Erakundeek gordailuak, zor-agiriak eta funtsak gomendatzen dizkiete aurreztaile txikiei

2012-ko martxoak 6

Artikulu hau itzulpen automatikoko sistema batek itzuli du. Informazio gehiago, hemen.

Euskarara itzultzeko sistemek aurrerapen handiak izan dituzte azken urteotan, baina oraindik badute zer hobetua. Hobekuntza horren parte izan nahi? Aukeratu esaldi osoak nahieran, eta klikatu hemen.

Diruak ez duela zoriontasuna ematen diote, baina ziurgabetasun ekonomikoko une hauetan funtsezkoa da jakitea zer egin daitekeen gure aurrezkiak ondo biltzeko. Espainian, familien aurrezte-balio osoa 18.496 milioi eurokoa izan zen 2011ko hirugarren hiruhilekoan, aurreko urteko epe berean baino 3.562 milioi euro gutxiago. EROSKI CONSUMER aldizkariak jakin nahi izan du zer egin dezakeen kontsumitzaile txikiak bere aurrezkiak modu seguru eta onuragarrian inbertitzeko. Horretarako, urtarrilaren amaieran, aldizkariko teknikariek 18 hiritako 32 banketxeren 100 sukurtsal bisitatu zituzten: Coruña, Alacant, Bartzelona, Bilbo, Kordoba, Logroño, Madril, Malaga, Murtzia, Oviedo, Iruñea, Donostia, Santander, Sevilla, Valentzia, Valladolid, Gasteiz eta Zaragoza.

Teknikari bakoitzak 6.000 euro zituen aurreztaile baten plantak egin zituen, errentagarri bihurtzeko asmoz. Alde batetik, aukeratutako 32 banku-erakundeetan (inoiz ez bezero) zein finantza-produktu interesatzen ahal zitzaizkion galdetzen zuen: Bancaja, Caja Madrid eta Caja Rioja (Bankia); Banco Popular; Banesto; Baninter; Bankoa (Χaja Agricole); BBK, Caja Vital eta Kutxa (Kutxa); Sabadell, Banco Herrero, Banco Guipuzcoano (Sabadell); BBVA; CAI; Bank; Galizia; Eta bestetik, teknikariak gomendio bat eskatzen zuen gehien komeni zitzaion produktuari buruz.

Finantza-erakundeek, ordena horretan, gordailuak, zor-agiriak eta inbertsio-funtsak eskaini zituzten. Gomendioei dagokienez, bankuek eta kutxek gordailuen kontratazioa gomendatu zuten, kapitala bermatzeko segurtasunagatik. Zor-agirien loraldia nabarmendu behar da, aurrezteko formula gisa; bankuek kapitala behar dutelako agertu dira. Alde horretatik, eskainitako bost ordaindukoetatik ia bi Banco Santanderenak ziren.

Eskaintza

EROSKI CONSUMER aldizkariak 287 produktu eskaini zizkion aurreztutako 6.000 euroak inbertitzeko. Gehien eskaini zirenak gordailuak izan ziren (% 45), ondoren ordaindukoak (% 22) eta inbertsio-funtsak (% 13). Hiriz hiri, Madril eta Oviedon eskaini zituzten gordailu gehien, Murtzian inbertsio-funts gehien, Sevilla pagarés, Oviedo gordailu konbinatuak, Madril eta Gasteizen aurrezki-kontuak eta A Coruñan ekintzak.

Langile batzuk aurrezki-kontu korronteak (bost bisitaritik batean), aurrezki-planak (zortzitik batean), burtsan egindako inbertsioak (sei bisitetan bakarrik), aurrezki-aseguruak (lautan), pentsio-planak (batean), Estatuko bonuak (batean) eta altxorraren letrak (bestean) sustatzen ere saiatu ziren. Ez zen ia alderik egon bankuen eta kutxen eskaintzaren artean, nahiz eta azken horiek bankuek baino proportzio handiagoan eskaintzen dituzten gordailuak (kutxetako produktu guztien %52 eta bankuetako produktu guztien %40). Arrazoia? Gaur egun, kaxek bankarizazio-prozesu bat dute. Higiezinen burbuilaren zuloa dela eta, kapital gehiago eskatzen zaie entitateei, eta kutxek, ahulagoak direnez, beste erakunde batzuekin batera xurgatze-prozesuak egin behar izan dituzte banku forma eskuratzeko.

