Artikulu hau itzulpen automatikoko sistema batek itzuli du. Informazio gehiago, hemen.

Euskarara itzultzeko sistemek aurrerapen handiak izan dituzte azken urteotan, baina oraindik badute zer hobetua. Hobekuntza horren parte izan nahi? Aukeratu esaldi osoak nahieran, eta klikatu hemen.

Ezin dut hipoteka ordaindu, zer egingo dut?

Ez da ordaindu gabeko zirkulu batean sartu behar, zorra biderkatu egiten delako eta ezinezkoa delako murriztea.
Egilea: Blanca Álvarez 2011-ko urriak 25
Img llave puerta

Lanetik datozen diru-sarrerak murriztearen ondorioz, gero eta pertsona gehiagok zailtasunak dituzte hipotekaren kuotei aurre egiteko. Hori gertatzen denean, lehenengo aukerak maileguaren baldintzak bankuarekin berriro negoziatzea dira, baina ordaindu ezin dutenek beste erabaki batzuk hartu beharko dituzte, hala nola etxebizitza bankuari ematea, merkatuko balioa baino merkeago saltzea, etxebizitzan interesa duen pertsona bat aurkitzen duten bitartekariekin harremanetan jartzea eta, are, porrotean deklaratzea. Bitartean, diru-sarrerak lortu behar dira, bai etxeko gelaren bat alokatuz, bai baliozko objektuak salduz. Nolanahi ere, ez da ordaindu gabeko zirkulu batean sartu behar, zorra biderkatu egiten delako eta, beraz, hura murrizteko aukerak ia nuluak direlako.

Bankura joan

Erabaki bat hartu aurretik, arazoaren larritasuna ezagutu behar da. Zenbaitek ezin du hilabete batzuez ordaindu, baina ziur dago laster nahikoa diru-sarrera izango duela zorra kitatzeko. Beste batzuek, aldiz, irtenbide gutxi dituzte, eta badakite hipotekaren hileko kuotak ordaintzea ia ezinezkoa izango dela.

Oinarri horretatik abiatuta, kaltetuak zenbait neurri zehatz ditzake ez ordaintzeko, horixe baita helburu nagusia. Komeni da kontratua lehenago berrikustea, diru-sarrerarik ez badu edo lanik gabe badago onurak jasotzeko klausularen bat duen egiaztatzeko. Baliteke, halaber, urtean zehar kuota kopuru jakin bat zigorrik gabe atzeratzeko aukera sartuta egotea.

Kontratua berrikustea komeni da, penalizaziorik gabeko kuotak geroratzeko aukera barne hartzen duen egiaztatzeko.

Informazio horrekin, dirua eman dion erakundera joan behar du bezeroak, eta haren egoera azaldu. Komeni da arazoa planteatzea, zer baliabide nahiko lituzkeen adieraztea eta, batez ere, entitateak bere konponbideak eskaintzen uztea.

Egoera ekonomiko txarrean dauden pertsona gehienentzat, oso deserosoa da sukurtsalera joatea ordainketa egiteko gai ez direla esatera. Hori dela eta, maiz atzeratu ohi dute behin eta berriz bulegora etortzeko eta beren arazoa azaltzeko unea, nahiz eta azkar konpondu behar den, zenbat eta denbora gehiago igaro, orduan eta larriagoa izango baita. Jende asko dago egoera berean, eta langileak ohituta daude alternatibak proposatzera; beraz, ez da une txarra pasatu behar.

Arazoa berehala konpondu behar da, zenbat eta denbora gehiago igaro, orduan eta larriagoa izango baita.

Finantza-erakundeetako bozeramaileek ziurtatzen dute, ia beti, nahiago dutela bezeroarekin negoziatu eta bere egoera pertsonalera egokitzen diren proposamenak egin. Bankuek pisu gehiegi dituzte eta ezin diete irteerarik eman, beren balioa jaitsi egin da, eta ez dute higiezin gehiago nahi, likidezia baizik.

Ezin ditut kuotak ordaindu, baina birnegoziatu

Arintzat jo daitezkeen kasuetarako, hau da, bezeroak ordaintzeko zailtasunak dituenean, baina kuotak ordaindu ahal izango lituzke hipotekaren baldintzak hobetuko balira, bi aukera daude: mailegua itzultzeko epea luzatzea edo gabezia-aldia eskatzea. Bankuak kontsumitzaile bakoitzari egin diezazkiokeen beste eskaintza batzuk ere entzun behar dira.

Amortizazio-epea berriz negoziatzea eta gabealdia eskatzea bi aukera daude:

  • Amortizazio epea berriro negoziatzea.

