Graduondoko kredituak

Doktoretza edo masterra egiteko ahalegin handia egin behar da. Eta diru asko, unibertsitate-karreraren ondorengo prestakuntza 2.000 eta 60.000 euro bitartekoa izaten baita, espezialitatearen eta irakasten duen ikastetxearen arabera. Kutxak eta bankuak eskaera horri mailegu bereziekin erantzuten saiatzen dira, eta, horretarako, "graduatu ondoko kredituak" eskaintzen dituzte. Produktu hori etengabe hazten ari da, eta horren adierazgarri da 90eko hamarkadan hasi zenetik eskaerak urtean % 10 hazi direla. Unibertsitate ondoko prestakuntzarako laguntza-mailegu bat kontratatzerakoan, komeni da konparatzea eta aztertzea, batetik, erabilitako interes-tasak, eta, bestetik, eskatzen den zenbatekoa, eta, bestetik, gehienezko finantzazio-epea eta komisioak. Baldintza horiek aldatu egiten dira eskatzaileak erakundearekin aldez aurretik duen harremanaren eta horrek unibertsitatearekin edo ikastetxearekin izan ditzakeen akordioen arabera.

Hirugarren zikloan matrikulatutako ikasleak haziz joan dira azken hamar urteetan, Hezkuntza eta Zientzia Ministerioaren estatistiken arabera. 2006/07 ikasturtean 75.914 ikasle matrikulatu ziren, ordura arte erregistratutako kopururik altuena, aurreko ikasturtean baino %3,23 gehiago. Graduatu ondoko ikasketak egiten ari diren ikasleen kopurua handitzearen ondorioz, horiek finantzatzeko maileguak kontratatzeko eskaerak ere handitu egin dira. Hala, merkatu-azterketa batzuen arabera, eskaera %10 handitu da, eta graduatu ondoko ikastaroen %61 mailegu pertsonal horiekin finantzatzen dela ere ziurtatu da.

Graduondoko ikasketak oso ugariak dira. "Ekonomia, Antolaketa eta Kudeaketa" izeneko doktoretza egin nahi bada, adibidez, Nafarroako Unibertsitate Publikoan, 3500 euro inguru inbertitu beharko dira, derrigorrezko kredituak bakarrik kontuan hartuta. Hala ere, kopuru hori nahiko txikia da Enpresa Institutuko MBA batekin alderatuz gero (45000 eurotik gora). Erakundeek ematen dituzten laguntzak gorabehera, bankuek kreditu-produktu batzuk eskaintzen dizkiete etorkizun profesionalean inbertitu nahi duten pertsonei. Epe laburrean horrelako maileguak ez dira errentagarriak banketxeentzat, baina epe ertain eta luzera lan kualifikatuak eta gero eta finantza behar handiagoak dituzten bezero kaudimendunak lortzea esan nahi du. Gainera, kreditu horiek irudi-kanpaina ordainezina dira jendearen aurrean.

Era horretako maileguen eskaintza askotarikoa da, eta, ez nahasteko, kontzienteki aztertu behar dira aplikatzen diren interes-tasak edo eskatzen den zenbatekoa, finantziazio-epe maximoa eta komisioak. Kontuan hartu behar da, gainera, baldintza horiek aldatu egiten direla eskatzaileak kreditua ematen duen entitatearekin aldez aurretik duen harremanaren eta horrek unibertsitate edo ikastetxe jakin batekin izan dezakeen akordioaren arabera.

Interes-tasari dagokionez, interesgarria da jakitea zein den finantzatzen ahal duen maximoa eta zein diren gabezia-epeak (erakundeek interesak bakarrik ordaintzeko aukera ematen duten epeak, eta ez kapitala. Gabealdi horiek urtebetetik sei urtera bitartekoak izaten dira, baina ez dituzte erakunde guztiek eskaintzen). Mailegua ikasturtea amaitu arte edo gazteak lana aurkitu arte atzeratzea da baldintzarik esklusiboenetako bat. Kasu gehienetan, interesa lehiakorra da (%5 eta %7 artean), kontsumorako maileguek beste ondasun mota batzuk finantzatzeko erabiltzen dutena baino dezente txikiagoa, hau da, %9 inguruko batez besteko UTBa.

