Artikulu hau itzulpen automatikoko sistema batek itzuli du. Informazio gehiago, hemen.

Euskarara itzultzeko sistemek aurrerapen handiak izan dituzte azken urteotan, baina oraindik badute zer hobetua. Hobekuntza horren parte izan nahi? Aukeratu esaldi osoak nahieran, eta klikatu hemen.

Banku-komisioak gorantz, nola saihestu?

Lotura handia izateak, zorpekoak saihesteak eta produktuak aldez aurretik kitatzeak eta txartelak eta kutxazainak kontuz erabiltzeak komisioak saihesten laguntzen du.
Egilea: Ana Palomo Trigo 2013-ko apirilak 3
Img monedas

Finantza-sektorearen errentagarritasuna ahultzen ari dira erakundeen diru-sarreren beherakada eta zalantzazko kredituak. Baina bankuak norgehiagoka irabaziak lortzea, eskaintza komertziala krisi-egoerara egokituz, eta marjinak konpentsatzea komisioak gehituz , baieztatzen duenez Espainiako Bankua erakundeen eta bezeroen arteko eragiketa ohikoenetako batzuen tarifak aztertzean. Hain zuzen, 2012an, Espainiako bankuak 14.600 milioi euro baino gehixeago sartu zituen komisio gisa, hau da, aurreko urtean baino %3,6 gehiago. Hala ere, hurrengo artikuluan zehazten den bezala, formula batzuekin, bezeroak zenbait komisio saihestu ditzakete .

Zenbat diru joaten da bankuetara komisio gisa?

Egoera finantzario txarrean, likidezia izateko eta banku-sektorearen galerak eta berankortasun-tasa ikaragarria konpentsatzeko beharrak eraginda, erakundeak gero eta gehiago ari dira kobratzen bezeroei eskaintzen dizkieten zerbitzuengatik . Hala ere, AEB (Espainiako Bankuen Elkartea) islatzen dute ezen, krisia hasi zenetik, duela ia sei urte, espainiarrek banku-zerbitzu ugari erabiltzeari utzi diotela, eta, horregatik, komisioen diru-sarrerak %16 inguru jaitsi dira .

Banku-komisioak dira erakundeek bezeroei beren zerbitzuengatik kobratzen dizkieten kopuruak (kreditu-txartel bat ematea, txekeak , transferentzia bat bidaltzea, dibisak aldatzea, burtsa-akzioak erostea, kontu bat administratzea, mailegu bat aztertzea, etab. ). Baina erakundeak behartuta daude produktu bakoitzaren kostuaren eta eragiketen gastuen berri ematera. Askotan, erabiltzaileak komisio horien berri izaten duenean soilik izaten du bere banku-laburpenak berrikustean.

Tarifa finkoko komisioen onuradun izan daitezke banku-mugimenduak modu erregularrean egiten dituztenak, hala nola burtsa-eragiketak, txartelarekin egindako transakzioak edo atzerrirako transferentziak.

“Komisioen azterketa krisi garaian. 2012ko denboraldia MENDEKOTASUNA (Banku, Kutxa eta Aseguruen Erabiltzaileen Elkartea), urte hauetan, erakunde batzuek %185,9raino igo dute bezeroei kobratzen dieten prezioa, besteak beste, kontu eta txartelak mantendu eta administratzeagatik, kutxazainetan dirua ateratzeagatik edo hipoteka-kredituak aztertu eta irekitzeagatik. hau da, finantza-zerbitzuen bitarteko erabiltzaile batek egiten dituen eragiketa ohikoenak. Sei urte hauetan KPIa %11,3 igo den bitartean, banku-komisioak %46,88 igo dira batez beste.

Nola saihestu banku-komisioak

Kontu batek Espainian egiten duen ohiko mugimenduagatiko urteko komisioak 178 eurokoak dira; Europako batez bestekoak, berriz, 111 eurokoak. Izan ere, erabiltzaile arrunt batek 567,8 euro ordain diezazkioke erakundeari komisio gisa , MENPEKOTASUNAREN arabera. Banku-komisioek bezeroen aurrezkia kargatzen dute, eta, bankuarekin negoziatzeko edo saihesteko, komeni da:

  1. Ageriko kontuan saldo handia izatea .

    Banku handiak bikoiztu egin du azken sei urteotan kontu korrontea izateagatik kobratzen duen prezioa, eta 2012an, mantentze-komisioak %78 igo ziren aurreko urtearekin alderatuta, eta erakunde batzuetan 42 eurotik 75 eurora pasatu ziren urtean. . Bestalde, entitate kontu-hartzaileak komisioak gehien garestitu dituztenak dira, nahiz eta funts publikoak jaso dituzten. Hala, banku horietako kontu baten urteko mantentze-komisioa 2007an 18,91 euro kobratzen zuten, eta gaur egun, batez beste, 45,85 euro, hau da, %142,46.

