Saltatu nabigazio-menua eta joan edukira

EROSKI CONSUMER, kontsumitzailearen egunkaria

Bilatzailea

Fundazioaren logotipoa

EROSKI CONSUMERen kanalak


Kokaleku honetan zaude: Azala > Etxeko ekonomia

Artikulu hau itzulpen automatikoko sistema batek itzuli du. Informazio gehiago, hemen.

Euskarara itzultzeko sistemek aurrerapen handiak izan dituzte azken urteotan, baina oraindik badute zer hobetua. Hobekuntza horren parte izan nahi? Aukeratu esaldi osoak nahieran, eta klikatu hemen.

Zorrak amortizatzea

Internet bidezko bankuek ez dute komisiorik kobratzen zorren zati bat kitatzeagatik, baina banku-bulegoetan %1ekoa izan daiteke.

  • Egilea: Egilea
  • arabera: Osteguna, 2008ko apirilaren 10a

Espainiako familien erdiak baino gehiagok zorrak ditu banketxeekin, gehienak etxebizitza ordaintzeko edo autoa erosteko kredituak eskatu ondoren. Kontua da hipoteka-zorra %13 igo zela urtarrilean, eta, beraz, 600.000 milioi euro metatu direla etxebizitza erosteagatiko zorretan… baina, datu horiek gorabehera, badira zorraren zati bat amortizatzea pentsatzen duten pertsonak ere. Aukerarik onena eragiketa “online” bankuaren bidez egitea da, komisiorik gabe. Bulego fisikoen kasuan, ordea, aldez aurretik itzultzen den kapitalaren %1 kobratzen da, eta ehuneko hori %4raino igo daiteke, kasurik okerrenetan, hipoteka interes-tasa finko batera kontratatuta badago.

Hipoteka amortizatzea

Hipoteka amortizatu nahi izanez gero, entitateek ez dute inolako eragozpenik jarriko, eta are gutxiago orain bizi den krisialdi orokor batean. Hala ere, ohartarazi behar da eragiketa hori garestia izaten dela erabiltzailearentzat. Hipoteka amortizatzeko bi modu daude:

  • Zorra duen bankuari kopuru jakin bat (amortizatu nahi dena) kontu korrontetik kentzeko eta zor duen kapitala murrizteko eskatzea.

  • Hileko kuota handitzea, interesengatik ordaintzen den zenbatekoari eusteko, baina kapitala amortizatzeko ordaindutako zenbatekoa gehituz.

Ohikoena da hipoteka baten amortizazioaren kostua amortizatutako balioaren %1 izatea (hau da, kuotetatik kanpo behin bakarrik 1.000 euro ordaintzen badira, bankuak beste 10 euro ere kobratuko ditu). Hala ere, finantza-erakunde askok ehuneko hori oraindik ordaindu gabe dagoenaren %25 baino gehiago amortizatzen denean bakarrik kobratzen dute. Kopuru horretatik behera, zor baten amortizazio aurreratuak ez du kosturik izaten. Amortizatutako zorraren portzentajea urte horretan zor den kopurua kontuan hartuta kalkulatzen denez, batzuetan komeni da hilabete batzuk itxarotea zorraren %25 ez gainditzeko eta komisioa ez ordaintzeko.

Bankuarekin negoziatu

Bezero batek bere zorraren zati bat kitatzeko orain arte ordaintzen zuen hileko kuotatik gorako aldizkako ekarpenak egitea erabakitzen duenean, ez da komeni bankura joatea amortizazio-plan onena negoziatzeko. Era berean, komisioaren kostua murrizteari buruzko akordioak egin daitezke (baita kentzea ere), baldin eta urtebetean entitatearekin hartutako zor osoaren %25 gainditzen bada. Kontua da beti komeni dela bankuarekin negoziatzen saiatzea edozein eragiketa ekonomikoren aurrean. Bankuek hipoteken interesekin diru asko irabazten duten arren, gaur egungo egoerak negoziazioa erraztu eta erosoago ordaintzea lor dezake, berankortasuna eta zenbait bankuk aurre egin behar dioten likidezia faltarekin.

