Abala behar da erabiltzaile batek ondasun material garestia erosi nahi duenean (etxebizitza, garajea, orubeak, etab.). ), baina baita kreditu pertsonala kopuru handikoak. Bi zati daude jokoan: batetik, eskuratutako ondasuna (abal-emailea) babesteko konpromisoa hartzen duen pertsona eta, bestetik, mailegua eskatzen duena, abalatua dena. Lehenengoari, abal-emaile izatea onartzeak arazoak sor diezazkioke; izan ere, kredituaren titularrak zorrak bere gain hartu ezin baditu, berak erantzun beharko dio bere kapitalarekin, baita bere ondasunekin ere, hartutako zorrak kitatzeko. Ekialdea eta beste abal-emailearen arriskuak hurrengo artikuluan azaltzen dira .
Bermatzaile gisa aritzea
Zer da abala? banku-bermea helburua bankua Kredituaren titularrak kredituari erantzuteko behar adinako bermerik ez badu ere, bada beste pertsona bat haren ordez erantzun dezakeena eta, garrantzitsuagoa dena, produktuaren titularrak ordaindu ez duen zenbatekoa ordaintzeko konpromisoa hartzen du. .
Ia beti ondasun material baterako behar dira ( etxebizitza garajea, orubeak, etab. ), baina baita kopuru handiko kreditu pertsonala eskatzen denean ere. Orduan, finantza-prozesu hori osatzen duten bi zatiak sartzen dira jokoan:
- Abal-emailea hartutako ondasuna babesteko konpromisoa hartzen duen pertsona.
-
Abalatua
: mailegua eskatzen duena.
Abalatzean, ondarea bera jartzen da jokoan, eta komeni da zuhurtasunez hautatzea eragiketa hau norekin sinatzen den
Lehenengoari, bermatzaile gisa jarduteak arazo asko ekar diezazkioke etorkizunean Izan ere, zorrak bere gain hartu ezin baditu, abalatuak berak erantzun beharko du bere kapitalarekin, baita azken batean bere ondasunekin ere. Horregatik, oso garrantzitsua da eragiketa hau norekin sinatzen den hautatzea, ezin baita edonorekin formalizatu . Konfiantza handiko senide edo lagunen baten abal-emailea izatea baino ez da komeni, eta eskatzen den kredituaren aurrean nola erantzuten duen ez jakitea.
Inola ere ez da fidagarriak ez diren pertsonekin edo ia informaziorik ez dutenekin konprometitu behar. Ustekabea itzulezina izan daiteke, abalatuek baliabide ekonomikorik ez badute, erantzun egin beharko zaio bankua edo aurrezki-kutxa finantzabidea eman zuena . Horregatik da zuhurra beste pertsona batzuen abal-emaile izateko.
Banku-abalak eta partikularrak
Bi abal mota daude: bankarioak eta partikularrak.
Banketxeak zorra ordaintzeaz arduratzen den finantza-erakundea da, eta etxeko ekonomian duen eragin nagusia honako hau da: etxebizitzak alokatzea . Maizterrek alokairua erregularki edo besterik gabe etxetik ordaindu gabe uzten duten jabeek alokairu-kontratuan sar dezakete. Kasu horietan, higiezin bat alokatzen dutenek ordaindu behar duten nahitaezko fidantzaz gain, beste aldeari ere eska diezaiokete 3 edo 4 hilabeteko alokairu-prezioari dagokion banku-abala, gorabehera horiek estaltzeko.
Pertsonalak : hipotekak , kontsumorako kredituak, etab. Familiakoak eta lagunak dira ia beti bermatzaile lana egiten dutenak, titularrak etxebizitza bat erosi edo auto bat erosi ahal izateko. Horrelako abal pertsonalak doakoak dira bi aldeentzat, eta asegurua balitz bezala funtzionatzen dute, pertsona horiek arduratuko baitira finantza-erantzukizunaz. Titularrak ezin badu bere zenbatekoaren erantzule izan.
Abal-emailea abalatuaren egoera berean jarriko da eragiketa hau sinatu edo onartzen duenean. Edozein arrazoirengatik maileguaren baldintzak aldatu behar badira (zenbatekoa, amortizazio epea, luzapena…), abal-emaileei jakinarazi behar zaie, eta haiek erabakiko dute aldaketa onartzen duten ala ez.
Abal-emaile bihurtzeko arriskuak
Eragiketa hori onartzeko arriskuak oso argiak dira, eta komeni da arretaz aztertzea konponezina izan daitekeen akats bat egin aurretik:
Mailegua abalatzeak betebehar berak eskatzailearentzat; inoiz ez da laguntza morala ematen.
Abal-emailea zorra ordainduta amaitu dezakezu zordunak, erabat kitatu arte.
Ikus daiteke prozesu judizial luze baten barruan (ordaindu ezean) kontu korrontearen enbargoa ondasun pertsonalak (etxetik autoraino), baita lanbidearteko gutxieneko soldata gainditzen duen nominaren zatia ere. Adina kontuan hartu gabe, erretiratuei ere eragin diezaieke.
Inor abalatu aurretik, beraz, lan-kontratuak eta antzinatasuna, kaudimen ekonomikoa eta zein ondasun dituen ikertzea. prozesu hau formalizatzeko unean.
Noiz: kreditua eskatu , gero eta ohikoagoa da finantza-erakundeek abal bat eskatzea eskatzaileei , aurrerakina arazorik gabe itzuliko zaiela ziurtatzeko modu bat baita.
Hala ere, kreditu-modalitate hau zozketatu daiteke, gehien-gehienek mailegu azkarrak abalik edo nominarik gabe merkaturatzen dira . Minutu gutxiren buruan, bezeroek likidezia dute beren kontu korrontean, baina zenbatekoak apalak dira, batez beste 500 eta 1.000 euro bitartekoak.
Bestetik, finantzaketa pertsonala eta kontsumorako , abalaren irudia ere ez da sartzen, eta nahikoa da nomina aurkeztea produktu horiek eskuratzeko. Zenbateko handiagoko hipoteka edo kredituekin ez bezala, kasu askotan berme bat eskatzen da horiek kontratatu ahal izateko.
