Kreditu bat edo beste edozein finantzaketa eskatu nahi diogunean, erakunde horrek gure profilaren azterketa egingo du, gure kreditu-historiaren azterketa barne. Historial horrek mailegu-emaileari azalduko dio nola jokatu dugun lehenago finantziazioa eskatzean, eta kreditua lortzeko ditugun aukerak handitu edo txikitu ahal izango ditu. Espainian ez dago kreditu-historialik, adibidez, Estatu Batuetan, non mailegu-hartzaileei puntuak esleitzen baitzaizkie, baina guztiok dugu bankuak ikertuko duen iragan bat. Zehazki, gure eskaera onartu aurretik, CIRBEren eta ASNEFen analisiak izango ditu. Zer informazio ematen duten eta zer garrantzi duten azalduko dizugu.
CIRBE, gure egungo zorpetzea ezagutzeko
CIRBE, Espainiako Bankuaren Arriskuen Informazio Zentrala, bezero bakoitzak indarrean dituen mailegu eta banku-kredituen informazioa biltzen duen datu-basea da. Hilero, indarrean dauden kredituak dituzten pertsonei buruzko informazioa ematen die CIRBEk erakundeei. Guztira 9.000 euro edo gehiago dituzte, nahiz eta Ekonomia Ministerioak uztailean ministro-agindu berri bat eman zuen, eta, horren bidez, 1.000 eurotik gorako kredituak bertan agertzea espero da.
Banku guztiek parte hartzen duten eta Espainiako Bankuak kudeatzen duen datu-base horretan, mailegu-emaileari banku batean ditugun eta indarrean dauden kredituei buruzko informazioa emango zaio. Informazio hori oso beharrezkoa da entitatearentzat, bezero bakoitzaren kaudimen- eta zorpetze-maila zehazten lagunduko baitio. Ez dugu ahaztu behar gure zorrek gure diru-sarreren %30 edo %35 ez gainditzea komeni dela. Bankuek hori kontuan hartzen dute kreditua onartzean, eta datu-base hori kontsultatuz ezagutu dezakete.
Hala eskatzen duten erakundeei, Espainiako Bankuak txosten bat emango die, daukagun zor agregatua azaltzeko, betiere 9.000 eurotik gorakoa bada, baina ez du adieraziko zein maileguekin ditugun indarrean.
Aitzitik, guk gure datuak ezagutu nahi baditugu, CIRBEren txostenak indarrean dagoen kreditu bakoitzaren zenbatekoa zehaztuko digu, baita 9.000 eurotik beherakoak badira ere, zenbatekoa eman zuen bankuaren izena eta identifikazio-kodea ere. Txostena eskatzea doakoa da, eta Espainiako Bankuaren web orriaren bidez egin ahal izango dugu.
ASNEF, ordaindu gabeko zorrik badugun jakiteko
ASNEF, Kredituko Finantza Establezimenduen Elkarte Nazionala, Espainiako ordaingabeen datu-baserik handiena da eta Equifax-ek kudeatzen du, hau da, ASNEF da datuen titularra, baina Equifax-ek erabiltzen ditu.
Fitxategi horretan sar daitezke erakunde elkartuak, eta ordaindu gabeko finantza-betebeharren bat dugun aztertuko dute. Bazkide den edozein entitatek gehitu ahal izango gaitu fitxategi honetan, finantza-betebehar bat bete ez badugu: telefonia-enpresetatik bankuetara.
Bankuekin edo bestelako enpresekin ordaindu gabeko zorrak baditugu, kopuru txikikoak izan arren, txosten honetan jasoko dira. Baina, zorra edo zenbatekoa daukagun erakundearen arabera, bankuak gehiago edo gutxiago hartuko du kontuan.
Guk ere kontsultatu ahal izango dugu fitxategi honetan doan agertzen garen eta datu okerrik dagoen ala ez.
Irudia: fauzels
Zertarako balio dute fitxategi hauek kreditua eskatzen dugunean?
Bi kasuetan, kontsultatutako datuek mailegu-emaileari kreditua, hau da, gure kaudimen-maila, eskatzean gure profila aztertzeko balioko diote.
ASNEFen kasuan, gure bankuak gure profila aztertzen duenean zor ordaindugabeak ez izatearen garrantzia funtsezkoa izango da gure eskaera ez baztertzeko. Zor hori bankukoa bada, finantziazioa lortzeko ditugun aukerak ia nuluak izango dira.
CIRBEri dagokionez, indarrean dugun zorraren kopuruaren araberakoa izango da azterketa hori, nahiz eta ordainketa atzeratzen ez dugun. Izan ere, kreditu berri bat onartzeak beste mailegu bat izatea ekarriko du, eta bankuak aztertu beharko du horrek ez dakarrela desorekarik gure finantzetarako. Eta horrek, gure dirusarreren eta gainerako finantza-obligazioen arabera, 9.000 eurotik gorako maileguak indarrean izateak ez du beti ekarriko kreditu-historia txarra izatea. Bestalde, ez dugu ahaztu behar, nahiz eta CIRBEn ez agertu 9.000 eurotik beherako indarreko kredituak izateagatik, bankuak gure banku-laburpenaren kopia bat eska diezagukeela, benetan zorren bat ordaintzen dugun egiaztatzeko.
Azken finean, azterketa horiek balioko dute bankuak hobeto jakin dezan zer portaera dugun beste hartzekodun batzuekin eta emandako gainerako datuen osagarri gisa (nomina, laburpenak, laneko informazioa, etab.). ).