Interneten diharduten entitateek ez dute komisiorik kobratzen zorraren amortizazio partzialagatik. Hala, ez da dirurik ordaindu behar Industria Zuzena (Banco Pastorren “online” erakundea), Bancopopular-e.com, AktibBank, Ibercaja, Ebankinter, ING edo Openbankekin lan egiten denean. Aldiz, hipotekak bulego fisikoekin kontratatzen direnean, tasa aldatu egiten da: Unicajak hipoteka jakin batzuetarako kobratzen duen %0,5 eta Banco Sabadell, Caixa Catalunya, Caja España edo Bankinter-en %1.

Beti komeni da bankuarekin negoziatzea amortizazio-planik onena eta zorra kitatzeagatiko komisioen murrizketa

Hipoteka interes-tasa finko batera kontratatua badago (gaur egungoa bezalako “konbultsio-denboretan nahi dena, Euriborraren igoera geldiezinarekin), erabiltzaileak lasaitasuna izango du kuotak ordaintzeari dagokionez. Hala ere, zorra kitatzeko aukera izanez gero, aurrez itzultzen den kapitalaren %4 ere ordaindu daiteke. Hala, Unicajak %1,5 kobratzen du interes finkoko maileguetan zorra aurreratzeagatik; Bankinter-ek, berriz, %2,5 kobratzen du (baita bere bulego birtualean ere), Ibercajak %2 kobratzen du, Caja Españak %3, eta Caixa Catalunyak eta Banco Sabadellek %4.

AMORTIZAZIO SISTEMAK

Mailegu bat amortizatzeko bereziki erabilitako bi sistema daude, eta kapitala itzultzeko moduaren eta interesen arabera bereizten dira:

  • Frantsesezko edo amortizazio progresiboko sistema: Zordunak hitz ematen du hitzartutako aldi bakoitzean zorraren kopuru konstante bat kitatuko duela. Kopuru horretatik, zati bat kapitala kitatzeko erabiliko da, eta bestea interesak ordaintzeko. Hilero ordaintzen den zenbatekoa konstantea denez, hasieran interesak ordaintzeko erabiltzen den zatia mailegua amortizatzeko erabiltzen dena baino askoz handiagoa da. Baina, zorra amortizatu ahala, interesak ordaintzeko erabilitako zenbatekoa gutxitu egiten da eta amortizatzen den kapitalaren zatia handitu, hileko kuotak konstante mantenduz.

    Metodo hori erabiltzen da gehien Espainian, eta plan bat ezartzen da kuotak konstanteak izan daitezen kredituaren bizitza osoan. Aplikatzen den interes-tasaren gorabeherei erantzuten die hileko zenbatekoak zorraren bizitzan zehar handitzeko edo txikitzeko arrazoi bakarrak. Amortizazio-aldi bakoitzaren hasieran (oro har, urtebete), mailegatutako eta oraindik itzuli gabeko kapitalagatik bankuari atxikitzen zaizkion interesak kalkulatzen dira, eta kuotak ezartzen dira, urte horretan amortizatu beharreko kapitalaren zatia interesei gehituz, kuotak konstanteak izan daitezen kreditua erabat kitatu arte. Maileguari aplikatzen zaion interes-tasa urtetik urtera igo daitekeenez, kuotak aurreko urtekoak baino handiagoak izan daitezke, baina horrek ez du esan nahi kapital gehiago amortizatuko denik, zor den diruaren interes gehiago ordainduko baitira.

  • Amerikako sistema edo amortizazio funtsa: Metodo honen bidez ezartzen da zordunak mailegu-aldia bukatutakoan ordainduko duela mailegatutako kapitalaren zenbateko osoa. Bien bitartean, zor duenaren interesak besterik ez ditu ordaintzen, maileguan hartu duen diruaren eta itzultzeko behar duen denboraren arabera kalkulatuta. Kredituaren epea amaitzean, maileguaren kapitala itzuli behar duzu (bereizita metatuz joan den dirua, interesak sortzen dituen funts batean).

Hau interesa dakizuke:

Infografiak | Argazkiak | Ikerketak