    Hala ere, kontuan saldo altua edukitzeak aukera ematen dio bezeroari komisioak negoziatzeko edo erabat ezabatzeko . Hala, BBVAk eta beste erakunde batzuek mantentze-komisioa kentzen dute kontu korrontean 60.000 euro edo gehiago izanez gero.

  2. Banku berean hainbat produktu edo zerbitzu kontratatzea .

    Erakundearekin duen loturari esker, komisioak murriztu edo kenduko dira. Horrela, ordainagiriak helbideratu (argia, ura, gasa, telefonoa eta Interneteko konexioa), nomina pentsioa edo langabezia-prestazioa (gutxienez 600 eurokoa izan behar du, kasu gehienetan) eta aseguru, gordailu edo pentsio-planen bat kontratatua izatea, etab. komisioak kentzeko aukera ematen dute.

    Era berean, entitate batzuek komisioak kendu dituzte transferentziak eta txekeak sartzeagatik, bankuarekin lotura izanez gero. Transferentzien komisioak %400 igo dira urtebetean eta txekeak sartzeagatiko komisioen kostua %12 igo zen 2012an.

    BBVA bankuarekin lotura izanez gero eta erakunde horren 500 burtsa-akzio baino gehiago harpidetuz gero, transferentziak egin daitezke, 50.000 euroraino, banku-komisiorik gabe.

  3. Kontuko zorpekoak saihestea .

    Erabiltzaile batek bere kontua zenbaki gorriak Entitateak jakinarazi behar dio komisio bat kobratuko diola zorpekoa epe jakin batean ebazten ez badu. Egun horretatik aurrera, bankuak komisio bat kobratu ahal izango dio zorpekoa erreklamatzeagatik. Horrenbestez, funtsezkoa da zorpekoak saihestea, oso komisio handiak sortzen baitituzte, eta 2012an ia %40 igo ziren aurreko urtearekin alderatuta. .

  4. Kontuz ibili kutxazain automatikoak erabiltzean .

    Nahitaezkoa da kutxazainak komisioaren kostuaren eta eragiketaren gastuen berri ematea, egin aurretik. Komisioaren zenbatekoa aldatu egiten da dirua ateratzen den kutxazain automatikoaren sarearen arabera. Komisioak handiagoak dira beste sareetako kutxazainetan sarekoetan baino. Izan ere, kutxazaina erakundearena bada, eragiketa doakoa izaten da zordunketa-xedapenen kasuan. . Erakundearen beraren kutxazainetan eskudirua kreditura eramatearen kostua, batez beste, ateratako zenbatekoaren %3 da. Beste entitate bateko kutxazain batean ateratzen bada, zenbatekoa %4,5era igo daiteke.

  5. Kontuz ibili kreditu- edo zordunketa-txartelak kontratatzean eta erabiltzean .

    Txartela jaulki, berritu edo mantentzeagatiko komisioa kopuru finko bat da, txartela ematean ordaintzen dena, eta gero, orokorrean, urtero. Komisio honen zenbatekoa txartel motaren araberakoa da: zenbat eta handiagoa izan txartelaren kategoria, orduan eta handiagoa komisioa. . Onuradun bat baino gehiago badago, bigarren mailako txartel bakoitzak komisio bat ordaintzen du, nahiz eta ohikoena txartel nagusiarena baino txikiagoa izan.

    Bai Espainiako Bankua, bai AUSARTA (Banku Zerbitzuen Erabiltzaileen Elkartea), banku batean txartel bat kontratatzean, kontratuaren kopia bat eskatu behar da, eta bertan zehaztu zein komisio kobratuko diren kontratuaren edukitza eta erabileragatik. . Gainera, komeni da jakitea zer gertatzen den ordainketa epearen barruan egiten ez bada, zein interes-tasa aplikatzen den, zein den erantzukizuna kasu hauetan: lapurreta , etab. Txarteletik ordaindu gabeko saldoa hilero ordaintzeak erabiltzaileari komisio larriak ordaintzea ekiditen du eta kreditu-historia ona izango du.

