Saltatu nabigazio-menua eta joan edukira

EROSKI CONSUMER, kontsumitzailearen egunkaria

Bilatzailea

Fundazioaren logotipoa

EROSKI CONSUMERen kanalak


Kokaleku honetan zaude: Azala > Etxebizitza > Erosketa

Artikulu hau itzulpen automatikoko sistema batek itzuli du. Informazio gehiago, hemen.

Euskarara itzultzeko sistemek aurrerapen handiak izan dituzte azken urteotan, baina oraindik badute zer hobetua. Hobekuntza horren parte izan nahi? Aukeratu esaldi osoak nahieran, eta klikatu hemen.

Ezin dut hipoteka ordaindu, zer aukera ditut?

Zorra birnegoziatzea, porrotean deklaratzea edo etxebizitza lagatzea dira egoera horri aurre egiteko bideetako batzuk.

  • Egilea: Egilea
  • arabera: Osteguna, 2009ko uztailaren 02a

Krisiak, zorrek eta langabeziak jota, kuotei aurre egin ezin dieten milaka lagunen amesgaizto bihurtu da hipoteka. Espainiako Bankuaren datuen arabera, aurtengo urtarrilean 100.000 familiak utzi zioten ordaintzeari. Eta, Banku, Kutxa eta Aseguruen Erabiltzaileen Elkarteak (Adikae) aurreikusten duen bezala, kopuru hori erraz bikoiztu liteke 2009aren amaieran. Jakina, egoera horretan egoteko arriskua ez da berria. Aukera beti egon da eta guztientzat, salbuespenik gabe; amortizazio-epeak oso luzeak direlako, interesak aldatu egiten dira eta 30 edo 40 urtean gauza asko alda daitezke. Horixe gertatu da, hain zuzen, baina modu orokor eta erradikalean. Ekonomia bat-batean aldatu denez, poltsikoak mehetu egin dira, langabezia-tasa handitu egin da eta, argitasun handiagoarekin edo txikiagoarekin, kezka-keinu larriak marraztu ditu. Euriborraren igoerak eta duela bi urte biztanle gehienei hainbeste larritzen zizkieten kuoten igoerak ume-jokoa dirudite, egungo egoerarekin alderatuta: ordaintzeko benetako ezintasuna. Batzuentzat, arazoa nabaria da. Beste batzuentzat, berehalakoa. Eta bi kasuetan, galdera bera da: zer aukera daude?

Bankura joan

/imgs/2009/07/kezkado.jpg art.Bai, begien bistakoa eta erredundantea da, baina horixe egin behar da: erabaki arinegiak hartu edo gehiago ordaindu gabe utzi aurretik, bankura jo eta arazoa planteatu behar da. Arrazoia sinplea da: zor bat pilatzea ez da inorentzat, ez bezeroarentzat, ez erakundearentzat. Horrela, lehen urratsa hitz egitea da. Bankuaren helburu nagusia zor zaion zenbatekoa kobratzea denez, bi aldeentzat zentzuzkoak diren irtenbideak bilatzen lagunduko du. Adibidez, hipoteka birfinantzatzea: maileguaren hasierako baldintzak birnegoziatzea, egungo errealitatera egokitu daitezen. Kasu batzuetan, ordainketa-epea luzatzea alternatiba ona izan daiteke; izan ere, epe luzera hipoteka garestitu arren, kuotak murriztu egingo dira, eta hileko zenbatekoa bere gain hartu ahal izango du bezeroak.

Indarrean dagoen legediaren arabera, hipoteka-zorra ez da kitatzen higiezina entregatze hutsagatik.

Ildo horretatik, beste aukera bat gabezia-aldi bat aplikatzea da, hau da, interesak bakarrik ordaintzea denbora batez. Gabealdia ("graziakoa" ere esaten zaio) legezko figura da zenbait akordio eta kontratutarako, ez soilik hipoteka-kontratuetarako, nahiz eta azken horietan ezagutu eta aplikatzen den gehien. Berez, iraupen jakineko aukera da -eta erakundearekin itundua-, eta bankuak desahogune ekonomikoa ematen dio bezeroari, normaltasunez ordaintzea eragozten dion arazoa konpon dezan. Oro har, adostutako denboran, maileguaren interesetara mugatzen da kuotaren ordainketa. Hala, hileko zenbatekoa nabarmen murrizten da, pertsonak badu aukera kaudimen ekonomikoa berreskuratzeko, eta, are garrantzitsuagoa, morosa bihurtzea saihesten du.

Etxebizitza entregatu

Baldintzak birnegoziatzea eta gabezia-aldi bat eskatzea oso baliagarriak dira arazo asko konpontzeko. Baina, zoritxarrez, batzuetan ez dira aski. Diru-sarrerak izateari uzten dioten eta langabeziagatiko prestazioak agortzen diren familietan, bide horietako batek ere ez du balio, besterik gabe, dirurik ez dagoelako. Eta nominarik eta kapitalik gabe, borondate onez bada ere, ez dago bankuari eskaintzeko ezer. Puntu horretan, jendeak higiezina kontserbatzeko itxaropena galtzen du, eta bezeroek beste era bateko alternatibak hartu nahi dituzte. Horien artean, etxea erakundeari ematea. Entregatzea baino gehiago, enbargatzea, ordainean ematea (etxebizitza itzultzea, baldin eta bankuak zorra ordaintzeko dokumentu publiko bat sinatzen badu) ez baita erraza lortzea, eta ez da merkea. Itunduz gero, erregistroko gastuak eta hipoteka kitatzekoak ekarriko ditu.

Ordaindu gabe denbora jakin bat igaro ondoren —normalean, sei hilabete—, bankuak prozesu judizial bati ekin zion zor zuena kobratzen saiatzeko. Horren emaitza ondasunen enbargoa da, bai berme gisa aurkeztu zirenena, bai etxebizitza horrena, erremate judizialaren xede izango dena. Salbuespenez, sistema horrek errotik konpontzen du arazoa. Higiezina enkantean jartzen da eta, lortutako dirutik, bankuak dagokiona kobratzen du, gehi kostu judizialak. Sobratzen dena, zerbait sobratzen bada, partikularrari dagokio. Hala ere, teoriatik praktikara tarte bat dago, eta are gehiago gaur egungo egoera ekonomikoan, etxebizitzen balioa jaitsi egin delako eta ez delako erraza gehiago ordaintzeko prest dagoen norbait aurkitzea. Orduan, zer gertatzen da?

Estatu Batuetan, adibidez, etxebizitza bankuari itzultzeak kontratua desegitea dakar, baina hemen, Espainian, ez. Indarrean dagoen legediaren arabera, hipoteka-zorra ez da kitatzen higiezina entregatze hutsagatik, batez ere etxebizitzaren balioa zorraren zenbatekoa baino txikiagoa denean. Horrela, mailegu-hartzaileak eta haren abal-emaileek azken zentimora arteko zenbatekoa ordaintzeko ardura dute, beren kapitalarekin edo gainerako ondarearekin. Beraz, nahiko ohikoa da, diferentzia kobratuko dela ziurtatzeko, entitateak beste ondasun batzuk enbargatzea, baita nominaren zati bat ere (beti oinarrizko hileko errentaren baliokidea uztea, bizirik irauteko).

Eduki honen barruko orrialdekatzea


RSS. Sigue informado

Hau interesa dakizuke:

Infografiak | Argazkiak | Ikerketak