45 urte bete ditut. Zer hipoteka kontrata dezaket?

Mailegu horiek laburragoak izaten dira epe barruan etxebizitza erosteko, eta, oro har, interes-tasa finko bati lotuta egoten dira. Interes-tasa horiek tasetan izan daitezkeen igoeren onura jasotzen dute, eta hurrengo urteetan ordainduko duten kuota zehatz-mehatz ezagutzen dute. Hala, erretiro-adina hurbiltzen denean, ez da arazorik izaten.

Tasa finko nominala %5,50 eta %7,5 bitartekoa da, gutxi gorabehera, etxe berria osorik finantza daitekeen eskaintza batean; hala ere, ohikoa da %55etik %80ra mugatzea, komisioek produktua %4 garestitu baitezakete.

20, 25 edo 30 urtera ere kontrata daitezke bezero onak badira, amortizazio-epeen gehienezko muga gisa. Hala ere, egungo eskaintzak aukera ematen du produktu horiek 5 edo 10 urterako harpidetzeko. Zenbait modalitatetan hobariak izan daitezke nomina helbideratzen bada edo entitatearekin beste produktu batzuk kontratatzen badira, baina oso portzentaje txikietan.

Zenbait erakundek amortizazio-epe txikiagoko kredituak eskaintzea erabaki dute, ez 30 urte baino gehiagokoak, eta, oro har, interes-tasa finko batean egiten dira. bbk-k "Mailegu malgua" du, eta horren ekarpen nagusia da kredituaren kuota aldatzea, eskatzaileen beharren arabera. Itzultzeko epea laburtu daiteke edo kapitalaren amortizazioa aldi baterako eten. 10 urtetik 30 urtera bitarte kontrata daiteke, kuota konstanteko sistema baten bidez, eta etxebizitza osoa finantzatu, interes finkoko 5 urtera bitarteko aldi batekin. Horiek kontratatzeak berekin dakar amortizazio aurreratuaren% 1eko komisioa eta amortizazio aurreratu partzial eta osoaren% 0,5eko uko egitea lehen bost urteetan, eta gainerako zatia% 0,25 izanen da.

Vital Kutxak bere bezeroentzat "Bizi Hipoteka" aukeratzen du, eta horrekin beti kuota bera ordaintzen da, interes-tasak igo arren. Zenbateko bereko hileko kuotak dira, sei hilean behin berrikus daitezkeenak. Gehienez ere 25 urteko amortizazio-aldia du, erositako etxearen tasazioaren% 100 finantzatzen bada. Bere aldaeretako batek lehenengo sei urteetako batez besteko saldoaren %1 itzultzen du, 2.000 euro arte, "etxebizitza kontua" kontratatua badu.

Banco Santander-ek, bere kreditu-eskaintzan, 30 urte arteko hipoteka barne hartzen du, tasazio-balioaren %80ko gehienezko finantzazioarekin eta lehenengo urtean gabealdia kontratatzeko aukerarekin. Estrategia komertzial horretan, Nafarroako Kutxak "Tasa finkoko hipoteka" proposatzen du, gehienez ere 25 urterako, hiru urteko epean gehienez ere. Finantzaketa bide horrek tasazio balioaren %80raino jasaten du eta urteko interes finko nominala aplikatzen du %6,15etik hasita. Aitzitik, zenbait komisio ditu, irekitzekoak (%0,75) edo kitapenekoak (%2,00); amortizazio partzialekoak, aldiz, salbuetsita egongo dira, baldin eta ordaindu gabeko kapitalaren %25 baino gehiago amortizatzen ez bada. Bestela,% 2,00koa izanen da. Kitatze-kuota (%2,00) ordaindu egiten da hipoteka beste entitate batera eramateagatik.

Caja Madrid-ek etxebizitza bat erosi behar duten 25 urtetik gorako bezeroei egiten dien proposamena "Kuota finkoaren hipoteka"n jaso da, beti kuota bera ordaintzeko, eta ez da kezkatzen interes-tasen etorkizuneko igoerekin. Hasierako amortizazio-epea 25 urtera artekoa da, eta etxebizitzaren %80ra arteko finantziazioa du. Lehenengo urterako interes-tasa ezartzen da, eta, hortik aurrera, aldatu egingo da sei hilean behin berrikusiz, indize ofizialen bilakaeraren eta diferentzial baten arabera.

Caja Ávilak "Hipoteka Malgua" aukeratu du, etxebizitza erosteko finantziazio-lerro bat, ordainketak egokitzeko eta interes aldakor edo finkoaren artean erabakitzeko aukera ematen duena. 30 urte arte kontrata daiteke, Euribor + %0,75etik hasita, eta erositako etxearen %80raino finantzatzen da, %0,75etik hasita. Kapitalik gabeko aldia bi urtekoa da.

"Hipoteka Segurtasuna" Caixa Catalunyaren proposamena da. Epe finkoan baldintza bereziak dituen kreditua da, tasa aldakorreko aldian gutxieneko eta gehieneko tasarik gabekoa, eta lehen 3 edo 5 urteetan ordainduko den kuota bermatzen du. Langabeziaren edo aldi baterako ezintasunaren kasuan, ordainketak babesteko aseguru batek estaltzen du.