Entitateek gomendatzen dutena

Gordailu hori da, zalantzarik gabe, banketxeek gehien gomendatzen duten produktua. Hala egin zuten bisiten erdietan. Batez ere bi arrazoirengatik gomendatzen dute: errentagarritasuna eta segurtasuna. Nabarmentzekoa da, bereziki, Caixa Bank, non guztietan gomendatu baitzioten kolaboratzaileari horrelako produktuak kontratatzeko. Bestalde, Baneston egindako bost bisitaldietatik lautan gertatu zen, Sabadellen zazpietatik lautan eta BBVAn eta Banco Santanderren hamalauetatik bostetan. Bigarrenik, bankuek inbertsio-funtsak gomendatzen dituzte, baina gomendioen proportzioa askoz txikiagoa da: sei bisitaldietatik bat. Horrelako produktuak gomendatzeko erabiltzen diren ezaugarriak dira haien errentagarritasun ona eta abantaila fiskalak. Hala ere, hiru entitatetik batek bakarrik gomendatzen du aukera hau: BBVA, Banesto, Banco Popular, Caja Madrid, Banco Santander, Bankinter, Caixa Galicia, Sabadell, Bankoa, Banco Guipuzcoano, Kutxa eta Caja España-Caja Duero. Horietatik, BBVAk proposatzen du, egindako 14 bisitetatik 4tan, eta Sabadellek, 7tik 3tan.

Hirugarrenik, zor-agiriak dira produkturik gomendatuenak, baina soilik 32 banku-entitateetara egindako bisitetatik hamabitan. Azterlanean, aztertutako bost banku-entitateetatik batek bakarrik eskaini zuen produktu hori: Banco Santander (bost bisita), Unicaja eta BBVA (bi bisita, hurrenez hurren), eta Banesto, Caixa Catalunya eta Caja Madrid (batean).

Kontuz batzordeekin

Kontsumitzaileari gastu gehigarria dakarkiote, askotan ez dakiena. Azterketan, eskaini zituzten produktu gehienek (guztizkoaren %89k) ez dute komisiorik, bisitaldietan adierazi bezala. Eskainitako 287 produktuetatik 23tan bakarrik aplikatzen zirela esaten zuten, eta gehienak inbertsio-funtsak ziren, BBVAren aurrezki-kontu berezi bat, Banco Santander-en eta Bankinter-en burtsako bi inbertsio eta Sabadell-en Estatuko bonuak izan ezik. Azkenik, horietako bostek ez zuten zehazten haiek kobratzen zituzten ala ez.

Alde horretatik, garrantzitsua da jakitea gordailu edo IPFk (epe finkorako ezarpena) ez duela komisiorik. Hori bai, produktu lotuak edo elkartuak izan ditzakete, ohikoa baita entitateak kontu korronte bat behar izatea kapitalak sortu dituen interesak aldian-aldian likidatzeko. Gainera, eperako gordailu-kontratuek aukera ematen dute gordailua aldez aurretik ezeztatzeko, erakundeak libreki ezarritako komisio baten edo penalizazio baten truke.

Bestalde, inbertsio-funtsetan inbertitzeak hiru komisio-mota ordaindu behar izatea dakar: gordailuzainak (inbertsio-funtsak erositako aktiboen entitate gordailuzainari kobratzen dion zenbatekoa da), kudeaketakoak (kudeatzaileak kobratzen duena, funtsean inbertitutako kapitala kudeatzeagatik) eta berreskurapenekoak eta/edo harpidetzakoak (erosketagatik). Azterlanean egiaztatu zenez, aztertutako banketxeek %0,05etik %0,10era bitarteko komisioa aplikatzen dute lehenengoan (%0,2 gehienez), %0,40tik %1,65era bitartekoa bigarrenean (maximoak aldatu egiten dira inbertsio-funtsaren modalitatearen arabera), eta %4tik %5era bitartekoa hirugarrenean (mozkinen edo ondarearen gainean aplika daiteke).

<b/ > “b/’

Ikusi txosten osoa

2012ko martxoko aldizkariaren azaleko miniatura