Artikulu hau itzulpen automatikoko sistema batek itzuli du. Informazio gehiago, hemen.

Euskarara itzultzeko sistemek aurrerapen handiak izan dituzte azken urteotan, baina oraindik badute zer hobetua. Hobekuntza horren parte izan nahi? Aukeratu esaldi osoak nahieran, eta klikatu hemen.

Epe laburretarako hipotekak

Abantaila nagusia da kontsumitzaileak interes-karga gutxiago ordaintzen duela, baina hipoteka-kuotak oso altuak dira
Egilea: roserblasco 2009-ko urtarrilak 5
Img hipoteca corta

Imajinario kolektiboak hipoteka bat beti amortizazio-epe luze baten eskutik doala pentsatzen du. Are gehiago, garai hauetan, banku gehienen kreditu-eskaintzaren ezaugarri nagusia 40 eta 50 urteko hipoteka-maileguak ematea da. Baina finantza-merkatuan, gainera, beste era bateko mailegu-soluzioak ere badaude. Hori bai, amortizazio-epe laburra duen hipoteka bat kontratatzea ez da bakoitzaren gustuen eta lehentasunen araberako erabakia, kontratatzailearen ordainketa-gaitasuna baizik.

Egon, badaude

Estatistikako Institutu Nazionalaren (INE) arabera, espainiarrek sinatzen duten batez besteko hipoteka 157.162 eurokoa da, eta kontratatzen den mugaeguna 27 urte ingurukoa. Hala ere, Espainiako Hipoteka Elkarteak (AHE) jakinarazi du krisiaren hasieratik hipoteka-maileguak kontratatzeko joeran aldaketa txiki bat gertatu dela. Hipoteka-maileguak kontratatzen diren batez besteko zenbatekoen eta mugaegunaren moderazioa nabari da. Hala ere, 2003. urtera arte hipoteka bat sinatzeko batez besteko denbora ez zen 21 urtetik gorakoa izan, eta horrek esan nahi du bost ekitalditan epea sei urtez luzatu dela. Argi dago gure herrialdean epe luzea "eramaten" dela. Baina, praktikan, gauza bat sinatzen da, eta beste bat oso desberdina da herritarrak hipoteka-kargatik libratzeko duen epea; izan ere, oparoaldi ekonomikoan, mailegua askoz lehenago amortizatzen da.

Espainiarrek sinatzen duten batez besteko hipoteka 157.162 eurokoa da eta mugaeguna 27 urte ingurukoa.

Galtzerdi horiek ikusita, harrigarria izan daiteke norbaitek epe laburreko hipoteka bat egitea. Hala ere, Lorena Mullor AHEko ekonomialari nagusiak azaltzen duenez, egoera errealei erantzuten dien produktu-mota da. Adibidez, azken urteetan izan diren etxebizitza-berritze ugarietan, finantza-produktu horren kontratazioa izan da askorentzat irtenbidea; bigarren etxebizitza eskuratzean higiezin berriaren balioaren %40 baino gehiago ematen zuten herritarrek, higiezinen burbuila-prezioan saltzea lortu baitzuten lehen etxebizitza. Horregatik, zilegi zen kopuru txikiagoko hipotekak kontratatzea, batez bestekoa baino epe txikiagoetan.

Ez da ahaztu behar hori izango dela, Mullorren iritziz, etxebizitzaren prezioa gehiegi garestitu ez den lekuetan bizi direnentzat egokien den hipoteka, epe laburretan eta zenbateko txikietan. IESE Business School-ek egindako azken higiezin-indizearen arabera, erabilitako etxebizitzako metro karratuaren zenbatekoa merkeagoa den probintziak Badajoz eta Lugokoak dira.

Beste egoera batzuetan, hipoteka-mota hori da irtenbide bakarra. Izan ere, hipotekaren titularraren adina erabakigarria da. Kontratatzailea adin jakin bateko pertsona heldua denean, epe laburrera behartua dago. 40 urterako mailegu gehienetan, entitateak ezartzen duen klausuletako bat da hipotekaren epemugan titularraren gehieneko adina 75 urtetik gorakoa ez izatea. Horrela, 35 urte inguru dituztenek eta epe luzeko hipoteka sinatu nahi dutenek kontuan izan beharko dute beren adina ez dela oso aldekoa izango.

Abantailak eta desabantailak

Amortizazio epea maileguan guztiz itzultzeko ezartzen den denbora da. Eragiketa handia denez, hipoteka-maileguek epe luzea izaten dute, eta praktikan bostetik 40ra bitartekoa edo gehiagokoa izan daiteke, erakundearen arabera.

