Familien erosteko ahalmena murriztu egin da, langabeziaren, prezioen gorakadaren, izoztearen edo soldata murriztearen ondorioz. Beraz, familiek diru-sarrera berberak edo txikiagoak dituzte gastu handiagoei aurre egiteko. Egoera horren aurrean, zorrei aurre egin ezin dieten eragiketa arruntenetako bat kreditu berri batean biltzea da. Baina irtenbide horrek arazo batzuk dakartza. Artikulu honetan zorrak bateratzeko arrisku nagusiak azaltzen dira.
Bildu, irtenbidea edo arazoa?
2012an ia 6 milioi langaberekin itxi zen, Biztanleria Aktiboaren Inkesta (EPA) delakoaren arabera. Langabezia-zifra historiko horiekin, ez da harritzekoa familiaren finantza-arazoak handitzea. Krisi ekonomiko sakona dela eta, pertsona askok ezin dute ordaindu kontratatu zituzten maileguen hileko kuoten ordainketari aurre egiten. Hala, berankortasun-maila hazi egin da. Hipoteka ez ordaintzeak 2008ko %1etik %3,4ra pasa dira 2012ko hirugarren hiruhilekoan, Espainiako Bankuak adierazten duen bezala.
Panorama horren aurrean, gero eta gehiago hedatu den aukera bat zorrak bateratzea da. Azken urteotan, finantza-produktu horien eskaria% 35 inguru igo da urtean, Negoziazio Agentziaren zifren arabera, nahiz eta banketxeak oso errekorrak izan diren. Izan ere, problema guztien irtenbidea izatetik urrun, eragiketa horiek arrisku batzuk sortzen dituzte, eta ondoren azalduko ditugu.
1. Interesen ordainketa handitzea
Zorrak finkatzeko eragiketa bat da mailegu edo kreditu bakar batean taldekatzea lehendik dauden maileguen (hipoteka, autoaren letra, mailegu pertsonala, kreditu-txartelak) ordainketa guztiak, erakunde batekin edo gehiagorekin eta kostu edo interes-tasekin. Zor guztiak hileko kuota bakarrean biltzen dira, eta, normalean, kopuru eta interes txikiagoak izaten dira aurreko guztien batura baino. Baina amortizazio-epea, mailegua ordaintzeko ezarritako denbora-tartea, handitu egiten da. Gainera, hipoteka berriaren interesa ohikoa baino handiagoa izaten da, ez ordaintzeko arriskua handiagoa baita. Horrela, epe luzeagoa dela eta, kuota txikiagoa izango da, baina ordaindu beharreko azken kopurua, zorra, handitu egingo da, interesak askoz handiagoak izango baitira eta hilabete gehiagoz ordainduko baita.
Azkenean, zorra igo egingo da, interes totalak askoz handiagoak izango baitira eta hilabete gehiagoz ordainduko baitira
Horrelako eragiketen eskaria handitu denez, Espainiako Bankuak ohar batzuk sartu ditu erabiltzaileei Bankuko Bezeroaren Atarian. Gainbegiraleak gomendatzen du eragiketa hori aztertzea, mailegu zaharren eta berriaren arteko interes-tasen diferentziari ez ezik, baita ordaindu beharreko epeari eta eragiketaren guztizko gastuei ere.
Era berean, oso kontuan izan behar da interes-tasak eta euriborra etorkizunean handitu egin daitezkeela, tasa malguekin mailegua kontratatuz gero; izan ere, diruaren egungo prezioa, interes-tasak, oso baxuak dira.
2. Izapide-kostu handiak
Espainiako Bankuak ere arreta berezia jarri du, eta eragiketa horrek dakartzan gastu guztiei buruzko informazio zehatza eskatu du. Hauek dira:
- Izapidetze- eta formalizazio-kostuak.
- Kreditu berria ofizialtzea aldez aurretik kitatzeagatiko komisioak edo zigorrak.
- Notariotzaren, erregistroaren, gestoriaren eta zergen gastuak, hipotekaren aldaketengatik.
- Mailegu berria irekitzeko komisioak eta ordainketak.
Horri gehitu behar zaio, kasu askotan, eragiketa horiek finantza-bitartekari gisa jarduten duten konpainiekin kontratatzen direla (orain banku eta aurrezki kutxak egitea kostatzen da), eta, oro har, bezeroak bitartekaritza-zerbitzuaren kostuaz arduratu behar du. Gainera, kapital pribatuko enpresa horiek aplikatzen dituzten interes-tasak bankuetakoak baino askoz handiagoak dira.
3. Erakundeen eskakizun eta eskakizun zorrotzak
Eragiketa hori ohikoa zen erakunde tradizionalen artean, higiezinen eta kredituen burbuila lehertu arte, eta gero eta zailagoa da banku orokorretan lortzea. Krisiaren aurretik ez bezala, gaur egun erakundeek baldintza asko eta zailak eskatzen dituzte.
Kreditu-egoera egiaztatu behar da, lupaz ikusten da zorpetze-maila, lan-egonkortasuna eskatzen du, diru-sarrerak bermatzeko eta erregularrak bermatzeko, bankuek beste erakunde batzuen zorrak ez dituzte birfinantzatuko eta, oro har, amortizazioagatiko kapital osoa higiezinaren tasazio-balioaren %80 baino handiagoa ez bada bakarrik onartzen dira.
Bankuek abal-emaile bat eskatzen dute, gero eta eskakizun zorrotzagoak bete behar dituena, edo etxebizitza jabetzan edukitzea
Bankuek hipoteka-bermea eskatzen dute ia kasu guztietan. Berme hori gabe mailegu bat lortzen bada, ohikoa da epea txikiagoa izatea eta kuota beheratzea txikiagoa izatea. Erakundeek ere abal-emaile bat eskatzen dute, gero eta eskakizun zorrotzagoak bete behar dituena, edo etxebizitza jabetzan izatea.
Kapital pribatuko konpainiek, ez finantzarioek, hipoteka mailegu gisa erabiltzen dute, eta hipotekarik edo jaberik ez badago, zor guztiak mailegu pertsonal berri batean edo hipoteka ez den beste berme mota batean bil ditzakete.
4. Aholkularitza-gastuak
Erakundeen errezeloak direla eta, ohikoa da kapital pribatuko konpainietara joatea. Enpresa ez-finantzarioak dira, Espainiako Bankuaren menpe ez daudenak eta ez daude araututa. Horregatik, adituek aholkatzen dute aholkularitza profesionala izatea, baina kostuak oso nabarmenak dira. Kobratzen duten komisio-motak eragiketaren zenbatekoaren% 3 eta% 5 bitartekoak dira.
5. Berankortasun-zerrendetan egotea
Asnef, RAI edo Equifax berankorren zerrenda baten barruan egonez gero, berriz finantzatzeko aukerak minimora murrizten dira. Erakundeek ez dute krediturik ematen pertsona bat fitxategi horietako batean sartuta badago. Aukera bakarra kapital pribatuko enpresak izango dira.