Unibertsitate ondoko ikasleei baliabide ekonomikoak emateko berariaz diseinatutako produktuen artean, Bancajaren "Kreditu Masterduna" nabarmentzen da, graduondoko ikastaroak edo doktorego-tesiak finantzatzeko, 7 urte arteko eperako eta 2 urteko gabealdirako. 2.000 eurotik matrikula arte eska daiteke. Erreferentzia-indizea Euriborra izango da urtebeterako. Irekiera-komisioak %1 dira (gutxienez 75 euro), eta kitatze/amortizazio aurreratuaren komisioa %1,5 da. Sabadell Atlantikoak, gainera, beste gastu batzuk finantzatzeko aukera ematen du, betiere ikasteko kreditua 45.000 eurotik beherakoa bada.

SCHren "Unibertsitateko supermaileguak"% 5,95eko tasa finkoa du, 30.000 euro gehienez eta 8 urte arteko amortizazio epea. Irekiera-komisioa %1ekoa da, eta bertan behera uzteko eta amortizatzeko ehuneko bera du. Caja Duerok "Formación Crediduero" kreditua du, gehienezko zenbatekoa txikiagoa (10.000 euro) eta aurrekoak baino interes handiagoa -UTBko interes nominaleko epea. % 7,68koa (600 eurotik 5 urtera bitarteko mailegu baterako kalkulatua), gehi % 1eko irekiera-komisioa.

Erakunde batzuek produktu hori mailegu pertsonalen barruan dute, hala nola Euskadiko Kutxan, eta bezeroaren berme pertsonalarekin 30.000 eurorainoko kreditua eskaintzen dute (handitzeko aukerarekin), hileko kuota finkoetan amortiza daitezkeenak. Bi modalitate daude: "Ilusio-kreditua" (zazpi urteko amortizazio-epea, %5,90eko interes-tasa eta %1eko irekiera-komisioa) eta "Desahogo kreditua" (6 hilabete arteko gabealdia).

Produktu batzuei 'revolving' deitzen zaie, titularrari aukera ematen baitiote amortizatutako edo erabili gabeko kapitalaren zati bat berriro erabiltzeko kredituaren lehen bi urteetan. Horixe da La Caixaren "CrediEstudios Posgrado" delakoaren kasua. Horren gehieneko zenbatekoak, gutxi gorabehera, ikasketen kostu osoa eta horiekin lotutako gastu guztiak (prestakuntza-materiala, mantenua, garraioa, etab.) izan behar ditu. ), gehienez ere 8 urteko epean amortiza daitezkeenak, Euribor ofiziala % 2ko diferentziarekin, irekitzeko komisioa % 0,75ekoa. Bestalde, zenbait erakundek eskaintza bereziak dituzte ikastetxe batzuetarako. Horixe da Banku Popularraren kasua, zenbait masterrekin hitzarmenak baititu, finantzatzeko berariazko aukerekin. Adibidez, Enpresa Institutuko Nazioarteko MBAk gehienez ere 31.252,63 euro eskaintzen ditu, 6 urteko amortizazioarekin eta 2 urteko gabeziarekin.

Gabezian erraztasunak eta amortizazio-epeak lortu nahi badira, aukera interesgarria da Nafarroako Kutxarena, kreditu pertsonalak eskaintzen baitizkie graduatu ondokoei. Nafarroan ohiko bizilekua duten lizentziadun eta/edo graduatu unibertsitarioek bakarrik jaso ditzakete kreditu horiek. Gehienez ere 24.000 euro izanen dira, matrikularen, materialaren, egonaldiaren edo joan-etorrien gastuak barne (justifikazioarekin batera). Ez du amortizazio-komisiorik, ez aldez aurretik kitatzearena, baina bai irekitzearena (% 0,25). Gabealdiei dagokienez, zilegi da mailegua ez itzultzea harik eta diru-sarrerek horretarako aukera ematen duten arte, kredituaren baldintzen arabera. Komisiorik ez duten kredituak ere erabil daitezke, hala nola Mediterraneoko Aurrezki Kutxako "Graduatu ondoko mailegua" (20.000 euro gehienez, eta 7 urte bitarteko amortizazio-epea, 2 urteko gabealdiarekin), Caixa Galiziako "Master 30 mailegua", 30.000 euro gehienez, eta 10 urte bitarteko amortizazio-epea, 3 urteko gabealdiarekin, eta Caja de Españako "Graduondoko Mailegua".

Kreditu horiekin batera, badira beste eskaintza zehatzagoak ere, esate baterako, ordenagailu bat erosteko, gehienez ere 3.000 eurokoa, bost urteko amortizazioa eta zero interesa, ICO Avanza Planaren barruan. Plan horretan hainbat banku eta kutxek ere parte hartzen dute.