    Erakundeak onartzen edo proposatzen duen ekimenetako bat da bezeroak dirua epe luzeagoan itzultzea. 100.000 eurotik 20 urtera bitarteko hipotekaren kasuan, 620 euro ordainduta, hileko kuota 470 izatera pasatuko da beste hamarkada bat luzatzen bada. Horrela, mailegua ordaintzen den denbora handituz gero, kuoten zenbatekoa murriztu egiten da, eta arazo ekonomiko iragankor bat duenak errazago ordain ditzake gastuak.

    Hori bai, zabaltze horrekin, epe luzera hipoteka askoz garestiagoa izango da, interesak urte gehiagotan ordaindu behar direlako. Hala ere, erabiltzailearen egoera finantzarioa hobetzen denean, hasierako epeetara itzul daiteke.

    Eragiketa horren kostua 100 euro ingurukoa izan daiteke notario eta erregistro gastuengatik. Erakunde batzuek, gainera, komisio bat aplikatzen dute kontratuaren baldintzak aldatzeagatik. Komisio hori ezin da izan ordaintzeko dagoen kapitalaren %0,1 baino handiagoa. 100.000 euro falta badira ordaintzeko, 100 ordaindu beharko dira.

    Ohikoa da bankuak luzapen hori ez onartzea, baldin eta hipotekak itzultzeko epe luzeak baditu; beraz, 40 urterako mailegua kontratatu zutenek beste aukera bat bilatu beharko dute.

  • Gabealdia eskatzea.

    Denboraldi batez -hilabete batzuk edo urtebete baino gehiago-, bezeroa ez da hipotekaren kargu egiten. Hainbat aukera daude: kapitala ez amortizatzea, interesak edo gabezia osoa ez ordaintzea, bi kontzeptu hauengatik ezarritako epean ez ordaintzea ekarriko lukeena. Batzuetan, aukera hori kontratuan jasotzen da, eta, beste batzuetan, bankuak irtenbide hori proposatzen die gastuak ordaindu ezin dituztenei. Une bateko lasaitasuna da bezeroentzat, baina epe luzera garestiagoa da, amortizatzeko dagoen kapitala ez baita murrizten. Gabealdia igarota, kuota handiagoa ordaindu behar da hilero, edo dirua itzultzen den denbora luzatu.

Ezin dut berriro negoziatu

Enkantearen bidez, etxebizitza, egungo eta etorkizuneko ondasunak eta abal-emailearen jabetzak gal daitezke.

Aukera horiek bezeroak kuotak ordaindu ezin dituenean aplikatu ohi dira, baina oraindik badu aukera gastuei aurre egiteko, bankuak baldintzak hobetzen baditu. Hala ere, hori ez da beti horrela izaten, eta, askotan, egoera pertsonalak hain negatiboak direnez, dirua itzultzeko aukera galdu egiten da.

Halakoetan, ezinbestekoa da enkante publikora ez iristea. Aparteko dirusarrerak lortzea, etxebizitzaren zati bat alokatzea, hura saltzea edo porrotean deklaratzea alternatiba dira, zorduna erabateko hondamenetik salbatu dezaketenak.

  • Aparteko diru-sarrerak lortzea.

    Askotan, bankuak proposatutako irtenbideekin, bezeroak hipoteka ordain dezake, eta bahitzeko aukera oroitzapen txarrean geratzen da. Hala ez bada, beste aukera batzuk aztertzen diren bitartean, dirua lortzea da garrantzitsuena, ez ordaintzeko.

    Egoera horretara heldu denak ahalegin guztiak egingo ditu aparteko dirusarrerak lortzeko. Lana aurkitzeak ekonomia onbideratzen lagunduko luke, baina gaur egun ia ezinezkoa da. Beste aukera bat da senide bati edo lagun bati mailegua eskatzea, baina litekeena da hori egin izana. Zer aukera geratzen dira orduan?

    • Etxebizitzako gela bat alokatzeak aukera emango lioke familiari aparteko diru-sarrerak lortzeko. Egia da deserosoa dela etxea ezezagun batekin partekatzea, baina aukera gutxi daude. Hilean 200 edo 300 euro lor badaitezke, kuotak ordaintzetik hurbilago egongo litzateke. Gelari maizterraren elikadura eta arropa garbitzea gehitzen bazaizkio, hau da, mantenu osoa, diru-sarrerak 600 euro edo gehiago arte handituko lirateke.

    • Beste erremediorik ez badago, zorra duenak etxebizitza osoa alokatu eta senitarteko batzuen etxera joan daiteke. Diru-sarrerak handiagoak izango lirateke eta, eragozpena izan arren, aldi baterako konponbidea izan liteke. Baina etxebizitza asko daude alokairuan, eta, beraz, merkatuko prezioa baino merkeagoa jarri beharko litzateke kasu horietan eskatzen den azkartasunarekin alokatzeko.