  6. Hipoteka-maileguen komisioak aztertzea .

    Bai ikasketa batzordea bai hipoteka mailegua irekitzekoa eskatzen den zenbatekoaren portzentaje bat dira. Erosleak eskatuta hipotekaren baldintzak aldatzen badira, bankuak komisio bat eska dezake .

    ING Direct bezalako entitateek komisiorik gabeko Fresh Banking hipoteka eskaintzen dute. Bezeroa izan behar da, nomina edo pentsioa banku honetan helbideratua izan behar du… (e)ko… aren aurreko hiru hilabeteetan. mailegua eskatu baldintza aktiboak dituen Nominarik Gabeko Kontu bat (1.000 euroko edo gehiagoko hileko diru-sarrera edo 2.000 euroko eguneroko gutxieneko saldoa), edo hiru hilabeteko antzinatasuna eta saldoa dituen aurrezki- edo inbertsio-produkturen baten titularra izatea.

    Bestalde, Unnim-en Low Cost hipoteka interes-tasari dagokionez hipoteka merkeenetako bat da. Lotutako produktu gutxien eta klausula kaltegarri gutxien eskatzen dituena da, komisiorik gabeko hipoteka eskaintzen baitu (irekitzeko, aztertzeko eta atzera egiteko). Ordainetan, higiezinen atariko etxebizitza batean interesa dutenei bakarrik zuzenduta dago.

  7. Gordailuen aldez aurreko ezeztapena saihestea .

    Aldez aurretik kitatzea zigortzen ez duten finantza-produktuak harpidetzea komeni da. Beste produktu batzuek aukera ematen dute bezeroak aldez aurretik ezeztatzeko, erakundeak penalizazio gisa ezarritako komisioaren truke.

  8. Kontu korronteetako tarifa finkoa aukeratzea .

    Komisio guztiak batera kobratzen bazaizkio bezeroari, kargu finko bakar bat balitz bezala, tarifa finkoa terminoa erabiltzen da, hau da, kuota finko baten ordainketa, bankuko produktuak eta zerbitzuak erabiltzeagatik. Tarifa finkoa ageriko gordailuekin lotzen da, eta horiek kontratatzeak aurrezki bat ekar diezaieke banku-mugimenduak modu erregularrean egiten dituztenei, hala nola burtsa-eragiketak, txartelarekin egindako transakzioak edo atzerrirako transferentziak. .

    Oro har, honelako kontuak kontratatzeko baldintza hauek bete behar dira: nomina edo pentsioa helbideratuta izatea, Gizarte Segurantzaren kuotak, autonomoak eta gutxienez horniduren bi ordainagiri helbideratuak izatea (argia, ura, gasa, telefono finkoa edo mugikorra, Interneteko konexioa, etab.). ).

Entitateen betebeharrak

Kreditu entitateak beren banku-komisioak eta gastu jasangarriak ezartzeko askatasuna dute, baldin eta bezeroek emandako zerbitzuei edo egindako gastuei erantzuten badiete. . Banku-eragiketen gardentasun informatiboa arautzen duen araudia ( EHA/2899/2011 Agindua, urriaren 28koa ), baita ordainketa-zerbitzuetan ere ( EHA/1608/2010 Agindua, ekainaren 14koa ), bezeroari informazio pertsonalizatua eskatzen dio kobratuko zaionari buruzko zerbitzua eman aurretik. Nolanahi ere, ondo berrikusi behar dira kontratuak, eta sartutako komisio guztiak egiaztatu. .

Entitateek tarifen eta komisioen liburu batzuk eduki behar dituzte bezeroen eskura, produktu bakoitzaren gastuak zehazten dituztenak. Hala ere, ministro-agindu berriarekin, desagertu egin da erakundeek bezeroei egotz dakizkiekeen komisioen, baldintzen eta gastuen gehienezko tarifen liburuxka egiteko zuten betebeharra. Izan ere, informazioa banakakoa da erabiltzaile bakoitzarentzat, eragiketa egin aurretik.