Saltatu nabigazio-menua eta joan edukira

EROSKI CONSUMER, kontsumitzailearen egunkaria

Bilatzailea

Fundazioaren logotipoa

EROSKI CONSUMERen kanalak


Kokaleku honetan zaude: Azala > Etxebizitza > Erosketa

Artikulu hau itzulpen automatikoko sistema batek itzuli du. Informazio gehiago, hemen.

Euskarara itzultzeko sistemek aurrerapen handiak izan dituzte azken urteotan, baina oraindik badute zer hobetua. Hobekuntza horren parte izan nahi? Aukeratu esaldi osoak nahieran, eta klikatu hemen.

Euriborra aipatzen ez duten hipotekak

Hipotekak IRPH indizeei aipatzea garesti atera daitekeen eragiketa bat da

Maileguaren erreferentzia aldatu

/imgs/2008/09/ados.jpgEuriborra milaka herritarren arteko elkarrizketen protagonista nagusi bihurtu da krisi garai hauetan. Merkatuen gorabeherekin, hipotekatu ugari joaten dira egunero egunkarietara edo Internetera indize horren bilakaeraren bila. Indize hori Espainiako tasa aldakorreko hipoteken %85 ingurukoa da. Baina, zer gertatzen da gainerako % 15ekin? Beste indize batzuk ere badaude, eta bankuek eta kutxek erreferentzia egin diezaiekete merkaturatzen dituzten hipotekei. Horrek, batez ere, duela hamabost urte baino gehiago kontratatutako maileguei eragiten die, oraindik Euriborrik ez zegoenean. Mibor, kutxen IRPH indizea, bankuen IRPH indizea, CECA indizea… dira gehien erabiltzen diren indize paraleloetako batzuk. Gaur egun, gainera, zenbait erakundek aukera ematen diete bezeroei Euriborreko maileguaren erreferentzia lehen aipatutako adierazleetakoren batera aldatzeko. Komeni da aldaketa onartzea eta eskatzea? Europako erreferentzia baino indize egonkorragoak dira? Merkeagoak al dira hipotekak? Oro har, kontrakoa da. Ordaindu beharreko interes-tasak handiagoak dira; beraz, komeni da ondo aztertzea eta informatzea, bankuak Euriborra utzi eta "beste bandoa"ra pasatzeko iradokitzen duenean.

Zer dira IRPH indizeak?

IRPHa, Euriborraren atzetik, hipoteka bat kontratatzean gehien erabiltzen den hurrengo indizea da. Siglei erantzuten die: hipoteka-maileguen erreferentzia-indizea, eta hiru modalitate daude: bankuen, aurrezki-kutxen edo erakunde-multzoaren IRPHa. Interes-tasen batez bestekoa kalkulatuz lortzen da, kutxek, bankuek eta entitate-multzoek hiru urteko epean eratutako hipoteken arabera. Banketxeek, kutxek, aurrezki-kutxek eta erakundeen IRPHek eskaintzen dute, bakar-bakarrik, IRPHa.

Oro har, IRPHren balioa, edozein modalitatetan, Euribor eta Mibor baino handiagoa da. Espainiako Bankuak eskura dituen azken datuen arabera, maiatz-itxierako datuen arabera, bankuen IRPHa %3,154koa zen, kutxena %3,616koa eta erakundeena %3,411koa. Bestalde, ekainaren amaieran, Euriborra %1,61ean kokatu da, ia 200 puntuko aldea. Indizeek gaur egun duten balioaren arabera, hobe da Europako indizeari dagokion hipoteka hartzea IRPH bati baino, baina kontuan hartu behar dira beste faktore batzuk.

Hipoteka IRPH indizeari erreferentzia egitea aukera ona izan daiteke epe blindatu batean egiten bada eta interes-tasen igoera onartzen bada.

Hipoteka bat IRPH indize bati lotuta dagoenean, ohikoena da diferentzial erantsirik ez izatea (edo oso txikia izan ohi da). Hau da, interes-tasa aldizkako berrikuspen bakoitzean indizearen zifraren baliokidea izango da. Hala ere, Euribor erreferentzia duten hipoteka guztiek, gainera, gaur egun %0,75 inguruko diferentziala aplikatzen dute, baina kasu batzuetan %1,50-1,75era irits daiteke. Beraz, Euriborrari gehitzen zaion hipotekaren diferentziala oso altua bada, batzuetan onuragarria izan daiteke IRPH indizera pasatzea, horrek nolabaiteko aurrezkia ekar baitezake.

Gainera, IRPH indizea Europakoa baino oszilazio txikiagoa duen indize mota bat da, eta indize horrek igoera eta jaitsiera gutxiago izan ditzake. Mugimenduak motelagoak izaten dira. Joan den urtearen amaieran, Euriborra bere maila gorenera iristen zenean, %5,3tik gora, zenbait erakundek argudio hori erabili zuten bezero batzuei IRPH indize batera aldatzea iradokitzeko. Banku eta kutxetatik, ordaintzeko zailtasunak zituzten bezero batzuei hipotekaren baldintzak aldatzen hasi ziren, interes-tasen gorabeherak gutxiago nabari zitzaten. Aukera ona da hipoteka hiru urte edo gehiagoko aldi blindatu batean IRPH indize bati erreferentzia egiteko aukera ematen badu, eta interes-tasen tarte altzista bat hasiko dela susmatzen bada. Baina ez da batere gomendagarria IRPH batekin lotzea, tasak handiak direnean eta jaisten has daitezkeela sumatzen denean, iaz bezala.

IRPH, oro har, zorrotenekiko erresistenteagoa da. Gerta daiteke Euriborra baxu-lasterketan bete-betean egotea eta IRPH indizea (banku edo kutxena) ia ez mugitzea. Horixe gertatu da azken hilabeteetan. Lehenengoa erlaxatu egin da, %5,4tik %1,6ra, eta IRPHak %6tik %3ra bakarrik jaitsi dira.

Eduki honen barruko orrialdekatzea


Hau interesa dakizuke:

Infografiak | Argazkiak | Ikerketak