Saltatu nabigazio-menua eta joan edukira

EROSKI CONSUMER, kontsumitzailearen egunkaria

Bilatzailea

Fundazioaren logotipoa

EROSKI CONSUMERen kanalak


Kokaleku honetan zaude: Azala > Etxebizitza > Erosketa

Artikulu hau itzulpen automatikoko sistema batek itzuli du. Informazio gehiago, hemen.

Euskarara itzultzeko sistemek aurrerapen handiak izan dituzte azken urteotan, baina oraindik badute zer hobetua. Hobekuntza horren parte izan nahi? Aukeratu esaldi osoak nahieran, eta klikatu hemen.

Erakundeen IRPH, nola eragiten die hipotekei?

Erakundeen IRPH indizeak kutxen, bankuen eta CECAren erreferentzien indizea ordezkatzen du, eta haien harpidedunek beren hipotekaren baldintza berriak negoziatu beharko dituzte bankuarekin

img_llaves 7

Euriborraren erreferentzia den hipoteka bat kontratatuta duten pertsonek ez dute eraginik izango hipoteka-erreferentzia-indizeetako hurrengo aldaketek; beraz, araudi bera jarraituko dute kuotak ordaintzeko. Ondoren azaltzen den bezala, kutxen, bankuen eta CECAren indizeekin dutenek arretaz begiratu beharko dute kreditu-erakundearekin egindako kontratua, eta desagertu denaren ordezko gisa ezartzen den indizea bilatu beharko dute, erakundeen IRPH izan litekeena.

IRPH, kontratu gutxi

Irudia: Peter Galbraith

Bi hilabetetan, azarotik aurrera, erreferentzia berri bat aplikatuko zaie euribor erreferentziarik ez duten hipoteka batzuei. Erakundeen IRPH da, eta kutxen, bankuen eta CECAren erreferentziak ordezkatuko ditu. Neurri horrek, praktikan, esan nahi du milaka hipotekatu hipotekarekin gertatuko denaren kontura egongo direla, batez ere banketxearen ordezko indizerik ez dutenek.

Hipoteka gehienak euriborrean daude eta aldaketek ez dute eraginik izango

Hala ere, erabiltzaileen artean mugatuta egongo da, izan ere, euriborra interes aldakorreko hipoteken eraketan gehien erabiltzen den erreferentzia-mota da, zehazki kontratu berrien %82,2, Estatistikako Institutu Nazionalak (INE) emandako azken datuen arabera. Europako erreferentzia-indizearen erreferentzia den hipoteka duten pertsonek, oraingoz, ez dute aldaketarik jasango, eta araudi bera jarraituko dute beren kuotak eta interesak dagozkien epeetan ordaintzeko.

Beste hipoteka-mailegu batzuetan, ordea, interes-tasaren ordezkoa erakundeena izango da, oraindik ere ez dakiena aldaketa ofiziala, baina hipoteken kuotak aldatu egingo dira, bilakaeraren arabera.

Bankuarekin negoziatzea

Bankuko bezeroen artean gutxiengoa izan arren, zer gerta daiteke euriborra ez den erreferentzia-indizeekin sinatutako kontratuekin? Onuragarriak al dira aldaketak? Erreferentzia berria ezagutzeko, kreditu-erakundearekin sinatutako kontratua arretaz aztertu beharko da, eta desagertu denaren ordezko gisa ezartzen den indizea bilatu. Kasu horretan, bi egoera egon daitezke:

  1. Batetik, erreferentzia-indizea euriborra + 1 izango dela zehaztu behar da, eta, kasu horretan, erabiltzaileek ez dute inolako arazorik izango. Gainera, kuotak une honetan maila baxuenetan daude.

  2. Beste alde batetik, arazo gehiago sortuz gero, desagertu den indizearen ordezkoa izatea gerta daiteke; beraz, kontratu berria erakundeen IRPHarekin lotuta egongo da. Hori dela eta, desagertuko den motaren eta erreferentzia-indize berriaren arteko diferentzien batezbestekoaren berdina izango da diferentzial hori.

Neurri horrek hipoteka kontratatuta duten partikularrei beste gorabehera bat eragingo die: bankuarekin baldintza berriak negoziatu beharko dituzte, egungo kontratuan hitzartuta dagoenetik abiatuta. Izan ere, indizeen arteko aldea oso handia da, diferentzialen oszilazioa hain nabarmena baita, eta nabarmen nabaritzen da hipoteka-kuotan ordaintzen den kopurua, bata ala bestea izatearen arabera.

Izan ere, euriborra azken urteetako mailarik baxuenean dago, bankuetakoak, kutxetakoak eta CECAkoak, berriz, erabiltzaileen interesentzat.

Erabiltzaileen kritikak

Neurria ez da ongi jaso banku-produktu horren erabiltzaileen artean, ez eta kontsumitzaileen erakundeen artean ere. IRPHak eragindako taldeak, alde batetik, IRPHak ordezkatzea eskatzen du, erakundeena barne; izan ere, euriborra %1eko gehienezko marjina duen euriborra da, bankuek milaka familia “manipulatu” dituztelako.

Bestalde, Arsenaek uste du egungo krisi-testuinguruan aukera egokia izango litzatekeela Europako erreferentzia-indizea eta% 1 inguruko arrazoizko diferentzial bat ordezko gisa ezartzeko. Horrela, familiek hipoteka ordaintzen jarraitu eta ohiko etxebizitza mantendu ahal izango lukete.

Hipoteketako erreferentzia-indizeak

Hipoteka bat kontratatzen denean, bi indizeri (gehiago bada ere) erreferentzia egiten zaie, batez ere Europako erreferentziakoari (euribor) eta, neurri txikiagoan, hipoteka-maileguei.

Azken hori IRPH siglek adierazten dute. Hainbat dira, eta finantza-erakundeek erabilitako ehuneko bati dagozkio, interes aldakorrean harpidetutako hipoteken interes-tasa eguneratzeko. Horretarako, Espainiako Bankuak hilero zabaltzen du bere interesa, bankuek eta aurrezki kutxek harpidetu nahi duten bezeroei eskaintzen dizkieten eskaintzetatik batez beste.

Euriborra, hipotekatuek gehien erabiltzen dutena, itsasten da erakundeek euroaren inguruko banku arteko merkatuan maileguak formaliza ditzaten. Beste era batera esanda, Europako bankuek dirua ematen dute beren artean, eta mailegu horien eskaintzen prezioetan oinarrituta kalkulatzen da Europako erreferentzia-indize hori.

RSS. Sigue informado

Hau interesa dakizuke:

Infografiak | Argazkiak | Ikerketak