batean.

Kudeaketa publikoa

Banku gaiztoa entitateak zauritzen dituzten aktibo toxiko guztiekin geratuko litzateke, haiek errazago funtziona dezaten. Zalantzazko kobrantzako titulu horiek kudeatuko lituzketen erakunde publiko batek edo gehiagok eta bankuak atera ezin izan dituen etxebizitzek osatuko lukete.

Erakundeentzako lasta osatzen duten tituluak banku txar batera igaroko lirateke

Galderetako bat banku txarraren aktiboak nola baloratuko liratekeen da. Pentsaezina da erakunde publiko honek kontabilitate-balioa ematea, kreditu-erakundeak badutela esaten duena. Baina merkatuko balioa ere ez dute izango; izan ere, kasu batzuetan, aktiboek ez lukete ia ezertarako balioko, batez ere lurzorua bada, asko debaluatu baita.

Beste herrialde batzuetan hasierako balioa hartu da, bankuen balantzeetan agertzen dena, eta deskontu bat aplikatu zaio. Prozesu horretan, galeren berri izatean, erakundeak deskapitalizatuta geratuko dira eta Estatuak erreskatatu beharko ditu. Horrela, zonbi bankuak sortuko lirateke, hau da,
jasotzen dituzten laguntza publikoei esker irauten dute.

Defendatzaileak eta aurkakoak

Banku txarraren aldekoen arabera, honek:

  • Aukera emango luke entitateek beren ahaleginak higiezinen salmentan erabili beharrik ez izateko, kontabilitatean zama bat izateari utziko liokete eta, horrela, kreditua enpresetara eta familietara bideratuko litzateke berriro.
  • Espainiako finantza-establezimenduen kanpo-irudia hobetu egingo litzateke, eta, horrekin batera, haien kaudimena eta irabaziak.

Aurkakoek beste arrazoi batzuk ematen dituzte sortzeari uko egiteko:

Aurkakoek uste dute ez litzatekeela diru publikoarekin ordaindu behar bankuen kudeaketa txarra

  • Ez da diru publikoarekin ordaindu behar enpresa pribatuek egin duten kudeaketa txarra, finantza sistema ezegonkortu baitute.
  • Zergadunek ez dituzte beren gain hartu behar bankuen eta aurrezki kutxen galerak, batez ere bankuek beren zuzendariei kalte-ordain handiak eman dizkietenean erakundea uztean. Galerak sozializatzea litzateke, eta bankuei irabaziak bakarrik izaten uztea.

  • Herritarrei kalte bikoitza egingo litzaieke: kreditu faltagatik —asko etxebizitzarik gabe ere geratu dira— eta orain beren zergekin entitate horiek salbatzeagatik.

  • Banku eta kutxetako aktibo toxikoekin geratzeak ere ez du bermatzen enpresek eta familiek kreditu berriak izango dituztenik, diru publikoarekin jasotako laguntzaren ondoren azken urteetan gertatu den bezala.

RSS. Sigue informado

Hau interesa dakizuke:

Infografiak | Argazkiak | Ikerketak