Artikulu hau itzulpen automatikoko sistema batek itzuli du. Informazio gehiago, hemen.

Euskarara itzultzeko sistemek aurrerapen handiak izan dituzte azken urteotan, baina oraindik badute zer hobetua. Hobekuntza horren parte izan nahi? Aukeratu esaldi osoak nahieran, eta klikatu hemen.

Zer kontu izan behar duzu hipoteka aldakorra kontratatzen baduzu?

Euriborrari lotutako maileguak kontutik garestiago atera daitezke zenbait puntu kontuan hartzen ez badira
Egilea: Miquel Riera, Helpmycash 2018-ko ekainak 4

Nahiz eta hipoteka finkoen eskaera nabarmen handitu den 2016. urtetik aurrera, herritar gehienek oraindik ere tasa aldakorraren alde egiten dute . Eta ulergarria da horrela izatea, haien kuotak hipoteka-maileguak merkeagoak dira. Horrek ez du esan nahi, ordea, kontratuaren bizitza osoan horrela mantenduko direnik. Horregatik komeni da zenbait puntu kontuan hartzea produktu horietako bat sinatu aurretik, artikulu honetan adierazten den bezala.

Eroskivariablzeh listg

Euriborra igo egin liteke

Horien izaera bera hipotekak produktu arriskutsuago bihurtzen ditu. Bi zati ditu interesak: diferentzial izeneko ehuneko finko bat eta erreferentzia-indize bat, hilero balio desberdina eman dezakeena. . Urtean edo seihilekoan behin, bankuak indize horren erregistroa berrikusi eta diferentzialari batzen dio, aplikatutako interesa zehazteko; beraz, tasa aldatu egin daiteke berrikuspen bakoitzean.

Oro har, erakundeek 12 hilabeterako euriborra erabiltzen dute, eta egun negatiboan kotizatzen du. Horregatik, hipoteka aldakor bat sinatu nahi bada, indize hori gaindituz gero, kuotek zer zenbateko izango luketen begiratu behar da. . Jarraian ikusiko dugu zenbat ordainduko litzatekeen zenbait egoera hipotetikotan, 150.000 eurotik 25 urtera bitarteko hipoteka bat izenpetuz gero, Euribor gehi %1eko interesarekin:

  • Honekin: batez besteko euriborra % 0 epe osoan, hileko kuotak hauek izango dira: 565,31 euro .
  • Honekin: batez besteko euriborra % 1 epe osoan, hileko zenbatekoak 635,78 euro .
  • Honekin: batez besteko euriborra % 2 epe osoan, hileko kuotek zenbateko hau izango dute: 711,32 euro .

Horrela, hilekoak egoera horietan guztietan ordaindu ahal izango diren kalkulatu behar da. Egokiena gehienez diru-sarrera garbien % 35 hipotekaren kuotei aurre egiteko erabiltzea. Espainiako Bankuak ehuneko hori erabiltzea gomendatzen du finantza-zorrak ordaintzeko.

Kontuz hasierako interesarekin

Kontuan hartu behar da, gainera, kontsumitzaileak ezin duela Euribor baxuaren onura urtebete edo bi urte barru arte. Izan ere, hipoteka aldakor gehienek hasierako interes finkoa dute, eta lehenengo 12 eta 24 hilabeteen artean aplikatzen da. Horren balioa atzeko diferentzialaren berdina edo pixka bat altuagoa da. Beraz, denboraldi horretan kuota garestixeagoak ordaintzen dira.

Euriborra gehi %1eko interesa duen 150.000 euroko mailegua 20 urterako sinatzen bada, eta hasierako interes finkoa %1,50ekoa bada, lehenengo 12 hilabeteetako kuotak 599,90 eurokoak izango dira; beraz, urtean 415,08 euro gehiago ordainduko dira, tasa aldakorra hasieratik aplikatzen bada baino.

Eroskivariablesm irud. Irudia: Chris Potter

Bankuak aplikatutako tasa muga dezake

Hau ez da bankuek beren hipotekengatik onura gehiago lortzeko erabiltzen duten treta bakarra, edo, gutxienez, euribor negatiboaren erruz diru gutxiago ez galtzeko erabiltzen duten treta bakarra. Erakunde batzuek zero klausula bat sartu dute kontratu berrietan bezeroari dirurik ez ordaintzeko, indizeen jaitsiera batek tasa aldakorrak %0tik behera jartzen baditu.

Klausula hauen funtzionamendua hipoteka-lurzoruaren antzekoa da : % 0ko gutxieneko tasa, euriborrak gehi hipotekaren diferentzialak balio negatiboa ematen badute aplikatuko litzatekeena. . Horrela, bezeroak ez luke ezer ordaindu behar interesetan, baina bankuak ez lioke ordaindu behar tasa negatiboei dagokien zatia.

Beste erakunde batzuek beste urrats bat ere eman dute, eta euriborra negatiboa denean %0ko balioa duela uste dute. . Horrenbestez, kasu horietan aplikatzen duten interesa diferentzialaren balioari dagokio. Hala, aparteko diru-sarrera batzuk jasoko dituzte erreferentzia-indize hori zero azpitik dagoen bitartean, eta egoera hori, adituen arabera, 2019. urtera arte mantenduko da.