Etorkizuneko hipotekatuek duten dilema nagusia hau da: hobe bada mailegua tasa aldakorrean edo interes finkoan sinatzea . Aukera horren aurrean, batzuek ingurunearen bidea hartzea erabaki dute eta hipoteka mistoa sinatu dute, hau da, lehenengo urteetan tasa finkoa eta aldakorra duen produktua (euriborra erreferentzia hartuta) hurrengo urteetan. Baina, ondoren aztertuko dugunez, hirugarren aukera hori ez da egokiena kasu gehienetan. : epe laburrean, garestiagoa da, eta indizeen oszilazioen aurkako babesa eskaintzen du, gehienez ere hamarkada batean edo bitan.
Hipoteka mistoa: garestiagoa lehen urteetan
Ez da kasualitatea merkatuko hipoteka onenak ez dago produktu mistorik. Interes aldakorreko kreditu batekin alderatuta, hipoteka misto batek, seguruenik, kuota garestiagoak izango ditu lehen urteetan Izan ere, haren hasierako interesak zenbaki asko ditu euriboreko tasen gainetik mantentzeko.
Ideia bat egiteko, egungo batez besteko interes aldakorra Euriborra gehi % 1 ingurukoa da (nahiz eta lehenengo urtean % 2 inguruko finkoa aplikatzen den); hipoteka mistoen hasierako tasa finkoa lehenengo 10 urteetan gertatzen dena, % 2 inguru . Une honetan, euriborra % 0,169koa da; beraz, igoera handia izan beharko luke tasa mistoa gehiago kontuan hartzeko.
Ikus dezagun adibide bat lehenengo hamarkadan batez beste zenbat ordainduko genuke, 25 urtean itzultzeko 150.000 euro eskatuko bagenitu:
- Interes aldakorrarekin, euriborra oraingo balioetan mantenduko balitz, 635,78 euro ordainduko genituzke lehenengo urtean eta 556,78 euro hurrengo bederatzi urteetan.
- Interes mistoarekin, 635,78 euro ordainduko genituzke lehen hamarkadan.
Kasu honetan, hipoteka aldakorra 79 euro aurreztuko genituzke hilero bigarren urtetik aurrera. Logikaz, euriborra suertatuko balitz, diferentzia hori ez litzateke hain nabarmena izango, baina hazkundea handia izan beharko litzateke egoera aldatzeko. Zehazki, indizearen kotizazioa % 1,5 ingurukoa izan behar luke 10 urte horietan, eta hori nekez gertatuko da.
Irudia: Money irudiak Hipoteka mistoa: zure babesa ez da betiko
Hipoteka mistoa ere ez da irabazten aterako, tasa finkoko mailegu batekin alderatuz gero. Bigarren produktuaren eskatzaileak beti gauza bera ordaintzeko segurtasuna nahi du. Baina interes mistoarekin, kuota egonkorrak ordainduko dira lehenengo 5-20 urteetan bakarrik. Beraz, aldi hori bukatutakoan, Euriborraren araberako tasa aldakorra aplikatuko da.
Gainera, indize horrek balio negatiboetan kotizatzen du gaur egun. Beraz, litekeena da hamarkada batzuen buruan orain baino balio handiagoak izatea. Horrela, mota mistoa kaltegarria izan daiteke. Izan ere, lehenengo urteetan gehiago ordainduko gaitu eta, seguru asko, baita ondorengo interes aldakorra aplikatzen denean ere.
Hipoteka misto bat kontuan hartzen al da kasuren batean?
Hala ere, hipoteken munduan ezin da esan produktu bat ona edo txarra denik kasu guztietan. Izan ere, interes mistoko hipoteka-mailegua kontratatzea komeni da, baldin eta kuota finko bat ordaindu nahi dugu lehen urteetan, eta kapitala aldez aurretik amortizatzea pentsatu dugu lehenengo hamarkadan zorra nabarmen kitatzeko edo murrizteko.
Kasu honetan, tasa finko txikixeago batez balia gaitezke (hipoteka mistoen hasierako interesa, batez beste, mistoena baino txikixeagoa da), eta horrek diru gehiago aurrezteko aukera emango liguke kapitala aldez aurretik amortizatzea . Hori bai, hasierako aldia amaitu baino lehen ahalik eta zor handiena kitatu behar da; izan ere, epea igaro ondoren, kuotak garestitu egin daitezke euriborrak balio handiak erregistratuz gero.