Sabadellgo Bankuak aukeratu duen formula "Hipoteka Tasa Finkoa" da, eta bertan ere kuota bera ordaintzen da, interes tasetan izan daitezkeen aldaketak ukitu gabe. Finantzaketa hori 30 urtekoa da gehienez, eta interes finko progresiboa aplikatzen du; beraz, 12 urtera kontratatuz gero, %5,55ekoa izango da eta 30 urtera bitarteko aldian, %6,10ekoa. Aldiz, komisio hauek ordaindu behar ditu: irekitzekoak (negoziagarriak), atzera egitekoak (%0,50 hipotekaren lehenengo 5 urteetan eta %0,25 gainerako aldian) eta interes-tasaren arriskukoak (%4). Tasazio-balioaren hiru laurdenak baino gehixeago finantzatzen du, gehienez ere, eta baldintza nagusi bat du: hipoteka iraungitzean gehienez ere 75 urte beteta izatea, etxeko aseguru bat eta bizitzakoa kontratatzea.

Unicajak antzeko ezaugarriak dituen "Tasa finkoko hipoteka" sartu du bere eskaintzan: kuota bera ordaintzen da maileguaren bizitza osoan. Gainera, edozein unetan eta berritasun gisa, kapitala aurreratu ahal izango da amortizazio aurreratu gisa, eta horrek aukera emanen du harpidedunei kuota jaisteko. Tasazio-balioaren %80raino ematen du, gehienez ere 15 urterako. Horren antzekoa da Caja Canariasek egin duen "interes finkoko hipoteka", tasazio-balioaren %80raino, eta amortizazio-epea 20 urtera arte luzatzen da. Urte horietan %6,75etik gorako interes-tasa aplikatzen da, gehi %2,50eko irekiera-komisioa.

Azkenik, Bankinter-ek "Hipoteka Finkoa" aukeratu du, adin handieneko etxebizitza-eskatzaileei likidezia emateko tresna gisa. 5 urtetik 35 urtera bitarte egin daiteke. Kasu horretan, aurrerakinak desberdinak dira: 30.000 euro gutxieneko eperako eta 600.000 euro 35 urterako. Ohiko etxebizitzaren tasazio-balioaren %80raino finantzatzen da, edo %55eraino bigarren etxebizitza bada, etxerako eta bizitzarako aseguru bat eta erakundearekin kontu profesional edo nomina bat kontratatua izatea eskatzen da. Proposamen horretan, % 0,50eko irekiera-komisioa aurreikusten da, eta beste batzuetan, uko egiteagatik, amortizazio partzial eta oso gisa, % 0,50ekoa lehenbiziko 5 urteetan eta % 0,25ekoa gainerakoetan. Beste entitate bati subrogatzeko komisioa portzentaje beretan kalkulatzen da.

45 urtetik gorakoek hipoteka-produktu bat eskuratzeko aukera gutxiago dute adinagatik; izan ere, 40 urterako hipoteka bat kontratatzeak 90 urte inguruko mailegua amortizatzea ekarriko luke, eta erakundeak ez daude arrisku horretan erortzeko moduan, herentziazko hipoteka gisa eratzen ez bada behintzat. Horregatik guztiagatik, ez dago 40 urtetik beherako gazteei edo gazteei zuzendutakoak bezain zabalduta, eta adin horiek gainditu dituzten erabiltzaileek oso argi izan behar dute zer produktu hautatu etxebizitza berria erosteko eta 70 urte bete baino lehen amortizatzeko. Hauek dira produktuaren funtsezko ezaugarriak:

• Amortizazio-epea ahalik eta laburrena izatea du helburu, eta, betiere, 30 urte baino gehiago ez izatea.
• Oro har, interes-tasa finkoari dagokio, eta hilero ordaindu beharreko kuotan ezustekorik ez izateko balio du.
• Kontratazioan hobariak lor daitezke, oso txikiak izan arren, nominak helbideratze hutsagatik edo beste finantza-produktu batzuk kontratatzeagatik bankuarekin edo aurrezki-kutxarekin.
• Komeni da etxebizitza berriaren kostuaren zati bat finantzatzea, inoiz ez zenbateko osoa.
• Hipoteka-eskaintzak mugatuagoak daude eta, beraz, itxaropenak betetzen dituen produktu on bat hautatu beharko da.
• Hipoteka hereditarioak aukera daitezke, baina ez da estrategia heldua Espainiako merkatuan, ondorengoei kalte egin baitiezaieke.
• Aukera izanez gero, irtenbide egokia iraupen laburreko hipotekak kontratatzea izango litzateke, gehienez ere 5 urtetik 15 urtera bitarteko amortizazioa dutenak, ordaindutako etxebizitzarekin erretiroa hartzeko.
• 55 urtetik aurrera, askoz zailagoa izango da etxebizitza finantzatzeko bidea erabiltzea, mailegu partikularra edo aurrez esleitutakoa kontratatzen denean izan ezik.