Amortizazio-epe labur bat kontratatzearen abantaila nagusia titularra gutxiago zorretan egotea da. Ez bakarrik zentzuzko diru-kopuru bat edo ohikoa baino txikiagoa eskatu duelako, baizik eta diru hori itzultzeko ordaindu behar duen interes-karga txikiagoa izango delako. Hau da, eragiketaren kostu finantzarioa askoz txikiagoa da.

Amortizazio-epe labur bat kontratatzearen abantaila nagusia titularra gutxiago zorretan egotea da

Hipotekaren hileko kuotaren kalkulua hiru faktoreren araberakoa da: maileguaren zenbatekoa, interes-tasa eta epea. Demagun hipoteka bat dugula kontratatua, 100.000 eurokoa, 5 puntuko interesarekin, eta amortizazio-epea 12 urtekoa dela. Hilero ordaindu beharreko kuota 920,49 eurokoa da, eta epea 25 urtekoa bada, gure letra 580,46 eurokoa. Bien arteko aldea: ia 400 euro hilean eta 13 urte hipoteka kargan. Horregatik, epe laburretarako maileguetan, kuotak zenbateko handiagoa du, baina epe laburragokoa da; aldiz, kontratatutako hipoteka epe luzekoa edo oso luzea bada, kuota txikiagoa izango da, baina mugaeguna asko luzatzen da.

Hala ere, epe laburreko hipotekak ordaintzeko gaitasun handia dutenen eskura daude, bai aurrezki handiak dituztelako, bai hileko likidezia-fluxua oso garrantzitsua delako.

Nork finkatzen ditu epeak?

Hipoteka-maileguak bi aldeen arteko kontratu libreak dira, kontsumitzailea eta banketxea. Herritarrak banku edo aurrezki-kutxa batera hipoteka eskatzeko jotzen duenean, berak erabakitzen du zein izango den maileguaren mugaeguna. Praktikan, unean uneko estandarretara egokitzen den kreditu-eskaintza dute entitateek, baina kontsumitzaileak neurrira egindako hipoteka bat egin dezake.

Hipoteka bat amortizatzeko epea aukeratzeko orduan, irizpide orokorra da aldizkako kuota ordaintzeko aukera ematen duena aukeratzea, titularraren ahalmen ekonomikoa arriskuan jarri gabe. Hau da, hipotekaren epe gehiena kontsumitzaile bakoitzaren diru-sarreren eta beharren arabera zehazten da, horrela lortzen den aldizkako kuota onargarria izan dadin. Arazoa sortzen da maileguaren titularrak kalkuluak gaizki egiten dituenean, eta bere beharretara benetan egokitzen ez den mugaeguna aukeratzen duenean. Egokiena oreka-puntua bilatzea da, kredituaren zenbatekoa eta epea ondo doitzeko, erosoago ordaindu ahal izateko, eta betiere kontuan hartuta epea luzatzeak interes gehiago ordaintzea dakarrela eta gehiegi estutzea karga astunegia ekar dezakeela.

Epea behar baino gehiago luzatzeak interes gehiago ordaintzea dakar; gehiegi estutzea karga astunegia izan daiteke

Ez da ahaztu behar interes-tasen mailak aukera ematen duela epearekin abantaila gehiago edo gutxiago duten konbinazioak egiteko. Oro har, tasak txikiak direnean, epea luzatzeak kuota gehiago murrizten du; interes-tasa handiak direnean, berriz, eperik luzeenak ez du nabarmen jaisten ordaindu beharreko kuota. Ezinbestekoa da interes-tasaren eta epearen arteko konbinazio perfektua bilatzea, eragiketa bere ahalmenetara egoki dadin. Interes-tasan, puntu-laurden batek ez du eragin handirik kuotan, baina hamar edo hogei urteren arteko aldea dela eta, baliteke kontsumitzailea maileguan sartzea edo kopuru handiagoa edo txikiagoa eskatzea.

Epemuga-epe laburreko hipoteken eragozpen nagusia da oso malgutasun gutxikoak direla, eta titularra amortizazio-denbora luzatu beharrean ikusten bada, kudeaketa askoz konplexuagoa da, Gregorio Izquierdo Ikasketa eta Zerbitzuen zuzendariak (IEE) dioenez. Horregatik, gehieneko mugaeguna kontratatzea gomendatzen da, horrela nolabaiteko lasaiera izateko eta familia bakoitzaren aurrezte-erritmoaren arabera "aparteko" amortizazioak egin ahal izateko.