    • Aukera horietako bakar bat ere ez bada posible edo ez badu konpentsatzen, interesatuari balioa duen zerbait saltzea geratzen zaio, hala nola autoa. Oso deserosoa izan daiteke herri edo auzo jakin batzuetatik garraio publikoan ibiltzea, eta, agian, bi aldiz gehiago beharko da, baina aukerak mugatuak dira. Urrea saltzeak edo denbora batez bitxiak erosteak ere familia estualditik atera dezakete.

    Aukera horiek guztiak desesperatuak diruditen arren, kontuan hartu behar da beste aukera izango litzatekeela etxebizitza, egungo eta etorkizuneko gainerako ondasunak behin betiko galtzea eta abal-emaileen ondarea arriskuan jartzea, zorra kitatu gabe.

  • Saiatu bankuak ordainpeko ematea onar dezan.

    Aurreko neurrietako batek ere emaitzarik eman ez duenean, etxetik botatzea geratzen den aukera bakarretako bat da, eta arazoa duenarentzat onuragarriena den moduan egin behar da. Entitateak ordainean ematea onartuko balu, pisua hartuko luke eta zorra kitatuta egongo litzateke. Oso zaila da lortzea, baina ez ezinezkoa, eta beti saia daiteke, arrakastarako aukerak oso urrunak izan arren.

    Entitateak ikusten badu etorkizunean ezingo duela diruaren gainerakoa kobratu, atzera egin dezake eta etxea ordainketa gisa onartu. Hori gerta daiteke abal-emailerik ez dagoenean, zordunak nominarik ez duenean, eta zaila da nomina berriz izatea edo atzerrira joatea, ez itzultzeko. Prozesu judiziala bankuak lortuko lukeen dirua baino garestiagoa izan daiteke.

  • Etxebizitza saltzea.

    Higiezinen merkatua hankaz gora jarri da, zaila da eroslea aurkitzea eta erosleak ere arazoak ditu kreditu bat lortzeko; beraz, sarritan, zor zaion zenbatekoagatik bakarrik geratzen da salgai. Hori irtenbiderik okerrena dela dirudien arren, beste aukera bat da oso zenbateko txikia jasotzea enkante publikoan, eta, gainera, bankuarekin zorretan egotea eta ondoren egingo den prozesuko kostu judizialak ordaintzea.

    Halaber, etxebizitzak zorrarena baino garestixeago erosten dituzten bitartekariekin harremanetan jar daiteke, bahitu eta gero prezio merkeetan erosle interesdunei saldu aurretik.

  • Familiaren porrota deklaratzea.

    Prozedura judizial honi esker, partikular batek ordainketak, zorraren interesak eta ondasunen exekuzioa geldiaraz ditzake. Baldintza berriak hitzartu dira hartzekodunekin, dirua errazago itzultzeko.

    Hala ere, emaitzak oso positiboak izan daitezkeen arren, ez da prozedura erraza, ez doakoa. Abokatu batekin joateaz gain, dokumentu batzuk ere aurkeztu behar ditu, eta horiek egitea ez da erraza; beraz, sarritan aholkularitza juridikoa behar izaten da. Nolanahi ere, zorra ordaindu behar da, baldintza hobeetan bada ere.

Zer gertatzen da ordaintzen ez bada

Bezeroak hileko bat ordaindu ez duela egiaztatzen duenean, ohikoena berarekin harremanetan jartzea da, akatsa den jakiteko eta diru-sarrera egiteko eskatzeko. Hilabeteak badira kuotak ordaindu gabe, ordaindu beharra dagoela jakinarazi ondoren, hipoteka betearazteko prozedura hasten da.

Epaitegiak ez du eskatu itzuli ez duen dirua, baizik eta mailegu osoa, %20 inguruko interesarekin, kontratuan agertzen denaren arabera. Kasu horretan, mugaegun aurreratuko klausula aplikatzen da, eta, horri esker, bankuak ordaindu gabeko kapital guztia itzultzeko eska dezake.

Ordainketari aurre egiten ez bazaio, hilabete batzuen ondoren, etxebizitza enkante publikora pasatzen da, eta inork ez badu horren alde egiten, bankuak bere balioaren %60aren truke esleituko dio, krisiarekin batera jaitsi den balioaren arabera.

Jabeak utzi eta gainerako zorra ordaindu beharko luke. Zor hori, berandutza-interesekin eta kostu judizialekin batera, hasieran zuenaren bikoitza izan daiteke. Geratzen den dirua lortzeko, nomina -ukitu ezin den gutxienekoa izan ezik-, babesa eman dioten senideen etxebizitza edo zordunaren nahiz abal-emailearen jabetzakoak diren beste ondasun batzuk bahitu ahal izango zaizkio.